◎胡濤

一、引言

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報告中提出的戰(zhàn)略，報告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。國家大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要匯集廣泛的金融資源和社會力量，這對農(nóng)村普惠金融發(fā)展是難得的機遇。普惠金融的核心要義是以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。本文通過對金華市農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的調(diào)研，分析農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀和問題，從普惠金融視角，提出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對策。

二、普惠金融的要義

2005年，聯(lián)合國首次提出普惠金融概念，此后，全球各個國開始逐步積極推動普惠金融事業(yè)。發(fā)展普惠金融事業(yè)，需要對普惠金融有一個根本的理解，抓住普惠金融的4條核心要義：第一條是“以可承受的成本”。強調(diào)的是金融機構(gòu)向客戶提供的金融產(chǎn)品定價是“可承受”，不能誤解為是扶貧和公益。第二條是向“要有真正的金融服務(wù)需求”的群體和個人來提供金融產(chǎn)品，這一條強調(diào)的是客戶定位問題，我們要識別我們的客戶群。第三條是“有尊嚴的提供”。這一點強調(diào)的是金融服務(wù)的方式，讓客戶體驗到是來交易的，有尊嚴的。而不是以扶貧的方式，讓客戶覺得是接受幫扶。第四條是“提供適當?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)”。這一點關(guān)系到金融產(chǎn)品的設(shè)計，是基于問題導(dǎo)向，設(shè)計和提供的金融產(chǎn)品是要真正能解決客戶的資金需求問題。準確理解和把握以上4條核心要義，對于開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新有著重要意義。

三、調(diào)研與問題分析

1.關(guān)于調(diào)研。

本課題在2019年對浙江省金華市農(nóng)村金融現(xiàn)狀進行實地調(diào)研，此次調(diào)研采用問卷和現(xiàn)場調(diào)研相結(jié)合的方法。調(diào)研的內(nèi)容主要包括農(nóng)村小額信貸的需求、農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)狀、農(nóng)村金融產(chǎn)品滿意度等方面。通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在金華市（下轄2個區(qū)7個縣市）的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、郵政儲蓄銀行系統(tǒng)、以及部分村鎮(zhèn)銀行，四大銀行中農(nóng)行在部分鄉(xiāng)村設(shè)有分支機構(gòu)，其他的不多。尤其是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點分布廣、網(wǎng)點多，在各鎮(zhèn)鄉(xiāng)都設(shè)有營業(yè)機構(gòu)。大部分農(nóng)民朋友對金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品有一定認識，廣大農(nóng)民朋友們對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的評價上，最關(guān)注的問題是貸款利率、貸款期限、抵押條件和辦理手續(xù)等4個方面。在本次調(diào)查中，還分別設(shè)計了Probit模型和Tobit模型，對農(nóng)戶的融資意愿與實際融資需求量進行分析，研究結(jié)果表明：小額信貸的貸款利率、貸款期限和抵押要求對信貸需求的影響顯著?？梢钥吹劫J款利率、貸款期限、抵押條件對于農(nóng)戶的融資意愿和實際融資需求，都有著顯著性影響。因此，在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，金融機構(gòu)要重點圍繞以上幾個要素去設(shè)計。

2.問題分析。

根據(jù)調(diào)研的情況，就當前農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)，梳理以下幾方面的問題：一是農(nóng)村金融機構(gòu)的組織體系還是有待完善的，在金融組織的布點上看，除了農(nóng)村信用社系統(tǒng)和郵政銀行系統(tǒng)外，其他的金融機構(gòu)還很少。金融機構(gòu)的偏少自然就會帶來金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一，不能滿足日益變化的農(nóng)村居民的需求。二是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠，在金融產(chǎn)品定位上無法覆蓋廣大農(nóng)民朋友的多元化需求（蓋房、買車、子女教育、小規(guī)模經(jīng)商、農(nóng)場經(jīng)營等）。三是金融產(chǎn)品在利率、抵押條件、期限和手續(xù)辦理等方面，還需要進一步優(yōu)化設(shè)計，做到精準匹配。

四、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對策

基于普惠金融所提倡的以可承受的成本、要有真正的金融服務(wù)需求、有尊嚴的提供、提供適當?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)等4條核心要義，結(jié)合對金華市農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的調(diào)研，以“問題導(dǎo)向”為原則，圍繞客戶定位、貸款利率、貸款期限、抵押方式、還款方式和服務(wù)等要素，重點就農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提出下列對策：

1.面對農(nóng)村多元化的金融需求，瞄準客戶群開發(fā)新產(chǎn)品。

多年來，隨著城鄉(xiāng)一體化和鄉(xiāng)村振興的實施，尤其是近幾年農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的大面積推廣，廣大農(nóng)民朋友已經(jīng)從土地中解放出來，農(nóng)村地區(qū)的業(yè)態(tài)已經(jīng)呈現(xiàn)多元化。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金華市農(nóng)村地區(qū)的家庭收入來源中，靠農(nóng)業(yè)收入的比例已經(jīng)很低（不到5%），更多的收入來源是企業(yè)上班、技藝打工、經(jīng)商、來料加工等。在消費方面，購買和建造房子，購買汽車，子女高等教育等成了農(nóng)戶家庭的大宗支出。同時，一大批依靠土地流轉(zhuǎn)獲得土地資源，從事專業(yè)種植和養(yǎng)殖，以及經(jīng)營農(nóng)村旅游項目的農(nóng)戶也逐漸增多?；谶@個趨勢，各個金融機構(gòu)必須對農(nóng)村金融需求做深入的市場調(diào)研，分類梳理，瞄準客戶群，創(chuàng)新開發(fā)多層次、覆蓋廣、有競爭性的金融產(chǎn)品體系，尤其是針對農(nóng)村地區(qū)的消費類金融產(chǎn)品，有很大的前景。

