劉春來

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融對緩解我國中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題解決有著顯著的成效，因此，助推小微企業(yè)發(fā)展對社會主義建設有著重要的價值作用與戰(zhàn)略意義。小微企業(yè)應該抓住互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，快速實現(xiàn)自身的發(fā)展。但是當前在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國的小微企業(yè)在融資過程中仍然存在很多問題。鑒于此：文章將重點探討小微企業(yè)融資過程中存在的問題以及該如何創(chuàng)新融資模式，實現(xiàn)自身的發(fā)展需要。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

小微企業(yè)對我國經濟增長與發(fā)展起到了重要的貢獻作用，近年來，小微企業(yè)在市場中的價值地位在逐漸上升。由于小微企業(yè)受制于自身經營規(guī)模狹小、風險應對能力差等因素的影響，使得小微企業(yè)很難受到銀行的青睞，所以一直以來融資問題都是小微企業(yè)經營過程中難以解決的歷史遺留問題。自從伴隨著互聯(lián)網(wǎng)而發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，這種問題得到了顯著的緩解，互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的發(fā)展提供了巨大的幫助，使眾多瀕臨破產的小微企業(yè)重新起死回生。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的出現(xiàn)加快了小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新速度，這對小微企業(yè)融資發(fā)展有著重要的意義，然后在此過程中小微企業(yè)在融資模式發(fā)展及創(chuàng)新過程中仍然存在許多客觀問題，這也阻礙了小微企業(yè)金融模式創(chuàng)新的步伐。

一、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與劣勢

（一）優(yōu)勢

在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前人們的支付方式一直都是以現(xiàn)金支付為主，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破了這一常規(guī)操作方式。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)支付的進一步發(fā)展與完善，其對社會的影響也越來越大。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融下業(yè)務的開展更加方便快捷，大大提升了效率。過去人們在商場消費、在菜市場買菜的時候都會用現(xiàn)金來完成支付，在這個過程當中，由于現(xiàn)金存在面額上的不同，所以經常會出現(xiàn)找錢、計算等過程，這會產生大量的時間成本，對賣家和買家來說都是不利的，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，越來越多的人在發(fā)生支付行為時會選擇通過手機移動支付的方式來完成交易，這個過程大量的節(jié)省了時間成本，只需要在手機中輸入對應的金額就可以，簡單方便。其次，互聯(lián)網(wǎng)能夠大大降低業(yè)務發(fā)展過程中的成本。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)的貸款要求比銀行低得多，因此小微企業(yè)往往更容易從互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取經營發(fā)展中的資金需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對緩解當前小微企業(yè)融資難、融資貴等問題有顯著的成效，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有較高社會價值及影響。最后，依托于互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務能夠快速實現(xiàn)規(guī)模上的突破?；ヂ?lián)網(wǎng)相較傳統(tǒng)業(yè)務而言突破了空間和時間的限制，同時受眾基數(shù)廣泛，依托互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務可以達到快速高效的目的。

（二）劣勢

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有眾多的優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在華麗外表之下卻也有不足的一面。首先依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務風險系數(shù)較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及應用離不開互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐，這是其運行的基礎性保障。眾所周知互聯(lián)網(wǎng)本身具有較高的風險隱患，因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的一個弊端就是風險系數(shù)相對較高。這也是近年來屢屢出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)跑路、互聯(lián)網(wǎng)欺詐等問題的根源所在。其次，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展時間相對較晚，發(fā)展前期監(jiān)管趨于空白，相關的法律法規(guī)沒有做到有效的跟進?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關監(jiān)管政策、法律體系的不完善導致了業(yè)務開展過程中產生了很多漏洞，給不法分子提供了可乘之機。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式中存在的常態(tài)問題分析

（一）當前小微企業(yè)融資模式仍比較單一，融資效果不佳

小微企業(yè)之所以迫切需要創(chuàng)新融資模式，有很大一部分原因是當前小微企業(yè)的融資模式仍然較為單一。單一的融資模式使得融資效果往往不理想，無法有效滿足小微企業(yè)的發(fā)展需要。小微企業(yè)融資模式單一是由很多因素共同造成的。首先，小微企業(yè)自身的經營規(guī)模較小，因此很難受到銀行等大型金融機構的青睞?？紤]到小微企業(yè)經營上的不穩(wěn)定性及風險性銀行往往不愿意貸款給小微企業(yè)，而長期以來我國的金融市場又以銀行為主導，因此小微企業(yè)想要獲得銀行貸款很難。其次，小微企業(yè)缺乏完善的內部管理制度，缺少創(chuàng)新意識與創(chuàng)新精神，抗風險能力較弱，導致其沒有實力或不敢輕易去嘗試新的融資方式。

