孫占江 宋瑞 曹澤泓 焦誠浩 劉怡晴 馬云濤

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為我國經(jīng)濟領域的焦點話題，互聯(lián)網(wǎng)金融將互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)務相互融合，有效的降低了金融交易過程中的交易成本，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)中時間和空間的限制。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展有力地促進了金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為傳統(tǒng)金融行業(yè)的新發(fā)展形勢。然而需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的問題與其蓬勃發(fā)展的勢頭是相伴而生的，目前存在著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系仍不健全，市場的準入門檻較低，投機者通過監(jiān)管缺失的漏洞斂財?shù)纫幌盗袉栴}。因此，如何構建一個行之有效且與時俱進的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系已經(jīng)成為了一個十分緊迫的問題。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;監(jiān)管;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展發(fā)展現(xiàn)狀

（1）、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速

隨著近些年來計算機科學技術和信息技術的進步、互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速普及、大數(shù)據(jù)技術的來臨以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，同時在國家政策的大力支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的勢頭銳不可當。依托于信息技術和大數(shù)據(jù)技術，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在提高金融服務水平、縮短業(yè)務辦理時間和滿足投融資需求等方面展現(xiàn)出了強大的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性也與日俱增，傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術的聯(lián)系日益緊密，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸成為傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。

（2）、沒有建立完善的監(jiān)管體系

我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是參考傳統(tǒng)金融行業(yè)監(jiān)管體系建立的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)行的監(jiān)管體系已經(jīng)難以滿足行業(yè)發(fā)展的需求?，F(xiàn)行監(jiān)管體系的缺陷之處主要在于兩個方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展推動了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務多樣化發(fā)展，受網(wǎng)絡環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)提高了金融對法律和監(jiān)管體系的規(guī)避性，給以往的監(jiān)管政策帶來了極大的挑戰(zhàn);另一方面，由于監(jiān)管體系的建立和完善存在一定的滯后性，這就使得現(xiàn)行的監(jiān)管體系不能完全適用于當前的行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）普惠性

借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動終端、大數(shù)據(jù)的技術的快速發(fā)展，合法合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融貸款逐漸成為了信貸領域的一個新亮點和增長點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受限于嚴格的風險防控體系，銀行的主要客戶群體是一些大中型企業(yè)和一些政府部門和機構，而一些急需資金的小微企業(yè)一般都無法從銀行取得貸款，這就嚴重阻礙了這些小微企業(yè)的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起就使得這個問題迎刃而解了，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務對象就我國的小微企業(yè)，并憑借其便捷的貸款途徑迅速打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)在信貸領域的壟斷地位，從而為實現(xiàn)普惠金融帶來了更多的可能。

（2）便捷性

隨著近些年來計算機科學技術和信息技術的快速發(fā)展，電子商務逐漸成為傳統(tǒng)交易模式外的新型交易模式，基于網(wǎng)絡購物的迅速普及、大數(shù)據(jù)技術的來臨以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速發(fā)展，為支付、轉賬等金融服務模式的改革和創(chuàng)新提供了新的契機。所謂移動支付就是用戶通過平板電腦、手機或者移動POS機等移動通訊終端進行轉賬或者支付的一種全新的金融服務形式。電子商務的使用范圍也越來越廣泛，越來越多的個體、商戶甚至企業(yè)間的交易都會通過電子商務中的網(wǎng)絡支付方式來使交易完成。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

雖然我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但相較于西方的發(fā)達國家，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，發(fā)展水平相對較低，而且缺乏一套完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，導致我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺乏有效的支持。同時，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關的技術不斷迭代升級，產(chǎn)生了許多新的盈利模式，在這種情況下，原本的監(jiān)管體系難以發(fā)揮有效的作用，進一步加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管對策

（1）對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系加以完善

在當下互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的情況下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式還沒有一套完整的監(jiān)管體系，相關的法律法規(guī)還有待完善。一方面，監(jiān)管部門更要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度，處理好發(fā)展與監(jiān)管之間的關系，不能為了發(fā)展而放松對其的監(jiān)管。在監(jiān)管體系的構建過程中要根據(jù)實際情況不斷調整監(jiān)管方案，逐步建立一個以監(jiān)管部門為主體，其他部門協(xié)同監(jiān)管的完整體系，明確各個部門的工作和責任，把分散的資源聚合起來。另一方面，要想做到有法可依，立法就是一件重中之重的事情，有關部門應針對當前法律在互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的空白進行填補，加快立法的進程，建立一個完善的監(jiān)管體系，實行統(tǒng)一的市場監(jiān)管制度，對行業(yè)進行有效的、合理的、全面的監(jiān)管。如此才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（2）加強行業(yè)的自律意識

任何一個行業(yè)和領域除了需要有關部門在國家層面建立起一套完整的監(jiān)管體系之外，而宏觀層面的監(jiān)管難以做到面面俱到，因此行業(yè)還都應該有一定的自律意識，有一套行業(yè)認可的自律準則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)的金融模式，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術而發(fā)展起來的，受限于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的產(chǎn)品依賴于虛擬網(wǎng)絡，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在為用戶帶來高效率服務的同時，也帶來了一定的風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身具有的連帶屬性，一旦某個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)生“暴雷”，那么互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風險將遠大于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品。因此，在國家還沒有建立起一個完整的監(jiān)管體系前，行業(yè)的自律意識顯得尤為重要，自律意識能夠使一個行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，幫助企業(yè)規(guī)避一些風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要根據(jù)這種行業(yè)的自律意識來規(guī)范自身的行為，推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)力度

我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于發(fā)展階段，相關的專業(yè)人才仍然比較匱乏，有時面對互聯(lián)網(wǎng)金融復雜的環(huán)境中的各種問題和風險無法進行有效的處理和解決，導致我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中困難重重。因此，為了有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的安全風險，應加大對專業(yè)人才的培養(yǎng)，加大對教育的投資力度，對行業(yè)人員進行專業(yè)培訓，提高人員的職業(yè)技能和專業(yè)素質，確保人員能夠掌握專業(yè)技術，為行業(yè)提供充足的專業(yè)人才隊伍。在此基礎上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術體系，防止風險的發(fā)生。

（4）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的保護力度

客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融服務的參與主體，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎，同時也是推動金融行業(yè)發(fā)展的重要力量。因此，保障互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的合法權益是構建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本出發(fā)點之一。為了保障客戶的合法權益，監(jiān)管部門還應該合理制定行業(yè)的準入門檻和退出機制，加大對非法企業(yè)的打擊力度，保護互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的合法權益不受侵害，減少客戶的投資風險，同時也能提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整體水平，進一步維護行業(yè)的市場秩序，促進行業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

結語

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)延伸到生活的各個領域，越來越多的行業(yè)已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)與人們的生活息息相關。但是我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的時間較短，短時間內(nèi)制定出一套適合我國國情的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是較為困難的。因此我們基于監(jiān)管體系中存在的問題和缺乏之處，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系進行深入的研究和探索，為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善和補充提供了全新的視角，為監(jiān)管部門的監(jiān)管方向和監(jiān)管手段提供建議，推動我國早日建立一個能適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同時促進金融行業(yè)及國民經(jīng)濟健康發(fā)展的監(jiān)管體系。

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（河北金融學院? 河北? 保定? 071000）