陳婭

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，全球迎來了新時(shí)代，主要表現(xiàn)在人口和技術(shù)的變化。到2030年以后，全球的生育率將大幅下降，人口的下降一定程度上決定經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展方向。此外，技術(shù)的不斷革新隨時(shí)隨地地顛覆行業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。除此之外，十九大更是將民營(yíng)企業(yè)發(fā)展列入重點(diǎn)，提.出深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。這必定使商業(yè)銀行和民營(yíng)企業(yè)面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

一、民營(yíng)企業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）民營(yíng)企業(yè)的挑戰(zhàn)

民營(yíng)企業(yè)的生存發(fā)展主要有兩大阻礙：一是融資難、融資貴。民營(yíng)企業(yè)中95%是中小企業(yè)，這些中小企業(yè)因?yàn)樽陨硇抛u(yù)低、管理不善、風(fēng)險(xiǎn)高以及外部得不到支持等各種原因，很難從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。即便從其他金融機(jī)構(gòu)得到融資，也是為其風(fēng)險(xiǎn)支付了較高的價(jià)格，使得中小企業(yè)負(fù)擔(dān)加大。由此催生民間借貸，而不斷突發(fā)的民間借貸危機(jī)也使民間借貸難度增加。二是行業(yè)傾斜度不夠。長(zhǎng)期以來，民營(yíng)企業(yè)受不到重視，在與央企國(guó)企的競(jìng)爭(zhēng)下，處于不利地位，生存環(huán)境惡劣，只能夾縫中求生存。由于沒有政策支持，沒有優(yōu)惠待遇，使得民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展舉步維艱。

（二）民營(yíng)企業(yè)的機(jī)遇

隨著新時(shí)代的到來，十九大的召開，民營(yíng)企業(yè)也迎來了發(fā)展的機(jī)遇。主要表現(xiàn)在以下三方面：一是民營(yíng)企業(yè)生存空間得到優(yōu)化。包括稅收優(yōu)惠政策、金融扶持政策等給予了明確的政策支持，突出了民營(yíng)企業(yè)的重點(diǎn)扶持地位，保證了其良好的生存環(huán)境。二是民間融資方式轉(zhuǎn)變。以前民營(yíng)企業(yè)間通過擔(dān)?；ハ喾龀?，但也因此滋生許多關(guān)聯(lián)債務(wù)問題，引發(fā)借貸危機(jī)，現(xiàn)在通過入股方式實(shí)現(xiàn)資源共享，降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)互利共贏。三是民營(yíng)企業(yè)家學(xué)習(xí)心態(tài)改變。以前的民營(yíng)企業(yè)家文化低、經(jīng)營(yíng)管理方式落后，現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)家大都轉(zhuǎn)變心態(tài)，樂于學(xué)習(xí)，積極改善經(jīng)營(yíng)管理和生產(chǎn)方式，使得民營(yíng)企業(yè)質(zhì)量大大提升。

二、商業(yè)銀行面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)和技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的際遇再不如從前，呈現(xiàn)出更多的發(fā)展問題：一是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)。經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，增速放緩，銀行利潤(rùn)劇減，銀行發(fā)展不得不考慮到收入與成本，摒棄原有的發(fā)展模式以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。二是利率市場(chǎng)化。利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行存貸利差被壓縮，收入劇減。這迫使銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)策略轉(zhuǎn)型，降低對(duì)息差收入的依賴，轉(zhuǎn)向其他業(yè)務(wù)收入，以謀求利潤(rùn)的可持續(xù)增長(zhǎng)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以不可阻擋之勢(shì)蠶食著傳統(tǒng)銀行的市場(chǎng)占有量，對(duì)其沖擊甚大。互聯(lián)網(wǎng)金融能提供更便捷、全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在支付結(jié)算、資金借貸、綜合金融服務(wù)領(lǐng)域都充當(dāng)了很好的中介，將客戶逐漸從傳統(tǒng)銀行剝離，取代了傳統(tǒng)銀行在客戶心中的位置。四是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量在近幾年以迅猛之勢(shì)增加，同時(shí)，客戶消費(fèi)需求日漸趨同，銀行產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這些都使得銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇。同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)之下，客戶的選擇增多，客戶忠誠度不高、粘性較低。

（二）商業(yè)銀行的機(jī)遇

新時(shí)代的到來，除了帶來挑戰(zhàn)，也帶來了發(fā)展的機(jī)遇，尤其是十九大召開后，提出深化金融體制改革，更是帶來銀行業(yè)迎來一番新局面。一是經(jīng)營(yíng)模式和盈利模式的轉(zhuǎn)變。通過調(diào)整支柱業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，將互聯(lián)網(wǎng)金融和零售業(yè)務(wù)等列入到重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，借助科技實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型。二是突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。通過投行業(yè)務(wù)和復(fù)合性產(chǎn)品等，來增加銀行業(yè)務(wù)豐富度，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程和企業(yè)的需要，實(shí).現(xiàn)銀行更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。三是利用新技術(shù)和新科技構(gòu)建虛擬銀行。通過構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)化、不需要柜臺(tái)的銀行，作為一個(gè)平臺(tái)與其他平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行深度合作，互為平臺(tái)、互為流量，構(gòu)建豐富的金融生態(tài)圈和生活生態(tài)圈，與商家合作，互利共贏，同時(shí)滿足客戶全方位的需求，增加客戶依賴度。

