陳鈴 陳源 韋坤州

摘 要：普惠金融是在傳統(tǒng)金融模式基礎(chǔ)上創(chuàng)新的金融模式，它更關(guān)注于在效率的基礎(chǔ)上兼顧公平，縮小社會(huì)貧富差距，擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，提高國(guó)民生活質(zhì)量。以貴州省安龍縣為調(diào)研對(duì)象，從金融服務(wù)的使用情況和金融服務(wù)的可獲得性出發(fā)構(gòu)建指標(biāo)體系，通過數(shù)學(xué)建模計(jì)算分析（Sarma模型）的方式考察2014-2018年間普惠金融在當(dāng)?shù)氐钠占盃顩r和發(fā)展中面臨的問題，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);Sarma模型

中圖分類號(hào)：F2 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.005

0 引言

普惠金融與金融排斥是一個(gè)問題的兩個(gè)方面。金融排斥指的是銀行關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)而影響了民眾對(duì)銀行服務(wù)的可獲得性，這正是普惠金融的緣起。金融排斥是一個(gè)復(fù)雜的、動(dòng)態(tài)變化過程，不能單一原因解釋，它可能是暫時(shí)的，也可能是長(zhǎng)期的。宏觀上：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度是影響一國(guó)普惠金融的重要原因;微觀上：基礎(chǔ)設(shè)施、金融意識(shí)、交易成本等均有可能是一種影響。普惠金融由聯(lián)合國(guó)于2005年提出，它是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其中小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，注重提高社會(huì)群眾的“造血功能”。

2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出發(fā)展普惠金融，2015年11月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，我國(guó)將發(fā)展普惠金融列入“十三五規(guī)劃”。目前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍存在金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、金融產(chǎn)品種類少、信用體系不完善、農(nóng)民貸款難、金融服務(wù)滿意度低等問題。農(nóng)村金融的改革是普惠金融的重要體現(xiàn)。貴州省人民政府為貫徹落實(shí)《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）的通知》（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)），詳細(xì)制定《貴州省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016-2020年）》，督促當(dāng)?shù)卣钊脎`行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的理念。

1 貴州省安龍縣經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

1.1 安龍縣概況

貴州省安龍縣位于黔桂兩省區(qū)結(jié)合部，面積22376平方公里，轄13個(gè)鎮(zhèn)（街道）187個(gè)村（居），總?cè)丝?8萬(wàn)人，是一個(gè)多民族雜居的地區(qū)。安龍縣不僅農(nóng)業(yè)、工業(yè)、旅游業(yè)、礦產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，而且旅游資源豐富，是一個(gè)風(fēng)光旖旎、氣候宜人的“小春城”。

1.2 安龍縣產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)

近年來貴州省安龍縣基于自身優(yōu)勢(shì)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，加快脫貧攻堅(jiān)，在特色山地高效農(nóng)業(yè)方面取得新成效。 近年來，安龍縣第一產(chǎn)業(yè)增速有所下降，二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分迅猛，使安龍縣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)出第一產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，二三產(chǎn)業(yè)作為中堅(jiān)力量迅速發(fā)展的勢(shì)態(tài)。

從表1中可以看出，近五年來安龍縣生產(chǎn)總值每年大幅度增長(zhǎng)，2014年到2018年，地區(qū)生產(chǎn)總值翻一番，第一產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值也翻一番。第一產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速率增長(zhǎng)乏力，第二產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速率有所降低，第三產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)速率幾乎每年持續(xù)增長(zhǎng)，遠(yuǎn)高于第一、第二產(chǎn)業(yè)。由此可見，安龍縣經(jīng)濟(jì)概況：第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)低速增長(zhǎng)，第三產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的主要力量。

2 測(cè)算普惠金融的指標(biāo)

為了更好地了解安龍縣普惠金融發(fā)展水平，我們選取了Sarma模型和對(duì)應(yīng)的指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算。

2.1 計(jì)算方法

借鑒Sarma所提出的普惠金融指數(shù)（IFI），參考李芹英、賈曉露測(cè)算河北省平山縣的指標(biāo)構(gòu)建來測(cè)算安龍縣當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展水平。

