王馨葵 魯冬陽(yáng)/文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，是金融借助互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)平臺(tái)，對(duì)金融信息的加工和傳遞、對(duì)辦理業(yè)務(wù)新拓展的渠道以及業(yè)務(wù)操作上的進(jìn)一步創(chuàng)新。從20世紀(jì)80年代起，金融業(yè)就已經(jīng)從傳統(tǒng)的人為處理信息方式向信息行業(yè)轉(zhuǎn)變。以后，人們將互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合到一起，稱為金融的互聯(lián)網(wǎng)化或者互聯(lián)網(wǎng)的金融化。

從2005年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始從單純地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)深入到和金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的地步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司遍地開(kāi)花，借貸公司從線下轉(zhuǎn)為線上，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)快速發(fā)展，很多具有專業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行、券商獲批且在基于互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)之上，對(duì)操作業(yè)務(wù)的形式和方法上進(jìn)行改進(jìn)，以求盡快建立起線上創(chuàng)新型平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)交易數(shù)量也從2012年的229億元，截至2016年，在短短的四年期間，增長(zhǎng)了121倍變?yōu)?.8萬(wàn)億元。不過(guò)正常營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻逐年遞減。2016年我國(guó)金融市場(chǎng)上正常營(yíng)運(yùn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為2448家，和2015年比減少了147家，但2016年有問(wèn)題的平臺(tái)和2015年相比反而增加了710家?？梢钥闯?，互聯(lián)網(wǎng)金融有問(wèn)題的平臺(tái)數(shù)量一直在增加，這恰恰說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管方面存在漏洞，使行業(yè)在發(fā)展的同時(shí)有所偏差，出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)，也正是由于這些狀況的發(fā)生，政府部門(mén)開(kāi)始關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范發(fā)展問(wèn)題。

因此，自2017—2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融各細(xì)分領(lǐng)域規(guī)范政策密集出臺(tái)，對(duì)行業(yè)產(chǎn)生重大影響的政策顯著高于此前兩年。2019年第一季度，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融投融資金額為4.2億美元，環(huán)比下滑93.35%?？梢缘贸鼋Y(jié)論，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管收緊對(duì)P2P行業(yè)帶來(lái)了重創(chuàng)，且將在2019年得到持續(xù)。央行在2019年的三月份向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。意見(jiàn)的內(nèi)容包括將開(kāi)戶手續(xù)復(fù)雜化，支付寶不能直接向銀行卡轉(zhuǎn)賬，金額為200元以上交易需要通過(guò)銀行驗(yàn)證，此外，依據(jù)客戶身份對(duì)客戶名下所有的支付賬戶，支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。由此可以看出金融市場(chǎng)的監(jiān)管部門(mén)正在著手對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加大規(guī)范和監(jiān)管力度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律現(xiàn)狀

（一）行業(yè)政策落實(shí)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)政策是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興的金融模式規(guī)范其行業(yè)紀(jì)律，扶持其行業(yè)規(guī)范發(fā)展。這些規(guī)定在國(guó)務(wù)院頒發(fā)的行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院各部委的部門(mén)規(guī)章和地方政府規(guī)范性文件中可見(jiàn)一二。如國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)金融業(yè)信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃》等。由此可以看出，國(guó)家政府和相關(guān)組織都已經(jīng)意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策的缺失，所以也在不斷地完善行業(yè)政策?？墒腔ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展得實(shí)在太過(guò)迅速，政策的發(fā)展變化缺乏延續(xù)性和完善性。因?yàn)檎咭泊嬖跁r(shí)效性的問(wèn)題，那么在這種情況下，再周全謹(jǐn)慎的政策，也可能會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與政策不符，甚至政策在某種程度上阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。同時(shí)，由于對(duì)政策監(jiān)督考核不到位，沒(méi)有提前建立和完善政策執(zhí)行過(guò)程中的工作責(zé)任制，沒(méi)有明確到責(zé)任主體以及發(fā)生問(wèn)題時(shí)責(zé)任追究的具體內(nèi)容，那么在執(zhí)行過(guò)程中會(huì)無(wú)法將政策落到實(shí)處或者流于形式。