（二）小微企業(yè)信用問題

企業(yè)融資能否成功與企業(yè)的社會信用因素直接相關。企業(yè)的社會信用越高對企業(yè)的融資越有利，反之對企業(yè)融資則不利。小微企業(yè)之所以融資難，與自身的社會信用有直接的關系。小微企業(yè)無論是在經營規(guī)模，還是在生產實力以及人才儲備等諸多方面都遠不及大型企業(yè)，所以企業(yè)信用等級要低于大中型企業(yè)。金融機構出于安全角度考慮，同等條件下更愿意選擇信用等級較高的大中型企業(yè)，而不是信用等級較差的小微企業(yè)進行貸款幫助。所以小微企業(yè)想要獲得金融機構的認可，就必須要不斷壯大自身實力，提高自身抗風險能力，進而不斷提高自身的社會信用，才能夠獲得更多的融資機會。

（三）針對小微企業(yè)融資方面的法律法規(guī)還需進一步完善

一直以來我國政府對解決小微企業(yè)融資方面的問題都是高度重視的，每一屆人民代表大會上都會提到關于這方面的議題，同時也在不斷推出各項法律法規(guī)。但由于我國小微企業(yè)的發(fā)展時間較短，因此與之相配套的融資方面的法律法規(guī)建設步伐也相對較慢。小微企業(yè)想要突破發(fā)展中的融資難問題，一方面需要自身的努力經營，另一方面離不開政府的支持與引導，需要政府充分發(fā)揮調控手段才行，只有這樣我國的小微企業(yè)融資問題才能夠得到真正徹底的解決。

（四）信息不對稱

銀行等金融機構之所以不愿意給小微企業(yè)進行貸款，與小微企業(yè)自身信息透明度差、信息公開不及時也有很大的關系。信貸市場上企業(yè)信息不對稱問題會使得金融機構對小微企業(yè)的了解不及時、不全面。借貸雙方的信息不對稱的情況尤為普遍。抵押物的缺失、擔保方式的弱化、財務狀況的不穩(wěn)定等都不同程度的影響著金融企業(yè)的判斷，所以小微企業(yè)還需要進一步完善自身的管理制度，增加自身的經營信息透明性、規(guī)范性，建立良性的信息披露機制，讓外部更好的了解小微企業(yè)。

三、淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新

（一）眾籌

眾籌是當下比較新穎的一種融資模式，也是比較流行的一種融資模式。雖然也有大企業(yè)通過眾籌這種方式來完成融資，但眾籌這種融資模式運用最多的還是中小微企業(yè)。眾籌融資模式的程序是首先小微企業(yè)將自身的融資信息提交到眾籌平臺，由眾籌平臺完成審核，審核通過之后由眾籌平臺發(fā)布眾籌信息，像社會大眾進行眾籌。這種融資模式的最大特點便是可以集中社會力量來完成融資，因為是面向社會大眾來進行籌資，因此門檻往往是比較低的，一般社會大眾都有機會參與其中。在股權眾籌（目前市場暫時沒有）下如果小微企業(yè)后期取得成功，那么這些眾籌者就很有可能獲得豐厚的回報。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信貸

互聯(lián)網(wǎng)信貸指的是通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融機構來進行信用借貸的一種融資方式?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸的好處是融資門檻相對低，因此這種融資模式廣泛的被小微企業(yè)所接受。但互聯(lián)網(wǎng)信貸的也有其自身的缺點，互聯(lián)網(wǎng)信貸對風控審核人的要求較高。如果風控措施不到位或審核不嚴格，很容易產生欺詐或批量同質（相同行業(yè)或同一地區(qū)整體客群）客戶的風險，這也是當前很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)跑路的一個重要原因所在，所以監(jiān)管部門需要進一步完善相關法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)風控下小微企業(yè)小額貸款的融資模式

這種融資模式簡單來說就是利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術，借貸方依托互聯(lián)網(wǎng)平臺對小微企業(yè)的數(shù)據(jù)和信息進行挖掘、分析、審核等，從而判斷小微企業(yè)的信用狀況以及償債能力，以此來判斷是否貸款給小微企業(yè)的一種融資模式。這種針對小微企業(yè)的融資模式最大的亮點便是實現(xiàn)多元化、個性化的金融產品服務?，F(xiàn)在市場上比較有名的阿里小貸、人人貸等平臺都是利用大數(shù)據(jù)等技術來實現(xiàn)對小微企業(yè)客戶的甄別，進而滿足其貸款需要的。

針對當前小微企業(yè)融資發(fā)展需要的融資模式種類不斷增多，而且隨著小微企業(yè)在社會經濟發(fā)展中的貢獻力量不斷提高，相信針對小微企業(yè)的融資模式還會進一步的豐富。隨著國家金融政策的支持，小微企業(yè)融資難的問題目前雖然在一定程度上得到了緩解，但這并不意味著當前小微企業(yè)融資過程中就沒有任何后顧之憂，小微企業(yè)融資難、融資貴等問題并未得到根本性的解決。解決小微企業(yè)融資問題是一個持續(xù)發(fā)展的過程，需要小微企業(yè)和政府的不斷努力，相信在不久的將來還會涌現(xiàn)出更多新穎、有效的小微企業(yè)融資模式。

四、結語

文章重點探討了當前我國小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融下融資過程中存在的常態(tài)問題，以及一些針對小微企業(yè)融資需要的融資模式上的不斷創(chuàng)新。希望通過文章的分析可以對小微企業(yè)創(chuàng)新融資模式有所幫助。財

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