蘭中義
興文農(nóng)商銀行按照四川省聯(lián)社“強基固本、開拓創(chuàng)新、提質(zhì)增效”總體思路,將高質(zhì)量發(fā)展目標嵌入放款、管理、收貸最基礎(chǔ)關(guān)鍵點位的精細化探索獲得成功。亦為縣級行社“下深水、動真格”,減少不良貸款占比、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了可資借鑒的路徑。
截至2019年11月末,興文農(nóng)商銀行各項貸款余額11553.51萬元,較年初凈增46469.36萬元,不良貸款占比僅1.75%,連續(xù)三季度排全省農(nóng)信系統(tǒng)第一。
興文農(nóng)商銀行嚴控入口,盡可能將“不良”擋在門外。首先是將“責(zé)任”挺在前面,讓每一個員工明白放貸是一種責(zé)任也是一種擔(dān)當(dāng),用自己的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)堅持做小、做散、做廣,讓“寧愿加班做10筆小額貸款,也不愿圖省事做一筆沒有把握的大額貸款”在客戶經(jīng)理中形成共識,將可能的不良貸款拒之門外。
興文縣工業(yè)園區(qū)內(nèi)有一家招商引資企業(yè),其控股公司為重慶一家大型企業(yè),曾向興文農(nóng)商銀行申請貸款2000萬元,客戶經(jīng)理開展初期調(diào)查后,認為其控股公司經(jīng)營對其有重大影響。這時,客戶經(jīng)理及銀行高管本著對銀行負責(zé)的態(tài)度要求對這家控股公司進行實地調(diào)查,而該公司卻認為貸款金額不大,有抵押物,因此不愿配合興文農(nóng)商銀行調(diào)查其控股公司。鑒于此,銀行堅決拒絕了該筆貸款。此后,興文縣內(nèi)某銀行分支機構(gòu)向該公司貸款2500萬元,果然受控股公司影響,現(xiàn)在出現(xiàn)重大風(fēng)險。
正是由于做小、做散、做廣的經(jīng)營理念深入到每一位員工的心,不熱衷傍“大戶”,興文農(nóng)商銀行戶均貸款余額僅10.6萬元,不良貸款形成的可能性大大降低。截至2019年11月末,興文農(nóng)商銀行各項貸款37842戶,貸款余額411553萬元,戶均貸款余額10.6萬元。其中100萬元以下(含100萬)貸款37530戶,余額296500萬元,分別占全行的戶數(shù)和余額的99.17%和73.71%;500萬元以上貸款33戶,金額41813萬元,分別占全行戶數(shù)和余額的0.08%和10.15%;1000萬元以上貸款13戶,余額27167萬元,分別占全行戶數(shù)和余額的0.03%和6.6%。
興文農(nóng)商銀行不僅在入口對可能形成不良貸款的項目及客戶進行嚴控,在貸款放出到收回的存續(xù)期間仍沒有絲毫懈怠,將不良貸款控制列入最重要考核指標進行激勵與懲戒,防止貸款在存續(xù)期間出現(xiàn)劣變。
問題與解決問題的手段同時產(chǎn)生,好的考核制度催生出種種行之有效的管理手段。其中最為叫絕的是信用環(huán)境打造與個體工商戶貸款的悉心管理。
截至2019年11月末,在該行各分支機構(gòu)的推動下,興文縣評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個,占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的93%,信用村216個,占全縣村組87%。在此基礎(chǔ)上,興文農(nóng)商銀行建立起內(nèi)部貸款客戶黑白名單制,對列入黑名單的客戶,全行禁止與其個人及直系親屬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。這一措施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣域客戶中形成非常強的震懾力。同時,該行將客戶信用程度與貸款利率掛鉤,信用程度高的客戶貸款利率低,對有逾期記錄的客戶,如有1次逾期記錄利率就要上浮1%。
除通過對貸款客戶進行獎懲實施嚴格管理外,興文農(nóng)商銀行還對已出現(xiàn)不良苖頭的貸款積極制定清收化解方案,努力化劣為良。
一些對銀行貸款故意賴賬的客戶,興文農(nóng)商銀行采取的辦法是,對能還不還的貸款嚴厲清收,絕不能讓“老賴”一賴了之,存在“銀行貸款可以不還”的僥幸。
按照省聯(lián)社不良貸款清收處置相關(guān)文件精神,該行及時對存在風(fēng)險隱患但還未形成不良的貸款建立風(fēng)險貸款臺賬,摸清家底,并對全行反映的風(fēng)險貸款分類制定化解措施,提前處置。在此基礎(chǔ)上,對最大十戶不良貸款由總行班子成員分工牽頭化解,每個班子成員負責(zé)牽頭化解2戶。
除常規(guī)的內(nèi)部清收手段外,該行與興文縣人民法院建立了良性的互動機制,定期召開座談會,溝通執(zhí)行過程中存在的問題和難點,共同組織針對涉農(nóng)商行案件的專項執(zhí)行風(fēng)暴,2019年通過執(zhí)行風(fēng)暴收回不良貸款576.86萬元,和解貸款11筆,金額274萬元。