代國(guó)玲

【摘 要】隨著時(shí)代和社會(huì)的不斷發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來(lái)了更多的機(jī)遇，直接促使著金融行業(yè)不斷發(fā)生著更新變化。就拿城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展直接帶動(dòng)了銀行的電子產(chǎn)品、服務(wù)等發(fā)生了重大的改變和發(fā)展。但是隨著時(shí)代發(fā)展的要求以及人們需求的改變，城市商業(yè)銀行仍然需要對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行探索，不斷挖掘出更好的產(chǎn)品以及更好的服務(wù)來(lái)滿足人們的需求。所以，本文根據(jù)當(dāng)前的市場(chǎng)發(fā)展前景，將針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融化背景下城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)、面臨困境及解決措施進(jìn)行系統(tǒng)的論述，從而深入探討城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景性和危機(jī)性，以及與現(xiàn)實(shí)社會(huì)的不可分離性。

【關(guān)鍵詞】市場(chǎng)經(jīng)濟(jì);城市商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;產(chǎn)品需求

互聯(lián)網(wǎng)的不斷更新發(fā)展，為各行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了更多的可能性，也連接著各行業(yè)的發(fā)展。尤其在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，也為城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展帶來(lái)了更多的可能性，他將經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)以一種全新的方式，即互聯(lián)網(wǎng)+金融行業(yè)的結(jié)合，使得金融行業(yè)充分可以利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行更多的產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、乃至整個(gè)金融行呈現(xiàn)出一種全新的姿態(tài)，從而為城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展帶來(lái)了更多的契機(jī)，使得人們?cè)谛枨笊嫌辛诉x擇的余地和需求空間，可以說(shuō)，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨，勢(shì)在必行！

一、城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）隱蔽性威脅

目前在我國(guó)存在的很多商業(yè)銀行都與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了融合，因?yàn)榫邆渲ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)與背景，所以在業(yè)務(wù)發(fā)展的開展上多與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行結(jié)合，或者完全基于互聯(lián)網(wǎng)才能展開相關(guān)業(yè)務(wù)。雖然這樣的方式給人們帶來(lái)了一定的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)也隱藏著很大的威脅性，金錢交易一不小心就有可能被某些不法網(wǎng)站截胡，導(dǎo)致金錢交易演變成了金錢欺詐。所以，雖然互聯(lián)網(wǎng)背景下的城市商業(yè)銀行在運(yùn)用上更加方便，卻也掩藏著更多的隱蔽性威脅。

（二）借貸威脅

由于城市商業(yè)銀行存在借貸方面的業(yè)務(wù)，所以在利率方面，由于整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的的發(fā)展變化，導(dǎo)致銀行的借款與貸款利率差異不斷縮小，與此相伴隨的還有客戶的還價(jià)能力也使得銀行在獲利方面進(jìn)入了瓶頸化的狀態(tài)。所以，由于銀行借貸方面現(xiàn)存的狀況，民間貸款、高利貸、校園貸呈現(xiàn)出了井噴化的趨勢(shì)，層出不窮。為了減輕或者改變這一現(xiàn)狀，銀行在借貸對(duì)象的選擇上更加謹(jǐn)慎，主要是與大型的國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資金合作，可是，困境同樣存在，還是存在著相應(yīng)的借貸威脅。

（三）被取代威脅

互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，促使金融行業(yè)相應(yīng)的推出了很多的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)的推行直接與互聯(lián)網(wǎng)息息相關(guān)。以支付寶作為具體例子來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)，支付寶目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了大部分覆蓋率，很多人的金錢交易、借款、理財(cái)，包括余額寶的存款利息率都直接與銀行的基本功能一致，可以說(shuō)，交融的互聯(lián)網(wǎng)化確實(shí)極大的便利了人們的生活，但也導(dǎo)致銀行的使用率不斷降低，隨時(shí)有被取代的威脅。

