(上海海事大學(xué)法學(xué)院 上海 201306)

一、概述

在預(yù)付式消費(fèi)模式下，消費(fèi)者擺脫了現(xiàn)金和刷卡支付的束縛，在消費(fèi)時(shí)可直接使用在經(jīng)營(yíng)者那里預(yù)存的金額進(jìn)行消費(fèi)，這一方面避免了找零的繁瑣，另一方面也避免了因使用銀行卡支付而帶來(lái)的盜刷現(xiàn)金、竊取密碼等問(wèn)題，為消費(fèi)者帶來(lái)了極大的方便。經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者預(yù)存的金錢(qián)預(yù)先按一定額度進(jìn)行一次性收取，由此得到了一個(gè)固定的客源，也使得其前期所投入的資金實(shí)現(xiàn)了快速回籠。因此，近年來(lái)預(yù)付式消費(fèi)在一些領(lǐng)域，尤其是在服務(wù)行業(yè)尤其盛行。目前采用預(yù)付制的多為與消費(fèi)者日常生活息息相關(guān)的行業(yè)，大到購(gòu)物中心，小到超市、美容健身、洗車(chē)行等等。

作為一種隨時(shí)代發(fā)展而應(yīng)運(yùn)而生的新型消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)模式具有信用性、信息不對(duì)稱(chēng)性等特點(diǎn)，加上監(jiān)管不力和相關(guān)配套法律法規(guī)的缺失，在實(shí)踐中一直存在種種風(fēng)險(xiǎn)，急需采取相應(yīng)手段予以因應(yīng)。

二、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域相關(guān)立法現(xiàn)狀

目前，我國(guó)規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)的法律法規(guī)體系并不健全，雖然法律在形式上賦予了經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者以平等之地位，但是在事實(shí)上，消費(fèi)者往往不僅處于劣勢(shì)的一方，且其權(quán)益受侵害也較為普遍。

我國(guó)目前并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)模式的法律法規(guī)，主要是一些民商事法律法規(guī)、規(guī)章以及規(guī)范性文件對(duì)此有所規(guī)定。例如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第53條之規(guī)定，但其對(duì)預(yù)付式消費(fèi)如何進(jìn)行監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、爭(zhēng)議處理都未進(jìn)行規(guī)定。在《合同法》中，只有總則中的某些條文可以適用于預(yù)付式消費(fèi)合同之中，在分則中并無(wú)專(zhuān)節(jié)對(duì)此有所規(guī)定。2011年，國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門(mén)關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知，其中指出了預(yù)付卡使用過(guò)程中所帶來(lái)的問(wèn)題，以及對(duì)如何進(jìn)行監(jiān)管做出了規(guī)定。商務(wù)部于2012年頒布實(shí)施的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》，雖然規(guī)定了相關(guān)的處罰措施，但力度明顯較低。

在地方性法規(guī)上，例如上海市在2019年1月1日頒布實(shí)施了《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，江蘇省在2017年頒布實(shí)施的《江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》第27條、第28條之規(guī)定。此外，《湖北省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》也規(guī)定，商家獲取營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿6個(gè)月可發(fā)放預(yù)付卡，應(yīng)向主管部門(mén)備案。

三、我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)模式存在的問(wèn)題

(一)訂立預(yù)付消費(fèi)合同缺乏書(shū)面形式

雖然預(yù)付式消費(fèi)模式在我國(guó)各大領(lǐng)域都極為盛行，但目前為止尚無(wú)一個(gè)相對(duì)規(guī)范的運(yùn)作方式。人們認(rèn)為，在美容美發(fā)、洗車(chē)、健身等此種與日常生活相關(guān)的行業(yè)簽訂一份買(mǎi)賣(mài)合同是不現(xiàn)實(shí)的。此外，在這些領(lǐng)域所涉及的預(yù)付金額往往不是很大，因此去簽訂一份正式的合同就太為繁瑣，經(jīng)營(yíng)者往往與消費(fèi)者達(dá)成口頭協(xié)議交易由此成立。也正因如此，消費(fèi)者的權(quán)益時(shí)常會(huì)受到侵害，在維權(quán)時(shí)找不到相關(guān)依據(jù)，以至于出現(xiàn)了諸如“最終解釋權(quán)歸本店所有”之類(lèi)的霸王條款。

