邢益瑋

摘 要：隨著當(dāng)今社會(huì)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”推動(dòng)了一種又一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)的轉(zhuǎn)型。在各種新興的商業(yè)形式和經(jīng)濟(jì)模式中，共享經(jīng)濟(jì)尤為引人注目。金融創(chuàng)新始終離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著共享經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和各種新商業(yè)模式的出現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融、共享經(jīng)濟(jì)乃至共享金融的討論也在不斷深入。本文在概述共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，分析了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，從共享經(jīng)濟(jì)的角度探討了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：共享經(jīng)濟(jì);互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展

一、共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)點(diǎn)

（一）對(duì)金融產(chǎn)品以及個(gè)性化服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展，在共享經(jīng)濟(jì)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)逐漸重視金融產(chǎn)品的定制化及相關(guān)的個(gè)性化服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)。它是金融活動(dòng)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開(kāi)展的金融服務(wù)的延伸。它突破了傳統(tǒng)金融的可行邊界，帶來(lái)了近年來(lái)迅速發(fā)展起來(lái)的第三方支付、眾籌等一系列創(chuàng)新。在傳統(tǒng)的金融模式下，消費(fèi)者只能選擇和購(gòu)買金融產(chǎn)品，而不能改變結(jié)算方式、利率等產(chǎn)品機(jī)制。這些固定的規(guī)則逐漸不能滿足消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)的個(gè)性化需求。

（二） 實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效降低

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品的消費(fèi)者數(shù)量呈現(xiàn)出急劇增長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于受技術(shù)、資金等因素的影響，傳統(tǒng)金融模式下的金融產(chǎn)品也在很大程度上增加了消費(fèi)者所承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)，從而使其無(wú)法滿足市場(chǎng)發(fā)展的需要。共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅改變了金融產(chǎn)品中復(fù)雜的程序和不透明信息的傳統(tǒng)模式，也使消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的信息更加了解。同時(shí)，也有利于提高消費(fèi)者對(duì)相關(guān)金融知識(shí)的理解。比如P2P， P2P借貸平臺(tái)的建立可以讓消費(fèi)者在考慮自身實(shí)際情況后進(jìn)行選擇，同時(shí)也結(jié)合了金融知識(shí)共享，充分保證了消費(fèi)者金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性。

（三）有助于提升資金資源配置效率

低配置效率和長(zhǎng)期存在的金融資源錯(cuò)配阻礙了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從企業(yè)自身來(lái)看，由于不同企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)級(jí)的不同，社會(huì)資本大部分流向了大型國(guó)有企業(yè)，而信譽(yù)不足、缺乏抵押物的中小企業(yè)則難以獲得充足的流動(dòng)性。從地區(qū)來(lái)看，由于城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，社會(huì)資金繼續(xù)向城市聚集，而農(nóng)村金融供給持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展看，社會(huì)資金偏向東部和沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政資金向西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的流動(dòng)明顯不足。在共享經(jīng)濟(jì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)消除信息不對(duì)稱導(dǎo)致的資金錯(cuò)配，實(shí)現(xiàn)包容性融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)聚集社會(huì)閑置資金，將社會(huì)閑置資金的數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)與資金需求者進(jìn)行匹配，匹配平臺(tái)的供給與需求，從而激活社會(huì)資金，增加社會(huì)整體金融空間，滿足不同類型、不同需求的資金需求者的需求，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)金融資源的準(zhǔn)確匹配與合理配置。

（四）有助于實(shí)現(xiàn)金融運(yùn)營(yíng)去中介化

在傳統(tǒng)的金融經(jīng)營(yíng)模式中，以銀行為主導(dǎo)的金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)金融中介，在金融市場(chǎng)中劃分借貸雙方，阻斷融資人與投資人之間的聯(lián)系，依靠自身的信息優(yōu)勢(shì)獲取利潤(rùn)。由于信息成本的存在，投資者會(huì)得到比預(yù)期更低的收益率，投資者會(huì)在融資成本上花費(fèi)更多。在共享金融的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以依托現(xiàn)代信息搜索和傳輸技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性和共享性等特點(diǎn)，為雙方提供一個(gè)互相搜索、互相匹配的平臺(tái)，允許雙方隨時(shí)互相搜索。同時(shí)，投資者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上已審批通過(guò)的出資人信息，了解出資人的基本情況，包括融資金額、資金用途、信用記錄等重要財(cái)務(wù)信息，從而有效減少雙方的信息不對(duì)稱，增加交易的可能性。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的資金供需匹配服務(wù)，改變了傳統(tǒng)金融的線性價(jià)值鏈，形成了獨(dú)特的多元化的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)鏈，為供方和供方之間提供了更多的溝通和互動(dòng)機(jī)會(huì)，允許雙方直接參與交易，分散了交易雙方的風(fēng)險(xiǎn)，從而弱化了金融中介的功能。

