黃海濱

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著教育平等化改革的逐步深化，越來越多的大學生得以通過助學貸款的方式完成學業(yè)。作為一種金融工具，高校助學貸款在便利教育的同時也存在一定的風險。貸款制度、放款審核等制度流程的不完善，產(chǎn)品盈利驅(qū)動機制缺乏市場競爭力，高校角色定位模糊，職能冗雜等多種因素導致大學生助學貸款存在違約問題嚴重，申請、審核流程復雜等一系列問題。綜合分析貸款流程中存在的風險特征，總結(jié)問題和原因，并提出相關建議。

[關 ? ?鍵 ? 詞] ?助學貸款;風險;防控

[中圖分類號] ?G717 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻標志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2020）07-0129-03

助學貸款是政府聯(lián)合高校、國家開發(fā)銀行等多方共同為存在家庭經(jīng)濟困難的在讀大學生完成學業(yè)提供的政策性貸款。在貸款過程中，高校扮演著十分復雜的角色，也承擔著多方面的風險。由此，系統(tǒng)梳理助學貸款流程中存在的各種風險因素并思考對應防范方法，成為助學貸款管理工作中當務之急。

一、高等教育國家助學貸款風險的風險特征

（一）高校負有一定擔保責任

高校學生在獲得高校助學貸款后因各種原因未能足額繳交還款的，高校需要承擔一定擔保責任。《國家開發(fā)銀行廣西屬高校國家助學貸款資金管理暫行辦法》中規(guī)定：為建立完善國家助學貸款償還的風險防范與補償機制，設立風險補償專項資金用于開發(fā)銀行國家助學貸款出現(xiàn)違約時的風險補償，風險補償金比例為貸款發(fā)放額的14.58%，其中財政和高校各承擔50%;風險補償金不足以補償助學貸款違約本息的，不足部分由高校承擔 50%。高校作為教育機構，每年都要為難以估計的新增擬貸規(guī)模承擔擔保責任，其中的風險不言而喻。

（二）高校聲譽風險

貸款不良率是衡量信貸產(chǎn)品運行情況的重要指標之一，高校助學貸款常常由于過高的貸款不良率受到關注。在美國，信貸機構會根據(jù)各個高校的綜合貸款不良率來決定下一年度的聯(lián)邦資助計劃名單，部分高校甚至因為過大的助學貸款規(guī)模而受到各種融資限制。目前，國內(nèi)尚未就有關方面作出明確規(guī)定，但在金融信息互聯(lián)互通的今天，負面的信貸信息勢必影響高校聲譽，甚至可能在未來各項制度更為完善之后進一步影響高校的公共聲譽，這是對高校無形資產(chǎn)的沉重打擊。

（三）欠款催繳管理風險

在高校助學貸款運行的過程中，高校扮演著多重角色，參與包括貸款申請、合同簽訂、本息催收等多個環(huán)節(jié)。這既加重了學校的管理負擔，又使學校承擔了多重風險。拖欠高校助學貸款的學生往往已經(jīng)畢業(yè)離校，一方面，高校缺乏有效的催收機制，催繳欠款多數(shù)時候無異于紙上談兵;另一方面，高校助學貸款還款欠繳的情形，往往存在欠繳個案分布廣泛，涉及交易筆數(shù)繁多等特點。加之在催繳過程中需要經(jīng)過諸如貸款情況審核、欠款人狀況調(diào)查等繁復異常的手續(xù)，這些因素無一不使高校在高校貸款管理上掣肘異常。由此可見，高校助學貸款在催收欠款方面仍然缺乏有效機制，高校難以保證催繳高效、有序展開。

（四）校企間可能存在業(yè)務外關系

高校作為各家商業(yè)銀行的重點客戶，銀行一方面希望能夠配合好高校、政府職能部門做好高校助學貸款的各項工作，另一方面也希望能夠在其他一些業(yè)務上與高?！肮糙A”，從而提出一些捆綁條件。部分著名高校能夠保證其各項高校貸款工作的順利推進一來有賴高校本身的管理運營，也很難說不得益于其體量對商業(yè)銀行的影響。其他一些高校對商業(yè)銀行的這種做法頗有微詞，礙于各種具體條件又不得不做出讓步，這種業(yè)務外關系的存在極大地擾亂了高校的管理秩序。

