梁文超 對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院 在職人員高級課程研修班學(xué)員

一、保險起源概述

古語有云天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，出自北宋丞相呂蒙正《破窯賦》，其主觀本意是勸人向善，客觀上也說明危險及災(zāi)禍的發(fā)生，事先是無法預(yù)料的。自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，客觀上是不會隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展進步而徹底消除的，像洪水、海嘯、地震等自然風(fēng)險的發(fā)生在絕大多數(shù)情況下人類是無法左右的。保險制度是一種社會風(fēng)險防御制度，可以降低風(fēng)險對社會傷害程度，尤其是對被風(fēng)險直接損害的人或者單位而言，有直接的救助作用。

（一）中國保險業(yè)起源

我國的保險業(yè)始于清朝末期，清末著名進步思想家魏源最早將“保險”一詞引進中國。魏源在《海國圖志》中介紹了保險在西方商業(yè)制度中的重要作用，保險對財產(chǎn)和人身的保障功能?！逗鴪D志》第一次以中國人的視角介紹了保險在國家經(jīng)濟社會發(fā)展中的價值，對第一代保險人進行理論和實務(wù)研究進行了思想啟蒙。隨著西方列強用堅船利炮打開中國的大門，保險一詞與中國人民的生活也發(fā)生了越來越緊密的聯(lián)系。

洋務(wù)運動期間，北洋大臣、直隸總督李鴻章主張設(shè)立招商局，獲朝廷批準(zhǔn)。1872年，招商局正式成立，這是中國最早的航運企業(yè)，也是中國洋務(wù)運動碩果僅存的產(chǎn)物。1876年，招商局創(chuàng)立了上?！叭屎汀北ｋU公司，經(jīng)營水火保險業(yè)務(wù)，開創(chuàng)了我國民族保險業(yè)的先河，1878年，招商局又設(shè)立“濟和”保險公司。1885年，招商局將以上兩家公司合并，設(shè)立“仁濟和”保險公司，也就是2016年在深圳復(fù)盤的“招商局仁和人壽保險股份有限公司”。

（二）中國保險發(fā)展現(xiàn)狀

建國后保險行業(yè)的發(fā)展，經(jīng)歷了建國初期的起步階段，六七十年代的低谷，以及現(xiàn)在快速發(fā)展階段的過程。

1998年11月18日，中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會成立，簡稱“保監(jiān)會”，是國務(wù)院直屬正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。2018年3月13日，中國銀監(jiān)會和中國保監(jiān)會職責(zé)整合，組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，簡稱“銀保監(jiān)會”。由此可見國家對保險行業(yè)的重視程度和未來的發(fā)展速度。

目前在中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)上公布的保險公司種類和數(shù)量：保險集團控股公司目前有12家，人身保險公司有97家，財產(chǎn)保險公司87家，再保險公司有12家，保險資產(chǎn)管理公司有24家。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，2019年全年原保險保費收入42645億元，其中財產(chǎn)險11649億元，人身險30995億元；原保險賠付支出12894億元，其中財產(chǎn)險6502億元，人身險6392元。該數(shù)據(jù)是保險業(yè)執(zhí)行《關(guān)于印發(fā)＜保險合同相關(guān)會計處理規(guī)定＞的通知》（財會〔2009〕15號）后，各保險公司按照相關(guān)口徑要求報送的數(shù)據(jù)。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，人身險保費收入占了總保費收入的70%多，財產(chǎn)險及人身險在賠付數(shù)額上基本一致。根據(jù)2018年披露的數(shù)據(jù)顯示，我國壽險保單持有人只占總?cè)丝诘?%左右。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，各保險公司展業(yè)渠道的拓展，人們對保險作用的認同感不斷提高，對于人身險來說，未來市場會越來越大。

二、團險業(yè)務(wù)發(fā)展模式

人身險可分為壽險、健康險、人身意外傷害險三大類，按照險種承保方式可以分為個人險、團體險。團體險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險四類。

人身險，包括團體險業(yè)務(wù)模式的發(fā)展，十分依賴于保險科技的發(fā)展。保險行業(yè)成本主要集中在人力成本投入及科技研發(fā)成本投入，同時科技研發(fā)成本的投入也體現(xiàn)出一家保險公司的資金實力及服務(wù)水平。近十年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，以及80后，90后日漸成為社會和企業(yè)科技人力的中堅力量，團體險的業(yè)務(wù)模式也發(fā)生了深刻變更。

本文主要分析中國正式加入世界貿(mào)易組織后，團體保險的發(fā)展脈絡(luò)，不討論之前階段的發(fā)展情況。

（一）傳統(tǒng)服務(wù)模式

保險代理人模式，保險代理從業(yè)人員是指接受保險公司委托從事保險代理業(yè)務(wù)的人員，或者在保險專業(yè)代理和保險兼業(yè)代理機構(gòu)中從事保險代理業(yè)務(wù)的人員。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及之前，這是大多數(shù)保險公司的展業(yè)模式。一些成立較早體量巨大的保險公司，目前在保險代理人模式上還具有非常大的市場優(yōu)勢，如中國人壽、新華人壽，中國平安等保險業(yè)巨輪。在中國加入世貿(mào)初期，這種模式極大的促進了保險行業(yè)整體的發(fā)展。

