楊玢

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)和信息化平臺中崛起，并不斷普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，帶動了銀行業(yè)等金融行業(yè)的發(fā)展。金融在全球化的推進，在我國市場上表現(xiàn)出日趨激烈的競爭力。金融行業(yè)衍生出多元化和多種類的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了我國在國際市場的適應(yīng)能力和創(chuàng)新能力。金融行業(yè)在發(fā)展中，涉及了多個領(lǐng)域和行業(yè)部門，在良性的競爭發(fā)展環(huán)境中尋求金融行業(yè)的穩(wěn)定，提高國民經(jīng)濟的可持續(xù)增長。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;發(fā)展;研究綜述

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對我國商業(yè)銀行的影響

隨著金融全球化的擴張，政府不斷鼓勵銀行業(yè)實行內(nèi)部深度改革。在銀行市場內(nèi)部推行多種類型的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，以便在金融環(huán)境中保持穩(wěn)定和平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新環(huán)境下，銀行業(yè)的嚴峻形勢和挑戰(zhàn)更加凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，給金融市場帶來了活力，存在的風(fēng)險也是不可忽視的。在支付手段中第三方支付、手機銀行、網(wǎng)上理財?shù)冉鹑谥Ц豆ぞ咴谌藗兊娜粘Ｉ钪胁粩嗥占啊；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)銀行業(yè)的基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新和改革，獲得了更大部分的利潤，占據(jù)了銀行業(yè)的效益額。互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響更加突出。商業(yè)銀行是我國金融體系中的重要組成，其發(fā)展情況和運營效率與金融行業(yè)的改革密不可分，影響了社會穩(wěn)定和經(jīng)濟體制的改革。全球金融一體化的國際背景下，我國商業(yè)銀行在全球性金融危機中逐漸轉(zhuǎn)型。也對證券業(yè)和保險業(yè)產(chǎn)生了很大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)的依托中，搶占了商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的工作效率和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了關(guān)鍵作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成了眾籌新興投資形式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展促進了眾籌新形式的投資形式產(chǎn)生，與傳統(tǒng)的金融體系存在著不同。在傳統(tǒng)投融資行業(yè)的基礎(chǔ)上，借助大數(shù)據(jù)和云計算等新信息方式，有效補充了融資渠道。市場中的企業(yè)可以通過眾籌平臺的形式進行生存和擴大企業(yè)規(guī)模。以偏低的成本籌備資金，滿足企業(yè)的運營。開辟了民眾參與創(chuàng)新的渠道和途徑，收獲了相應(yīng)的創(chuàng)新收益。體現(xiàn)了金融背景下，企業(yè)內(nèi)部的發(fā)展關(guān)系的緊密性和平等性。形成了新的市場機制，為社會創(chuàng)新提供了新的金融環(huán)境。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進了商業(yè)銀行的盈利能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變?？蛻粼谵k理業(yè)務(wù)時可以通過高新技術(shù)進行移動客戶端進行辦理，簡化了在實體商業(yè)銀行辦理的程序和流程。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式主要依賴存貸差的盈利模式，影響了銀行的多種業(yè)務(wù)，尤其是改變了第三方支付的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在市場中以多種模式和形式存在和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技公司逐步擴大規(guī)模和領(lǐng)域，拓展了電商服務(wù)等金融業(yè)務(wù)，另一方面商業(yè)銀行正在開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品中也表現(xiàn)出優(yōu)勢地位，沖擊了商業(yè)銀行的實體店面，使得商業(yè)銀行面臨著客戶和存款的流失的現(xiàn)狀。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究綜述

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)優(yōu)勢的發(fā)展中產(chǎn)生了對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響。理論界針對于這一問題從不同視角和維度進行研究。