（二）行業(yè)組織職能發(fā)揮不充分

行業(yè)組織分為政府機(jī)構(gòu)和民間行業(yè)協(xié)會(huì)，從政府機(jī)構(gòu)來(lái)看，按照往常傳統(tǒng)的金融行業(yè)看，中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)作為主要的監(jiān)管行業(yè)機(jī)構(gòu)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)不同，在同一業(yè)務(wù)中可能涉及不同的行業(yè)機(jī)構(gòu)行為，存在著監(jiān)管機(jī)構(gòu)交叉監(jiān)管的情況。這就好比對(duì)于一個(gè)金融中介平臺(tái)，可能同時(shí)存在“支付”和“借貸”兩種情況，這就會(huì)對(duì)監(jiān)管的分工造成影響，這種分業(yè)管理使各部門(mén)之間可能會(huì)造成沖突與矛盾，部門(mén)與部門(mén)之間缺乏合作，協(xié)調(diào)性不夠好，自然會(huì)影響監(jiān)管效果。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身的發(fā)展?fàn)顩r日新月異，政府部門(mén)相對(duì)于行業(yè)組織而言，在信息的獲取方面并沒(méi)有那么迅速，在下達(dá)政策和進(jìn)行調(diào)整時(shí)，又需要層層審核以至耽誤些時(shí)間，導(dǎo)致政策的實(shí)施滯后，給提前監(jiān)管造成了困難。而金融行業(yè)協(xié)會(huì)雖然成立有一定的時(shí)間，但是金融和互聯(lián)網(wǎng)金融不同，金融行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并無(wú)太多的管理和監(jiān)管作用，而屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會(huì)卻沒(méi)有官方的具體機(jī)構(gòu)，之前曾經(jīng)成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)甚至被曝光在第四批“離岸社團(tuán)”“山寨社團(tuán)”的名單中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律存在的問(wèn)題

（一）風(fēng)險(xiǎn)提示不足

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界里進(jìn)行，金融行業(yè)行情瞬息萬(wàn)變充滿著不確定性，而互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)在監(jiān)管方面也同時(shí)存在許多的漏洞，病毒、黑客都是防不勝防，兩者相加，風(fēng)險(xiǎn)程度大大提升，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，售賣(mài)方大部分只是多多宣傳推薦其操作起來(lái)的方便性、信息獲取的及時(shí)性和產(chǎn)品帶來(lái)的高收益性，可是與之附帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)種類、程度和可能會(huì)造成的影響后果，很少跟購(gòu)買(mǎi)者闡述，或者幾句話輕描淡寫(xiě)地帶過(guò)，基本上沒(méi)有明文提示，使購(gòu)買(mǎi)者誤以為互聯(lián)網(wǎng)金融不過(guò)是在方式方法上有所創(chuàng)新，在其他方面和傳統(tǒng)金融并沒(méi)有太多出入，在功能上比傳統(tǒng)金融卻有著不斷的優(yōu)化，可以帶來(lái)越來(lái)越多豐富的理財(cái)產(chǎn)品，因此而忽視了其不確定性所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

（二）缺乏明確具體的監(jiān)管規(guī)則

我國(guó)關(guān)于金融方面的監(jiān)管政策和規(guī)制，大多數(shù)都是單指金融，很少有將金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合到一起，抑或互聯(lián)網(wǎng)的一些法律制定，并不包含金融。金融與互聯(lián)網(wǎng)都有著自己的監(jiān)管法律或者政策，卻很少有將兩者結(jié)合在一起的衍生物互聯(lián)網(wǎng)金融制訂出明確的監(jiān)管規(guī)則和法律條例。比如從理財(cái)產(chǎn)品的期限配置來(lái)講，它是商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性進(jìn)行管理的重要工具，在使用這一工具的時(shí)候，還要通過(guò)“流動(dòng)性比”“庫(kù)存周轉(zhuǎn)率”等一連串的數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，并且有存款準(zhǔn)備金這些方面的監(jiān)管措施，來(lái)控制流動(dòng)性方面的風(fēng)險(xiǎn)。但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融則沒(méi)有這一系列的相關(guān)立法進(jìn)行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有收到任何此方面的約束，那么在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品期限配置的時(shí)候?qū)е沦Y金、期限錯(cuò)配等問(wèn)題越來(lái)越多，會(huì)集中爆發(fā)償付方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）對(duì)于賬戶安全保護(hù)不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融公司在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，希望帶給客戶更完美舒適的體驗(yàn)，在金融上更加注重于提高經(jīng)濟(jì)收益效率，所以對(duì)安全保密這方面可能就有些忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行方式的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而這一技術(shù)層面則存在著計(jì)算機(jī)病毒、系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程出現(xiàn)故障、服務(wù)器無(wú)法運(yùn)轉(zhuǎn)、被黑客攻擊等技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隱患，這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能造成客戶運(yùn)行資金的斷裂缺失，它和傳統(tǒng)金融不同，傳統(tǒng)金融在操作時(shí)雖然需要花費(fèi)時(shí)間到銀行或者柜臺(tái)來(lái)進(jìn)行，但是進(jìn)行過(guò)程中手續(xù)齊全，沒(méi)有特殊問(wèn)題可以較為順利地結(jié)束。而互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榧夹g(shù)風(fēng)險(xiǎn)使操作過(guò)程中斷，一旦導(dǎo)致資金鏈的斷裂，對(duì)于后續(xù)資金的運(yùn)用不及時(shí)無(wú)法跟進(jìn)，可能會(huì)造成很?chē)?yán)重的后果。除此之外，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易時(shí)，需要填寫(xiě)相關(guān)的個(gè)人信息，這些信息一旦被人盜用，對(duì)當(dāng)事人的生活、工作方面的安全都會(huì)造成一定的威脅。

