韓松

當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，影響經(jīng)濟(jì)不確定因素增加，小微企業(yè)普遍存在著“融資難”、“融資貴”等難題，有的企業(yè)由于規(guī)模小或“輕資產(chǎn)”，無法從銀行授信融資，無法擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)鏈條，制約了企業(yè)發(fā)展。本文撰寫的目的是充分發(fā)揮DY市融資擔(dān)保公司擔(dān)保作用，為銀行和企業(yè)搭建深層次合作平臺(tái)，為更多實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供融資增信服務(wù)，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

存在的問題

法律法規(guī)的不完善

目前國(guó)家層面尚未出臺(tái)《擔(dān)保法》，沒有明確擔(dān)保行業(yè)權(quán)力、責(zé)任和義務(wù)、最高代償比例等，對(duì)其定位較為模糊。按照現(xiàn)有監(jiān)管辦法規(guī)定，在提取兩項(xiàng)準(zhǔn)備金后，當(dāng)年將造成賬面虧損，影響行業(yè)市場(chǎng)開拓的積極性，導(dǎo)致DY市融資擔(dān)保公司擔(dān)保放大倍數(shù)不高，與全省的平均水平還有一定差距。

監(jiān)管手段不足，力度不夠

目前地方金融監(jiān)管局監(jiān)管手段少，現(xiàn)場(chǎng)檢查次數(shù)少，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)行業(yè)存在的問題。同時(shí)，由于監(jiān)管力量配備不足，監(jiān)管手段單一，監(jiān)管效果不顯著，監(jiān)管工作存在“缺位”問題。

外部考核機(jī)制不完善

政府有關(guān)部門對(duì)DY市融資擔(dān)保公司考核不完善，沒有考慮行業(yè)準(zhǔn)公益性定位，單純對(duì)行業(yè)業(yè)務(wù)量進(jìn)行考核，考核內(nèi)容沒有社會(huì)貢獻(xiàn)度等綜合性指標(biāo)體系，導(dǎo)致DY市融資擔(dān)保公司高管人員抱有“求穩(wěn)、不擔(dān)責(zé)”的思想，不愿意大力拓展業(yè)務(wù)，害怕承擔(dān)責(zé)任。長(zhǎng)此以往，行業(yè)資本金閑置浪費(fèi)，資源配置“錯(cuò)位”；對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)也沒有明確的激勵(lì)約束管理辦法，造成行業(yè)高管人員“不會(huì)擔(dān)”、“不愿擔(dān)”現(xiàn)象。

此外，DY市融資擔(dān)保公司自身也存在一些問題，比如受行業(yè)下行壓力影響，風(fēng)險(xiǎn)控制難度加大；擔(dān)保業(yè)務(wù)量小，杠桿效益沒有發(fā)揮出來；信息化建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，對(duì)行業(yè)、貸款企業(yè)認(rèn)識(shí)不足；銀擔(dān)合作責(zé)任不匹配、信息不對(duì)稱導(dǎo)致彼此信任出現(xiàn)問題等情況比較突出。

對(duì)策建議

完善法律法規(guī)加強(qiáng)監(jiān)管

一是健全完善法律法規(guī)。國(guó)家層面出臺(tái)《擔(dān)保法》等相關(guān)法律法規(guī)，明確擔(dān)保相關(guān)方權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)等。適當(dāng)降低未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金比率，合理設(shè)定比率區(qū)間。鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在合理比例內(nèi)通過股權(quán)投資、債權(quán)投資等模式獲得分紅收益，提升盈利空間。完善融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，明確銀擔(dān)分擔(dān)比例要求，銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失不得低于貸款本金的20%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失不得高于80%。加強(qiáng)擔(dān)保資本金的流動(dòng)性管理，按規(guī)定進(jìn)行股權(quán)投資，提升資本金收益能力。