（一）學(xué)術(shù)界基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響進行研究?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以市場優(yōu)勢不斷進行技術(shù)手段的創(chuàng)新，為客戶提供了新的服務(wù)理念，使得金融行業(yè)在市場中形成了強勢的金融模式。學(xué)者從支付方式的轉(zhuǎn)變中研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融形式中的支付方式為人們的生活和生產(chǎn)提供了巨大的便利。金融體系中商業(yè)銀行的發(fā)展受到了威脅和挑戰(zhàn)，也有學(xué)者通過對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式與金融背景下的模式進行對比，表現(xiàn)出商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的轉(zhuǎn)型作用，為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了壓力也有動力。有其他學(xué)者研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響對策，在策略中深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，在內(nèi)涵中挖掘前人研究的成果，在此基礎(chǔ)上指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的理念是以互聯(lián)網(wǎng)金融思維為主的經(jīng)營理念。概述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，分析不同發(fā)展階段的特征;分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)的滲透和影響，也研究了銀行商業(yè)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行運營管理能力也與互聯(lián)網(wǎng)金融與直接關(guān)系，影響和改變了商業(yè)銀行的運營管理模式。商業(yè)銀行在運營管理中存在著不足和缺陷，因此在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中處于弱勢地位。學(xué)術(shù)界研究商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)有利于商業(yè)銀行客觀的認識到互聯(lián)網(wǎng)金融得優(yōu)勢，有利于商業(yè)銀行在運營管理方面得改進和完善，有利于監(jiān)管部門積極有效的實施監(jiān)管權(quán)力，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的產(chǎn)生。學(xué)術(shù)界在研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響時采用多種方法，從多個角度進行綜合研究，具有重要的現(xiàn)實價值和理論意義。

（二）學(xué)術(shù)界針對金融行業(yè)的問題，從互聯(lián)網(wǎng)金融的含義入手，分析金融行業(yè)的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的發(fā)展模式進行總結(jié)。有的學(xué)者以商業(yè)銀行的利潤源頭為出發(fā)點，對互聯(lián)網(wǎng)金融的不同業(yè)務(wù)模式進行定量分析，研究金融行業(yè)對商業(yè)銀行的影響。也有學(xué)者對年報數(shù)據(jù)進行以及面板數(shù)據(jù)進行分析，探究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與商業(yè)銀行盈利的關(guān)系問題。有學(xué)者對商業(yè)銀行進行定性分析，得出結(jié)論商業(yè)銀行盈利能力受到金融行業(yè)沖擊的結(jié)論。

（三）學(xué)術(shù)界依據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)眾籌模式的分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀和發(fā)展等進行深入分析和研究;也分析了互聯(lián)網(wǎng)眾籌在商業(yè)銀行發(fā)展中的困境和缺陷，從法律問題的角度分析了互聯(lián)網(wǎng)眾籌在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義和必要性。有學(xué)者在具體業(yè)務(wù)中分析了目前眾籌平臺的交易現(xiàn)狀，比如小微密集的發(fā)展現(xiàn)象、融資者信息透明度不夠、投資者經(jīng)驗的欠缺等，以及造成眾籌風(fēng)險的問題所在。在實踐中的實行情況，引起了學(xué)術(shù)界的爭論和思考?；趯W(xué)術(shù)界的分析和研究，需要持有客觀、辯證的態(tài)度分析互聯(lián)網(wǎng)金融以及對商業(yè)銀行的發(fā)展的影響，在眾籌行業(yè)存在的情況、行業(yè)的風(fēng)險、行業(yè)的監(jiān)管等。

三、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和普及，推動我國多個領(lǐng)域的發(fā)展和繁榮。金融高速發(fā)展的途徑和條件影響了傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展，占據(jù)了市場的絕大份額，表現(xiàn)出明顯的優(yōu)勢地位。在金融行業(yè)發(fā)展中，不斷積累國際經(jīng)驗，借助國內(nèi)金融發(fā)展的優(yōu)勢平臺，吸收先進的理念和優(yōu)秀方式，不斷完善金融立法的工作和政策的支持;鼓勵金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè);有利于推進消費者的消費觀念的改變，切實保護金融消費者的權(quán)益和利益。為消費者提供有關(guān)的權(quán)利信息，不斷完善金融服務(wù)。確保市場競爭的公平環(huán)境，采取多種措施促進傳統(tǒng)實體經(jīng)濟的發(fā)展和共存?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著巨大的優(yōu)勢和活力，充分利用這些優(yōu)勢會有效解決傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的困境和問題。發(fā)展中小金融機構(gòu)的擴張能力，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方式中加以創(chuàng)新，提升支付結(jié)算的能力和功能。加強金融行業(yè)的知識教育活動，提高民眾對大數(shù)據(jù)下的金融的理解和認知。

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