一般認(rèn)為，在此種消費(fèi)模式下經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者簽訂的合同屬于格式合同，根據(jù)我國(guó)《合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。在沒(méi)有書(shū)面合同的情況下，經(jīng)營(yíng)者往往不會(huì)就格式條款以及一些注意事項(xiàng)對(duì)消費(fèi)者予以說(shuō)明，也就使得經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者往往處于不平等的地位，經(jīng)營(yíng)者肆意違約的狀況時(shí)常發(fā)生，因此一旦發(fā)生糾紛，消費(fèi)者就很難進(jìn)行舉證維權(quán)。

(二)預(yù)付式消費(fèi)“新問(wèn)題”層出

預(yù)付費(fèi)與金融信貸捆綁。2019年，被爆出經(jīng)營(yíng)危機(jī)或者“跑路”的教育機(jī)構(gòu)達(dá)到了二十多家，涉及語(yǔ)言培訓(xùn)、早教等多種機(jī)構(gòu)。例如韋博英語(yǔ)，采用的營(yíng)銷(xiāo)方式多為“預(yù)付式+消費(fèi)貸”，也就是說(shuō)很多學(xué)生都是使用貸款的方式交學(xué)費(fèi)來(lái)報(bào)名學(xué)習(xí)，一夜之間消失。在上海市消保委2019年上半年投訴排名中，這種“預(yù)付式+消費(fèi)貸”的方式已經(jīng)成為投訴的新對(duì)象。

經(jīng)營(yíng)者惡意欺詐屢現(xiàn)。經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)在前期對(duì)自己的商品或服務(wù)進(jìn)行各種夸大宣傳，來(lái)吸引消費(fèi)者預(yù)存款項(xiàng)，并且對(duì)消費(fèi)者承諾將會(huì)提供最好的商品以及最優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在消費(fèi)者長(zhǎng)期使用預(yù)付卡消費(fèi)的過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者往往會(huì)暗地里將起初約定的標(biāo)的進(jìn)行更換，以次充好，以假亂真，欺騙消費(fèi)者。筆者曾在一家美發(fā)店辦理過(guò)一張剪發(fā)卡，預(yù)付200元即可成為其會(huì)員，并享受每次剪發(fā)七五折的優(yōu)惠，但是就在筆者辦理完剪發(fā)卡的一周之后，這家美容美發(fā)店就整體消失了，門(mén)店成了一間空房，而筆者在一周前辦卡時(shí)未得到經(jīng)營(yíng)者關(guān)于該店行將關(guān)閉的任何提示，也未在此店關(guān)閉時(shí)接到任何退卡退費(fèi)的消息，選擇在收取顧客的預(yù)付款后“逃之夭夭”，像筆者如此經(jīng)歷的消費(fèi)者有很多。

(三)退卡退費(fèi)難問(wèn)題普遍存在

多數(shù)消費(fèi)者在經(jīng)營(yíng)者的“利誘”之下，“頭腦發(fā)熱”辦下了預(yù)付卡，但是在之后覺(jué)得不實(shí)用或者對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)不滿意，不再想要繼續(xù)享受服務(wù)或者接受商品，要求經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行退卡退費(fèi)。而經(jīng)營(yíng)者往往以各種理由進(jìn)行搪塞、拖延，多數(shù)情況下經(jīng)營(yíng)者會(huì)以消費(fèi)者單方解除合約為由，拒絕將卡內(nèi)的余額退回消費(fèi)者，或者在扣除較高比例的“管理費(fèi)”之后才將卡內(nèi)余額予以退回。

(四)交易主體時(shí)有變更

經(jīng)營(yíng)者變更。經(jīng)營(yíng)者因難以發(fā)生繼續(xù)經(jīng)營(yíng)的原因，而將店面轉(zhuǎn)與他人或者與其他經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行合并。在實(shí)踐中，當(dāng)發(fā)生以上變更情況時(shí)，經(jīng)營(yíng)者往往不會(huì)去通知消費(fèi)者，之后消費(fèi)者使用所剩余款在原經(jīng)營(yíng)者處進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，新的經(jīng)營(yíng)者往往不會(huì)承認(rèn)消費(fèi)者持有的原有憑證仍然有效而拒絕提供商品或服務(wù)。

