樊磊 樂山師范學院

信息網(wǎng)絡技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)對行業(yè)滲透十分廣泛。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融下“校園貸”的出現(xiàn)，利用校園借貸平臺向學生提供貸款，刺激學生消費。但是由于信貸平臺的不規(guī)范操作，甚至是出現(xiàn)了欺詐性的行為，導致校園貸產(chǎn)生相應的風險。為了保障學生的正常消費，有必要對“校園貸”風險進行防范，構建健全的教育引導機制，減少對學生造成的危害。

一、“校園貸”概述

“校園貸”也就是校園貸款，是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向高校學生提供資金貸款的一種金融借貸形式。①包括銀行機構的信用卡、小額貸款APP 以及消費金融公司等多種形式。②為吸引更多學生的貸款，“校園貸”往往針對學生的實際需求，陳列出利息低、分期付款等低門檻的條件。而且在貸款過程中，學生的個人真實信息得到泄露，在學生沒有按時還款的前提下，校園貸常常會利用各種手段對貸款的學生進行威逼利誘，增加了學生的風險。

二、“校園貸”風險防范的措施

當前來講，國家對于“校園貸”的管理中，尚且缺乏健全的法律規(guī)范，而且正規(guī)的貸款機構并不熱衷于校園貸。導致大量非正規(guī)化的校園貸平臺趁虛而入，擾亂了正常的校園貸操作。校園貸風險居高不下，需要加強該方面的風險防范，杜絕不良案件的產(chǎn)生。

（一）規(guī)范貸款公司的資質(zhì)

從本質(zhì)上來講，“校園貸”的出現(xiàn)也是一種市場需求，有需求才有市場，學生具有資金方面的需求，但是現(xiàn)實生活不能得到有效滿足，便產(chǎn)生了貸款的想法。不規(guī)范的校園貸機構便乘虛而入，由此造成校園貸風險的提高。風險的防范需要規(guī)范校園貸公司的資質(zhì)，制定系列化的規(guī)范管理措施。健全資質(zhì)，提高校園貸行業(yè)經(jīng)營的素質(zhì)和水平。嚴防學生個人信息的泄露，嚴禁出現(xiàn)違規(guī)催貸的現(xiàn)象。從政府層面加強管理，規(guī)范貸款公司的資質(zhì)，強化對網(wǎng)絡借貸平臺的管理，對于違規(guī)簡歷的貸款公司進行堅決的清退。

對于各個“校園貸”借貸平臺來講，在實際的運作中也應當加強規(guī)范化的操作，可以利用當前大數(shù)據(jù)技術，構建信息共享的平臺。對于貸款的學生，借貸平臺可以先查詢學生的信貸情況，是否是為了還貸而進行貸款，或者是是否存在一人多貸的情況。從而再考慮是否為該名學生提供貸款服務，對于不具備還款能力的學生，要及時制止其貸款行為。在規(guī)范校園貸平臺的基礎上，從根本上杜絕“校園貸”風險的發(fā)生。

（二）完善學生信貸體系

“校園貸”風險的發(fā)生，在很大程度上是因為部分學生出現(xiàn)經(jīng)濟緊張的情況，在得不到及時供應的前提下，往往會產(chǎn)生借助“校園貸”的行為。因此，就學校角度來講，應當強化學生信貸體系的建設，尤其是完善高校大學生的信貸體系，促使經(jīng)濟困難的學生，能夠得到及時的資金保障，從而減少對“校園貸”的依賴，最終達到風險防范的目的。具體來講，國家相關部門可以出臺更加完善的助學貸款條例，構建專門的面向全國學生的助學貸款中心，給予學生，尤其是大學生更加具有保障的助學資金。在具體的省級地方，也構建國家助學貸款中心，聯(lián)合當?shù)氐你y行等金融機構，根據(jù)學生的貸款資質(zhì)，為當?shù)貙W校學生提供更加可靠的經(jīng)濟援助?！靶@貸”借貸平臺的產(chǎn)生說明學生具有該方面的需求，而基于“校園貸”高風險的存在，可以積極發(fā)揮正規(guī)金融機構的作用。針對學生制定合適的金融產(chǎn)品，更好地滿足學生在經(jīng)濟方面的各項資金需求，減少因為風險高而產(chǎn)生的諸多問題。

（三）健全校園貸監(jiān)管機制

“校園貸”作為一種市場行為，在金融市場領域的存在和發(fā)展，符合市場經(jīng)濟的發(fā)展要求。③之所以產(chǎn)生較高的風險，主要是因為自身不規(guī)范的經(jīng)營所導致。監(jiān)管不到位的前提下，便產(chǎn)生了風險系數(shù)較高的不可控制因素，影響到實際的經(jīng)營效果。因此，應當根據(jù)當前“校園貸”的實際需求，一方面，校園貸平臺對于需要貸款的學生進行資格審查，詳細評估學生的資金償還能力。避免出現(xiàn)學生償還不及時，而發(fā)生催貸的極端現(xiàn)象。另一方面，還應當強化社會監(jiān)管，積極發(fā)揮金融協(xié)會等社會機構的作用，健全并且完善校園貸審核的各個流程。尤其是對于其中的細節(jié)問題，更要做好有效監(jiān)管，避免出現(xiàn)學生個人信息泄露而造成的頂替冒名借貸問題發(fā)生。針對校園網(wǎng)貸平臺也應當加強校園代理的規(guī)范化管理，在向其定期培訓專業(yè)知識之外，還需就校園貸問題做好溝通交流的工作，防止出現(xiàn)還款不及時的現(xiàn)象，提升校園業(yè)務代理的水平。政府相關部門要進行有效監(jiān)管，實現(xiàn)該行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。例如對“校園貸”借貸平臺面向學生的貸款，要具備相應的貸款額度，對于貸款數(shù)目較多的學生貸款，要進行及時制止。同時在信息披露方面，也做出相應的規(guī)范?？梢岳霉矙C關的力量，對于泄露學生信息的“校園貸”平臺，要進行眼里的打擊，將“校園貸”潛在的風險扼殺在搖籃里。

