聶鑫淼 丁少群 西南財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)互助平臺作為一種新興的健康保障模式，近年來得到飛速發(fā)展。本文利用成立較早的網(wǎng)絡(luò)互助E平臺2016—2018年的運(yùn)營數(shù)據(jù)，從參加人數(shù)的變動、風(fēng)險一致性、分?jǐn)偨鸬拇_定與會員權(quán)益保護(hù)等四個方面研究網(wǎng)絡(luò)互助平臺的可持續(xù)性與內(nèi)在隱患。研究發(fā)現(xiàn)，互助平臺分?jǐn)偨鸫_定較為隨意、會員增長難以為繼、逆選擇嚴(yán)重、會員權(quán)益缺乏監(jiān)管保障，互助平臺的風(fēng)險正在不斷積聚；提出互助平臺的三個轉(zhuǎn)型方向，包括維持平臺模式健全運(yùn)營機(jī)制并明確監(jiān)管主體、創(chuàng)造條件向相互保險轉(zhuǎn)變或轉(zhuǎn)型為公益性慈善組織，目的是借助現(xiàn)代科技讓更多普通百姓得到可靠而規(guī)范的保障。

一、網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)行方式的主要特征分析

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)互助平臺作為一種以網(wǎng)絡(luò)為運(yùn)營基礎(chǔ)的小額健康保障的“互?！逼脚_得到了飛速發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)互助平臺主要提供疾病互助計劃、意外互助計劃和家財互助計劃三種互助項(xiàng)目，逐漸成為大眾喜愛的普惠性健康保障方式，其影響力在近兩年提高很多，受到廣泛關(guān)注。

與正式的股份制保險公司相比，網(wǎng)絡(luò)互助平臺具有參加門檻低、性價比高、信息公開透明等優(yōu)勢特征。網(wǎng)絡(luò)互助平臺宣稱并不以營利為目的，互助金僅在成員之間進(jìn)行分?jǐn)?。借助互?lián)網(wǎng)平臺，極大地減少了展業(yè)成本，成為了不能負(fù)擔(dān)商業(yè)保險較高保費(fèi)的廣大低收入群體轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種手段。通過網(wǎng)絡(luò)互助平臺，會員每期只需分?jǐn)倲?shù)元，便可獲得幾十萬元的保障，在一定程度上彌補(bǔ)了我國社會保險在大病醫(yī)療等方面的缺位和商業(yè)保險價格較高的問題，有利于社會的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

以國內(nèi)首家全公開全透明的預(yù)防未來風(fēng)險的網(wǎng)絡(luò)互助平臺E平臺（以下簡稱“E平臺”）為例，其參加規(guī)模發(fā)展迅速，截至2019年7月，E平臺已有338萬余名會員加入，累計幫助2601個癌癥患者和意外身故的家庭，累計受助金額已達(dá)44999.3045萬元，成為國內(nèi)頗具影響力的癌癥及意外保障網(wǎng)絡(luò)互助平臺。

對于單一類型的風(fēng)險互助，E平臺產(chǎn)品所需分?jǐn)偟慕痤~較少。以其“抗癌互助計劃”為例，會員加入的次日起，滿180天后首次診斷罹患癌癥，每月僅僅需要分?jǐn)倲?shù)元，通過審核后便可獲得如表1金額的互助保障金。

?表1 E平臺抗癌計劃18—65歲人群最高互助金情況

E平臺還以公眾號等網(wǎng)絡(luò)社交平臺為媒介，公布每期受助會員、運(yùn)營報告和會員監(jiān)督委員會會議紀(jì)要等信息，這保證了披露信息的及時性和公開透明性。同時，該平臺自稱設(shè)有多層次的監(jiān)督體系，外聘相關(guān)專家審定互助事件，力圖使審核過程公開透明，審核結(jié)果令人信服。對于平臺資金，也委托招商銀行進(jìn)行全程托管，使資金流向盡量公開透明。

但是，這種新興的風(fēng)險分擔(dān)模式也有著諸多局限，越來越多的人對其表示擔(dān)憂。網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不屬于保險，自然處于保險監(jiān)管的盲區(qū)。其產(chǎn)品風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定缺乏精算基礎(chǔ)，實(shí)際賠付具有不確定性，且每期分?jǐn)偨鸩▌虞^大，平臺運(yùn)行的可持續(xù)性堪憂。

