王小惠

（福建省測試技術(shù)研究所，福建 福州 350003）

科技信貸是指適應(yīng)科技創(chuàng)新特點的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，福建省在深化科技體制改革創(chuàng)新、提升企業(yè)自主創(chuàng)新能力的發(fā)展進程中，對支持科技型中小微企業(yè)自主研發(fā)的金融服務(wù)模式等方面進行很多嘗試和創(chuàng)新，提出的科技型中小微企業(yè)貸款試點政策，將進一步加快推動科技與金融結(jié)合，助力科技型中小微企業(yè)快速成長。

1 推進科技型中小微企業(yè)貸款試點政策的意義

“融資難、融資貴”等一直是制約科技型中小微企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸和問題，福建省結(jié)合發(fā)展實際出臺的科技型中小微企業(yè)貸款試點政策，將充分發(fā)揮財政資金的杠桿作用，有效破解科技型中小微企業(yè)融資難、融資貴等問題具有重要意義[1]。

1）有利于創(chuàng)新金融支持科技發(fā)展新模式?？萍紕?chuàng)新發(fā)展離不開金融的大力支持，科技金融已經(jīng)歷了從直接融資到間接融資、從單一融資到多種融資、從單一融資市場到多元化融資市場的拓寬過程。這些舉措大都針對大中型科技企業(yè)，科技型中小微企業(yè)很難享受到政策紅利。因此，推行科技型中小微企業(yè)貸款試點政策，將有效拓展科技金融結(jié)合的發(fā)展模式，為科技型中小微企業(yè)加快成長提供有力金融支持。

2）有利于解決科技型中小企業(yè)融資難問題?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)普遍具有輕資產(chǎn)、高風險等特征，缺乏抵押資產(chǎn)，較難獲得金融機構(gòu)的貸款。在經(jīng)濟新常態(tài)下，融資慢、融資難、融資貴已成為科技型中小微企業(yè)發(fā)展的普遍性問題?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)貸款試點政策，將及時疏通融資渠道，有效解決科技型中小微企業(yè)融資難等問題[2]。

3）有利于營造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境。金融活，則經(jīng)濟活。當前，福建省在努力營造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境的前提下，亟須出臺與之相適應(yīng)的金融政策措施，加快建設(shè)與科技型中小微企業(yè)需求相融合的金融服務(wù)體系，提供與企業(yè)共同成長的金融支持措施，已迫在眉睫。推行科技型中小微企業(yè)貸款試點政策，將有利于科技型中小微企業(yè)加快成長，對優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提升經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量和效益，以及營造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造發(fā)展環(huán)境都有重要意義。

2 科技型中小微企業(yè)貸款試點政策的成效和問題

2.1 主要成效

福建省歷來高度重視扶持科技型中小微企業(yè)發(fā)展和促進科技金融緊密結(jié)合工作，采取了多項措施加以推進，也取得了一些成效，在已出臺關(guān)于促進科技和金融結(jié)合實施意見等政策的基礎(chǔ)上，2018 年11 月又出臺了 《福建省科技型中小微企業(yè)貸款試點方案》[3]，提出2019 至2021 年，每年設(shè)立2 億元的科技型中小微企業(yè)貸款專項補償資金，按約定專項補償金10～15 倍的比例進行信貸投放，為全省科技型中小微企業(yè)貸款提供風險補償和增信支持[3]。科技型中小微企業(yè)貸款采用 “銀政?！?“銀 （保）政”兩種模式，分別提供期限一年以內(nèi)單筆各不超過500 萬元、2 000 萬元的流動性融資支持[4]。按照“政府引導，市場運作、風險共擔”的原則，引導商業(yè)銀行和保險公司等金融機構(gòu)，為科技型中小微企業(yè)提供融資服務(wù)和適當?shù)娜谫Y保費補助。

