馮珊珊，張海霞

(呂梁學院 經濟管理系，山西 離石 033001)

習近平總書記在十九屆中共政治局第十三次集體學習時強調，要深化金融供給側改革，進一步強化金融服務功能.而服務實體經濟、服務人民群眾生活是金融服務的根本所在.發(fā)展普惠金融就是要注重引導金融資源向經濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)配置，這也是金融供給側改革的落腳點.2010年開始，國家層面對普惠金融的重視程度不斷提高.2015年12月國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020)》闡述了推進我國普惠金融發(fā)展的總體思路.2017年《政府工作報告》鼓勵設立普惠金融事業(yè)部.2018年《政府工作報告》強調要支持金融機構下大力氣降低小微企業(yè)融資成本、擴展普惠金融業(yè)務.目前，我國已基本形成具有一定競爭性和多樣化層次的金融組織體系，金融服務覆蓋面和滲透率不斷擴大，但與發(fā)達地區(qū)相比經濟欠發(fā)達地區(qū)的金融發(fā)展相對滯后.

1 普惠金融研究綜述

“普惠金融”由聯(lián)合國在2005首次提出.世界銀行(2008)提出普惠金融是指消除地域、行業(yè)等障礙，面對普通大眾所提供的金融服務.世界銀行扶貧問題專家組(2011)認為普惠金融是以被傳統(tǒng)金融機構排斥在外的低收入、弱勢群體為服務對象，使他們能夠從正規(guī)金融機構獲取基本金融服務.2006年，中國人民銀行研究局焦瑾璞副局長正式使用“普惠金融”概念.他指出普惠金融是對全體社會成員包括弱勢群體提供金融服務，完善現(xiàn)有金融體系，通過政府支持和技術創(chuàng)新來提高貧困和偏遠地區(qū)金融資源的可得性.杜曉山(2010)指出普惠金融體系包括金融服務的需求者、提供者及相關法律等多方面.張世春(2010)從制度和政府政策的角度指出政府政策和財政資金扶持可以極大地促進普惠金融發(fā)展.王曙光、王東賓(2011)提出大力發(fā)展普惠金融可推動我國經濟持續(xù)發(fā)展、促進經濟增長方式改變.馬九杰、沈杰(2014)通過研究提出普惠金融目的是讓所有金融服務需求者可以選擇到適合自己的金融產品.周小川(2015)提出普惠金融是通過完善基礎設施使金融機構能夠向偏遠貧困地區(qū)提供金融服務.翟帥(2015)研究江蘇省普惠金融發(fā)展時指出互聯(lián)網普及和第一、第三產業(yè)可推進普惠金融發(fā)展.李明賢、譚思超(2018)對中國中部五個省研究發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展水平、互聯(lián)網覆蓋率與普惠金融發(fā)展水平密切相關.

2 呂梁市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2018年7月，山西省出臺《山西省人民政府辦公廳關于印發(fā)山西省普惠金融實施方案的通知》推進普惠金融在省內的發(fā)展.我國有14個集中連片貧困地區(qū)，山西省呂梁市為其中之一.作為一個特色農業(yè)大市，近年來，呂梁市堅持“立足三農、精準扶貧”，以普惠金融為重要抓手，鼓勵金融機構創(chuàng)新產品服務，形成了政銀企合力攻堅的“呂梁模式”，大力推動地方經濟發(fā)展，不斷推動金融業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展.截至2019年8月底，呂梁市各項存款余額2 525.6億元、各項貸款余額1 143.19億元，分別為1979年的1 550倍和470倍[1].呂梁市政府按照中央、省關于普惠金融工作的決策部署，積極推進普惠金融發(fā)展各項工作，引導各職能部門和金融機構做好小微、三農、扶貧等普惠金融重點領域服務，基礎金融服務覆蓋面進一步擴大、金融服務的可得性、便利性顯著提高，普惠金融發(fā)展取得了一定成效.

