胡秦康

摘 要：本文分析了農(nóng)村金融供給與服務的現(xiàn)狀，放在全國的視角審視農(nóng)村金融供給與服務的差距與不足，從農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀提煉出目前農(nóng)村金融服務的特點，找出了農(nóng)村金融服務不足的癥結(jié)，并提出一些創(chuàng)新措施，以供參考。

關(guān)鍵詞：聯(lián)保貸款;交易成本;逆向選擇;道德風險

1農(nóng)村涉農(nóng)信貸服務的現(xiàn)狀

1.1涉農(nóng)信貸投放穩(wěn)步增長，但占比偏小

截至2018年末，涉農(nóng)貸款余額33萬億元，比年初略有增長，其中農(nóng)村基礎設施建設領域貸款較年初增速較快?？傮w看，涉農(nóng)貸款接近全部信貸總額的四分之一。其中，農(nóng)林牧漁業(yè)和支農(nóng)貸款余額接近15萬億元，較年初有小幅增長，占全部信貸總額的十分之一;農(nóng)村地區(qū)（縣級及以下）貸款27萬億元，城市涉農(nóng)貸款余額6萬億元。農(nóng)戶貸款余額近10萬億元，占全部信貸余額的十四分之一。

1.2銀行機構(gòu)支農(nóng)的力度加大，但進展不平衡

從我國目前農(nóng)村的實際情況看，資金抽離農(nóng)村的現(xiàn)象非常突出，農(nóng)村的資金供給和服務數(shù)量小、質(zhì)量低、速度慢、效果差，已經(jīng)成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村發(fā)展的最大制約因素。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但是交易成本過高是其中的主要原因。在我國的農(nóng)村金融機構(gòu)中，只有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和少量的農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點進入了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中提供信貸服務的主要是農(nóng)村信用社。各個類型的銀行業(yè)金融機構(gòu)基本分布在城鎮(zhèn)，在農(nóng)村布局很少。

1.3農(nóng)村客戶接受度低，市場拓展難度高

電子銀行業(yè)務需要借助客戶端、網(wǎng)絡通信才能開展交易，例如手機銀行和掃碼支付都需要借助智能手機才能完成，需要在手機銀行廣泛普及的情況下才能順利推廣。農(nóng)村市場是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要陣地，但是由于農(nóng)村地區(qū)的一些先天性的特點，電子銀行業(yè)務在農(nóng)村的推廣舉步維艱。首先，我國農(nóng)村地區(qū)人口密度較低，居住較分散，移動通信設施比較落后，無線網(wǎng)絡尚未普及，導致電子銀行業(yè)務辦理或者使用過程中可能出現(xiàn)卡頓、掉線等現(xiàn)象，增強了客戶的不信任感。其次，較大一部分的客戶尚未購買智能手機，不具備辦理電子銀行業(yè)務的基礎。即使部分客戶購買了智能手機，囿于對資金安全性的考慮和對操作流程繁瑣的嫌棄，也會選擇不辦理電子銀行。另外，隨著城市化進程的加快，接受新鮮事物能力強的年輕群體基本在城市定居或生活，農(nóng)村市場主要以留守的中老年客戶群體為主。不同的群體具有不同的特征和需求，反映在對電子銀行的態(tài)度上，中老年群體更看中資金的安全性，對看不見摸不著的網(wǎng)絡交易存在抵觸心理，因此也更傾向于選擇傳統(tǒng)的柜臺交易，電子銀行市場開拓的難度進一步加大。

2農(nóng)村金融服務創(chuàng)新發(fā)展措施

2.1重視優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品研發(fā)，提高服務品質(zhì)

富有競爭力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品是電子銀行業(yè)務發(fā)展的基礎，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，盲目地模仿四大行，全面開發(fā)產(chǎn)品的策略并不可行。首先，農(nóng)村商業(yè)銀行應該保證有幾款口碑較好的基礎產(chǎn)品。如果客戶經(jīng)理在進行產(chǎn)品推廣時都覺得銀行沒有什么特別值得推廣的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，甚至擔心推廣出去的產(chǎn)品不能給客戶帶來良好的使用體驗，市場就很難拓展。大型商業(yè)銀行由于具備全國性的大型產(chǎn)品研發(fā)團隊，其產(chǎn)品功能較多，且不斷地推陳出新。對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，研發(fā)團隊應當直面市場需求，重點研發(fā)幾款滿足市場基本需求的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，保證客戶使用該產(chǎn)品可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、支付等基本功能，保證客戶使用這些基本功能時安全系數(shù)高、操作簡單、所受限制較少。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品必須與主要客戶群體的需求相吻合。農(nóng)村商業(yè)銀行的很多客戶對新鮮事物的接受速度較慢，對高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品接受度較低，對復雜的操作流程有很強的排斥性。研發(fā)團隊如果盲目追求高、精、尖的電子銀行產(chǎn)品研發(fā)，可能會吸引一小部分客戶，長期看來，市場推廣效果可能并不理想。因此，電子銀行產(chǎn)品研發(fā)應當將提高品質(zhì)、重點打造明星產(chǎn)品放在首位，切不可盲目擴張、盲目追求科技前沿。