該政策出臺后，福建省相關(guān)部門通過對接會、沙龍、培訓和走訪金融機構(gòu)等形式，做好科技型中小微企業(yè)貸款試點政策宣傳與推廣落地工作。目前，福建省科技管理部門已與建設(shè)銀行、興業(yè)銀行、中國人民財產(chǎn)保險有限公司福建分公司等9 家金融機構(gòu)簽訂了科技型中小微企業(yè)貸款試點業(yè)務(wù)合作協(xié)議，加快推動開展科技型中小微企業(yè)貸款試點業(yè)務(wù)。三明市、南平市、龍巖市、漳州市等多地市相繼開展科技型中小微企業(yè)貸款試點政策對接活動，以印制科技型中小微企業(yè)貸款試點政策宣傳單、深入企業(yè)走訪、組織當?shù)亟鹑跈C構(gòu)召開科技型中小微企業(yè)貸款試點工作座談會、舉辦科技金融銀企對接會暨科創(chuàng)板政策宣講會等多種形式，積極有效的推進科技型中小微企業(yè)貸款試點政策工作的開展。同時，借助省科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺實現(xiàn)科技型中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品、惠企政策、科技服務(wù)的推廣及線上申請等功能。積極拓展科技型中小微企業(yè)融資渠道和尋求支持的途徑，多形式推進科技型中小微企業(yè)貸款試點政策的宣傳推廣和落地工作，首批篩選制定出4 500 家符合標準的企業(yè)清單，金融機構(gòu)以此為依據(jù)進行審核。截至2019 年底，累計發(fā)放科技型中小微企業(yè)貸款601 筆、惠及311 戶科技型企業(yè)，累計投放金額24.98 億元，貸款余額為24.24 億元，累計發(fā)放科技保險補貼2 100 多萬元，帶動省內(nèi)400 多家次高新技術(shù)企業(yè)通過投保科技保險獲得了300 多億元的風險保障。同時，福建省還出臺了 《福建省科技支行風險補償金管理辦法 （試行）》，對符合條件的科技型中小企業(yè)給予補助風險補償金，2019 年共有94 家企業(yè)獲科技保險補貼資金，補助金額達514 萬元。出臺《扶持省級高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展實施辦法》，有效促進了高新技術(shù)企業(yè)加快成長，發(fā)放省級高新技術(shù)企業(yè)出入庫獎補資金近3.6 億元，共有904 家省級高新技術(shù)企業(yè)享受優(yōu)惠政策，實現(xiàn)所得稅減免82.5 億元，同比增長82.8%。

2.2 主要存在的問題

科技型中小微企業(yè)貸款試點政策在福建省試點推行以來，雖然取得了一些工作成效，但也存在一些問題和不足。

1）受企業(yè)自身發(fā)展的制約。多數(shù)科技型中小微企業(yè)缺乏規(guī)模優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢，固定資產(chǎn)、土地、房產(chǎn)等抵押不足，本身處在成長期，先天抗擊市場風險能力較差；且一些科技型中小微企業(yè)信息透明度不高，財務(wù)報表不規(guī)范，因而造成難以獲得金融機構(gòu)較高的信用評級，導致科技型中小微企業(yè)獲得直接和間接融資渠道相對偏窄。

2）受金融發(fā)展環(huán)境的制約。在金融行業(yè)日益強化和信貸風險防控的大背景下，多數(shù)金融機構(gòu)為了保證貸款的安全性，對科技型中小微企業(yè)的資信認定和貸款標準均以大型企業(yè)的相關(guān)標準作為依據(jù)參照執(zhí)行，多數(shù)科技型中小微企業(yè)難以達到發(fā)放貸款的條件，無形中提高了科技型中小微企業(yè)貸款門檻，增強了貸款難度，加劇了融資難的矛盾[5]。特別是2019 年中美貿(mào)易戰(zhàn)以來，受益于中美貿(mào)易的科技型中小微企業(yè)的發(fā)展面臨了更大壓力和挑戰(zhàn)。

3）受政策宣傳力度的制約。科技型中小微企業(yè)受金融機構(gòu)只給大型企業(yè)和效益好的企業(yè)貸款思想的影響，對新出臺科技金融結(jié)合的創(chuàng)新政策了解和掌握的主動性不夠，對貸款試點政策了解不夠深入。金融機構(gòu)對創(chuàng)新政策培訓力度不到位，推廣宣傳工作不夠充分，同時對發(fā)放貸款給科技型中小微企業(yè)存在貸款不安全等方面的顧慮。因風險管控的要求，個別簽約金融機構(gòu)貸款審批流程還未得到優(yōu)化，審批流程時間過長。

3 加快推行科技型中小微企業(yè)貸款試點政策建議

科技型中小微企業(yè)是培育發(fā)展新動能、推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要力量，而在其成長中資金鏈至關(guān)重要，但能夠給予其發(fā)展資金的創(chuàng)新政策更為重要。針對問題，結(jié)合福建省推行科技型中小微企業(yè)貸款試點政策的有關(guān)情況，提出以下建議。

1）拓展科技型中小微企業(yè)金融政策普及面。在與已有金融機構(gòu)合作的基礎(chǔ)上，進一步擴大簽約合作的金融機構(gòu)，引進一批有能力、有意愿為福建省科技型中小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的金融機構(gòu)，讓更多金融機構(gòu)參與到科技型中小微企業(yè)試點政策推行之中，優(yōu)化流程縮減審批時間，加強跟蹤服務(wù)，優(yōu)化運作流程，提高審貸、放貸效率。鼓勵各類天使投資、風險投資、私募股權(quán)投資等機構(gòu)，投資科技型中小微企業(yè)。福建省各相關(guān)部門應(yīng)對所屬轄區(qū)內(nèi)辦理科技型中小微企業(yè)貸款的企業(yè)進行精準 “點對點”的跟蹤服務(wù)，采取重點企業(yè)專人聯(lián)系，定期上門了解相關(guān)情況，及時掌握資金使用進展情況和企業(yè)發(fā)展狀況，確保資金使用安全和效率。