2.1 加強普惠金融基礎設施建設

金融基礎設施建設是大力發(fā)展普惠金融的基礎.隨著金融機構服務小微、服務三農、耕耘普惠金融的意識增強，銀行網點的覆蓋面更廣更深，農村地區(qū)銀行結算賬戶開戶總體數(shù)量持續(xù)增長.呂梁市各金融機構不斷推進普惠金融基礎設施建設，商業(yè)銀行網點、POS機、ATM機數(shù)量持續(xù)上升.如交口縣農村信用聯(lián)社2015年以來，深入踐行普惠金融，建立了便民服務站14個，布放ATM機26臺，大寫機24臺[2]，使農民享受到更加便捷的基本金融服務.近年來，全市金融機構總體發(fā)卡數(shù)量和存款余額明顯增加，手機銀行用戶、網銀用戶、微信銀行用戶的數(shù)量顯著提升，金融基礎設施建設的不斷推進，進一步擴大了全市尤其是農村偏遠山區(qū)金融服務滲透率.

2.2 推進普惠金融體系建設

呂梁市充分發(fā)揮商業(yè)銀行的作用，鼓勵商業(yè)銀行組建普惠金融事業(yè)部，設立專營支行、小微服務中心等，從各個方面著手推進普惠金融發(fā)展.商業(yè)銀行金融服務的覆蓋率進一步擴大，城鎮(zhèn)農村及偏遠地區(qū)的人群能享受到基本金融服務，群眾對金融服務的滿意度明顯提高，推進了最廣大人民群眾公平享受金融改革發(fā)展的成果這一目標的實現(xiàn).工商銀行呂梁分行目前普惠金融融資余額達1.95億元，2018年為小微企業(yè)發(fā)放小額貸款6 439萬元，發(fā)放個人貸款8.12億元，發(fā)放扶貧貸款340余戶1 700多萬元[3]，融資服務覆蓋面擴大，為呂梁市小微企業(yè)和居民提供了更加便捷的融資服務.

呂梁市積極推進資本市場服務體系構建.呂梁市金融辦聯(lián)合中小企業(yè)部門開展擬上市掛牌企業(yè)資源庫的入庫企業(yè)遴選、推薦、上報，強化對擬上市掛牌企業(yè)的管理，為推進企業(yè)上市給出一定的指導意見，并擬定對上市公司的獎勵措施.通過多種方式引導企業(yè)在資本市場上市，努力實現(xiàn)資本市場促進地方產業(yè)轉型升級、支持當?shù)貙嶓w經濟和地區(qū)發(fā)展.

2.3 創(chuàng)新普惠金融產品和服務手段

呂梁市各金融機構充分利用互聯(lián)網的普及并結合新的市場需求積極創(chuàng)新金融產品和服務手段，精簡融資程序，極大地縮減了融資獲得時間，為當?shù)仄髽I(yè)及農戶提供更加優(yōu)惠便捷的金融服務.同時,充分利用金融產品和服務創(chuàng)新開展金融精準扶貧，助力三農，支持地方經濟發(fā)展.工商銀行呂梁分行運用股權質押方式，解決當?shù)仄髽I(yè)融資問題，為企業(yè)提供融資支持，并逐步推出結算貸、經營快貸等多樣化網上信用直貸產品；建行呂梁分行創(chuàng)新推出“小微快貸”等基于大數(shù)據(jù)的金融產品，并與中國聯(lián)通呂梁分公司聯(lián)合開展“裕農通”業(yè)務；中國銀行呂梁分行推出“微貸”等便捷高效的信用貸款產品，著重服務呂梁市小微企業(yè)，為其線上申請貸款提供便利；農行呂梁分行大力發(fā)展“惠農E貸”等，打造“三農”互聯(lián)網金融生態(tài)圈[1].

2.4 加強普惠金融教育和金融消費者權益保護

呂梁市金融機構及相關部門積極開展金融知識宣傳活動，充分利用地方廣播、報紙、數(shù)字媒體等渠道，為群眾普及金融基礎知識及普惠金融相關政策.交口農村信用合作聯(lián)社部門負責人深入村莊、主動上門，通過與農民拉家常、接地氣地接觸宣傳扶貧相關政策，為農民講解金融知識，傳播實用的信息技術.呂梁市交通銀行定期派工作人員進村宣傳普惠金融相關業(yè)務，為信息較為閉塞的鄉(xiāng)村群眾提供基本的金融服務.呂梁市金融相關部門通過宣傳單、宣傳人員入村等各種形式將金融服務送到農民家門口，讓村民更加便捷地獲取金融知識，了解金融消費權益保護知識，切實提升群眾尤其是農民作為金融消費者平等享受金融資源、保障自身合法權益的能力.