二、網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)行機(jī)制的內(nèi)在隱患

E平臺自成立至今已經(jīng)6年，盡管參加互助的人數(shù)一直有增長，但深入分析其運(yùn)營情況，則會發(fā)現(xiàn)其參加人數(shù)的波動性、風(fēng)險一致性、分?jǐn)偨鸬拇_定與會員權(quán)益保護(hù)等方面存在內(nèi)在隱患。下面以E平臺2016—2018年運(yùn)營數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對網(wǎng)絡(luò)互助平臺普遍存在的運(yùn)行方式及其內(nèi)在隱患進(jìn)行分析。

（一）參加人數(shù)增長速度先增后降，發(fā)展后勁不足

近年來，盡管E平臺的總?cè)藬?shù)在持續(xù)增長，但其增速卻越來越缺乏可持續(xù)性，并在近兩年表現(xiàn)出持續(xù)下降態(tài)勢，后勁漸顯不足。人數(shù)增速放緩，會導(dǎo)致平臺風(fēng)險和運(yùn)營的固定成本難以得到有效分散。同時，如果長期都是較少的新成員加入，會積累越來越多年齡較大的會員，使平臺整體風(fēng)險上升，由此導(dǎo)致風(fēng)險分?jǐn)偨饡S著時間的延續(xù)持續(xù)上漲，增加個人分?jǐn)傌?fù)擔(dān)，進(jìn)而新成員更不愿意加入，形成惡性循環(huán)。

該平臺“抗癌互助計劃”自2014年7月公開運(yùn)營，經(jīng)過兩年時間運(yùn)營積累會員，于2016年1月1日會員數(shù)已達(dá)27.62萬人。在2016年10月至2018年12月之間，除去個別月份人數(shù)出現(xiàn)小幅波動之外，總?cè)藬?shù)持續(xù)增長。但自2016年第二季度之后，會員人數(shù)增長速度明顯放緩。從2016年12月至2017年12月，“抗癌互助計劃”會員人數(shù)由64.30萬增長超過一倍達(dá)到133.61萬；但至2018年12月，會員人數(shù)僅增長27.4%。由圖1可見，“抗癌互助計劃”人數(shù)增長逐漸放緩。

與此同時，E平臺常常推出一些促銷活動，刺激會員人數(shù)持續(xù)增長，但通過這種方式加入的會員往往不能完全代表實(shí)際有效會員數(shù)。據(jù)了解，該平臺為了擴(kuò)大規(guī)模，推出了“e禮卡”等多種促銷活動。這種方式會在一定程度上拉動會員人數(shù)增長，但可能產(chǎn)生虛假增長的假象。由于實(shí)際會員數(shù)量無從監(jiān)督，網(wǎng)絡(luò)互助平臺甚至可能存在篡改、虛報會員人數(shù)等情況。其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺也同樣出現(xiàn)增長后勁不足的情況，一些平臺甚至因此而終止運(yùn)營。

?圖1 2016年至2018年E平臺抗癌計劃成員人數(shù)變化

（二）核保缺失，逆向選擇日趨嚴(yán)重

為了維護(hù)各被保險人個體之間的公平，保險公司一般會在承保前對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)，同時也在一定程度上降低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。網(wǎng)絡(luò)互助平臺的核保過程，全部借助網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，投保人無需進(jìn)行相關(guān)體檢，只需要提交一份告知書就可以成為平臺會員。這在一定程度上降低了核保成本，也使投保門檻降低，但由于核保的缺失，使逆向選擇日趨嚴(yán)重。

1.老年組人數(shù)增長速度明顯高于中青年組

從E平臺抗癌計劃的年齡結(jié)構(gòu)來看，中青年組人數(shù)占比逐年下降。在2016年底，中青年組占總?cè)藬?shù)比重為87.06%，而在2018年底則下降到了78.57%。較之中青年，老年人是癌癥的高發(fā)人群，其對于互助的需求較高，參加網(wǎng)絡(luò)互助平臺的意愿會更大一些，數(shù)據(jù)的變化反映了平臺的逆向選擇問題；另一方面，隨著時間的推移，一部分中青年組的會員由于年齡的增長自動被劃分到老年組。由此導(dǎo)致了老年組人數(shù)越來越多，也使平臺整體風(fēng)險上升。

2.平臺的實(shí)際癌癥發(fā)病率居高，給付率上升過快

根據(jù)大數(shù)法則，在較大的人群中，群體的癌癥患病比例不會有大幅度的上升。僅計算E平臺每期得到互助金人數(shù)/當(dāng)期期末會員總?cè)藬?shù)，得到如下趨勢：癌癥患病比例逐季度上升，老年組上升明顯。短時間內(nèi)患病比例上升明顯可見，存在較為嚴(yán)重的逆向選擇問題。給付率上升過快，可見平臺的實(shí)際癌癥發(fā)病率處于較高水平（如圖2）。

