□ 文| 張?zhí)烨?/p>

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在的問題

面臨政策和監(jiān)管方面的風(fēng)險

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起步較晚，當(dāng)前其發(fā)展還不是十分完善，所以我國這方面的法律規(guī)范還不是十分健全，這對于P2P金融的持續(xù)發(fā)展帶來了不利作用。雖然近年來，為了推動互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，我國政府出臺了一些政策規(guī)范，明確網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管原則為行政監(jiān)管為輔、市場自律為主，且對P2P不設(shè)立準入門檻監(jiān)管，采用負面清單監(jiān)管的形式等。但是總體來看，這些法律規(guī)范都不是十分清晰明確，其中的內(nèi)容還存在諸多漏洞，無法從根本上制約網(wǎng)貸平臺的違規(guī)經(jīng)營，所起到的監(jiān)管效果也十分微弱，這些問題的存在，導(dǎo)致P2P平臺發(fā)展中面臨著諸多風(fēng)險。

平臺缺乏科學(xué)的風(fēng)險管理體系

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的持續(xù)發(fā)展離不開科學(xué)的風(fēng)險管理體系，只有風(fēng)險管理體系較為健全，才能夠?qū)Ω鱾€環(huán)節(jié)的風(fēng)險進行管控，推動交易的穩(wěn)定運行。但是當(dāng)前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都沒有構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管理體系，沒有進行第三方資金托管機制的設(shè)立，且在信用審核的時候也往往將主觀經(jīng)驗作為主要依據(jù)，難以嚴格依據(jù)流程來開展審核，不注重對借款人進行全面、深入地考察，導(dǎo)致風(fēng)險居高不下。另外，一些P2P平臺為了吸引更多的客戶，放出高利息的消息，以此對客戶進行誘惑，導(dǎo)致客戶上當(dāng)受騙，資金償付面臨較大的難度。

面臨技術(shù)以及信息安全風(fēng)險

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融屬于重要的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，其包含了很多技術(shù)，比如有風(fēng)險防控技術(shù)、金融技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，從某種程度上可以說其屬于技術(shù)密集行業(yè)。要想構(gòu)建科學(xué)的P2P平臺，需要掌握多個方面的技術(shù)，如物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計算機技術(shù)、云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，但是當(dāng)前我國很多P2P平臺因為受到資金以及其它方面原因的影響，對技術(shù)的引入并不充分，這導(dǎo)致平臺面臨著諸多漏洞，技術(shù)風(fēng)險突出。

另外，還有很多平臺不注重對客戶信息進行保護，導(dǎo)致客戶信息被泄露，不僅加劇了客戶的風(fēng)險，而且導(dǎo)致平臺面臨著法律訴訟風(fēng)險。

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺問題的治理對策

完善法律規(guī)范，加強監(jiān)管

要想促進我國P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的持續(xù)發(fā)展，必須要對這方面的法律規(guī)范進行健全，要對傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范優(yōu)化，并根據(jù)時代的發(fā)展趨勢進行新內(nèi)容的增加，使其更好地對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供指導(dǎo)。同時，還要進行監(jiān)管體系的建設(shè)，如對P2P行業(yè)的最低運行資本進行規(guī)定，確保公司基本償還能力，對投資者風(fēng)險進行降低；或者出臺平臺管理有關(guān)的法律規(guī)范，對P2P平臺的使用資格、手續(xù)費、貸款提供方法等都進行詳細規(guī)定，使平臺的各個環(huán)節(jié)運行都能有法可依、有法必依。另外，還可以發(fā)揮第三方評級機構(gòu)、行業(yè)自律組織等的作用，共同組成監(jiān)管小組，對P2P平臺的運行進行有效監(jiān)管，提升監(jiān)管的立體性和全面性。

構(gòu)建健全的風(fēng)險管理體系

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)當(dāng)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)管體系，對借貸雙方都進行有效管理，做好審核，以促進風(fēng)險的降低，推動平臺的持續(xù)穩(wěn)定運行。要結(jié)合平臺的現(xiàn)實運行情況進行風(fēng)險體系的構(gòu)建，細化各個方面的內(nèi)容，在做好平臺規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，對借貸雙方的實際情況進行深入考察，在全面了解情況之后再進行有關(guān)業(yè)務(wù)的提供。

同時，投資者也應(yīng)當(dāng)不斷提升風(fēng)險意識，在選擇平臺的時候要做好全面性分析，對平臺進行深入了解，如對平臺的注冊資本、資質(zhì)等進行深入考察，確保自身所選擇的平臺具有較高的科學(xué)性，能夠?qū)⒆陨淼娘L(fēng)險降到最低。

提升技術(shù)水平，并加強信息安全維護

P2P互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在實際運行中要做好技術(shù)方面的創(chuàng)新，平臺負責(zé)人要積極進行技術(shù)革新，或者及時進行新技術(shù)的引入，更好地對平臺進行維護，實現(xiàn)平臺的持續(xù)運行，降低技術(shù)風(fēng)險。同時還要加強人才培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)人才培養(yǎng)體系，提升人才選拔的標準，及時對員工進行教育，使員工有更高的風(fēng)控能力、專業(yè)技能等，滿足崗位發(fā)展需求。另外，還要對客戶信息保護提升重視度，要想方設(shè)法對客戶的信息進行保密，構(gòu)建對應(yīng)的信息資源庫，并對資源庫設(shè)定權(quán)限，避免非法人員調(diào)取客戶信息，切實將信息安全風(fēng)險降到最低。

結(jié)語

當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化發(fā)展的過程中，我國P2P平臺的發(fā)展更為迅猛，雖然其具有諸多優(yōu)勢，能夠為個人以及中小企業(yè)提供較好的資金管理渠道，但是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境還不是十分健全，這方面的建設(shè)還存在諸多不足，所以其發(fā)展也面臨著很多問題，亟待完善。本文提出的一系列對策，希望能夠為相關(guān)人員提供一定的參考和借鑒。