（五）政策制度與產(chǎn)品特質(zhì)沖突

我國助學貸款在我國屬于政策性貸款。通常由政府出臺相關政策，指導高校和銀行合作為保障學生就讀提供貸款服務。這決定了助學貸款誕生之初就肩負著“充分保障學生受教育權利”的政策使命，但本身作為金融工具確又需要一定的盈利能力和風控手段以保證產(chǎn)品的良好運營。兩者存在根本性矛盾，高校為了保證更多學生的受教育權利，勢必在放款控制上作出某種程度的妥協(xié)，這無疑提高了信貸不良風險;但若高校過分重視助學貸款審核又將損害一部分學生通過貸款完成學業(yè)的權利。盡管我國助學貸款制度已經(jīng)通過征信等手段促使學生按時還款，但單一的政策導向仍然沒有很好地解決金融產(chǎn)品特質(zhì)與政策目標上的根本性矛盾。

二、高校助學貸款風險原因分析

制約國家高校助學貸款發(fā)展的原因是多元、立體的，既存在社會文化因素也要考慮高校和申請貸款的學生自身的原因。

（一）信貸制度沒有得到充分完善

理性選擇論認為，無論制度提供了怎樣的環(huán)境，個體仍會作出更符合其自身利益的選擇，來使其實現(xiàn)個體利益最大化。所以一方面制度限制了個體的選擇以促使公共利益得到保障，另一方面參與其中的個體也能通過選擇使制度更好地服務于個體利益，兩者是動態(tài)共變的辯證關系。目前的高校助學貸款具有十分強烈的政策目的——“盡可能避免學生因為貧困而輟學”，在這一精神的指導下催生的助學貸款體系單一，某種意義上甚至可以說脫離金融市場運行法則。這樣的信貸工具勢必存在著天然的違約風險，信貸違約現(xiàn)象屢見不鮮。制度設計上缺乏內(nèi)生共變機制，相對薄弱的信貸約束尚未能夠充分遏制貸款違約現(xiàn)象，使助學貸款陷入“貸了會欠，欠了還得貸”的惡性循環(huán)中。思考如何設計一個既能夠適應“保學助學”的社會需要，又能夠符合市場規(guī)律，保證良好運行的助學貸款制度;既充分考慮學籍、征信等約束條件又有效利用各項扶貧、助學政策的全面、立體的助學貸款政策制度成為政策設計者案頭之重。

（二）學生欠繳助學貸款的原因

建立一個能夠有效運營的制度既仰賴制度本身的合理、高效，也需要充分考慮政策對象的實際情況。貸款學生作為助學貸款制度的“受眾”，充分認識貸款學生情況是十分必要的。形成貸款學生違約的原因多種多樣，除去惡意欠繳等不可控情況還有以下幾個原因造成了貸款違約：（1）高等教育成本不斷增加，使部分貧困地區(qū)學生沒有能力足額償還貸款本息。按照現(xiàn)行助學貸款政策測算，一個使用全額助學貸款的學生畢業(yè)后每年需要償還的助學貸款利息就高達千余元，很可能是部分學生無法承受的。（2）貸款周期上的設計往往很難適應畢業(yè)貸款學生的還款節(jié)律。助學貸款是畢業(yè)起即開始計息，畢業(yè)數(shù)年后開始要求還繳，但部分大學生的畢業(yè)就業(yè)軌跡不一定能夠符合這一設計，最后越欠越多不得已造成還款違約。