二、城市商業(yè)銀行逐漸互聯(lián)網(wǎng)化的原因

（一）銀行客戶需求的變化

1.銀行客戶年齡存在的變化。隨著社會(huì)的不斷更新和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行也迎來(lái)了大好的發(fā)展勢(shì)頭，發(fā)展效益逐漸呈現(xiàn)出了上升化的趨勢(shì)，利潤(rùn)也在不斷上漲。但是有相關(guān)人士研究得出，城市商業(yè)銀行在客戶的年齡層中產(chǎn)生了差異性的變化趨勢(shì)，也就是此類銀行的客戶年齡層大部分集中在40歲左右或以上，而在年輕客戶的普及上卻沒(méi)有那么大的吸引力，導(dǎo)致所占比很小。其中更多的原因是因?yàn)槟贻p客戶出于安全性、靈活性、普及度上更多的選擇了大型國(guó)有銀行，所以城市商業(yè)銀行不在他們的所選擇之列，這也直接導(dǎo)致城市商業(yè)銀行缺少競(jìng)爭(zhēng)力，缺乏年輕群體的關(guān)注度。

2.銀行客戶消費(fèi)選擇方式上的變化。由于互聯(lián)網(wǎng)日新月異的不斷發(fā)展變化，城市商業(yè)銀行、國(guó)有銀行、地方銀行等金融機(jī)構(gòu)逐漸實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，各種移動(dòng)支付app的產(chǎn)生極大的方便了人們的消費(fèi)支出，也促使人們?cè)谙M(fèi)方式的選擇上逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，傳統(tǒng)金錢交易、銀行網(wǎng)點(diǎn)的存取款服務(wù)已經(jīng)越來(lái)越隱形化，已經(jīng)不再是人們的主流消費(fèi)方式。相反電子銀行、支付寶、微信支付逐漸成為人們的主流消費(fèi)方式，可以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新下，使得銀行客戶消費(fèi)的選擇方式產(chǎn)生了巨大的變化。

（二）金融行業(yè)的與互聯(lián)網(wǎng)的緊密結(jié)合發(fā)展

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)的發(fā)展在現(xiàn)代社會(huì)的沖擊下已經(jīng)逐漸產(chǎn)生出了疲軟化的趨勢(shì)，相關(guān)的存取款業(yè)務(wù)、存貸款利息率等業(yè)務(wù)方式在現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展中已經(jīng)不再占據(jù)主流地位，這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果，也是促使金融行業(yè)不斷創(chuàng)新發(fā)展的重要促動(dòng)力。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)的快速發(fā)展增添了活力，也帶來(lái)了更多的可能性，網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的推出、移動(dòng)app支付的出現(xiàn)、電子銀行與實(shí)體銀行的緊密結(jié)合等，都在證明著傳統(tǒng)消費(fèi)方式已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，消費(fèi)方式的互聯(lián)網(wǎng)化是大勢(shì)所趨。與此同時(shí)，還應(yīng)注意的是，銀行消費(fèi)客戶在當(dāng)今社會(huì)中，80后、90后成為主體，而這個(gè)趨勢(shì)也在不斷上移，逐漸伸向了更大年齡群體，00后是未來(lái)社會(huì)的消費(fèi)群體，將有無(wú)限的消費(fèi)空間，應(yīng)予以重視。

（三）金融的互聯(lián)網(wǎng)化成本的減少

與傳統(tǒng)銀行、大型國(guó)有銀行在獲利方式上存在極大的不同，城市商業(yè)銀行在盈利上主要是依托互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)媒介進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的開展，以及更多創(chuàng)新性產(chǎn)品的推出，這是城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，也是在當(dāng)今社會(huì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)下，城市商業(yè)銀行生存發(fā)展的重要依托，而依靠互聯(lián)網(wǎng)開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，也促使城市商業(yè)銀行的投資產(chǎn)出成本降低，而將更多的資金、成本用于創(chuàng)新已有的產(chǎn)品服務(wù)，或者進(jìn)行新的金融交易額、消費(fèi)模式的推出?？梢?，城市商業(yè)銀行的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益更新發(fā)展下的產(chǎn)物，它不僅最大程度的縮短了交易的時(shí)間，而且降低了交易成本，使得網(wǎng)絡(luò)金融可以在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大背景下自由發(fā)揮，從而創(chuàng)造出更多的消費(fèi)新形式來(lái)滿足更多人的需求，不斷凸顯出金融互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢(shì)。