消費(fèi)者變更。消費(fèi)者因某些原因無(wú)法繼續(xù)使用預(yù)存價(jià)款而將之讓與他人。大多數(shù)情況下，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者就此預(yù)付款款項(xiàng)是否可轉(zhuǎn)與他人并未在訂立消費(fèi)合同關(guān)系時(shí)予以說(shuō)明，或者經(jīng)營(yíng)者起初承諾可以轉(zhuǎn)讓?zhuān)?dāng)新的消費(fèi)者要求經(jīng)營(yíng)者提供商品或服務(wù)時(shí)，經(jīng)營(yíng)者卻明確拒絕之。

四、預(yù)付式消費(fèi)問(wèn)題的有效規(guī)制

(一)完善法律法規(guī)，確保有法可依

從理論上講，制定專(zhuān)門(mén)規(guī)制預(yù)付式消費(fèi)的全國(guó)性法律是眼下所急需，但是筆者認(rèn)為，由于預(yù)付式消費(fèi)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下呈現(xiàn)出快速進(jìn)化的趨勢(shì)，若為此制定專(zhuān)門(mén)的法律，會(huì)耗費(fèi)大量的時(shí)間、精力，也會(huì)增加政府管理部門(mén)、經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者自身的負(fù)擔(dān)。

鑒于如今預(yù)付式消費(fèi)模式盛行，有關(guān)此種消費(fèi)模式的投訴和訴訟也越來(lái)越多，因此有必要在《合同法》分則中增加“預(yù)付式消費(fèi)”有名合同一節(jié)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者范圍、金額、格式條款等做出規(guī)定。建議在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中增加“后悔權(quán)”之規(guī)定，消費(fèi)者在七天之內(nèi)對(duì)經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)或者商品不滿意可任意解除合同。實(shí)行舉證責(zé)任倒置，因?yàn)楫?dāng)前，消費(fèi)者面臨取證難的問(wèn)題，所以消費(fèi)者所提出的主張由經(jīng)營(yíng)者證明其不成立，否則由其承擔(dān)不利后果。當(dāng)然，對(duì)于不同消費(fèi)類(lèi)型應(yīng)規(guī)定不同的后悔行權(quán)期間，例如洗衣洗車(chē)等行業(yè)，消費(fèi)活動(dòng)簡(jiǎn)單，設(shè)定為七天額度期限完全可以；而對(duì)于健身、教育等行業(yè)而言，其消費(fèi)過(guò)程較為漫長(zhǎng)，應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng)后悔權(quán)行權(quán)期間。此外，要完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中對(duì)預(yù)付式消費(fèi)如何進(jìn)行監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范、爭(zhēng)議處理的規(guī)定。

目前，個(gè)別省市已經(jīng)相繼對(duì)預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域做出了規(guī)制，例如上文中所提到的上海、江蘇等地。其余各省市也要結(jié)合自身實(shí)際情況，對(duì)不同商業(yè)主體要規(guī)定不同的預(yù)付卡發(fā)行有效期，以及最高預(yù)付額。

(二)填補(bǔ)監(jiān)管空白

目前全國(guó)范圍內(nèi)存在一個(gè)普遍現(xiàn)象，政府對(duì)預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管大多數(shù)只停留在對(duì)一些較大規(guī)模的經(jīng)營(yíng)者之中，對(duì)于一些“小魚(yú)小蝦”疏于管理，他們基本上都處于無(wú)備案、無(wú)監(jiān)管的狀態(tài)。雖然部分省市對(duì)此做出了規(guī)定，但實(shí)踐中此現(xiàn)象層出不窮。