二是建立議事協(xié)調(diào)機(jī)制。市級(jí)層面組建議事溝通協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，定期研究政府性融資擔(dān)保公司存在的問題，并及時(shí)予以解決。機(jī)構(gòu)成員包括市政府督查室、市金融局、市財(cái)政局等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人。一方面，各成員單位要各司其職，積極落實(shí)好上級(jí)出臺(tái)的關(guān)于融資擔(dān)保行業(yè)的系列政策文件，使政策落地見效；另一方面，積極協(xié)調(diào)處理融資擔(dān)保行業(yè)在服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等過程中遇到的困難問題，助力DY市融資擔(dān)保公司為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多信貸增新服務(wù)，優(yōu)化地方金融環(huán)境，為打造全省高質(zhì)量發(fā)展增長(zhǎng)極作出貢獻(xiàn)。

三是健全完善政府性融資擔(dān)保體系。進(jìn)一步完善政府性融資擔(dān)保體系，實(shí)現(xiàn)政府性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)市縣兩級(jí)全覆蓋，發(fā)揮再擔(dān)?！胺€(wěn)定器”作用。對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)利用國(guó)家融資擔(dān)?；稹包c(diǎn)對(duì)點(diǎn)”模式拓寬業(yè)務(wù)，對(duì)符合條件的貸款主體，進(jìn)一步落實(shí)好“見貸即擔(dān)”政策，銀行機(jī)構(gòu)推介的客戶，直接進(jìn)行貸款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不再進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查，擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，在增量提質(zhì)上下功夫，打通政府性融資擔(dān)保體系的“最后一公里”，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

四是加強(qiáng)監(jiān)管力度，提升監(jiān)管效能。市、縣（區(qū)）金融局要引導(dǎo)DY市融資擔(dān)保公司依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，促進(jìn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。要加大監(jiān)管力量配備，使用高科技監(jiān)管技術(shù)手段，“留痕”管理，增強(qiáng)監(jiān)管可穿透性，提升監(jiān)管效能。加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題建立臺(tái)賬，圍繞線索開展調(diào)查，按程序下達(dá)整改通知書，約談分管負(fù)責(zé)人，督促公司按期整改到位；對(duì)沒有及時(shí)整改到位的，約談主要負(fù)責(zé)人，開具處罰決定書，待整改完成后才能繼續(xù)開展業(yè)務(wù)。

五是建立外部激勵(lì)約束機(jī)制。銀保監(jiān)部門可探索將銀擔(dān)企合作情況納入對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的年度考核，提高比重分值，提高銀行機(jī)構(gòu)與DY市融資擔(dān)保公司合作積極性，共同為小微企業(yè)、三農(nóng)提供服務(wù)。同時(shí)，市地方金融局聯(lián)合市財(cái)政局要盡快出臺(tái)《政府性融資擔(dān)保行業(yè)盡職免責(zé)工作指引》，對(duì)工作人員依規(guī)審核企業(yè)情況，履行盡職責(zé)任的，即使出現(xiàn)信貸擔(dān)保逾期、不良情況的，免于追究人員責(zé)任，進(jìn)一步提高工作人員工作積極性，沒有后顧之憂。市財(cái)政局等部門可出臺(tái)《政府性融資擔(dān)保行業(yè)績(jī)效考核評(píng)價(jià)辦法》，對(duì)DY市融資擔(dān)保公司考核評(píng)價(jià)時(shí)，不過度追求利潤(rùn)指標(biāo)，而是從企業(yè)服務(wù)規(guī)模、數(shù)量、費(fèi)率、期限、反擔(dān)保方式、抵押率、代償率、利潤(rùn)等方面進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，全面客觀反映擔(dān)保行業(yè)實(shí)際情況，解決擔(dān)保行業(yè)“不敢擔(dān)”的問題。