二、共享經(jīng)濟(jì)下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的主要問(wèn)題

（一）相關(guān)制度體系不完善

目前，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成立門檻較低，部分企業(yè)尚未建立起符合自身發(fā)展特點(diǎn)的管理制度，導(dǎo)致相關(guān)企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)未能為各部門制定出良好的財(cái)務(wù)管理制度。這些管理漏洞的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以進(jìn)行全方位的資產(chǎn)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，不利于經(jīng)營(yíng)成本的有效控制，制約了企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高。因此，應(yīng)做好內(nèi)部財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，堅(jiān)決抵制通過(guò)P2P借貸進(jìn)行欺詐的行為，從而提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平。

（二）監(jiān)管力度不足

與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相匹配的法律體系不夠健全，監(jiān)管不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致信息公開(kāi)和市場(chǎng)審批環(huán)節(jié)管理不力。雖然影響了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的良好發(fā)展，但也不利于消費(fèi)者資金的保障。例如，隨著中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量的逐步增加，網(wǎng)絡(luò)欺詐、服務(wù)平臺(tái)失效等問(wèn)題的不斷出現(xiàn)，加劇了消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的抵制，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的提高和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)力的增強(qiáng)。

三、共享經(jīng)濟(jì)下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

（一）制定完善的規(guī)則

由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、信息處理等需要涉及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的諸多方面，有著十分復(fù)雜的關(guān)系，因此當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更好的發(fā)展時(shí)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作不斷完善交易規(guī)則，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的防控。例如，在P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)注冊(cè)賬戶時(shí)，消費(fèi)者的身份證件必須充分保證注冊(cè)人信息的真實(shí)性。同時(shí)，企業(yè)內(nèi)部管理制度的完善也是一個(gè)發(fā)展的過(guò)程。有必要根據(jù)企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況調(diào)整責(zé)任和利益。在不斷調(diào)動(dòng)員工積極性，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也要保證企業(yè)內(nèi)部制度設(shè)計(jì)的穩(wěn)定和持續(xù)完善。

（二）加強(qiáng)有關(guān)監(jiān)管力度

由于消費(fèi)者可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更方便地了解和獲取個(gè)性化的金融產(chǎn)品，因此加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管就顯得尤為重要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)內(nèi)部既要發(fā)揮政府部門宏觀調(diào)控措施的正確引導(dǎo)作用，又要建立企業(yè)相互監(jiān)督的平臺(tái)。如提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)門檻，取締非法的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展和頻繁跑路，很大程度上是由于準(zhǔn)入門檻低和信用體系建設(shè)不完善所致。目前，我國(guó)信用相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)嚴(yán)重滯后，無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展形成有益的指導(dǎo)和規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的瘋狂野蠻發(fā)展。因此，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融健康有序發(fā)展的首要任務(wù)是完善信用建設(shè)的相關(guān)法律法規(guī)，使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)有法可依，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融參與者不誠(chéng)信行為的懲罰力度。其次，要積極營(yíng)造良好的社會(huì)信用環(huán)境，加快培育信用市場(chǎng)主體，建設(shè)一批市場(chǎng)認(rèn)可度高、資質(zhì)好的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)，政府要通過(guò)有資質(zhì)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用背書，引導(dǎo)和培育市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的需求。此外，風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制過(guò)于簡(jiǎn)單，使得我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為了吸引投資者，虛假夸大投資回報(bào)率，卻沒(méi)有科學(xué)引入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度、第三方擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，容易引發(fā)失控事件，對(duì)投資者的資金安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。因此，政府可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系建設(shè)實(shí)踐，倡導(dǎo)行業(yè)自律，發(fā)揮市場(chǎng)監(jiān)管作用，促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

在共享經(jīng)濟(jì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身發(fā)展，不斷創(chuàng)新。要通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的方方面面，研究解決方案。同時(shí)，反對(duì)P2P借貸也有利于解決法律制度不健全、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制重視不夠等問(wèn)題。它促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，幫助企業(yè)在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。同時(shí)，由于資源的共享，給社會(huì)帶來(lái)了良好的效益，也有助于金融市場(chǎng)機(jī)制的不斷調(diào)整和完善。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊海軍.共享經(jīng)濟(jì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探究———以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（22）：23-24.

（湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院? 湖南長(zhǎng)沙? 410205）