【摘 要】普惠金融是一種重要的金融理念，能促進商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對于我國消除貧困現(xiàn)象，實現(xiàn)社會公正、公平、均衡發(fā)展具有重要的作用。隨著大數(shù)據(jù)技術、云計算技術的普及應用，我國已經(jīng)進入到大數(shù)據(jù)時代。在大數(shù)據(jù)時代，我們將大數(shù)據(jù)技術與普惠金融相結合，在普惠金融中應用大數(shù)據(jù)技術，能有效推進普惠金融的穩(wěn)健發(fā)展，提升金融機構的金融服務水平，更好地助力商業(yè)的持續(xù)發(fā)展，促進我國社會經(jīng)的持續(xù)發(fā)展。文章就簡單分析大數(shù)據(jù)技術與普惠金融，探究大數(shù)據(jù)技術在普惠金融中的具體應用與應注意的事項，以饗讀者。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)技術;普惠金融;應用

當前，隨著現(xiàn)代科學技術的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術已經(jīng)廣泛應用到社會的各行各業(yè)，并有力地推動了這些行業(yè)的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術的支持下，網(wǎng)絡上每天都會產(chǎn)生海量的信息數(shù)據(jù)，標志著我們正式進入到大數(shù)據(jù)時代。在實際生活中運用大數(shù)據(jù)技術，能提高我們工作的效率，特別是在普惠金融領域，利用大數(shù)據(jù)技術，能幫助我們預測行業(yè)風險，從而有效規(guī)避風險，實現(xiàn)健康、持續(xù)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)技術概述

大數(shù)據(jù)英文寫作“big data”，是海量數(shù)據(jù)的集合，通過對這些龐大的數(shù)據(jù)信息進行匯集分析，挖掘出有用的信息，得出最前瞻性的結論，指引人們規(guī)避可能遇到的風險，實現(xiàn)健康、穩(wěn)定地發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術是一種全新的數(shù)據(jù)處理模式，利用大數(shù)據(jù)技術，能提高決策的效率，促進企業(yè)的健康發(fā)展。IBM指出，大數(shù)據(jù)具有：Veracity（真實性）、Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）和Value（低價值密度）的5V特點。

二、普惠金融簡介

普惠金融，英文寫作“inclusive finance”，是2005年聯(lián)合國宣傳小微信貸時首次提出的概念，其目的是用可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體。這一概念提出后，被世界各國及銀行采納并廣泛推行。2013年，中國共產(chǎn)黨第十八屆三中全會審議并通過的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，《決定》就強調(diào)了要大力發(fā)展普惠金融。在決議的實施，使得普惠金融獲得了飛速的發(fā)展，各商業(yè)銀行的金融服務可得性獲得了顯著的提高，不斷提升了人民群眾的滿意度，同時，也極大地促進了我國的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”等特殊群體的金融需求。但在實際經(jīng)營的過程中，由于商業(yè)銀行與需求者之間的信息不對稱，加之缺乏全面的信用評估體系，而且很多需求者也缺乏有效的抵押物，而且所需的交易金額較小，導致普惠金融運營成本過高，這樣就使得該金融理念在推廣的過程中存在著不少的困難。

三、大數(shù)據(jù)技術在普惠金融中的具體應用

基于普惠金融在實際運行中存在著的困境，2016年9月，在G20杭州峰會上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，倡導將大數(shù)據(jù)技術、云計算技術以及移動互聯(lián)技術應用在普惠金融領域，極大地解決了供需雙方因信息不對稱而帶來的風險控制問題，也降低了普惠金融“小額、大量、分散”特點引發(fā)的成本管理問題，真正打通了金融資源面對小微企業(yè)和“三農(nóng)”問題的“最后一公里”，實現(xiàn)了金融與經(jīng)濟的良性循環(huán)和互動。在實際生活中，小微企業(yè)特別是剛剛起步的小微企業(yè)，因缺乏有效的抵押物，加之信用體系還不完善，很多人在征信方面缺乏有效的評價，因此，很多商業(yè)銀行對小微企業(yè)特別是剛起步的小微企業(yè)，往往持有懷疑的態(tài)度，使得他們存在著極為嚴重的融資難問題。而采用大數(shù)據(jù)技術，詳細匯集相關小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，以及企業(yè)所有者的革新信息，玩具有效的信息進行綜合的分析評估，然后根據(jù)分析的結果給予或否定小額貸款。此外，相關商業(yè)銀行還可以借助大數(shù)據(jù)技術，對小微企業(yè)未來的發(fā)展經(jīng)營情況進行分析預測，這樣能避免銀行遭遇金融風險，并能促進小微企業(yè)的健康發(fā)展，通過這樣的方式，利用大數(shù)據(jù)技術對小微企業(yè)進行綜合的評價，能提高普惠金融的金融服務能力，從而實現(xiàn)普惠金融的穩(wěn)健推進。

其次，在普惠金融領域，還可以借助大數(shù)據(jù)技術對普通信貸服務進行評估。當前，我國的實行積極穩(wěn)健的貨幣政策，通過降低存款利率，鼓勵人們進行“萬眾創(chuàng)新”和“大眾創(chuàng)業(yè)”，很多商業(yè)銀行也因此接待處大量的款項。很多貸款在到期之后，使用者會繼續(xù)借款，而傳統(tǒng)的續(xù)借活動都是由人工進行評估的，持續(xù)的時間長，還可能因為人為錯誤導致判斷失誤，而基于大數(shù)據(jù)技術，充分挖掘相關的信息，在公屏、公正的基礎上，自動生成可繼續(xù)借貸客戶的名單，就可以在用戶還款之前就通知到位，辦理的時間短，極大地提高了工作的效率，從而提高了客戶的滿意度。