三、商業(yè)銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)存在的問題

（一）民營(yíng)企業(yè)自身不足

民營(yíng)企業(yè)面臨融資難和融資貴的問題，究其根本，有自身的不足：一是經(jīng)營(yíng)管理模式落后。民營(yíng)企業(yè)的所有者大都是文化水平低、依靠市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、白手起家的人，他們沒有成熟的管理體制，財(cái)務(wù)制度也不健全。銀行很難獲得企業(yè)的真實(shí)情況無法準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和調(diào)查，從而也不敢輕易放貸。二是風(fēng)險(xiǎn)抵抗力差。民營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)品單一、創(chuàng)新能力差、經(jīng)營(yíng)模式落后、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，很難抵御市場(chǎng)變化，一旦行情變化，就會(huì)面臨倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行望而卻步。三是貸后管理難。民營(yíng)企業(yè)的資金需求時(shí)間短、金額小、風(fēng)險(xiǎn)大、用途不明確，貸款資金發(fā)放后，對(duì)資金使用監(jiān)管難度大，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)高，即便愿意發(fā)放貸款，也會(huì)要求提高貸款利率來補(bǔ)償高風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，企業(yè)的貸款壓力也就加大。四是抵押擔(dān)保不足。民營(yíng)企業(yè)本身資金實(shí)力弱，無法提供可靠的抵押以及擔(dān)保，使得貸款難度加大。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)缺失

民營(yíng)企業(yè)面臨融資難、融資貴的另一個(gè)原因是商業(yè)銀行服務(wù)不到位。一方面，商業(yè)銀行接受民營(yíng)企業(yè)的貸款的意愿低，民營(yíng)企業(yè)資金需求小、風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管難，銀行不愿意接受，而更愿意放貸給國(guó)企央企，他們制度完善、抵押充足、風(fēng)險(xiǎn)抵抗力強(qiáng)，銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)小、資金需求大、監(jiān)管容易。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有創(chuàng)新力，服務(wù)單一。由于民營(yíng)企業(yè)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以商業(yè)銀行審核上流程多、時(shí)間長(zhǎng)、門檻高，給貸款帶來諸多不便。由于未設(shè)有專門部門和團(tuán)隊(duì)來給民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，激勵(lì)措施不到位，客戶經(jīng)理對(duì)此辦理意愿較低。同時(shí)，由于商業(yè)銀行無法得到民營(yíng)企業(yè)的受到公允的真實(shí)可靠的充分信息，要銀行花費(fèi)大量人、財(cái)、物力去搜集信息，也就相應(yīng)增加到企業(yè)的融資成本里。

四、新時(shí)代下商業(yè)銀行服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的對(duì)策研究

（一）深化銀行機(jī)制改革，提高服務(wù)能力和效率

在新時(shí)代，新民企的生存情況和自身發(fā)展得到改善。商業(yè)銀行更應(yīng)重視這一情況，發(fā)掘民營(yíng)企業(yè)的盈利空間，將對(duì)央企國(guó)企等項(xiàng)目貸款轉(zhuǎn)移到民營(yíng)企業(yè)的貸款上，改善盈利模式。一是加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款的重視。支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展，深化金融體制改革，是十九大的重點(diǎn)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)改變經(jīng)營(yíng)理念，提高為民營(yíng)企業(yè)提供更好服務(wù)的意識(shí)。二是成立專門的部門和專業(yè)的團(tuán)隊(duì)。民營(yíng)企業(yè)基數(shù)大，且大部分位于農(nóng)村，所以需要商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況，靈活應(yīng)變，成立專門的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行服務(wù)，從營(yíng)銷、調(diào)查、發(fā)放貸款、貸后管理，形成高效有序的服務(wù)流程。三是建立有效激勵(lì)機(jī)制。由于民營(yíng)企業(yè)的特殊性，很多客戶經(jīng)理不愿意接手，銀行應(yīng)針對(duì)此出臺(tái)激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)勵(lì)到位，并對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的盡職免責(zé)進(jìn)行明確，凡是不屬于客戶經(jīng)理的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)造成的，由于外部原因造成的風(fēng)險(xiǎn)，給他們相應(yīng)減少懲罰，甚至免除責(zé)任，使客戶經(jīng)理大膽自信地做業(yè)務(wù)，有動(dòng)力開展業(yè)務(wù)。四是簡(jiǎn)化審批流程。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)貸款審批流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，改變以前審批程序多、時(shí)間長(zhǎng)的缺點(diǎn)，提高為民營(yíng)企業(yè)辦理業(yè)務(wù)的效率。

（二）大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

在如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行必須跟上步伐，不斷改革，更好地為企業(yè)服務(wù)。一是鋪設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行不斷鋪設(shè)互聯(lián)網(wǎng)渠道，積極適應(yīng)新的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)具有成本低、效率高、使用方便的優(yōu)點(diǎn)，可以構(gòu)建民營(yíng)企業(yè)貸款線上服務(wù)，滿足客戶的各種需求。線上服務(wù)將更簡(jiǎn)單，更快捷，更高效，大大提高了客戶滿意度。二是豐富線上產(chǎn)品。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析客戶習(xí)慣，建立數(shù)據(jù)庫，開發(fā)適合私營(yíng)企業(yè)各種差異化需求的線上產(chǎn)品。三是建立電商平臺(tái)。利用ABC的線上渠道作為平臺(tái)，為民營(yíng)企業(yè)發(fā)展提供新渠道，為民營(yíng)企業(yè)提供全方位服務(wù)，并在此基礎(chǔ)上衍生出更多的迎合企業(yè)需求的產(chǎn)品，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行發(fā)展空間。