2.5 提升民營企業(yè)、小微企業(yè)普惠金融服務

立足呂梁實際，呂梁市印發(fā)了《關于轉發(fā)深化“銀稅互動”助力誠信納稅企業(yè)信用融資的通知》《關于轉發(fā)開展加強金融服務民營企業(yè)監(jiān)督檢查工作的通知》等文件，加強引導金融機構充分利用普惠金融等政策，將信貸資源向民營企業(yè)、小微企業(yè)傾斜，推動金融“脫虛向實”，服務實體經濟.中國建設銀行呂梁分行在相關政策下積極配置普惠金融專項貸款、擴大貸款規(guī)模、簡化信貸審批流程，通過差異化信貸政策、專項信貸服務和專門考核評價機制等措施提高對民營企業(yè)等弱勢群體的金融服務水平，大力發(fā)展普惠金融.中國銀行呂梁分行充分分析客戶，為不同客戶制定符合其特征的授信服務策略，簡化授信資料及業(yè)務流程，提高了民營及小微企業(yè)授信服務的可得性.

為解決民營企業(yè)、小微企業(yè)融資貴的問題，商業(yè)銀行根據(jù)企業(yè)實際情況設置適合的還款計劃、在合理范圍內延長貸款到期日等，通過多種方式解決企業(yè)資金周轉成本高、融資貴的難題.工行呂梁分行、呂梁市聯(lián)社開辦了續(xù)貸通業(yè)務，在充分分析客戶信用的基礎上，為信用測評良好的客戶提供續(xù)貸便利，極大地緩解了企業(yè)及個體經營者的資金壓力.

2.6 普惠金融助力脫貧攻堅

依照2018年6月中共中央、國務院印發(fā)的《關于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見》，呂梁市將脫貧攻堅金融服務作為普惠金融的基礎性工作任務，強化監(jiān)管引領，督促機構針對扶貧小額信貸單列信貸計劃.人民銀行呂梁市中心支行積極響應黨中央國務院政策號召，建立了“政銀企協(xié)作產業(yè)帶動脫貧”工作機制，努力打破農業(yè)企業(yè)擔保難、融資難的困境.

中國農業(yè)發(fā)展銀行呂梁市分行探索創(chuàng)新產業(yè)扶貧貸款產品，通過政府增信、銀行增貸來實現(xiàn)貧困戶增收，形成了金融扶貧的“呂梁模式”.金融部門結合行政部門相關數(shù)據(jù)，了解貧困戶的基本信息，根據(jù)貧困戶具體情況分析其金融服務需求，增進企業(yè)、銀行、貧困戶三者的聯(lián)系.結合不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特點創(chuàng)新出豐富多樣的金融扶貧模式，精準支持貧困戶發(fā)展特色產業(yè).截至2019年8月底，全市農業(yè)產業(yè)扶貧貸款風險補償基金1.42億元，中國農業(yè)發(fā)展銀行呂梁市分行累計為農業(yè)企業(yè)投放貸款5.86億元.各金融機構在推動金融扶貧的同時拓展了新業(yè)務實現(xiàn)了互利共贏.在“金融+”模式下，盤活扶貧資金助力脫貧攻堅，經濟效益成效顯著.

3 呂梁市普惠金融發(fā)展存在的問題

呂梁市落實山西省普惠金融發(fā)展實施方案，推進普惠金融服務取得了初步發(fā)展，但金融供給和投入仍顯不足，與普惠金融的要求還有一定差距.

3.1 金融生態(tài)環(huán)境建設欠佳

普惠金融概念在我國2006年正式使用，2010年之后，國家層面對普惠金融的重視程度不斷提升，其系統(tǒng)實施的時間較短，專門針對普惠金融的法律和配套政策和制度還不完善.雖然制定了普惠金融發(fā)展實施意見、工作要點等，但還沒有形成一套完整的體制機制.

3.1.1 普惠金融法制環(huán)境建設相對滯后.呂梁市普通農戶尤其是偏遠山區(qū)農戶的金融素養(yǎng)整體較低、法律意識淡薄、維權意識和能力不足，對于金融相關法律法規(guī)知識的了解極其匱乏.

3.1.2 信用體系不健全.呂梁市一些地區(qū)社會信用環(huán)境仍然較差，群眾信用意識淡薄甚至缺乏，導致金融債權維護難度較高，極大地削弱了金融機構信貸投放的積極性[4].對小微企業(yè)、農戶信用狀況關注度參差不齊，個人、企業(yè)信用缺失問題較為突出，借款人逃債、賴債現(xiàn)象仍不同程度存在.個別企業(yè)存在不規(guī)范甚至違法行為，導致銀行對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行.

