赫思嘉，李登明

（南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210037）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)被搬到了線上，以方便、優(yōu)惠等特點(diǎn)漸漸被人們所熟知，然而隱藏在這些優(yōu)點(diǎn)背后的則是缺少監(jiān)管而導(dǎo)致的高風(fēng)險(xiǎn)，近年來，“校園貸”則成為了這一高風(fēng)險(xiǎn)的主要載體。

為了減少甚至避免“校園貸”惡性事件的發(fā)生、規(guī)范“校園貸”市場(chǎng)秩序，商業(yè)銀行作為“正規(guī)軍”已經(jīng)正式入局，而面對(duì)此等亂象，商業(yè)銀行也面對(duì)著種種的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1 “校園貸”現(xiàn)狀分析

“校園貸”是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。而當(dāng)今頻出問題的不良“校園貸”則是以“條件優(yōu)越”的欺騙性合約騙取大學(xué)生的信任，再收取高昂利息、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，當(dāng)大學(xué)生無力承擔(dān)時(shí)，再以暴力催收等非法手段強(qiáng)制收取。面對(duì)此等亂象，政府和銀行也采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行管理。

1.1 “校園貸”借貸雙方現(xiàn)狀

“校園貸”的借方多為信用意識(shí)較低、有較強(qiáng)消費(fèi)需求的大學(xué)生群體。借貸“校園貸”的大學(xué)生多將這筆資金用于超前消費(fèi)，而不是繳納學(xué)費(fèi)。

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，學(xué)生們的消費(fèi)能力和消費(fèi)欲望也在日益增長，每月固定的生活費(fèi)已經(jīng)難以負(fù)擔(dān)。據(jù)艾瑞咨詢2018 年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告顯示，2018 年大學(xué)生常規(guī)消費(fèi)規(guī)模4 240.55 億元，其中非必要支出規(guī)模占據(jù)1 785.18 億元。而2018 年38.8%的大學(xué)生從家中獲取的生活費(fèi)為800～1 200元。

而“校園貸”的貸方則多為小型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如“愛又米”、“摩爾龍貸”等借貸平臺(tái)。然而面對(duì)龐大的大學(xué)生市場(chǎng)，這些平臺(tái)中又產(chǎn)生出以欺騙手段賺取高昂利息的不良“校園貸”，如“閃分期”，他們打著門檻低、利率低、便利程度高、額度高的旗號(hào)，在校園里、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上大肆紛發(fā)宣傳。

1.2 不良“校園貸”監(jiān)管現(xiàn)狀

面對(duì)日益嚴(yán)重的不良“校園貸”問題，政府和銀行也采取了相應(yīng)的措施。

2016 年、2017 年國家六部委、三部委、教育部等發(fā)布了許多關(guān)于校園貸管制的方針政策，2017年4月中國銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》[1]。2019 年10 月21 日，最高人民法院、最高人民檢察院等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》。

2017 年5 月17 日，由建設(shè)銀行和中國銀行兩大國有銀行領(lǐng)導(dǎo)的“校園貸”正規(guī)軍正式入局。

而國有銀行所推出的“校園貸”業(yè)務(wù)利率均大于其所推出的普通貸款利率，便利性也大大低于小型貸款平臺(tái)，在許多方面仍處于不成熟的階段。

2 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2.1 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的機(jī)遇

隨著不良“校園貸”亂象的愈加嚴(yán)重，人們也開始呼吁如商業(yè)銀行等正規(guī)金融貸款機(jī)構(gòu)的介入，國家政策的支持、大學(xué)生們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)能力，都給商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇。

①國家政策支持。由于近幾年不良校園貸亂象頻出，國家對(duì)于校園貸的管制方面也十分注重，銀監(jiān)會(huì)等國家組織更出臺(tái)了相關(guān)文件給商業(yè)銀行入局“校園貸”以方便，尤其是2017年9月6日教育部發(fā)表的禁止任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)向?qū)W生進(jìn)行放貸的聲明，更是為商業(yè)銀行開展“校園貸”業(yè)務(wù)掃清了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，提供了良好的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)在人們的呼吁下，也體現(xiàn)出了國有商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感。

②“校園貸”市場(chǎng)潛力龐大。從上文所提到的大學(xué)生消費(fèi)欲望、消費(fèi)水平正在逐年遞增的資料可以看出，以大學(xué)生為對(duì)象的校園貸市場(chǎng)顯示出了巨的潛力，那么從中可以獲得的利益之大，更是可想而知了。2.2 商業(yè)銀行入局“校園貸”所面臨的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行入局“校園貸”仍然是一個(gè)新生事物，任何新事物從引入到普及都需要一個(gè)過程，中間不斷地會(huì)有問題出現(xiàn)，這些問題也會(huì)得到解決。