2.2凸顯支持“三農(nóng)”特色，創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式

鄉(xiāng)村振興需要農(nóng)商銀行，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是當前和今后一個時期“三農(nóng)”工作的總抓手。這對于初具規(guī)模的農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)商銀行來說，將是千載難逢的發(fā)展機遇。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化需要農(nóng)商銀行，伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村現(xiàn)代化的深入推進和蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對金融的需求呈現(xiàn)以下特點：一是由小額金融需求向規(guī)模金融需求轉(zhuǎn)變;二是由單點金融需求向鏈式金融需求轉(zhuǎn)變;三是由個人金融需求向多元金融需求轉(zhuǎn)變。這些轉(zhuǎn)變必將會衍生出更大的市場空間，進而必將成為農(nóng)村金融的一片藍海。此外，精準扶貧需要農(nóng)商銀行。精準扶貧已列為國家戰(zhàn)略，而金融扶貧又是踐行普惠金融的具體體現(xiàn)，是實現(xiàn)精準扶貧的重要舉措。農(nóng)商銀行必須充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用，作為服務農(nóng)村經(jīng)濟的“草根銀行”，堅持“扶貧助困”，“扎根‘三農(nóng)、服務中小”的市場定位，積極創(chuàng)新扶貧模式，不斷提升服務效能，普照農(nóng)村扶貧陽光，同時創(chuàng)新農(nóng)商銀行盈利模式。農(nóng)村商業(yè)銀行應當加大對業(yè)務宣傳的投入，通過網(wǎng)絡、電視、公眾號等不同的渠道推廣相關(guān)產(chǎn)品，幫助客戶了解電子銀行業(yè)務的優(yōu)勢， 從而拓展客戶群，提高市場占有率。

2.3建立政銀稅互動機制，推動信息共享平臺建設

監(jiān)管部門以推動金融的可獲得性和便利性為目的，不斷落實國家戰(zhàn)略，推進金融和實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)、三農(nóng)的深度融合;稅務部門以推動企業(yè)及時依法納稅、降低征稅成本為目的，充分利用自己掌握的數(shù)據(jù)資源，積極推廣銀稅互動應用的廣度和深度;銀行部門為了降低選客成本和增加選客的準確性，主動參與銀稅互動，降低運行成本;企業(yè)為了增加申貸的獲得率和便利性，主動參與和利用稅務部門所掌握的數(shù)據(jù)資源，給予稅務部門和銀行機構(gòu)充分的授權(quán)。這樣，變稅務部門、銀行部門和企業(yè)的信息孤島為信息融合連通，使政銀稅企互動平臺有了實質(zhì)性意義。

2.4用法治管制信用環(huán)境

由于信息不對稱而造成的交易成本過高是造成農(nóng)村金融市場沒有持續(xù)改善的癥結(jié)所在，因此，解決這個問題，也需要借助外部力量，更好地發(fā)揮政府作用。對于失信行為，行政力量要嚴厲制裁，司法力量要加重懲罰，使失信造假行為付出“傾家蕩產(chǎn)”式的慘痛代價。在此基礎上，無論是規(guī)模種養(yǎng)殖農(nóng)戶、專業(yè)合作社，還是農(nóng)村的中小企業(yè)，就可以突破地域、鄉(xiāng)情和親情的桎梏，走向更廣泛的聯(lián)合，成員內(nèi)部的信息就達到了相對透明和公開，聯(lián)保增信就有了可靠基礎，就可以解除聯(lián)保成員的后顧之憂，降低聯(lián)保成員內(nèi)部的監(jiān)督成本。對提供虛假信息的經(jīng)濟主體，司法的及時有效介入又降低了聯(lián)保成員的違約成本，使成員間的信息合作更加真實、更加緊密、更加有效。

結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村金融只有主動適應金融市場的變化，堅持以服務客戶為中心，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融服務與現(xiàn)代化的信息技術(shù)相結(jié)合，為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，致力于為客戶提供便捷、高效的服務，才能從業(yè)務中挖掘出新的利潤增長點，在激烈的市場競爭中搶占一席之地。

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