2）構(gòu)建支持科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)體系。中小微企業(yè)在不同的成長階段，融資需求和融資方式不同。為此，需要充分發(fā)揮直接融資和間接融資的作用，積極探索投融資體制創(chuàng)新，豐富投融資業(yè)務(wù)服務(wù)模式，鼓勵科技型中小微企業(yè)充分利用多層次資本市場融資發(fā)展，發(fā)揮科技金融平臺的作用，引導創(chuàng)業(yè)投資、風險投資、私募股權(quán)投資等機構(gòu)在福建集聚，加大對福建省科技型中小微企業(yè)的支持力度，構(gòu)建全鏈條科技金融服務(wù)支撐體系，增強科技型中小微企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造活力。同時，支持成長期的科技型中小微企業(yè)利用金融機構(gòu)貸款、發(fā)債、融資租賃等外源性融資，引導金融機構(gòu)充分對接成長期科技型中小微企業(yè)融資需求，支持其加快做強做大。要準確把握科技型中小微企業(yè)首次貸款難、風險溢價高的客觀規(guī)律，構(gòu)建服務(wù)科技型中小微企業(yè)的商業(yè)可持續(xù)模式，加強風險防控。

3）加快建設(shè)科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺。加強融資對接，加快建設(shè)具有科技型中小微企業(yè)貸款產(chǎn)品、惠企政策、科技服務(wù)的推廣、線上申請等功能的福建省科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)平臺，實現(xiàn) “金融機構(gòu)” “投資機構(gòu)”與 “科技型企業(yè)”兩端的無縫連接。依托各部門、各地區(qū)組織開展的科技金融對接服務(wù)活動，按照 “政府搭臺，企業(yè)唱戲”的原則，進一步豐富 “金融機構(gòu)” “投資機構(gòu)”與 “科技型中小微企業(yè)”對接的機制和形式，及時向企業(yè)和金融機構(gòu)傳遞產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、財政、金融等信息，構(gòu)建通暢的對接機制，協(xié)調(diào)解決項目融資過程中存在的問題，支持銀行業(yè)金融機構(gòu)加快貸款[6]。積極探索 “大數(shù)據(jù)+人工智能+保險+銀行”模式，將大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)與信用保證保險和金融機構(gòu)開展科技型中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，為科技型中小微企業(yè)發(fā)展提供精準服務(wù)。

4）降低科技型中小微企業(yè)融資成本?？萍夹椭行∥⑵髽I(yè)多是輕資產(chǎn)企業(yè)，沒有廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)，無法向金融機構(gòu)提供信貸抵押，因此在科技金融試點政策中出臺關(guān)于降低科技型中小微企業(yè)融資成本的措施顯得尤為重要。一是幫助中小企業(yè)逐步完善融資抵押條件。針對部分科技型中小微企業(yè)有房產(chǎn)但沒有產(chǎn)權(quán)證的問題，盡快為符合條件的企業(yè)辦證或出具相關(guān)抵押證明材料。二是規(guī)范融資環(huán)節(jié)中介收費。對科技型中小微企業(yè)的資產(chǎn)評估費、抵押登記費、公證費、擔保費等要給予政策優(yōu)惠，降低收費標準。三是減少融資成本。推動降低科技型中小微企業(yè)的融資成本，準確把握其發(fā)展特征，提高風險定價能力，逐步降低對抵押擔保和外部評估的依賴，推行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格優(yōu)惠措施，推動實際貸款利率保持合理水平。

5）加大科技型中小微企業(yè)金融政策宣傳力度。依托微信公眾號、門戶網(wǎng)站等載體建設(shè)，促進傳統(tǒng)媒體和新媒體的融合，開展聯(lián)辦活動、協(xié)辦欄目等合作，深入基層、深入科技一線，及時宣傳有關(guān)扶持科技型中小微企業(yè)發(fā)展的科技政策、發(fā)布科技信息、普及科技知識、報道科技成果、交流創(chuàng)新經(jīng)驗等，有效展示科技創(chuàng)新工作成效，樹立創(chuàng)新典型，弘揚創(chuàng)新精神，不斷擴大科技宣傳的傳播力、影響力和覆蓋面，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造營造良好氛圍。通過對接會、沙龍、論壇和培訓會等多形式做好科技型中小微企業(yè)貸款試點政策的宣傳與推廣落地工作，不斷完善科技型中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫信息，充分了解企業(yè)資金需求，做好有創(chuàng)新能力、有成長性的科技型中小微企業(yè)與金融機構(gòu)的精準對接。