黃曉敏（四川職業(yè)技術(shù)學(xué)院）

作為天府之國(guó)，四川在西部經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中一直起著先鋒和模范的作用，但由于受到各方面因素制約，四川農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，農(nóng)村金融在發(fā)展的過(guò)程中面臨著諸多不容忽視的問(wèn)題。因此，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨的主要困境以及農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中的主要因素，對(duì)于我們探討兩者之間的關(guān)系，推進(jìn)四川省農(nóng)村金融發(fā)展、促進(jìn)四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，有著十分重要現(xiàn)實(shí)的意義。

■ 四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）第一產(chǎn)業(yè)在全部產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中所占的百分比過(guò)高，導(dǎo)致整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)

通過(guò)分析近年來(lái)四川省的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的數(shù)據(jù)相比，農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中所占據(jù)的比例太高，而每年由農(nóng)業(yè)創(chuàng)造的增加值在GDP中所占據(jù)的比例也較高。2019年的數(shù)據(jù)顯示，四川第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值4807.2億元。近年來(lái)，四川第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值占GDP的比重總體來(lái)看呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，卻還是明顯高于其他絕大部分省區(qū)。

（二）由于科學(xué)的農(nóng)業(yè)體系建設(shè)程度不夠，農(nóng)產(chǎn)品加工的程度比較低，農(nóng)村服務(wù)業(yè)乏力

四川農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)明顯不夠，農(nóng)產(chǎn)品加工規(guī)模不大，產(chǎn)品檔次不高，四川農(nóng)副食品加工業(yè)的發(fā)展與東部農(nóng)業(yè)大省相比仍存在較大差距。

（三）農(nóng)民收入的形式與來(lái)源較為單一，水平較低，收入增加受限

盡管四川農(nóng)民收入有較大增長(zhǎng)，但收入來(lái)源較單一，農(nóng)民純收入中家庭經(jīng)營(yíng)收入和工資性收入就占了近9成，而其他收入來(lái)源僅占1成多，并且收入水平與全國(guó)的差距逐步拉大。與此同時(shí)，城鄉(xiāng)、區(qū)域、農(nóng)戶(hù)間的收入差距擴(kuò)大的現(xiàn)象也日趨明顯。

（四）農(nóng)村地區(qū)的人才凈流出的現(xiàn)象十分嚴(yán)重、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的一般規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

目前，農(nóng)村人才流失十分嚴(yán)重，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過(guò)程中高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化人才的缺乏對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理調(diào)整是十分不利的。通過(guò)調(diào)查顯示，四川農(nóng)村居民自主創(chuàng)業(yè)的數(shù)量一直較少，而少數(shù)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)者中絕大部分是家族式管理的企業(yè)，其規(guī)模較小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)。

■ 四川省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r

（一）四川省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

2019年全省農(nóng)民人均純收入14670元，全國(guó)農(nóng)民人均純收入為16021元，可以看出四川省農(nóng)民人均純收入為全國(guó)平均水平的91.57%，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展離不開(kāi)大量的資金支持。但是通過(guò)調(diào)查分析我們可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村資金短缺的問(wèn)題突出，農(nóng)村發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求非常迫切。

（1）傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在四川省農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)布局輻射不完善，導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法找到為其提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。由于成本和利潤(rùn)因素，以及各金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略目標(biāo)的調(diào)整，從1999年開(kāi)始，國(guó)有銀行大規(guī)模撤并地縣以下基層機(jī)構(gòu)。通過(guò)在四川省農(nóng)村地區(qū)實(shí)地走訪(fǎng)調(diào)查，我們可以發(fā)現(xiàn)很難看到還在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)，只有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等幾家金融機(jī)構(gòu)還在四川省農(nóng)村地區(qū)保留數(shù)量較少的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

（2）歷史政策印象，導(dǎo)致農(nóng)村資金投入不足。在20世紀(jì)50～60年代間，我國(guó)提出了“以農(nóng)業(yè)補(bǔ)工業(yè)”的發(fā)展戰(zhàn)略，這就造成我國(guó)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施由于歷史因素而發(fā)展較為落后，投資環(huán)境也一直沒(méi)有得到改善，形成惡性循環(huán)。

（3）農(nóng)村借貸規(guī)模有所擴(kuò)大，但仍以民間借貸為主。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的一個(gè)重要問(wèn)題就是收入差距加大，農(nóng)戶(hù)的借貸水平雖然處于上升趨勢(shì)，但是占主要部分的還是民間借貸。形成上述現(xiàn)象的原因是：由于農(nóng)村居民收入不夠穩(wěn)定，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不愿將資金投入到農(nóng)村地區(qū)這個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)低收益的領(lǐng)域，而非正規(guī)金融很樂(lè)意滿(mǎn)足農(nóng)村不同貸款需求。

（二）四川省農(nóng)村金融發(fā)展測(cè)量

本文從四川省農(nóng)村金融近年來(lái)的發(fā)展規(guī)模、四川省農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成機(jī)構(gòu)和四川省農(nóng)村金融發(fā)展效率幾個(gè)方面來(lái)分析四川省農(nóng)村金融發(fā)展的顯示情況以及面臨的困境，并結(jié)合四川省農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)判定適合衡量四川省農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的指標(biāo)。