最后，在普惠金融領域，還可以利用大數(shù)據(jù)技術構建金融服務預警監(jiān)測體系。在金融活動領域，面臨的金融風險極高，特別是小微企業(yè)和“三農(nóng)問題”，很多時候，異常突發(fā)的意外，就會導致他們的生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)問題，影響到自身的收益。而且，在普惠金融中，小微企業(yè)貸款通常缺少抵押物，這就導致很多銀行因此出現(xiàn)大量的呆賬、壞賬，從而影響到自身的資本流通，嚴重時甚至會導致銀行的破產(chǎn)。而借助大數(shù)據(jù)技術，實時監(jiān)測小微企業(yè)的賬戶現(xiàn)金流以及他們的交易形態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)或預測到小微企業(yè)存在著問題，導致銀行面臨一定的風險，應及時回收貸款，避免因小微企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，影響到銀行的資本流通，導致呆賬或壞賬過多。

四、大數(shù)據(jù)技術應用在普惠金融中應注意的事項

（一）政府、銀行與企業(yè)三者必須密切配合

在杭州G20峰會上發(fā)布的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，再一次提出了推進普惠金融發(fā)展的措施，這些措施的出臺，對于我國大多數(shù)的小微企業(yè)以及“三農(nóng)”來說，是一個強力的助推器。因為要想促進普惠金融的推進，幫扶國家弱勢群體早日走出貧困的低谷，實現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的良好局面，就必須加強各階層之間的聯(lián)系，通過攜手合作，實現(xiàn)共贏，這樣才能促進國民經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展。因此，在普惠金融中應用大數(shù)據(jù)技術，首先必須引導政府、銀行和企業(yè)三者之間形成密切的配合，構建完善的征信體系。從目前我國征信體系建設來看，整體的征信建設還不完善，銀行對企業(yè)還缺乏有效的約束，還必須加強國家的監(jiān)管，嚴格避免小微企業(yè)以創(chuàng)業(yè)為名實行金融欺詐。在政府監(jiān)管的過程中，也不能由單一的部門來進行，也不能引入過多的部門，從而提高監(jiān)管的效率，避免權力過于集中或因部門過多出現(xiàn)相互扯皮的現(xiàn)象。

（二）政府應加大扶持的力度

隨著共享經(jīng)濟的快速發(fā)展，標志著信息共享時代的來臨，但信息共享還存在著較大的風險，一旦在數(shù)據(jù)共享的過程中出現(xiàn)差錯，就會導致企業(yè)商業(yè)機密的流失，從而影響到企業(yè)的發(fā)展。因此，政府部門針對普惠金融中應用信息技術，應加大扶持的力度，通過政府部門引導，牽頭搭建數(shù)據(jù)共享平臺，并保證該平臺的安全性與可靠性，引導相關的商業(yè)銀行與有金融需求的小微企業(yè)在政府搭建的金融平臺進行信息共享，就能讓小微企業(yè)在第一時間選擇合適的銀行進行申請，而銀行也胡子愛第一時間接受申請，并借助大數(shù)據(jù)技術進行綜合分析評價，從而提高辦事的效率，提高人民群眾的滿意度。

（三）必須遵循公平公正的原則

實施普惠金融最初的目的是為了實現(xiàn)社會的公平，解決發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題，促進城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展，化解收入分配差距問題，因此，相關商業(yè)銀行和金融機構在引入并應用大數(shù)據(jù)技術的過程中，還必須嚴格遵循公平公正的原則。在普惠金融領域應用大數(shù)據(jù)技術，能實現(xiàn)銀行等金融機構的風險控制，但在實際的應敬重，我國大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有關注到小微企業(yè)和“三農(nóng)”體系，只針對一些大型企業(yè)以及能提供抵押物的小微企業(yè)提供貸款，這就導致很多小微企業(yè)無法享受到普惠金融的服務，從而影響到普惠金融開展的初衷。因此，在引入并應用大數(shù)據(jù)技術的同時，相關金融機構必須轉變觀念，秉持公平和公正的原則，創(chuàng)新自身的服務體系，拋棄傳統(tǒng)的差異化服務理念，堅持以人性服務為導向，針對符合貸款條件的小微企業(yè)開展貸款服務，同時加強風險預警監(jiān)控機制的構建，提高風險規(guī)避能力，從而更好地發(fā)揮出普惠金融的功能，幫助小微企業(yè)發(fā)展，促進“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”局面的出現(xiàn)。

五、結束語

綜上所述，普惠金融是2005年起在全球范圍內(nèi)興起的一種金融理念，是在公平基礎上進行的一項金融體系改革，對于促進世界經(jīng)濟的發(fā)展具有十分重要的作用。但在實際運用中還存在著推廣的難題。隨著大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，在普惠金融領域引進并應用大數(shù)據(jù)技術，能幫助銀行等金融機構解決供需雙方因信息不對稱而帶來的風險控制問題，實現(xiàn)更高效地對普通信貸服務進行評估，并構建金融服務預警監(jiān)測體系。在引進并應用大數(shù)據(jù)技術時，普惠金融機構還必須與政府和企業(yè)進行密切的配合，同時加大政府部門的扶持力度，并秉持了“公正、公平”的原則，這樣才能利用大數(shù)據(jù)技術更好地促進普惠金融的發(fā)展，時效內(nèi)普惠金融實施的初衷。

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作者簡介：程智勇（1989—），男，漢族，河南人，本科學歷，研究方向：計算機技術。