3.1.3 擔保評估機構缺乏.農村現(xiàn)有的住房、集體資產、土地經營權等資產很難通過抵押成為權益資產，且擔保制度不健全、中介體系不完善，進一步加大了融資難度和融資成本.盡管商業(yè)銀行以“信用村”等各種方式來強化對貧困地區(qū)的金融支持，但放貸期限短、金額小，極大影響了金融支持脫貧攻堅的成效.

3.1.4 非金融機構較少.呂梁市金融機構門類較為齊全，但非金融機構受地域經濟限制數(shù)量少、專業(yè)人才短缺，使得其金融補充作用較為缺失.

3.2 民營、小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍然存在

呂梁市長期以來“一煤獨大”，使第一產業(yè)、第三產業(yè)的發(fā)展相對滯后.雖然近年來不斷推進轉型發(fā)展，但經濟和產業(yè)結構相對單一缺乏多元化發(fā)展，銀行信貸中支柱重點產業(yè)占比仍然較高，信貸分散程度較低.多數(shù)本地小微企業(yè)自身規(guī)模小，融資需求短、小、頻、急，且企業(yè)制度建設較差、抗風險能力低等問題，加大了征信和融資擔保難度，極大地影響了銀行信貸支持的給與力度.加之目前經濟增速放緩，小微企業(yè)還本付息能力受整體經濟形勢影響有所下降，金融機構立足實際情況，極力開展各類創(chuàng)新業(yè)務，延長小微企業(yè)還貸周期，減輕其還貸壓力，但仍出現(xiàn)不少逾期和不良貸款現(xiàn)象[5].部分商業(yè)銀行數(shù)據(jù)顯示，其存量不良貸款中小微企業(yè)貸款占比較高.雖然近年來呂梁市小微企業(yè)貸款發(fā)展較之前情況有所改善，但總量占比偏小，結構調整的難度仍然較大.

3.3 數(shù)字普惠金融產生了新的金融排斥

普惠金融重視消除金融排斥、實現(xiàn)社會公平.傳統(tǒng)銀行貸款關注征信和擔保物抵押物，使得沒有擔保物抵押物的金融需求人群受到排斥.數(shù)字普融模式的興起及應用挖掘了社交、線上消費、支付等軟數(shù)據(jù)的“變現(xiàn)價值”.呂梁市金融機構應用金融科技設計了很多金融創(chuàng)新產品推進金融普惠.但呂梁市一些貧困縣存在留守老人、低收入、低文化程度人群，他們生產經營活動集中在線下，互聯(lián)網應用能力和移動智能機操作經驗不足甚至缺失，觸網概率低或者為零，缺乏線上行為痕跡，無形中出在了數(shù)據(jù)普惠金融服務的真空地帶.此外，一些普惠金融機構也未充分挖掘弱勢群體的資金需求，其產品設計無法與潛在客戶的用款需求相匹配，業(yè)務流程效率和便捷性不適應目標客戶，這也形成了對普惠金融人群的隱形排斥[6]225-229.

4 推動呂梁市普惠金融發(fā)展的對策建議

發(fā)展普惠金融應緊盯被排斥在傳統(tǒng)金融市場外的、無法獲得合理資源分配的弱勢群體.2019年初，呂梁市有7.7萬貧困人口、255個貧困縣，改善呂梁市金融生態(tài)環(huán)境、探索解決中小企業(yè)融資問題、助力脫貧攻堅、加大金融服務覆蓋面、金融機構協(xié)同填補空白市場，可進一步促進呂梁市普惠金融發(fā)展，實現(xiàn)金融支持地方經濟發(fā)展的良性循環(huán).

4.1 改善金融生態(tài)環(huán)境，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展

良好的金融生態(tài)環(huán)境是普惠金融持續(xù)長足發(fā)展的重要保障.改善金融生態(tài)環(huán)境需要從宏觀、中觀、微觀三個層面進行優(yōu)化.