（四）監(jiān)管主體不明確，執(zhí)法過(guò)程有偏差

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制并未明確制定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，采用的是之前的金融監(jiān)管主體，分別是中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)，但互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行模式在這三種監(jiān)管主體上都有所涉及，這就極易出現(xiàn)多頭監(jiān)管、分業(yè)監(jiān)管或者因?yàn)槎加兴婕?，A以為B會(huì)監(jiān)管，B以為C會(huì)監(jiān)管。C以為A會(huì)監(jiān)管，結(jié)果造成了無(wú)人監(jiān)管的情況出現(xiàn)。舉個(gè)例子，如雖然第三方支付機(jī)構(gòu)獲批，有中國(guó)人民銀行下發(fā)的營(yíng)業(yè)許可，可是因?yàn)榈谌街Ц稒C(jī)構(gòu)這一平臺(tái)上也涉及銀行，所以究竟是由銀保監(jiān)會(huì)還是中國(guó)人民銀行執(zhí)法監(jiān)管，如今還沒(méi)有明確的定論；而像支付寶中所含有余額寶、證券公司的信金保之類融合了基金貨幣和第三方支付平臺(tái)這種交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有很多形式涉及銀行、證券、保險(xiǎn)參與到這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，無(wú)論是任何一方的監(jiān)管似乎都存在跨界問(wèn)題。除了政府的官方機(jī)構(gòu)，雖然民間相關(guān)組織的行業(yè)協(xié)會(huì)雖然已經(jīng)成立，但是并不具備權(quán)威性和大范圍的認(rèn)可性，甚至還上了“離岸社團(tuán)”的名單，以至現(xiàn)在無(wú)論是官方機(jī)構(gòu)還是民間行業(yè)組織都沒(méi)有一個(gè)明確的部門(mén)機(jī)構(gòu)或者行業(yè)組織來(lái)負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問(wèn)題。

四、我國(guó)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的建議

（一）借鑒國(guó)外先進(jìn)的理念和經(jīng)驗(yàn)，明確監(jiān)督功能定位

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和金融監(jiān)管體系，與美國(guó)和歐洲地區(qū)有較大的差異，不能直接采取某一國(guó)家的監(jiān)管方式。所以應(yīng)在借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管方式。一是采取適度謹(jǐn)慎的監(jiān)管原則?？紤]到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于發(fā)展階段，應(yīng)在確保運(yùn)行安全的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)促進(jìn)健康發(fā)展。二是采取機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管并存的模式。在我國(guó)金融業(yè)“一行兩會(huì)”這種各自監(jiān)管的格局下，選擇一個(gè)明確具體的機(jī)構(gòu)監(jiān)管綜合進(jìn)行監(jiān)管是最好不過(guò)了，實(shí)行具體的業(yè)務(wù)監(jiān)管有助于避免監(jiān)管主體空缺的問(wèn)題發(fā)生。三是由和互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的金融部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)部門(mén)、信息部門(mén)、技術(shù)部門(mén)聯(lián)合起來(lái)共同實(shí)施監(jiān)管。在機(jī)構(gòu)監(jiān)管和業(yè)務(wù)監(jiān)管一同監(jiān)管的基礎(chǔ)之上，如果由單位部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，將導(dǎo)致部分環(huán)節(jié)的監(jiān)管缺位，而將多個(gè)部門(mén)聯(lián)合在一起共同監(jiān)管就會(huì)避免監(jiān)管缺位問(wèn)題的發(fā)生，打造且完善多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系勢(shì)在必行。