1.四川省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模

根據(jù)相關(guān)資料，我們發(fā)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融規(guī)模的測(cè)定主要包括農(nóng)村金融資產(chǎn)和金融相關(guān)率兩個(gè)方面。但是由于我國(guó)農(nóng)村金融，例如農(nóng)村證券投資和農(nóng)村信托這些金融活動(dòng)還屬于空白或正處于起步階段，同時(shí)統(tǒng)計(jì)口徑并未準(zhǔn)確對(duì)金融資產(chǎn)在城鎮(zhèn)和農(nóng)村的情況做區(qū)分。而就民間借貸而言其本身不符合相關(guān)法律法規(guī)并且難以統(tǒng)計(jì)，所以能夠體現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)就只剩以農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存貸款的信貸活動(dòng)。

（1）四川省農(nóng)村貸款

從歷年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，四川省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)存款都是總體呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。同時(shí)，四川省農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款有階段性波動(dòng)，第一個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)位于1998年，在此之前因?yàn)閲?guó)有企業(yè)的不景氣，國(guó)家開(kāi)始整頓提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，所以到了1998年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比重超過(guò)農(nóng)業(yè)貸款；第二個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)在2004年，從2004年開(kāi)始國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題越發(fā)重視，加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，使得農(nóng)業(yè)貸款迎頭趕上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款?？梢哉f(shuō)四川省農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款兩者共同為四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)做出了重大貢獻(xiàn)。

（2）金融相關(guān)率

戈德史密斯提出了運(yùn)用金融相關(guān)率指標(biāo)即FIR來(lái)衡量金融發(fā)展規(guī)模的想法。FIR反映著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的金融深化程度。通過(guò)測(cè)算，四川省農(nóng)村金融相關(guān)率在2008年FIR超過(guò)100%，達(dá)到了147.29%。這主要是由于近年來(lái)四川省農(nóng)業(yè)存款的急劇增長(zhǎng)所造成的。戈德史密斯以該指標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，把金融發(fā)展水平分為了三個(gè)等級(jí)：0.2＜FIR＜0.5是初級(jí)階段，F(xiàn)IR≈1是高級(jí)階段。由此可以看出總體上四川農(nóng)村金融發(fā)展水平已躍過(guò)初級(jí)階段，現(xiàn)處于從初級(jí)階段過(guò)渡到高級(jí)階段的重要時(shí)期。

2.四川省農(nóng)村金融體系

四川農(nóng)村金融體系主要由以郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等為代表的正規(guī)機(jī)構(gòu)以及以農(nóng)村合作基金會(huì)、鄉(xiāng)村典當(dāng)行、地區(qū)私人錢(qián)莊和地區(qū)互助會(huì)等為代表的非正規(guī)機(jī)構(gòu)組成?？偟恼f(shuō)來(lái)，可分為以下四類(lèi)：

（1）政策類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；

（2）商業(yè)類(lèi)金融機(jī)構(gòu)：如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行；

（3）農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)：如四川省農(nóng)村信用合作社；

（4）農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)：如農(nóng)村基金合作會(huì)。

3.四川省農(nóng)村金融發(fā)展效率

能夠動(dòng)員和促進(jìn)儲(chǔ)蓄，能夠?qū)㈤e散資金聚集，同時(shí)將這些資金有效的轉(zhuǎn)化為投資是金融能夠促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)和發(fā)展最主要的原因。其中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)著資金融通的媒介，將資金從資金盈余者手中整合并分配給資金需求者，使資源合理配置。資金流轉(zhuǎn)的效率，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響因素之一。因此，我們將農(nóng)村金融發(fā)展效率作為測(cè)量農(nóng)村金融發(fā)展水平高低的一個(gè)不可忽視的指標(biāo)。本文主要選取代表四川省農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力的農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率以及代表四川省農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化效率的農(nóng)村貸存比來(lái)作為體現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)。

（1）農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄率

四川省農(nóng)村儲(chǔ)蓄動(dòng)員能力的逐年上升，表明伴隨著四川省農(nóng)村居民的人居純收入的持續(xù)增加，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄率也在不斷上升。該項(xiàng)指標(biāo)能夠說(shuō)明為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)提供良好動(dòng)力的主要來(lái)源。

（2）農(nóng)村貸存比

在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在著“抽水機(jī)”效應(yīng)，即農(nóng)村積累的資金沒(méi)有對(duì)本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展做出貢獻(xiàn)，而是通過(guò)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到其他地區(qū)。四川省農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率（四川省農(nóng)村貸款和除以四川省農(nóng)村存款和）數(shù)值的大小能夠衡量“抽水機(jī)”效應(yīng)的嚴(yán)重程度。從1997年到2019年，四川省農(nóng)村儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率經(jīng)歷了兩個(gè)階段變化：2004年之前，流入本省農(nóng)村的資金大于流出本省農(nóng)村的資金，外來(lái)的資金流入有助于四川省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而在2004年-2019年這一階段，四川省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比急劇下降，在2008年甚至只有19.36%，這說(shuō)明這階段四川省農(nóng)村資金被大量抽離四川省農(nóng)村地區(qū)，資金沒(méi)有用在本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)上，不利于本省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

■ 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)分析總結(jié)，我們可以發(fā)現(xiàn)四川省農(nóng)村金融發(fā)展目前而言對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用十分有限，甚至有著金融抑制的現(xiàn)象存在。因此在將來(lái)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)和促進(jìn)工作中，需要著力促進(jìn)農(nóng)村金融改革深化，大力發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)保證其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有積極的推動(dòng)作用。