首先，我們需要確定多個(gè)指標(biāo)的維度值，并對(duì)每一個(gè)實(shí)際不同量綱測(cè)度指標(biāo)進(jìn)行線性無(wú)量綱化處理，最后得到第i個(gè)指標(biāo)的Di值，即Di=（Ai-mi）/（Mi-mi）。其中，Ai為第i項(xiàng)指標(biāo)的實(shí)際觀察值，mi為第i項(xiàng)指標(biāo)的最小值，Mi為第i項(xiàng)指標(biāo)的最大值。各項(xiàng)指標(biāo)在進(jìn)行線性無(wú)量綱化處理之后得到的Di要滿足0< Di<1，因此，Di越大，表明調(diào)研地區(qū)在指標(biāo)i上的普惠金融水平越高，反之表明調(diào)研地區(qū)在指標(biāo)i上的普惠金融水平越低。

如果有n個(gè)指標(biāo)，那么調(diào)研地區(qū)的綜合普惠金融指標(biāo)可以借鑒N維笛卡爾空間的算法。D=（d1，d2，d3……），A1=（d1+d2）/2，A2=（d3+d4）/2……。對(duì)每個(gè)指標(biāo)Wi=1.這時(shí)得到綜合普惠金融指標(biāo)公式： IFI=1- 1-A12+1-A22+…/2

2.2 指標(biāo)構(gòu)建

本文從金融服務(wù)的使用情況和金融服務(wù)的可獲得性兩個(gè)方面進(jìn)行構(gòu)建，金融服務(wù)的使用情況分為金融機(jī)構(gòu)人均借款和人均貸款占人均GDP的比重兩個(gè)指標(biāo)，金融服務(wù)的可獲得性分為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量?jī)蓚€(gè)指標(biāo)。

3 指標(biāo)計(jì)算與分析

通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)與實(shí)地調(diào)研的方法了解安龍縣的各項(xiàng)指標(biāo)，計(jì)算測(cè)得安龍縣普惠金融各項(xiàng)指數(shù)如表3。

從階段上看：安龍縣在2016年末各項(xiàng)普惠金融指標(biāo)大幅度上升，2014-2016年屬于普惠金融發(fā)展的初期，此后2016-2018年普惠金融水平每年穩(wěn)步發(fā)展，2016-2018年，D1、D2穩(wěn)步上升，表明金融服務(wù)的使用情況對(duì)普惠金融的發(fā)展水平有著重要影響，即安龍縣居民每年存取貸款額度的穩(wěn)步增加是維持普惠金融水平的重要支撐。

從指標(biāo)上看，2014-2018年，D5、D6這項(xiàng)指標(biāo)上升幅度巨大，表明金融服務(wù)的可獲得性是普惠金融發(fā)展水平上升的重要影響標(biāo)志，即安龍縣不斷增加金融從業(yè)人員數(shù)量進(jìn)而提高金融服務(wù)效率對(duì)普惠金融發(fā)展水平的上升貢獻(xiàn)巨大。

整體來看，安龍縣的總產(chǎn)值、第三產(chǎn)業(yè)的占比、年人均存款和貸款以及每年的D值（D1、D2、D4、D5、D6）都是逐年增加，相比于2014年，現(xiàn)在每萬(wàn)人擁有的金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（D3）有明顯增加，但2016-2018年數(shù)據(jù)變化不顯著，2018年的數(shù)量略低于2016年。整體趨勢(shì)上看2014-2018年貴州省安龍縣普惠金融發(fā)展呈上升趨勢(shì)，期間的波動(dòng)不明顯，正處于普惠金融發(fā)展的穩(wěn)步增長(zhǎng)期，所以安龍縣普惠金融發(fā)展水平處于穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)值以及金融服務(wù)發(fā)展也處于平穩(wěn)增長(zhǎng)階段。2014-2018年安龍縣的IFI值處于穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在2014年時(shí) IFI值僅有0.32，而在2018年， IFI值達(dá)到了0.65，說明了普惠金融在安龍縣的發(fā)展已經(jīng)從較低水平增長(zhǎng)到較高水平。所以安龍縣的總產(chǎn)值、第三產(chǎn)業(yè)的占比、年人均存款和貸款以及每年的D值（D1、D2、D4、D5、D6）增長(zhǎng)都是顯著可見的。