（二）建立相關(guān)行業(yè)自律組織

一個(gè)行業(yè)的形成與發(fā)展，和市場(chǎng)的作用是息息相關(guān)的。互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范與引導(dǎo)，不能全部依賴政府，同時(shí)也應(yīng)該推動(dòng)行業(yè)自律監(jiān)管，行業(yè)組織與政府相比，更加容易了解互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)情況，可以根據(jù)專業(yè)行內(nèi)人士的探討而制定相關(guān)的行業(yè)政策，和官方制定的條例而言可能會(huì)更靈活，效果更明顯，同時(shí)由于是行業(yè)內(nèi)人士共同探討認(rèn)可的規(guī)定政策，執(zhí)行起來(lái)會(huì)更愿意遵守和實(shí)施。正因如此，我們也應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等可以推動(dòng)行業(yè)自律的監(jiān)管組織重視起來(lái)，通過(guò)制定在行業(yè)內(nèi)需要遵守的政策和準(zhǔn)則，推動(dòng)行業(yè)自律，讓行業(yè)內(nèi)部人員相互遵守相互監(jiān)督，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走上正確、規(guī)范的道路。盡管我國(guó)目前沒(méi)有全國(guó)權(quán)威性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，但一些地區(qū)也已經(jīng)紛紛成立了自己地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r制定行業(yè)條例和規(guī)定，來(lái)監(jiān)管、推動(dòng)和促進(jìn)當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好地發(fā)展，例如北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)、上海網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)等一些行業(yè)組織的逐步成立，這些地區(qū)性行業(yè)協(xié)會(huì)不僅對(duì)于當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律起到了很大的積極作用，對(duì)于我國(guó)整體的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展同樣也起到了推動(dòng)作用。

（三）積極參與互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際監(jiān)管，加強(qiáng)國(guó)際合作

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散廣泛且迅速，全球經(jīng)濟(jì)又是瞬息萬(wàn)變牽一發(fā)而動(dòng)全身，所以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范需要全球各國(guó)共同緊密合作。因?yàn)槲覈?guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于起始階段，無(wú)論是金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)應(yīng)用，和歐、美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在不足和需要改進(jìn)的地方，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)方面的把控管理高素質(zhì)人才相對(duì)來(lái)說(shuō)缺少，我國(guó)要走的是人才強(qiáng)國(guó)、科技興國(guó)的戰(zhàn)略道路，因此我們要加強(qiáng)與其他國(guó)家的交流合作，取其精華去其糟粕，學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)技術(shù)。除此之外，還要多多關(guān)注和借鑒其他國(guó)家在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)采取的成功處理方式，從中獲取成功經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作提供更多的參考解決方法，并積極參與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管規(guī)則制定，這是中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮重要作用的體現(xiàn)。

（四）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管創(chuàng)新

自從互聯(lián)網(wǎng)誕生，走進(jìn)全球各地家家戶戶的時(shí)候起，就伴隨著很多質(zhì)疑與肯定?！盎ヂ?lián)網(wǎng)是把雙刃劍”這句話也是老生常談，但是仍然存在值得警醒之處。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)榻鹑诘奶匦院突ヂ?lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，產(chǎn)生了很多不確定風(fēng)險(xiǎn)，不過(guò)與此同時(shí)，對(duì)于金融產(chǎn)品的銷售渠道和宣傳也開(kāi)辟了新天地。同理而言，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，對(duì)于監(jiān)管產(chǎn)生了一些困難，但也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)，對(duì)于監(jiān)管方式進(jìn)行創(chuàng)新。網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)要在網(wǎng)上自我消化吸收。要吸取現(xiàn)有金融監(jiān)管的教訓(xùn)，防止類似傳統(tǒng)金融把金融風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)化為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融多種風(fēng)險(xiǎn)的頻頻出現(xiàn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和防范的研究成為當(dāng)今金融學(xué)術(shù)界的探討熱點(diǎn)，而大部分文獻(xiàn)則是針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)做出相應(yīng)的解決。國(guó)內(nèi)學(xué)者大多是針對(duì)平臺(tái)模式，風(fēng)險(xiǎn)分析，法律法規(guī)等方面進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，還缺少像國(guó)外針對(duì)借貸雙方的選擇行為，行業(yè)自律等影響因素角度分析。所以，本文探討互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀和行業(yè)監(jiān)管方面存在的問(wèn)題、完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的漏洞以及應(yīng)采取的具體措施，更新互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理念，改進(jìn)監(jiān)管方式、完善監(jiān)督體系，加強(qiáng)跨境金融監(jiān)管的合作，希望能夠使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要，對(duì)未來(lái)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的發(fā)展道路提供一些有用的參考。