增強(qiáng)主體內(nèi)生動(dòng)力

一是創(chuàng)新引領(lǐng)，積極放大擔(dān)保倍數(shù)。DY市融資擔(dān)保公司要勇于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極化解風(fēng)險(xiǎn)、獲得收益。依法合規(guī)投資DY銀行等優(yōu)質(zhì)金融企業(yè)股權(quán)，擴(kuò)大股權(quán)投資力度，獲得穩(wěn)定收益。擴(kuò)大注冊(cè)資本金，積極向外發(fā)展，申請(qǐng)“信用產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)和交易、綜合金融服務(wù)業(yè)務(wù)”等業(yè)務(wù)范圍，為企業(yè)提供信用增信、投資、信用緩釋工具等支持。

延伸擔(dān)保服務(wù)鏈條，大力發(fā)展好訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)，由于訴訟保全案子較多，訴訟保全擔(dān)保需求量大，要做大做強(qiáng)訴訟保全擔(dān)保業(yè)務(wù)。全面開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將優(yōu)質(zhì)核心企業(yè)的信用傳導(dǎo)給供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，降低小微企業(yè)的融資成本。要積極發(fā)展預(yù)付款擔(dān)保、工程履約保證擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等非融資性業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)適應(yīng)DY綜合保稅區(qū)需要，積極發(fā)展倉單質(zhì)押擔(dān)保業(yè)務(wù)。適應(yīng)建筑工程擔(dān)保需求，發(fā)展招投標(biāo)擔(dān)保業(yè)務(wù)。探索新的反擔(dān)保模式，可以利用好企業(yè)土地房產(chǎn)二次抵押、機(jī)器設(shè)備抵押、存貨浮動(dòng)抵押、企業(yè)股權(quán)以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押和共管賬戶等反擔(dān)保方式，為小微企業(yè)提供更多信用擔(dān)保手段。積極整合現(xiàn)有專項(xiàng)扶持政策，DY市融資擔(dān)保公司會(huì)同財(cái)政、工信、農(nóng)業(yè)、人社等部門開展合作，梳理現(xiàn)行扶持政策，統(tǒng)籌安排扶持資金進(jìn)行，創(chuàng)新“支小扶小”的擔(dān)保增信模式，助力小微企業(yè)發(fā)展。

二是建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。DY市融資擔(dān)保公司要建立擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)制度，由公司高管人員、外聘專家出任評(píng)審委員，從行業(yè)、財(cái)務(wù)、融資擔(dān)保、反擔(dān)保設(shè)置等方面著手，對(duì)擔(dān)保對(duì)象實(shí)施嚴(yán)格審核，全面把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?？膳c知名會(huì)計(jì)事務(wù)所、律師事務(wù)所簽訂長(zhǎng)期合作協(xié)議，聘請(qǐng)專業(yè)人士對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)、論證，定期提供財(cái)務(wù)審計(jì)、法律咨詢等服務(wù)，從嚴(yán)把控風(fēng)險(xiǎn)。健全完善保后檢查制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示制度、責(zé)任追究制度等風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

三是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升內(nèi)部管控水平。DY市融資擔(dān)保公司要提升人員專業(yè)素質(zhì)及能力，要制定吸引優(yōu)秀人才的政策，建立人才資源庫，暢通內(nèi)部薪酬待遇晉升通道，加強(qiáng)薪酬待遇績(jī)效管理，持續(xù)優(yōu)化人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，打造一支具有金融、擔(dān)保、法律、會(huì)計(jì)、營(yíng)銷等專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，建立人才培訓(xùn)計(jì)劃，不斷提升職工的專業(yè)化水平。加強(qiáng)公司內(nèi)部管控，強(qiáng)化集體決策，股東會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)充分發(fā)揮職能作用，有效防范“一言堂”現(xiàn)象。

本文針對(duì)DY市融資擔(dān)保公司存在的一些問題，提出了若干有價(jià)值、可操作的對(duì)策建議，探索出政府性融資擔(dān)保公司可持續(xù)性發(fā)展的思路，切實(shí)解決三農(nóng)、中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出更多貢獻(xiàn)。

（東營(yíng)市金融服務(wù)中心）