三、在互聯(lián)網(wǎng)背景下城市商業(yè)銀行發(fā)展的困境分析

（一）城市商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的產(chǎn)生的問(wèn)題

1.無(wú)法全面達(dá)到適應(yīng)新時(shí)代的要求。雖然說(shuō)城市商業(yè)銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)的開展上已逐漸實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)化，但是就一些具體的業(yè)務(wù)部門上來(lái)說(shuō)，還是存在著傳統(tǒng)銀行交易的繁雜性。例如：大型資金的存款、貸款、大型資金項(xiàng)目的流通、電子銀行的認(rèn)證、實(shí)體銀行卡的制造等等，上述的業(yè)務(wù)開展還是主要以傳統(tǒng)的銀行流程開展，所以，導(dǎo)致的不良后果便是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)交易都有涉及，且都不精，直接使得各個(gè)部門之間不能有效的溝通，缺乏共通性，所以在有些業(yè)務(wù)、部門來(lái)說(shuō)，還是無(wú)法全面適應(yīng)適應(yīng)新時(shí)代的要求，無(wú)法充分達(dá)到與互聯(lián)網(wǎng)的緊密融合，所以，這是城市商業(yè)銀行發(fā)展最大的阻礙和困境。

2.缺乏部門核心人員。因?yàn)樵谇懊嬉呀?jīng)講到過(guò)了，城市商業(yè)銀行規(guī)模小、沒(méi)有形成足夠大的市場(chǎng)影響力，且發(fā)展具備一定的短板，這其中最大的一個(gè)原因就是城市商業(yè)銀行缺少核心競(jìng)爭(zhēng)人員，沒(méi)有相應(yīng)的核心競(jìng)爭(zhēng)團(tuán)隊(duì)來(lái)為銀行發(fā)展中存在的困境出謀劃策，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行有時(shí)跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、時(shí)代的發(fā)展，所以核心人員的缺少也是城市商業(yè)銀行發(fā)展中的困境。

3.可能會(huì)產(chǎn)生一定的資金風(fēng)險(xiǎn)。最主要的一個(gè)原因就是，城市商業(yè)銀行多與互聯(lián)網(wǎng)合作，很多業(yè)務(wù)的開展實(shí)施都具體依靠互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，那么本身互聯(lián)網(wǎng)就是一個(gè)有利有弊的平臺(tái)，雖然最大程度的滿足了人們的生活發(fā)展便利，卻也存在著投入資金的風(fēng)險(xiǎn)，稍不留意，就有可能導(dǎo)致資金損失，所以說(shuō)，城市商業(yè)銀行在客戶資金的保障方面應(yīng)做一定的加強(qiáng)。

（二）面對(duì)城市商業(yè)銀行發(fā)展困境所提出的對(duì)策

1.培養(yǎng)人才，并做到儲(chǔ)蓄人才。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合發(fā)展，不僅使得城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了有效的結(jié)合，而且也給實(shí)體經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了更多的可能性。但是在發(fā)展中，卻也逐漸暴露出更多的不足性，最為明顯的就是人才供應(yīng)不足，人才流失嚴(yán)重，很多在城市商業(yè)銀行工作的高學(xué)歷人才跳槽率非常高，這就直接導(dǎo)致著城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足，不能有效的進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新推出。由此可見，好的人才對(duì)于城市商業(yè)銀行的重要性以及不可缺少性，所以城市商業(yè)銀行要基于這些明顯的弱勢(shì)，努力培養(yǎng)人才，并留住這些人才，充分發(fā)揮城市商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展充足的動(dòng)力。

2.搭建有保障性的銀行互聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)。不可否認(rèn)的是，很多城市商業(yè)銀行并未全面達(dá)到所有業(yè)務(wù)的全面互聯(lián)網(wǎng)化，一些傳統(tǒng)的銀行交易方式依然存在，所以要大力發(fā)展城市商業(yè)銀行全面互聯(lián)網(wǎng)化，不斷更新已有的業(yè)務(wù)推行，不斷創(chuàng)新新的交易、支付方式的現(xiàn)有方式，保證資金在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有更多的保障性，減少資金風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)有的資金平臺(tái)維護(hù)上做不斷的加強(qiáng)，從而搭建出更加有保障性的銀行互聯(lián)網(wǎng)化平臺(tái)，切實(shí)推行城市商業(yè)銀行的快速發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，雖然已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，但是依然存在問(wèn)題，比如：人才流失嚴(yán)重、某些業(yè)務(wù)沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行更新，導(dǎo)致相關(guān)服務(wù)不足等等，因此就需要根據(jù)已有的技術(shù)，提出相應(yīng)的措施來(lái)改變這一現(xiàn)狀，不斷加強(qiáng)人才儲(chǔ)存，構(gòu)建有保障性的資金交易平臺(tái)，深度達(dá)到城市商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的深度融合，更快促進(jìn)城市商業(yè)銀行的有效發(fā)展。

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