不論經(jīng)營(yíng)規(guī)模大小，只要是采用預(yù)付卡制度，經(jīng)營(yíng)者和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地都要進(jìn)行登記備案，將其資金規(guī)模、信用狀況等信息納入監(jiān)管范圍。為了防范“漏網(wǎng)之魚(yú)”，可在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)設(shè)置“經(jīng)營(yíng)信息公示欄”和二維碼。公示欄將經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的租賃期限等信息予以公布，掃描二維碼，可以了解經(jīng)營(yíng)者的信用評(píng)級(jí)以及近期的投訴狀況等信息，消費(fèi)者也可以通過(guò)二維碼對(duì)經(jīng)營(yíng)者預(yù)付登記進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)未進(jìn)行登記的經(jīng)營(yíng)者，及時(shí)進(jìn)行舉報(bào)。

經(jīng)營(yíng)主體變更后要及時(shí)去相關(guān)部門(mén)進(jìn)行變更登記，由監(jiān)管部門(mén)在經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行公告，以告知消費(fèi)者，由變更后的經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)其前者的權(quán)利與義務(wù)。消費(fèi)主體進(jìn)行變更時(shí)，在不損害商家利益的情況下，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)為其變更信息并繼續(xù)提供商品或服務(wù)。

(三)加大處罰力度，增加失信成本

信用體系的建設(shè)在商事經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著巨大的作用。從某種意義上講，預(yù)付式消費(fèi)實(shí)際上就是一種信用消費(fèi)，但是當(dāng)前我國(guó)的信用體系建設(shè)并不完善，經(jīng)營(yíng)者跑路后會(huì)不斷地轉(zhuǎn)移陣地，繼續(xù)坑騙消費(fèi)者。

筆者建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)。第一，要在整個(gè)商事領(lǐng)域推行誠(chéng)信建設(shè)，建立信用體系等級(jí)制度，對(duì)各類(lèi)商事主體進(jìn)行定期考核評(píng)價(jià)，如評(píng)價(jià)太低，禁止進(jìn)入預(yù)付款消費(fèi)領(lǐng)域；第二，各商事主體與其經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行“掛鉤”，商事主體信用評(píng)價(jià)低或者進(jìn)入“黑名單”，對(duì)其經(jīng)營(yíng)者也進(jìn)行限制，情節(jié)嚴(yán)重者，在一定時(shí)間內(nèi)禁止其進(jìn)入相關(guān)商事領(lǐng)域，對(duì)于涉嫌惡意詐騙、非法集資等犯罪的經(jīng)營(yíng)者，依照《刑法》追究其刑事責(zé)任；第三，在全國(guó)范圍內(nèi)共享經(jīng)營(yíng)者信息，建立預(yù)付式消費(fèi)經(jīng)營(yíng)者黑名單，對(duì)黑名單進(jìn)行公示，對(duì)在名單中的經(jīng)營(yíng)者，禁止其在一定期間內(nèi)開(kāi)展預(yù)付式消費(fèi)活動(dòng)。

商務(wù)部2012年頒布實(shí)施的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法(試行)》中最高處罰金額僅為3萬(wàn)元，因此筆者建議在制定新的法律法規(guī)以及其他規(guī)范性文件時(shí)，應(yīng)當(dāng)提高對(duì)此違法行為的處罰力度，增加經(jīng)營(yíng)者失信成本，對(duì)此起到應(yīng)有的震懾作用。

(四)探索建立預(yù)付式消費(fèi)保險(xiǎn)制度

目前，在實(shí)踐中，有部分地區(qū)采取了預(yù)付式保證金制度。例如，《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》，預(yù)收資金余額超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)警示標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)采取專(zhuān)用存款賬戶管理，確保資金安全。

依筆者看來(lái)，上述措施存在一定的合理性，但是實(shí)行起來(lái)較為冗雜。因此筆者建議以保監(jiān)會(huì)牽頭，盡快在全國(guó)發(fā)行相關(guān)保險(xiǎn)品種，例如“退費(fèi)險(xiǎn)”，“跑路險(xiǎn)”等等。此類(lèi)保險(xiǎn)由發(fā)行預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，根據(jù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的大小定期繳納保費(fèi)，在經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)倒閉或者其他無(wú)法返還消費(fèi)者預(yù)付款的情形下，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。例如教育機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者進(jìn)行大額度的預(yù)付式消費(fèi)時(shí)，經(jīng)營(yíng)者必須為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)“退費(fèi)險(xiǎn)”等其他保險(xiǎn)，以此降低消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。