（三）高校運營管理的原因

助學貸款作為切實保障大學生就讀大學的有效工具，理所當然地成為幫助高校完成考評各項教育指標的重要手段。但部分高校助學貸款工作推進過于粗放，一是不能使貸款學生充分了解助學貸款運行中的各項流程，學生因此未能按計劃安排還款資金進而形成還款違約;二是對貸款學生信貸背景不能做到面面俱到的嚴格審核，對學生還款能力，具體生活軌跡和基本信息不夠了解，加劇欠款催繳的困難;三是高校既是助學貸款信貸的終端，又是提供貸款的窗口和監(jiān)理審核貸款的監(jiān)督者。多重角色的交混使得高校管理工作冗雜繁復很難形成高效又互相牽制的內(nèi)生促進機制，阻礙了高校發(fā)揮“助學保學”工作橋頭堡的重要作用。還有一個問題是高校助學貸款工作需要注意的，助學貸款也是有限的政策性資源，學校要科學統(tǒng)籌貸款審批標準，精確保證合適規(guī)模的家庭困難大學生因需獲貸。

三、高校國家助學貸款風險防范策略

（一）做好貸前管理，適度把握信貸審批

合理規(guī)劃高校貧困生評估體系。

要管好助學貸款，首先要能夠準確認定獲貸對象。一般地說，存在家庭貧困現(xiàn)象的大學生是助學貸款的主要服務對象，學校要根據(jù)本校具體情況合適控制貧困認定標準，在力所能及的范圍內(nèi)規(guī)劃獲貸規(guī)模，不能根據(jù)某些經(jīng)驗簡單“一刀切”。在實際工作中，高校可以抽組熟悉本校情況的管理老師與學生一起組成工作組，客觀評定申請對象的經(jīng)濟困難情況和貸款還款能力，好鋼用在刀刃上，優(yōu)先保障確有需要的學生獲得助學貸款。同時還要盡可能避免獲貸學生過于集中地分布在某些班級或年級，以避免部分學生產(chǎn)生異議，影響校園和諧。

（二）為申請學生建立公平、合理的信用評價體系

擬進行高校助學貸款申請的學生絕大部分是全日制在讀大學生，本身沒有固定收入來源，也極少有學生能夠提供合適的貸款抵押資產(chǎn)。這決定了高校助學貸款自然地具有純粹信用貸款的特點，也就對高校建立信用評價體系提出了更高的要求。這一信用評價體系可以綜合學生的家庭收入、在讀成績、在讀期間的獎懲情況、臨近畢業(yè)時的就業(yè)意向等一系列量化指標來更好地評估一個學生的獲貸需求以及其還款潛力，為高校和銀行作出更有實證依據(jù)的審核決定提供數(shù)據(jù)支持。

（三）更好地普及助學貸款的各項細則

普及助學貸款細則，讓更多學生了解高校助學貸款有兩方面重要意義。一方面是幫助潛在的申請貸款群體更加全面客觀地了解助學貸款的運行流程和申請者所需要具備的條件、申請后所需要負擔的責任。量體裁衣，幫助確有需要的學生申請助學貸款，才能真正將有限的資源投入確實需要的群體中去。另一方面恰當、細則的宣傳也起到了強調(diào)獲貸學生還款責任的作用。助學貸款區(qū)別于扶貧救濟，它既是政策支持的一部分，同時也是“有借要還”的金融工具，獲貸學生能夠充分了解這一點對壓低助學貸款不良率有著積極作用。

在宣傳手段方面，不僅要注重內(nèi)容要點的全面性，也要注重受眾群體的到達性。通過與錄取通知書一并寄達的形式能夠第一時間將貸款幫扶信息傳達給需要幫助的潛在學生群體，主題教育宣講會又能更深入地宣傳助學貸款政策。總之將多種宣傳方式組合利用起來，將貸款宣傳當成高校管理任務中重要的一部分才能防患于未然，從根源處規(guī)避貸款風險。