①激烈的外部競(jìng)爭(zhēng)。盡管教育部發(fā)出的聲明徹底禁止了任何貸款平臺(tái)對(duì)在校大學(xué)生放貸，但隨著電子支付的興起，諸如螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條等針對(duì)社會(huì)上所有人的貸款平臺(tái)逐漸興起，他們的便捷、低門檻都是傳統(tǒng)銀行貸款所不能比擬的。

相比于這些知名借貸平臺(tái)，商業(yè)銀行開展的“校園貸”業(yè)務(wù)不管是在門檻還是便捷程度上都更遜一籌，加之這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的使用對(duì)象范圍更廣，因此知名度和好評(píng)程度也更高。

②違約可能性較大。在沒有任何抵押的情況下，違約的風(fēng)險(xiǎn)本就已經(jīng)飆升，再加上大學(xué)生是幾乎沒有收入的群體，違約的風(fēng)險(xiǎn)就更大了，F(xiàn)urby 于1991 年提出占有心理學(xué)（Psychology of possession），認(rèn)為個(gè)人會(huì)把占有物作為自我的一部分，并對(duì)其產(chǎn)生積極的態(tài)度和強(qiáng)烈的責(zé)任意識(shí)[3]，也就是說對(duì)于大學(xué)生來說，他們并不把借款當(dāng)做所有物，因此借貸金額高于償付能力的情況是很可能發(fā)生的。

3 商業(yè)銀行入局“校園貸”的對(duì)策

面對(duì)當(dāng)前入局“校園貸”的種種挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)在提升自身便捷的同時(shí)采取鼓勵(lì)措施以及擴(kuò)大知名度的方法來吸引大學(xué)生，最后還應(yīng)注重違約懲罰機(jī)制。

3.1 迎合當(dāng)代學(xué)生心理，制定多樣鼓勵(lì)機(jī)制

為了讓學(xué)生選擇商業(yè)銀行的“校園貸”業(yè)務(wù)而不是非法“校園貸”業(yè)務(wù)，可以采取多樣吸引當(dāng)代大學(xué)生的鼓勵(lì)措施：

①增加趣味性和投機(jī)性。支付寶推出的螞蟻森林等APP 內(nèi)部小游戲，讓消費(fèi)者們仿佛動(dòng)動(dòng)手指就能做公益，然而通過支付寶進(jìn)行支付后才能獲得的游戲道具的游戲方式根本上還是鼓勵(lì)人們利用支付寶進(jìn)行消費(fèi)；而螞蟻花唄每天隨機(jī)減免支付費(fèi)用的投機(jī)性也讓人們有類似“賭博”的快感，使人們更愿意利用花唄去消費(fèi)。

這樣富有趣味性和投機(jī)性的方式正符合時(shí)代的潮流，也迎合了當(dāng)代青年的取向，商業(yè)銀行也可以從中借鑒一二。

②與學(xué)生成績、能力掛鉤。我國的信用評(píng)級(jí)制度是不規(guī)范的，各個(gè)平臺(tái)機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一致容易導(dǎo)致信息差異嚴(yán)重[3]，因此商業(yè)銀行可以與學(xué)校聯(lián)合制定統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)制度，如申請(qǐng)時(shí)可以將學(xué)校的績點(diǎn)排名證明等納入額度、利率的評(píng)判中。美國貸款機(jī)構(gòu)Sofi 和CommnBond 以早期精英人群為貸款對(duì)象，違約率更是低于全國平均水平[4]，也就是說成績優(yōu)秀的“精英”學(xué)生往往少有違約行為產(chǎn)生，并且可以鼓勵(lì)學(xué)生們努力學(xué)習(xí)、做出成果。

3.2 注重違約懲罰機(jī)制

面對(duì)學(xué)生違約情況，可以采取以下策略：

①中長期貸款優(yōu)先，著重于在學(xué)生工作有收入時(shí)啟動(dòng)還款。中長期貸款實(shí)際上是放寬了學(xué)生們的還款期限，給學(xué)生們更多的時(shí)間籌集應(yīng)還金額。并且在學(xué)生有收入的情況下啟動(dòng)還款更為合理。

②針對(duì)短期貸款期限結(jié)束后依舊在校的學(xué)生，違約與否將與學(xué)生在校信用掛鉤。學(xué)生如有違約行為，則會(huì)在學(xué)校留下檔案，影響學(xué)生校內(nèi)評(píng)獎(jiǎng)保研等[5]。

③針對(duì)中長期貸款已經(jīng)進(jìn)入社會(huì)的學(xué)生，違約時(shí)與學(xué)生畢業(yè)證掛鉤。進(jìn)入社會(huì)后，學(xué)位證是找工作必不可少的工具，而在講究信用的社會(huì)現(xiàn)狀下，信用的重要性不言而喻[6]，以此作為違約代價(jià)相對(duì)來說較為合理。