2.針對普遍性問題，優(yōu)化金融產(chǎn)品的設(shè)計。

調(diào)查中，在現(xiàn)場訪談環(huán)節(jié)，農(nóng)民朋友對們對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的評價上，普遍建議適當降低貸款利率、貸款期限靈活化、放寬抵押條件和簡化辦理手續(xù)等。在通過Probit模型和Tobit模型對農(nóng)戶的融資意愿與實際融資需求量進行數(shù)據(jù)分析時，也顯示貸款利率、貸款期限和抵押要求對信貸需求的影響顯著。基于“問題導(dǎo)向”原則，對貸款利率、額度、貸款期限、抵押方式、還款方式等各產(chǎn)品因素進行優(yōu)化。

一是貸款利率的差異化定價創(chuàng)新，作為資金使用成本，利率是影響信貸需求的最根本因素。對比當前農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品利率，從其定價的角度看是科學(xué)合理的，考慮了成本和風險因素。創(chuàng)新的要點在于利率的差異化，根據(jù)不同客戶的資金用途、項目情況，給出合理的利率定價。對于政府政策扶持的種糧和養(yǎng)殖大戶等可以積極為客戶爭取財政補貼，進而降低利息負擔。針對普通客戶，重點是通過降低各類風險和優(yōu)化還款方式來降低客戶的利息負擔。

二是貸款期限的創(chuàng)新，重點在于增加期限靈活度。由于貸款客戶的需求不同，尤其是農(nóng)業(yè)種植戶和養(yǎng)殖戶，投資的期限長，普通6個月和一年的期限，一般無法滿足需求，給客戶帶來很大的資金使用壓力。在調(diào)查中就有幾個樣本案例是從事經(jīng)濟果林開發(fā)的，需要5年才能產(chǎn)生效益，對資金的貸款期限要求長期使用。針對一些從事小規(guī)模商業(yè)的客戶則根據(jù)業(yè)務(wù)的特點，根據(jù)商業(yè)周期比較適合“隨借隨還”的模式。例如從事西瓜販賣的客戶，季節(jié)性很強，資金使用也是周期很短。在消費類貸款中，子女教育和建造農(nóng)居房等項目的資金需求，不僅額度相對較大，而且普遍需要比較長的使用期限。

三是抵押的方式的創(chuàng)新，農(nóng)村金融產(chǎn)品的一些列短板，都是源于農(nóng)民的還款力不強、抵押物不足等問題。由于農(nóng)村的住宅沒法像城市商品房那樣價值高且能夠較快的變現(xiàn)，所以銀行對于農(nóng)村住宅的抵押還是很謹慎的，在評估價指上往往達不到客戶的預(yù)期。至于土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)的抵押和林權(quán)的抵押在只在逐步推廣中，具體業(yè)務(wù)操作也是有很多細節(jié)上的問題。因此針對農(nóng)村經(jīng)濟的特點，金融機構(gòu)需要在保險和作上去獨辟蹊徑，設(shè)計新的風險保障機制。通過引入第三方擔保平臺、“貸款+保險”、“農(nóng)戶+批發(fā)市場”和“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”等多種方式，去有效規(guī)避風險，取得多方共贏。

四是還款方式的個性化創(chuàng)新，客戶資金使用期限的不同，會導(dǎo)致其還款方式需求的多元化。金融機構(gòu)應(yīng)該改變原有那種一次還本付息或者常規(guī)分期還款的模式，而是根據(jù)客戶不同，量身定制其還款方式，讓客戶更加自由合理安排還款時間和款款額度?？梢杂行嵘Y金的使用效率，節(jié)約利息成本。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動產(chǎn)品的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，給出了廣闊的空間。金融機構(gòu)可以大力依托互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算新技術(shù)，顛覆傳統(tǒng)金融在空間和成本的約束，提升農(nóng)戶信貸可得性。主要模式就是通過手機銀行和各類金融服務(wù)APP來進行金融產(chǎn)品宣傳推送和提供金融服務(wù)。對于金融機構(gòu)而言，可以大大降低傳統(tǒng)模式下要租賃場所、聘用業(yè)務(wù)人員而導(dǎo)致的營業(yè)成本高問題，投入成本少。對于廣大農(nóng)民朋友，通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是收益很大，可以省去很多繁瑣的貸款辦理申請、受理、調(diào)查和審批的環(huán)節(jié)，在利率上也能得到一定的優(yōu)惠，節(jié)約了資金成本。

4.多渠道采集，健全農(nóng)戶信用體系。

一直以來，農(nóng)村金融市場中，如何有效防范信貸風險是各金融機構(gòu)頭疼的問題，尤其是因為農(nóng)戶信用體系不完善，沒法全面掌握農(nóng)戶的信用行為，不確定性很大。各金融機構(gòu)一方面可以利用當前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在信息上多渠道共享，盡可能地收集到農(nóng)戶的信用資料。另一方面，針對農(nóng)村的特點，應(yīng)該在業(yè)務(wù)開展中創(chuàng)新模式，利用駐村信息員、代辦員的“本鄉(xiāng)本土、知根知底”的優(yōu)勢，收集各類柔性信息（性格、健康、不良嗜好等），及時關(guān)注貸款客戶的情況，為貸款的發(fā)放和貸后管理提供有效的參考。