4 相關(guān)政策建議

以上數(shù)據(jù)顯示，2014-2018年間，安龍縣普惠金融發(fā)展趨勢(shì)明顯，以金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量為代表的金融服務(wù)的可獲得性增長(zhǎng)迅速，人均存貸款占GDP的比重顯著增長(zhǎng)，金融服務(wù)的使用情況逐年改善。然而龍安縣綜合普惠金融指標(biāo)IFI自2016年以來增長(zhǎng)趨勢(shì)放緩，年均增長(zhǎng)率僅為3.2%。為此，我們提出如下政策建議。

4.1 加強(qiáng)銀政結(jié)合，增大普惠金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋

加強(qiáng)銀政合作，打造“一站式"服務(wù)模式。例如推動(dòng)企業(yè)登記渠道由政務(wù)服務(wù)窗口向金融網(wǎng)點(diǎn)延伸，對(duì)于企業(yè)，可以簡(jiǎn)化企業(yè)運(yùn)營(yíng)程序，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本;對(duì)于政府，可以分流辦事大廳人數(shù)，降低政府工作壓力;對(duì)于金融單位，可以就近為企業(yè)辦理結(jié)算，融資等金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)大輻射范圍。政府還應(yīng)該在考慮單個(gè)網(wǎng)店輻射范圍和容納人數(shù)的前提下，增加網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

4.2 擴(kuò)大易地搬遷優(yōu)勢(shì)，減小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距

實(shí)行將偏遠(yuǎn)農(nóng)村人民易地搬遷集中居住是安龍縣的特色措施，一方面合理利用了共同基礎(chǔ)設(shè)施，提高人民生活水平，增加了就業(yè)崗位。另一方面方便了金融服務(wù)由點(diǎn)到線，由線帶面覆蓋安龍縣全縣。政府應(yīng)該立足已有的政策，進(jìn)一步加大易地搬遷力度，這樣既降低了居民獲得金融服務(wù)的難度，又不會(huì)導(dǎo)致金融網(wǎng)點(diǎn)過于密集的低效率現(xiàn)象，縮小了由地域限制導(dǎo)致的金融排斥，實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化。另外，響應(yīng)了國(guó)家城鎮(zhèn)化的政策，可以促進(jìn)農(nóng)村居民生活水平的提高。

4.3 提高居民金融服務(wù)意識(shí)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的滿足力度

政府可以考慮加強(qiáng)兩方面政策宣傳和支持。首先是對(duì)居民的宣傳教育方面，通過社區(qū)路演，金融服務(wù)宣傳月，金融知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng)，以及加強(qiáng)中小學(xué)生課堂內(nèi)容中金融知識(shí)教育，帶領(lǐng)中小學(xué)生參觀金融機(jī)構(gòu)等措施，來增強(qiáng)普通民眾對(duì)金融服務(wù)的了解，提高居民主動(dòng)享受金融服務(wù)的意識(shí)。另一方面安龍縣的金融服務(wù)指向性并不明確，間接導(dǎo)致了安龍縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)了不均衡的局面。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，第二產(chǎn)業(yè)停滯不前，而第一產(chǎn)業(yè)甚至還有倒退現(xiàn)象產(chǎn)生。政府政策通過優(yōu)惠政策調(diào)整金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的側(cè)重點(diǎn)，主要加強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持力度，促進(jìn)安龍縣工業(yè)體系的完善和生產(chǎn)能力的提高 促進(jìn)安龍縣內(nèi)部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集約化發(fā)展，增加生產(chǎn)效率。