E平臺宣稱，該平臺2018年全年報案會員數(shù)為1089人，發(fā)病率為每10萬人有80.87人患癌癥。用此種方法計算，忽略了癌癥報案人員癌癥患病情況是否屬實(shí)，同時有相當(dāng)一部分報案人不會通過該平臺的審核最終獲得互助金，因此這種癌癥發(fā)病率的計算存在問題。

?圖2 2016年第四季度至2018年第四季度癌癥比例

（三）分?jǐn)偨鹩嬎闳狈慊A(chǔ)，逐期分?jǐn)偵蠞q明顯，資金來源的可持續(xù)性令人擔(dān)憂

1.風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定沒有遵循保險精算原則，缺乏科學(xué)基礎(chǔ)

該類網(wǎng)絡(luò)互助平臺對于風(fēng)險的差異化處理僅僅以年齡簡單劃分，并對于互助金額進(jìn)行組內(nèi)等額分?jǐn)?。僅從性別這一影響其風(fēng)險程度的關(guān)鍵因素來看，性別不同，癌癥發(fā)病率差異較大。在25—50歲年齡段，女性發(fā)病率顯著高于男性發(fā)病率，卻與男性分?jǐn)傁嗟鹊姆謹(jǐn)偨?，可見風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定不甚合理。

2.每期實(shí)際分?jǐn)偨痤~波動大，整體呈上漲趨勢

網(wǎng)絡(luò)互助平臺以其高性價比為優(yōu)勢，但由于其保費(fèi)無剛性要求，缺少精算定價的特性，使其每期分?jǐn)偨痤~不固定，存在較大波動。從2016年10月到2018年8月，互助計劃老年版和中青年版每期分?jǐn)偨痤~增長明顯，波動較大（如圖3）。由于2017年11月15日起將E平臺抗癌互助計劃（中青年版）各年齡段每期最高互助金額上調(diào)10萬元。消除最高互助金額互助金增加10萬元的影響，并進(jìn)行平滑修勻得到圖4所示的趨勢，可以明顯看出每期分?jǐn)偨痤~仍有較大增長。

3.在年輕群體中價格優(yōu)勢不明顯

網(wǎng)絡(luò)互助平臺對于年輕群體來說，并沒有很明顯的價格優(yōu)勢。某商業(yè)保險公司根據(jù)保險參保者年齡以年為梯度細(xì)化參保額，對于18周歲的參保者，每年僅需交付保費(fèi)140元就可以獲得高達(dá)200萬元的保障。而該平臺抗癌互助計劃（中青年版），2018年分?jǐn)偪傤~114.07元并獲得最高50萬元的保障。其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺，在年輕群體的價格分?jǐn)偵纤純?yōu)勢也并不明顯。

4.分?jǐn)偨鸺肮芾碣M(fèi)用去向不明

網(wǎng)絡(luò)互助平臺關(guān)于分?jǐn)偨鸬墓芾聿粔蛲该鞴_。E平臺資金委托第三方進(jìn)行監(jiān)管，但對于資金具體如何管理和實(shí)際去向，并未給出詳細(xì)說明。

2019年年初，E平臺發(fā)布公告，向每人每月收取一元管理費(fèi)用，一年收取12元，這一費(fèi)用占分?jǐn)偨鸬?5%左右，使參與互助計劃的成本進(jìn)一步上升。按此規(guī)定，E平臺一年可收取管理費(fèi)用高達(dá)3000多萬元。而管理費(fèi)用的具體用途及實(shí)際開銷明細(xì)并未公開，無法排除平臺從中牟利的可能。

分?jǐn)偨鹗杖〔捎闷脚_自動扣費(fèi)的方式，會員在看到自己充值的賬戶余額以可見的速度下降時，會對受助對象及分?jǐn)偨痤~的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑。有些網(wǎng)絡(luò)互助平臺甚至出現(xiàn)中途解散、會員索還充值余額無門的情況。無法可依，使公眾對這類網(wǎng)絡(luò)互助平臺信任感逐漸降低。

?圖3 2016—2018年每期分?jǐn)偨痤~變化

?圖4 修正后的中青年版分?jǐn)偨痤~

（四）運(yùn)營資質(zhì)不足、缺少官方有效監(jiān)督，參加人權(quán)利得不到保障

對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的運(yùn)營情況，主要靠平臺自律，官方監(jiān)管完全缺失。《保險法》明確規(guī)定，設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，調(diào)整其注冊資本的限額。由于網(wǎng)絡(luò)互助保險平臺在工商局注冊的大多數(shù)是科技型企業(yè)，并沒有依法經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的牌照，不符合保險的本質(zhì)要求，不屬于銀保監(jiān)會監(jiān)管的范圍。比如“相互保”更名為“相互寶”，一字之差即意味著保險性質(zhì)的脫離，但也恰恰意味著其進(jìn)入了監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。