（二）加強貸中管理保證貸款活動有序進行

1.同獲貸學生深入溝通，極力避免惡意違約

惡意違約作為貸款產(chǎn)品運營中十分常見的一種壞賬原因，應當?shù)玫礁咝Ｖ鷮W貸款管理者的重視。不少獲貸學生了解自己所需要承擔的還款責任，但由于各種具體因素，一時間無法進行還款或者產(chǎn)生了逃避還款責任的不理性念頭。高校應當積極聯(lián)系當事學生，了解學生不積極履行還款義務的原因。合適的溝通引導既是避免誤會，幫助確有需要的學生及時申請政策支持的前提基礎，又是在學生萌發(fā)不理性觀念的早期，避免事態(tài)繼續(xù)惡化的有利保證。高校除了教書還要育人，除了傳授知識更要幫助學生樹立艱苦樸素、自立自強的時代精神，培養(yǎng)學生養(yǎng)成良好生活習慣和堅韌心理素質(zhì)的前沿陣地，其中積極溝通的作用不言而喻。

2.建立健全學生貸款征信制度

適用于助學貸款的征信制度不能僅僅依靠個人征信，用活用好各項征信工具是構筑一個高效、健全的征信體系的關鍵一步。學?？梢约献陨碣Y源，為獲貸學生建立一個能夠打通高校與社會企業(yè)的征信體系，能夠更全面體現(xiàn)學生在讀期間各項誠信行為的同時又能夠起到“守信者處處獲利，失信者處處受限”的征信精神。從根本上破除“征信僅僅只是無形的鐐銬”的傳統(tǒng)誤區(qū)，以更積極的姿態(tài)保證助學貸款良性運行。

3.加強學生動態(tài)管理，健全貸款學生獎懲機制

從制度上加強學生動態(tài)風險管理，將休學、失聯(lián)、受到警告等學生風險動向充分納入助學貸款風險管理控制機制中去，對有上述風險動向的學生提前預警，結(jié)合其誠信信息等材料及時靈活地對助學貸款授信額度進行調(diào)整。對于因主觀惡意拒不還款的學生可以與上級主管部門積極協(xié)商，從教育政策出發(fā)在學籍等方面增強對欠款學生的威懾力，積極促進助學貸款運行。同時建立誠信獎勵機制，對按時甚至提前還款等誠信行為給予減免提前還貸手續(xù)費、適當調(diào)整利息等獎勵，同時計入學生誠信檔案。此外，適當考慮將獲得學校各項表彰，積極參與各項社會志愿服務的積極行為納入助學貸款獎勵機制，讓助學貸款管理更合適高校學生的實際情況也不失為助學貸款改革工作的新思路。

（三）做好貸后工作，推進催繳工作規(guī)范有效進行

1.規(guī)范擔保程序，確保催繳執(zhí)行

建立落實助學貸款擔保制度，確保擔保人信息確實，避免催繳工作陷入失聯(lián)困境。助學貸款可以借鑒商業(yè)貸款或者生源地貸款的擔保程序，加入學生家長或其他與學生有較緊密聯(lián)系的親屬作為擔保人，當學生出現(xiàn)欠繳應還款項時助學貸款管理機構能夠切實保障助學貸款運行秩序，并依法追究相關責任人的法律責任。這一程序一方面避免了貸款學生沒有合適質(zhì)押資產(chǎn)的困局，另一方面也使追繳欠款的工作能夠更好落實。

2.與用人單位加強聯(lián)系，探索新型三方關系

不少大學畢業(yè)生在畢業(yè)季通過三方協(xié)議等方式與用工單位簽訂就業(yè)協(xié)議，解決就業(yè)問題。時至今日，許多高校的大學畢業(yè)生就業(yè)率都能達到九成以上，這給助學貸款管理提供了新的抓手。獲貸學生本人，其所就讀的高校及畢業(yè)時擬就業(yè)的用工單位三方可以在簽訂三方協(xié)議等相關就業(yè)協(xié)定時附加關于助學貸款還款的規(guī)定。如此用工企業(yè)能夠獲得更為穩(wěn)定的用工關系，學生本人能夠更清晰地管理還款計劃，學校也能更有把握地促進助學貸款回籠，可謂一舉多得。

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◎編輯 陳鮮艷