文| 何 冰

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中風(fēng)險的分類

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中出現(xiàn)的風(fēng)險具有不可預(yù)測性，然而其風(fēng)險問題不是完全不可避免和解決的，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險問題的解決和改善需要加強對風(fēng)險問題的了解，以此保障能夠采取針對性有效的措施，對風(fēng)險問題進行解決。

首先，在商業(yè)銀行，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險有技術(shù)風(fēng)險，其主要是由于創(chuàng)新的技術(shù)過于前沿，會存在很多不太確定的元素，將導(dǎo)致創(chuàng)新措施在一定程度上無法實現(xiàn)技術(shù)上的保障，甚至還會在一定程度上存在某些技術(shù)風(fēng)險漏洞。其次，市場風(fēng)險，客戶的需求是不斷變化的，市場的發(fā)展規(guī)律也具有復(fù)雜性和實時性，所以實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在實效上具有一定的不可控性，尤其是在當(dāng)前境外疫情蔓延的特殊時期，有可能面臨著比較大的市場風(fēng)險。第三是信用風(fēng)險，信用風(fēng)險是金融產(chǎn)品創(chuàng)新中較為常見的風(fēng)險，合作中的雙方由于某一方?jīng)]有履行合同中的任務(wù)，將會造成信用的風(fēng)險，影響其商業(yè)銀行信用的樹立，不利于金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作的落實和開展，也會帶來一定的創(chuàng)新風(fēng)險。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的現(xiàn)狀

首先，在當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的現(xiàn)狀中，存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理平臺跟不上科技節(jié)奏的問題，由于金融產(chǎn)品自身在創(chuàng)新的過程中具有復(fù)雜化的特點，風(fēng)險管理平臺也需要隨之具備科技創(chuàng)新的力量，但是當(dāng)前的風(fēng)險管理平臺還是大部分局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，對新興的創(chuàng)新產(chǎn)品不能提供給大數(shù)據(jù)的風(fēng)險監(jiān)測，或者說監(jiān)測的時效具有一定的滯后性，風(fēng)險管理系統(tǒng)無法自動識別前沿創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險，導(dǎo)致對風(fēng)險管理的力度有所減弱，導(dǎo)致風(fēng)險管理措施落實不到位。

其次，在管理信息系統(tǒng)方面，大數(shù)據(jù)監(jiān)測模型及風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的普及度還不太高，智能化、可視化、痕跡公開化的風(fēng)險智能系統(tǒng)還有待完善，這也導(dǎo)致了無法滿足風(fēng)險管理高效性的要求。再次，在我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，存在創(chuàng)新監(jiān)管力度不足的現(xiàn)象，不能夠正確認(rèn)識其風(fēng)險管理的重要性，導(dǎo)致監(jiān)管力度不足，存在風(fēng)險管理工作落實不到位的現(xiàn)象，在加上創(chuàng)新監(jiān)管技術(shù)不夠成熟，無法保障有效的風(fēng)險管理。

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理措施

加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)部風(fēng)險的控制力度

促進商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的有效管理需要促進對其風(fēng)險的控制，發(fā)揮出技術(shù)平臺的有效作用，促進商業(yè)銀行創(chuàng)新對平臺的應(yīng)用，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的基礎(chǔ)條件。其次，加強對風(fēng)險的定量分析能力，借鑒國外先進的風(fēng)險管理理念，通過技術(shù)的優(yōu)勢，加強對風(fēng)險的評估和測量，巧用大數(shù)據(jù)風(fēng)險監(jiān)測模型，發(fā)揮全面風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警平臺的作用，實現(xiàn)對風(fēng)險管理的量化分析，提高內(nèi)部風(fēng)險的控制力度。

構(gòu)建和完善商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管體制

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行中存在監(jiān)管中的不足之處，構(gòu)建和完善商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管體制，加強監(jiān)管的力度，促進相關(guān)工作的落實，實現(xiàn)有效的監(jiān)管規(guī)避商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的風(fēng)險因素，減少商業(yè)銀行的損失。其次，應(yīng)該完善風(fēng)險協(xié)調(diào)機制。促進風(fēng)險協(xié)調(diào)機制的應(yīng)用和落實，立足于金融市場監(jiān)管的現(xiàn)狀，防止出現(xiàn)監(jiān)管重疊等不良的現(xiàn)象。

優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)險管理市場的約束制度

促進對金融產(chǎn)品風(fēng)險的管理，需要優(yōu)化市場的約束制度，依據(jù)市場的風(fēng)險特點，加強對市場的分析和判斷，完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露，增強自身風(fēng)險抵御能力，合理的規(guī)避市場中的風(fēng)險，促進風(fēng)險管理的有效性。完善市場的監(jiān)督機制，規(guī)范市場中的各類行減少金融風(fēng)險的產(chǎn)生，并且能夠降低監(jiān)管的成本，有利于自律機制的建立。

結(jié)語

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是一把雙刃劍，既可以為商業(yè)銀行帶來發(fā)展的機遇，是商業(yè)銀行發(fā)展的必要手段，也為商業(yè)銀行帶來了一定的風(fēng)險，具有不可預(yù)測性。所以加強對其金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理將具有必要性，在當(dāng)前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理的現(xiàn)狀中，存在管理水平及管理平臺相對落戶以及監(jiān)管力度不足等問題，需要根據(jù)相關(guān)的問題對內(nèi)部風(fēng)險進行有效的控制，并且構(gòu)建完善商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管體系，優(yōu)化金融產(chǎn)品風(fēng)險管理市場的制度，促進創(chuàng)新風(fēng)險管理的有效性。