4.4 推廣普及金融產(chǎn)品， 推動(dòng)科技金融體系

政府可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要多樣化引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)。完善安龍縣金融體系，例如保險(xiǎn)，銀行，證券等基礎(chǔ)金融行業(yè)。全方位的讓金融服務(wù)惠及普通民眾，避免服務(wù)的單一化。另外，也應(yīng)該考慮到本身居民的知識(shí)結(jié)構(gòu)，用科技推動(dòng)“簡(jiǎn)單金融”理念，讓金融服務(wù)操作方便，降低金融服務(wù)門檻。

安龍縣政府目前推動(dòng)的普惠金融大體上以銀行行業(yè)為主導(dǎo)，包括貴陽(yáng)銀行，貴州銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。但是有關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)這類與居民生活息息相關(guān)，保障人民基本生活不受顯著影響的金融服務(wù)卻沒有跟進(jìn)，證券行業(yè)，信托行業(yè)，租賃行業(yè)等金融體系中的重要環(huán)節(jié)還有所欠缺。

另外，安龍縣的金融服務(wù)引入大部分還局限于傳統(tǒng)金融模式，在金融創(chuàng)新上依舊有所欠缺。應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)等前沿科技，開發(fā)手機(jī)金融等新型金融模式，讓金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單地進(jìn)入千家萬(wàn)戶。

4.5 加強(qiáng)金融市場(chǎng)監(jiān)管，發(fā)揮市場(chǎng)主體作用

政府在大量引入和扶持金融行業(yè)的同時(shí)，要同步建立健全金融監(jiān)管體系，避免不法分子利用制度上的不健全進(jìn)行漁利，侵害人民和政府的財(cái)產(chǎn)，阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)也要做好對(duì)政府本身的監(jiān)督，避免貪污腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。引入的金融產(chǎn)品和服務(wù)也同樣不能違背本地市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)律，應(yīng)當(dāng)結(jié)合市場(chǎng)供求，進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品定價(jià)。

5 總結(jié)

安龍縣之所以能夠退出貧困縣序列，與金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的數(shù)量增加直接相關(guān)，安龍縣歷年來各項(xiàng)IFI值的上升趨勢(shì)也印證了這一點(diǎn)。在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的安龍縣內(nèi)，資金量的需求巨大，通過數(shù)據(jù)的測(cè)算預(yù)測(cè)，在近幾年的發(fā)展當(dāng)中，IFI值依舊會(huì)穩(wěn)步上升。在大資本運(yùn)作的城鄉(xiāng)體系下，建立全面的金融服務(wù)體系對(duì)安龍縣的三大產(chǎn)業(yè)建設(shè)和民生建設(shè)具有巨大的推動(dòng)和保障作用，同時(shí)需要政府加強(qiáng)引導(dǎo)和監(jiān)管，建立一個(gè)長(zhǎng)期的，有效的，符合市場(chǎng)規(guī)律的，健全的金融服務(wù)環(huán)境。對(duì)于居民的金融服務(wù)層面，在踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的理念，最大程度降低金融服務(wù)的門檻的同時(shí)，政府也要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，多樣化引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，積極推進(jìn)多種類的金融產(chǎn)品服務(wù)本地居民。此外，受傳統(tǒng)金融模式的影響，安龍縣的金融服引入大部分都存在局限性，在金融創(chuàng)新上依舊有所欠缺，應(yīng)該依托互聯(lián)網(wǎng)等前沿科技，開發(fā)掌上金融的模式，讓金融服務(wù)更加簡(jiǎn)單地進(jìn)入千家萬(wàn)戶。

參考文獻(xiàn)

[1]（貴州省）安龍縣人民政府工作報(bào)告[Z].2014-2018.

[2]（貴州?。┌昌埧h國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)[Z].2014-2018.

[3]SARMA M.Index of financial inclusion[C].Indian Council for Research on International Economics Relations Working Paper，2008：42-63.

[4]Essam Yassin Mohammed，Zenebe Bashaw Uraguchi.Financial Inclusion for Poverty Alleviation[M].Taylor and Francis，2017.

[5]李芹英，賈曉露.貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策——以河北省平山縣為例[J].河北金融，2018，（11）：58-61.