第一，保險代理人直接跟市場一線客戶對接，為保險公司拓展市場促成合同收取保費，取得了非常高的經(jīng)濟效益。

第二，保險代理人為促成合同會接觸各行各業(yè)的企業(yè)及個人，覆蓋社會各個階層，對社會大眾了解、認知保險意義起到了促進作用，更促進了我國保險業(yè)的發(fā)展，有很好的社會效益。

第三，中國平安的保險代理人在十萬以上，新華人壽，中國人壽等公司也有大量的保險代理人，粗略統(tǒng)計全國保險代理人有數(shù)百萬人，這種模式還解決了部分社會就業(yè)問題。

保險代理人模式也是有弊端的，部分保險代理人流動性比較大，為了取得短期傭金收入違法違規(guī)進行銷售行為，如誘導(dǎo)客戶不進行如實告知，對保險條款進行片面解釋，不說明免責(zé)事項等情況，傷害了消費者合法權(quán)益，對保險公司和整個保險行業(yè)也造成了負面影響。

代理人模式在早期保險公司中非常常見，2018年以后新籌建的公司很少采用這種模式，更多的是采用互聯(lián)網(wǎng)模式及創(chuàng)新模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)模式下，相對傳統(tǒng)服務(wù)模式，保險科技創(chuàng)新對團險展業(yè)及后續(xù)服務(wù)效率提升，有極大的促進作用。針對團體險而言，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式下服務(wù)效率更加明顯。

分析18年開業(yè)某互聯(lián)網(wǎng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，我們簡稱其為H保險公司。H保險公司也有少量公司直銷團單，采用傳統(tǒng)線下錄單承保服務(wù)模式。傳統(tǒng)服務(wù)模式下，團單承保后，對于該企業(yè)來說，員工流動引起的增人、減人等服務(wù)，每次都得提供相應(yīng)手續(xù)資料給代理人，由代理人在中間與保險公司溝通，進行后續(xù)增人、減人服務(wù)，同時投保單位及保險公司每次服務(wù)都得通過線下操作銀行轉(zhuǎn)賬繳納或者收取相應(yīng)的保費調(diào)整額。H保險公司鑒于線下傳統(tǒng)服務(wù)的低效模式，投入研發(fā)成本建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)。

H保險公司團險業(yè)務(wù)部直接與投保單位洽談業(yè)務(wù)確認投保意向后，將投保單位信息提交給信息技術(shù)部，將投保單位維護到互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)，系統(tǒng)會生成綁定該投保單位的系統(tǒng)登錄賬號及密碼用于投保操作及后續(xù)服務(wù)操作。團險業(yè)務(wù)部根據(jù)與投保單位確認的投保方案，事先在互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)維護好投保方案信息，后續(xù)即可由投保單位自行登錄互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)進行投保操作及保全服務(wù)操作。投保單位錄入投保資料相關(guān)信息，上傳影像資料，被保險人清單等相關(guān)信息后，提交保險公司進行核保，保險公司核保通過并在線收取保險費后，即可進行簽單服務(wù)，保單承保后可打印出電子保單發(fā)送給投保單位聯(lián)系人。后續(xù)投保單位根據(jù)公司員工流動情況，進行增人、減人服務(wù)，均用保險公司分配的賬號登錄互聯(lián)網(wǎng)團單系統(tǒng)自助操作，涉及相關(guān)保費變動可以采用定期結(jié)算方式進行月度結(jié)算或者季度結(jié)算，不用每次變更都進行資金操作。針對員工理賠，投保單位也可以在線進行理賠報案申請，上傳理賠資料后提交保險公司立案處理，保險公司理算完成審批通過后，即可進行公對私支付理賠款。

整個服務(wù)流程均是線上操作，高效便捷，初期投入一定研發(fā)費用，提升了整體服務(wù)效率。

（三）創(chuàng)新服務(wù)模式

中國銀監(jiān)會2015年批準(zhǔn)某消費金額股份有限公司開業(yè)，本文稱之為M消費金融股份有限公司，是一家持有消費金融牌照的科技驅(qū)動型金融機構(gòu)，主營業(yè)務(wù)包括個人消費貸款。其個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)放數(shù)額不大，基本在萬元以下，但發(fā)放人數(shù)眾多，部分發(fā)放人員存在貸款不能收回的風(fēng)險，需要在滿足銀保監(jiān)會合規(guī)要求前提下，通過團體借意險進行風(fēng)險控制。

這種場景下團體險服務(wù)，不適用于傳統(tǒng)代理人服務(wù)模式，也不適用于上文所述互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式，而是采用創(chuàng)新服務(wù)模式。以M消費金融公司與H保險公司為例進行說明。

M消費金融公司把被保險人信息及貸款信息，在雙方點對點加密網(wǎng)絡(luò)地址，通過加密數(shù)據(jù)文件與H保險公司進行交互。H保險公司收到數(shù)據(jù)文件進行相關(guān)合法性校驗后，一次性導(dǎo)入到團單核心系統(tǒng)中，進行承保處理。因被保險人數(shù)量眾多，此模式采用每天自動導(dǎo)入的模式進行承保，H保險公司與M消費金融公司每月進行一次結(jié)算，極大提高了承保服務(wù)效率。

互聯(lián)網(wǎng)時代金融科技的發(fā)展，是推動保險行業(yè)業(yè)務(wù)拓展的極大推動力，歸納與分析金融科技發(fā)展與保險業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，對保險業(yè)的發(fā)展趨勢有重要的意義。