如果平臺可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展不能得到保證，互助計劃參加人的權(quán)利也就得不到保障。《E平臺會員公約》中規(guī)定，平臺運(yùn)營方“因客觀或政策原因無法繼續(xù)運(yùn)作該平臺，或數(shù)量低于一定數(shù)量時，有權(quán)關(guān)閉該平臺”。該平臺還規(guī)定，會員“如有一次因?yàn)槿魏卧蛭茨苈男谢ブx務(wù)或余額低于0元，視為自動退出互助計劃”，其他平臺也有類似的條款規(guī)定。一旦余額不足，將視為喪失會員資格，也就失去了其相應(yīng)的保障。監(jiān)管的缺位使得互助規(guī)則完全由網(wǎng)絡(luò)互助平臺制定，這有一定的不合理性，參加人的權(quán)利得不到保障。

三、網(wǎng)絡(luò)互助平臺的未來轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

盡管網(wǎng)絡(luò)互助平臺具有上述內(nèi)在隱患，但其低費(fèi)用、普惠性、便捷性的優(yōu)勢特征，使其成為社會醫(yī)療保險、商業(yè)健康險的重要補(bǔ)充。針對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的現(xiàn)有隱患，要增強(qiáng)其發(fā)展的可持續(xù)性，有三種轉(zhuǎn)型發(fā)展方向可供選擇：

（一）保留現(xiàn)有平臺，但要健全運(yùn)行機(jī)制，明確監(jiān)管主體

1.加強(qiáng)會員審核，減少逆向選擇

網(wǎng)絡(luò)互助平臺準(zhǔn)入門檻寬松，缺乏嚴(yán)格的審核程序，進(jìn)一步提高了逆向選擇的風(fēng)險。會員通過網(wǎng)絡(luò)平臺加入互助計劃，只需對是否滿足平臺的抗癌互助計劃健康告知進(jìn)行自評，而對于是否真的滿足準(zhǔn)入要求，并沒有真正核實(shí)。由于體檢環(huán)節(jié)和相關(guān)健康證明的缺失可能有使身體狀況不佳的會員加入，導(dǎo)致逆向選擇。在會員審核方面，網(wǎng)絡(luò)互助平臺應(yīng)對申請者的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)，適當(dāng)增加體檢等環(huán)節(jié)，減少申請者的逆向選擇現(xiàn)象。

2.提高風(fēng)險定價、費(fèi)率厘定的科學(xué)性和審核管理效率

傳統(tǒng)壽險基于保險精算的相關(guān)原則，進(jìn)行差別化定價，使每個個體都能支付和自己所承擔(dān)風(fēng)險相一致的對價，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺對于互助金的分?jǐn)偛扇∈潞蠓謹(jǐn)偟姆绞?，而不是提前按個體精算平衡，這使得會員分?jǐn)偟馁M(fèi)用與自身風(fēng)險不對等，也就加重了逆向選擇和道德風(fēng)險問題。

對于互助金的申請，網(wǎng)絡(luò)互助平臺審核通過率也比較低。本文所研究的E平臺目前在同行業(yè)內(nèi)保持了最高的審核通過率，卻也只有不到70%。罹患癌癥的會員因?yàn)榉N種原因不能通過審核，勢必會影響其他會員對網(wǎng)絡(luò)互助平臺的信任，對其可靠性表示懷疑，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)互助平臺名譽(yù)受損，最終造成會員流失。網(wǎng)絡(luò)互助平臺相關(guān)規(guī)則亟待完善，審核通過率亟待提高。

3.明確監(jiān)管主體，劃分監(jiān)管責(zé)任

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中關(guān)于非法集資的相關(guān)規(guī)定，目前的網(wǎng)絡(luò)互助除了未承諾還本付息外，其他行為特征與非法集資行為特征高度相似，平臺資金運(yùn)營金融特征明顯，具有很高的金融風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)互助平臺注冊為科技型企業(yè)，應(yīng)該由工業(yè)與信息部門監(jiān)管；其涉及較大的資金往來，具有較強(qiáng)金融產(chǎn)品屬性，監(jiān)管工作也可以由地方金融辦負(fù)責(zé)；如果與保險公司合作經(jīng)營，銀保監(jiān)會則應(yīng)該主動作為。所以，理論上是多頭監(jiān)管，實(shí)際上卻是三不管地帶。為保障社會大眾的利益，建議明確監(jiān)管主體為地方金融辦，從而劃清不同政府部門的監(jiān)管界限，明確監(jiān)管的責(zé)任和范圍。