4.1.1 宏觀環(huán)境

依照國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃，進一步完善普惠金融相關規(guī)章制度的建設.形成完善的普惠金融政策體系，為金融機構開展普惠金融業(yè)務創(chuàng)造條件.一方面要激勵金融機構開展普惠金融業(yè)務，另一方面要提升普惠金融的風險補償能力.此外，還應健全普惠金融監(jiān)管體制，利用技術手段變革監(jiān)管思路，適度使用差別監(jiān)管來加強風險防控能力.通過建立信用數(shù)據(jù)庫和推進社會信用文化建設來優(yōu)化普惠金融信用環(huán)境.

4.1.2 中觀行業(yè)環(huán)境

金融機構達成戰(zhàn)略聯(lián)盟、構建行業(yè)平臺，運用云計算、大數(shù)據(jù)等開發(fā)適合“三農”的農戶信用體系，共享農戶信用信息.數(shù)據(jù)共享、基礎設施建設共享可擴展資源使用邊界、提高效率、降低成本，為普惠金融發(fā)展營造良好的行業(yè)環(huán)境.

4.1.3 微觀環(huán)境

加強普惠金融教育，提高欠發(fā)達地區(qū)群眾的金融素養(yǎng).基于農民的認知水平，采用易于接受的宣傳方式，進一步擴大金融基礎知識的普及面，幫助農民了解貼合自身需求的金融產品，緩解欠發(fā)達地區(qū)金融信息不對稱、貸款難的現(xiàn)象.在宣傳金融知識和產品的同時，還應介紹金融產品風險、責任，保護金融消費者知情權，提高其金融風險意識.

4.2 進一步助力民營經濟和小微企業(yè)發(fā)展

民營企業(yè)和小微企業(yè)在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等發(fā)面發(fā)揮作用顯著.緩解民營、中小企業(yè)融資難、融資貴的問題應充分利用當前市場流動性寬裕、銀行業(yè)保險業(yè)盈利穩(wěn)定等有利條件，堅持“保本微利”原則，加大對民營、小微企業(yè)的資金支持.金融機構普惠金融事業(yè)部應進一步加強授信研究、金融科技運用及資源配置等，提升服務效率.針對民營、小微企業(yè)特點設計優(yōu)化業(yè)務模式、審批流程、考核辦法和業(yè)務授信，提高信貸服務效率.依托金融科技通過創(chuàng)新?lián)！⒃鲂诺确绞教岣呙駹I、小微企業(yè)信用.通過大數(shù)據(jù)、云計算等搜集貸款主體經營信息等數(shù)據(jù)降低放貸成本，作出科學準確放貸決策.依托金融科技還可以實現(xiàn)貸前、貸中、貸后流程監(jiān)控，進而防范信貸風險.

4.3 將脫貧攻堅作為發(fā)展普惠金融的重要任務

向貧困地區(qū)和人口進行金融服務是普惠金融的根基.通過創(chuàng)新貸款等方式進一步支持貧困縣農民工創(chuàng)業(yè)園建設，加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款，加強扶貧再貸款使用，增加對帶動貧困戶就業(yè)企業(yè)的信貸投放.對于非主觀因素不能到期償還貸款的貧困戶協(xié)助辦理展期業(yè)務.打造地方縣域金融扶貧示范基地，發(fā)揮示范帶動作用.引導貧困鄉(xiāng)村和貧困農戶利用地理區(qū)位、資源能源和產業(yè)基礎發(fā)展特色種植、養(yǎng)殖和加工，改善目前產業(yè)鏈短、附加值低的現(xiàn)狀，加大相應產業(yè)的支持力度，切實將金融資源與地方特色資源相結合，培植壯大金融扶貧示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)、示范村.

4.4 加大欠發(fā)達地區(qū)金融服務的覆蓋面，機構協(xié)同填補金融服務空白市場

進一步提高欠發(fā)達地區(qū)的網絡通信覆蓋率，搭建覆蓋縣、鄉(xiāng)、村金融服務網絡，借助鄉(xiāng)村衛(wèi)生所、便利店、村委會等大力推進農村金融服務點建設，培訓文化水平較高的農民兼職基礎金融服務、普及金融基礎知識，讓欠發(fā)達地區(qū)農民在家門口隨時可以了解金融知識、解決遇到的困難、享受基本金融服務.不同金融機構達成戰(zhàn)略合作，利用金融科技搭建同一平臺，充分發(fā)揮各自在數(shù)據(jù)搜集、服務網絡、創(chuàng)新研發(fā)等方面的比較優(yōu)勢，資源共享、協(xié)同發(fā)展，從而為普惠人群提供多元化、高性價、易獲取的金融服務方案.