袁青竹

(中國建設(shè)銀行股份有限公司 天津開發(fā)分行，天津 300457)

商業(yè)銀行要想順利實現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，重塑自身的市場競爭優(yōu)勢，就必須要發(fā)展科技金融，服務(wù)于科技創(chuàng)新，以此尋求自身業(yè)務(wù)的有效增長點。如今，科技金融儼然成為構(gòu)建創(chuàng)新型國家的重要戰(zhàn)略部署，其重要性也得到了社會各界的廣泛關(guān)注，加強對商業(yè)銀行科技金融發(fā)展的深入研究與探索具有十分重要的現(xiàn)實意義，能夠更好的找尋出適合商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的嶄新發(fā)展路徑。

1 商業(yè)銀行科技金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，商業(yè)銀行為了進(jìn)一步加快自身的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，紛紛布局于科技金融領(lǐng)域，通過設(shè)立科技支行、成立科技金融事業(yè)部等方式來對科技金融市場份額進(jìn)行搶占。經(jīng)過幾年來的不懈努力，我國商業(yè)銀行在科技金融的發(fā)展上已經(jīng)積累了一定的成功經(jīng)驗，但同樣也面臨著一些不可小覷的重要問題，比如，在金融供需對接上存在結(jié)構(gòu)性矛盾，在科技金融風(fēng)險的管控能力上還有待提高，這些問題都給商業(yè)銀行的金融發(fā)展帶來了極大的制約。

造成金融供需對接存在結(jié)構(gòu)性矛盾的根本原因是因為科技型企業(yè)的融資渠道在不同的發(fā)展周期存在著較為明顯的差異性。科技型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期主要依靠的是自身的固有資金，在成長期，企業(yè)則主要依靠于風(fēng)險資本渠道的融資，處于成熟期的科技型企業(yè)則擁有較為廣泛的融資渠道。但企業(yè)若進(jìn)入到衰退期，就只能依靠于前期積累的信譽與資產(chǎn)，融資會變得極為困難?？萍夹推髽I(yè)在創(chuàng)業(yè)初期的核心競爭力主要體現(xiàn)在知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)上，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸部門往往難以對這些無形資產(chǎn)作出有效評估，很難達(dá)到銀行本身制定的融資標(biāo)準(zhǔn)。科技型企業(yè)處于成熟期前，商業(yè)銀行普遍無法成為科技型企業(yè)的資金提供者，這就造成了金融供需對接出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)性矛盾問題。

造成科技金融風(fēng)險管控能力不足的根本原因是因為商業(yè)銀行針對科技金融風(fēng)險缺乏一個完善的風(fēng)險治理機制，以至于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略層、管理層都對科技金融風(fēng)險的管控不到位。部分商業(yè)銀行仍在采取傳統(tǒng)的風(fēng)險控制手段對科技金融風(fēng)險加以整合，無法做到對癥下藥，加大了商業(yè)銀行面臨的科技金融風(fēng)險。

2 科技金融視角下商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型對策

2.1 科技金融視角下商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方向

2.1.1 輕型化

輕型化發(fā)展方向就是指商業(yè)銀行在未來的發(fā)展過程中要積極探索高質(zhì)量、高效益的發(fā)展路徑，以實現(xiàn)輕資本、輕成本、輕管理的順利轉(zhuǎn)型，最大限度減少商業(yè)銀行的資本消耗，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)覆蓋范圍，利用更為靈活的金融服務(wù)來滿足科技創(chuàng)新型企業(yè)的融資需求，提高金融服務(wù)效率。

2.1.2 開放化

開放化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行利用技術(shù)思維對經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新的重要體現(xiàn)，同樣也是商業(yè)銀行場景化發(fā)展的自然延續(xù)。商業(yè)銀行向著開放化轉(zhuǎn)型有助于推進(jìn)科技金融的良好發(fā)展，第一，能夠在金融模式中嵌入金融科技，推進(jìn)商業(yè)銀行與金融機構(gòu)的有效融合與共享。第二，有助于拓展金融服務(wù)至產(chǎn)業(yè)生態(tài)之中，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)化生態(tài)數(shù)據(jù)的有機整合，有助于商業(yè)銀行拓展新的客戶渠道。第三，商業(yè)銀行通過與金融科技公司以及互聯(lián)網(wǎng)公司等諸多機構(gòu)進(jìn)行合作，進(jìn)一步推進(jìn)了金融服務(wù)的跨界融合，能夠提高與客戶之間的黏性。

2.1.3 數(shù)字化

商業(yè)銀行借助于數(shù)字化移動平臺能夠承載更多的金融業(yè)務(wù)，能夠給客戶提供更佳的金融體驗，從而吸引更多的大客戶，更好地維系銀行與客戶之間的黏性。同時，商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠以更為精準(zhǔn)的制導(dǎo)式數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)精細(xì)化運營與差異化服務(wù)，所以商業(yè)銀行必須要借助于大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)的科技手段來進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2.2 科技金融視角下商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型路徑

2.2.1 對商業(yè)銀行的經(jīng)營思維模式加以創(chuàng)新

創(chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營思維模式應(yīng)該從轉(zhuǎn)變對客戶的服務(wù)理念、對客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)、對客戶關(guān)系的認(rèn)識，對客戶的服務(wù)內(nèi)容這幾個方面入手。轉(zhuǎn)變客戶的服務(wù)理念主要是指商業(yè)銀行在科技金融服務(wù)的開展上應(yīng)該將側(cè)重點放在如何緩解科技型企業(yè)融資難、融資急的難題上。轉(zhuǎn)變客戶的選擇標(biāo)準(zhǔn)則是指基于科技金融視角下的商業(yè)銀行應(yīng)該更加關(guān)注科技型中小企業(yè)的實際發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展前景，而不是企業(yè)已經(jīng)形成的經(jīng)營成果。轉(zhuǎn)變客戶的關(guān)系認(rèn)識是指基于科技金融視角下的商業(yè)銀行應(yīng)該與科技企業(yè)之間建立起更加親密的股權(quán)關(guān)系，而不是傳統(tǒng)的債券關(guān)系。轉(zhuǎn)變對客戶的服務(wù)內(nèi)容是指商業(yè)銀行在提供融資服務(wù)的同時還要為科技型企業(yè)提供融智服務(wù)。

商業(yè)銀行要想創(chuàng)新自身的經(jīng)營思維模式，不僅要從戰(zhàn)略、戰(zhàn)術(shù)方面入手深化金融與科技之間的有效融合，還要打造專業(yè)化的科技金融服務(wù)團隊，以推動商業(yè)銀行科技金融經(jīng)營策略的可持續(xù)發(fā)展。

2.2.2 對商業(yè)銀行的風(fēng)控管理模式加以創(chuàng)新

我國商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國家在銀行風(fēng)控管理工作上的成功經(jīng)驗，并且積極結(jié)合我國科技型企業(yè)的實際特點構(gòu)建一套符合自身需求的風(fēng)控管理模式，以此推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的順利開展。第一，在制定科技型企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上要格外嚴(yán)格。商業(yè)銀行在對待科技金融業(yè)務(wù)時應(yīng)成立專門的聯(lián)合信貸評審委員會，以提高科技型企業(yè)融資的成功率，同時降低商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險。第二，商業(yè)銀行應(yīng)建立全方位的信用評估體系，以識別科技型企業(yè)的潛在信貸風(fēng)險。第三，商業(yè)銀行可以根據(jù)科技型企業(yè)的發(fā)展周期來適當(dāng)提高自身對科技貸款風(fēng)險的容忍程度，進(jìn)而重新設(shè)計金融支持規(guī)則。