三、“校園貸”風險教育的引導機制

校園貸風險的防范，不僅需要具體有效的防范措施，還需要進一步的引導機制，讓學生熟識基本的法律常識，避免陷入校園貸的危機中。

（一）進行專項教育及合理引導

就學校的角度來講，應當積極發(fā)揮“校園貸”風險教育引導的主力作用。學校可以定期開展有關“校園貸”主題教育活動，例如學生群體的消費習慣、學生時代的理財方法等知識灌輸，培養(yǎng)學生良好的財產(chǎn)認知與消費習慣，強化理財意識，從根本上減少“校園貸”風險的發(fā)生。此外，班主任或者是輔導員老師，還可以積極召開班級主題班會以及知識競賽等，讓學生全面了解到不良“校園貸”所產(chǎn)生的嚴重后果，從而能夠從自身上去抵制校園網(wǎng)絡借貸，形成健康的消費行為。此外，學校還應當積極與學生家長進行有效聯(lián)系，及時反映學生在學校的表現(xiàn)，同時了解家庭對孩子經(jīng)濟的支撐。督促家長做好孩子的在消費用的監(jiān)管，時刻關注孩子的經(jīng)濟情況。

在學生的日常生活中，學校也要對其加強思想教育。教育學生不要追求享受，不在同學之間進行攀比。在具有經(jīng)濟需求的時候，要及時與父母進行溝通，或者是向同學和老師進行商議。盡量避免向“校園貸”平臺伸手。

（二）提高學生的風險防范意識

加強學生對“校園貸”風險的防范意識，需要社會參與、學校教育和家庭配合相結合的防范體系。首先從學校來講，需要加強對學生信用的教育。當今社會，個人信用記錄，對于個人的發(fā)展具有重要的影響。在此后學生升學、房產(chǎn)貸款以及公務考試等，都會涉及個人征信問題。緊抓該方面的問題，高?？梢跃蛡€人失信的危害，加強對學生的教育。讓學生能夠真正意識到失信之后將會給自己的一生帶來不良的影響，從而督促學生要增加自身的信用記錄，減少或者是杜絕使用“校園貸”，保障社會征信不會受到影響。其次就社會來講，在全面規(guī)范校園貸操作程序的同時，還應當強化政府的引導作用，強化社會消費領域的精神文明建設，對社會消費熱點進行及時調(diào)查。對于超越個人支付能力的消費行為，給予堅決抵制，幫助大學生樹立正確的消費觀念。

（三）采取必要的貸后補救措施

對于已經(jīng)利用“校園貸”平臺產(chǎn)生貸款的部分學生，要及時進行引導，密切關注并詢問學生參與貸款的情況，以及每月的還款情況，從心理咨詢、心理疏通的角度了解學生想法，對于學生還款能力以及家庭經(jīng)濟狀況都做出及時的了解和掌握。同時與學生家長做出及時的溝通，詳細告知“校園貸”的弊端，勸告家長能夠及時幫助學生還款，防止出現(xiàn)不良催債的現(xiàn)象，給學生造成巨大的心理壓力，預防“校園貸”風險的產(chǎn)生。

學校還可以建立專門針對“校園貸”的處理小組，對已貸款的學生密切關注，要定期對參與“校園貸”的學生進行摸底，了解到具體的參與人數(shù)以及“校園貸”推廣人員等。為了提高管理效率，可以實施落實到人的管理制度，按照年紀劃分區(qū)域進行排查和管理工作，并且落實到個人。對于向“校園貸”進行借款的學生，要及時報送管理小組，并且對學生此后的消費行為等，都進行后續(xù)的追蹤，及時了解其還款等情況。同時對于貸款平臺的不合理現(xiàn)象，也要及時向相關監(jiān)管部門進行匯報。防止“校園貸”風險的發(fā)生，影響到學生的利益。

四、結論

“校園貸”的風險防范及教育不僅僅是學校單方面的教育問題，同時還應當積極聯(lián)合政府以及家庭等各個方面的力量，結成三位一體的風險防范和教育引導體系，構建完善的教育機制。通過加強風險防范意識、糾正其不良消費行為等各方面的措施，從根本上減少“校園貸”風險的發(fā)生。

注釋

① 肖永輝，趙圣楠 . 家校結合的“校園貸”風險防范和教育引導機制 [J]. 農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2018，29（18）：82.

② 胥青.“校園貸”的風險防范與教育引導機制探究[J].學校黨建與思想教育，2017（8）：62-64.

③ 韓麗娜.“互聯(lián)網(wǎng) + 背景下大學生校園貸”風險防范與教育引導機制研究 [J]. 教育現(xiàn)代化，2018，5（8）：261-262.