（二）創(chuàng)造條件向相互保險轉(zhuǎn)型，接受正式保險監(jiān)管，走向規(guī)范經(jīng)營

網(wǎng)絡(luò)互助平臺的發(fā)起者以高科技公司居多，對于人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用比一般保險公司要強(qiáng)，但是風(fēng)險管控和風(fēng)險相關(guān)信息的積累不夠充分，風(fēng)險定價和費(fèi)率厘定方式也不夠成熟。向相互保險組織轉(zhuǎn)型，可以使會員分?jǐn)偨鸬氖杖「涌茖W(xué)，提高平臺對風(fēng)險的控制能力，也可以在接受銀保監(jiān)會監(jiān)管的同時，逐漸走上規(guī)范經(jīng)營，同時充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險低費(fèi)用、普惠性、便捷性的優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺可根據(jù)《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》中對于設(shè)立相互保險組織的相關(guān)規(guī)定，為向相互保險轉(zhuǎn)型創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡(luò)互助平臺可以設(shè)立會員大會來決定平臺重大事項(xiàng)；通過調(diào)整相關(guān)條款，使相關(guān)保險條款和保險費(fèi)率適用中國銀保監(jiān)會有關(guān)保險條款、保險費(fèi)率的規(guī)定；并按照企業(yè)會計準(zhǔn)則和銀保監(jiān)會有關(guān)規(guī)定評估保險責(zé)任準(zhǔn)備金，使之符合銀保監(jiān)會對于相互保險組織的規(guī)定，從而接受官方監(jiān)管。

在向相互保險組織轉(zhuǎn)型的過程中，應(yīng)充分發(fā)揮其在高科技運(yùn)用方面的優(yōu)勢，在現(xiàn)有保險公司所不易涉足的領(lǐng)域，對現(xiàn)有保障體系進(jìn)行補(bǔ)充，并向有關(guān)部門提出申請，爭取從監(jiān)管部門獲得相互組織的相關(guān)牌照，獲取運(yùn)營資質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺轉(zhuǎn)型為相互保險，接受銀保監(jiān)會監(jiān)管，這明確了監(jiān)管權(quán)限，使會員的權(quán)利得到保障，平臺走上規(guī)范化運(yùn)營；同時也能推動網(wǎng)絡(luò)互助平臺建設(shè)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險低門檻、性價比高等優(yōu)勢，讓更多的普通百姓能從中獲得切切實(shí)實(shí)的保障。

（三）向慈善組織轉(zhuǎn)型，納入國家民間救助監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)互助計劃本質(zhì)上就是一種民間互助共濟(jì)的行為，會員加入平臺，對于癌癥風(fēng)險共同分擔(dān)。在民間，互助行為一直存在，如慈善組織自發(fā)籌集物資，救助社會困難群體。向慈善組織轉(zhuǎn)型，不失為網(wǎng)絡(luò)互助平臺的一種轉(zhuǎn)型方向。

《中華人民共和國慈善法》規(guī)定，慈善捐贈是一種“基于慈善目的，自愿、無償贈與財產(chǎn)的活動”，這說明慈善行為沒有針對特定的對象，也沒有相關(guān)的契約約束，而現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺的互助行為的受益者只局限在加入平臺的會員，這與慈善捐贈的定義不符。向慈善組織轉(zhuǎn)型，就要使救助行為不再針對特定的對象，會員分?jǐn)偨疝D(zhuǎn)變?yōu)榫栀浀拇壬平?，也就不必?qiáng)調(diào)權(quán)利與義務(wù)的統(tǒng)一。

在轉(zhuǎn)型之后，可以向民政部門申請登記，按照相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行運(yùn)營管理，接受民政部門監(jiān)督管理，同時公開相關(guān)救助信息，自覺接受社會大眾的監(jiān)督；在內(nèi)部設(shè)立監(jiān)事會，對慈善組織資金的募集、投資活動及資金的用途等方面進(jìn)行專門監(jiān)督。

目前有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺如夸克聯(lián)盟等，已經(jīng)宣布獲得公益牌照，納入國家民間救助監(jiān)管。向慈善組織轉(zhuǎn)型，并納入國家民間救助監(jiān)管體系會使網(wǎng)絡(luò)互助平臺運(yùn)營漸趨規(guī)范化，增加網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)展的可持續(xù)性。