江龍 方濤

【摘 要】隨著經濟增長和居民理財意識的不斷提高，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展非常迅速。伴隨利率市場化的進程接近結束，商業(yè)銀行以存貸利差為主的利潤長空間被不斷壓縮，中間業(yè)務逐漸成為新的利潤增長點，其中理財業(yè)務尤其是與資本市場相關的理財產品收入對中間業(yè)務收入的增長貢獻很大。然而目前同質化的產品、專業(yè)人才的缺乏、不完善的監(jiān)管機制以及不健全的資本市場等因素限制了個人理財服務的發(fā)展。本文以合肥市商業(yè)銀行為例，分析個人金融服務的現(xiàn)狀，研究意義，發(fā)展過程中的理論基礎和存在的問題，提出促進合肥市商業(yè)銀行個人發(fā)展財務業(yè)務調查問卷及一些對策和建議。

【關鍵詞】商業(yè)銀行;個人理財;問題;對策

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述與現(xiàn)狀

（一）個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀

2005年以后，合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展迅速，規(guī)范化。 2005年11月1日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布實施了“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法”，明確了個人理財業(yè)務，為商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了法律依據(jù)。目前，合肥市商業(yè)銀行根據(jù)自身特點開展個人理財業(yè)務。

金融產品開發(fā)有很多種類。過去，合肥市商業(yè)銀行理財業(yè)務相對單一，金融產品種類相對單一。當時，財務管理的主要方法比較簡單，主要是購買債券和基金。2011年以后，隨著合肥金融市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的運用，合肥市商業(yè)銀行開發(fā)了越來越多的理財產品。從投資對象來看：有資金管理產品，債券型理財產品，股票理財產品等多種類型;從期限的角度來看：一個月內，一到三個月，三到六個月等各種類型的理財產品;從貨幣角度看：合肥市商業(yè)銀行的理財產品已經從以前的單一人民幣理財產品發(fā)展到現(xiàn)在的人民幣，美元，港元，澳元等貨幣并存。

二、合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

（一）個人理財業(yè)務涉及的范圍較窄

通過調查結果顯示，表1中體現(xiàn)出目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務主要集中在證券，基金，存貸款，債券等理財產品，個人金融服務范圍較窄。同時，受國內政策和法律環(huán)境的影響，金融業(yè)仍處于分業(yè)經營狀態(tài)，極大地限制了商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務管理業(yè)務的拓展，限制了多元化金融產品的發(fā)展。目前，合肥市商業(yè)銀行的金融服務規(guī)模很小，覆蓋范圍有限。實質上，合肥目前的個人理財業(yè)務基于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，它為顧客提供更多便利。

（二）個人理財產品品種單一，缺乏特色

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產品種類的調查中發(fā)現(xiàn)，選擇債券型理財產品占比高達54%，貨幣型理財產品占比34%，兩者之和占據(jù)了88%的理財產品類型，對其它理財產品很少聽說?？梢钥闯?，目前合肥商業(yè)銀行個人理財產品品種單一。長期以來，商業(yè)銀行不斷圍繞個人理財進行創(chuàng)新，努力開發(fā)更好的理財產品。即便如此，市場上的個人股權管理產品也很少，而且其性質并不多樣。

（三）專業(yè)理財人員非常匱乏

在調查合肥市商業(yè)銀行的個人理財人員結構時發(fā)現(xiàn)，專業(yè)理財人員和高精尖理財人員的占比分別為7%、2%，總占比僅為9%，這說明專業(yè)財務管理人員和高度成熟的財務管理人員嚴重短缺。從個人理財服務要求來看，個人資產管理服務要求相關員工精通公司的具體產品和功能，另一方面要了解相關證券的內容及其他方面的知識。不僅如此，它還對專業(yè)人士的協(xié)調和溝通技巧提出了更高的要求。

（四）產品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產品風險認識程度的調查中，55%的受訪者表示風險一般，還有23%受訪者認為風險較小，表明客戶風險意識淡薄。在對合肥市商業(yè)銀行個人理財產品了解程度的調查中，18%的受訪者表示了解，77%的受訪者認為不是很了解，表明產品宣傳不到位，考慮欠佳。在金融產品推廣過程中，一些商業(yè)銀行盲目追求銷售增長，并沒有向客戶揭示潛在的實際風險。

（五）客戶缺乏法律意識，理財法制環(huán)境不完善

在對合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務相關法律法規(guī)了解程度的調查中發(fā)現(xiàn)，15%的受訪者表示了解，80%的受訪者認為不是很了解，說明客戶法律意識淡薄，法制環(huán)境不好。在市場經濟中，中國在金融，銀行，保險，證券等方面有很多相關法律法規(guī)。不過，目前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的有關理財法規(guī)主要有三部，分別是“商業(yè)銀行個人業(yè)務管理暫行辦法”，“商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引”和“商業(yè)銀行管理暫行辦法”為評估師提供海外金融服務，這只是行政法規(guī)，也稱為部門規(guī)章，是行政機關出具的行業(yè)標準和操作規(guī)范，限制下屬單位開展具體業(yè)務的規(guī)范。理財法制不完善，相關法律法規(guī)較少。

三、推進合肥市商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

（一）健全風險管理體系，提高風險管理水平

為有效預防和控制金融風險，必須建立健全的風險管理體系。在發(fā)展金融服務的過程中，風險意識將始終存在。商業(yè)銀行的風險管理機制應包括防范和控制風險相關內容，建立與個人資產管理相關的綜合業(yè)務系統(tǒng)，最大限度降低各個階段業(yè)務發(fā)展的風險。

（二）加強對專業(yè)性人才的培養(yǎng)

在金融領域，模仿金融產品或服務的現(xiàn)象很普遍，但人才是不能模仿的。如果銀行想要在金融產品上進行創(chuàng)新，他們應該首先擁有人才，并建立一個成熟的財務管理團隊。事實上，人才資本一直是許多商業(yè)銀行搶劫的重要資源。因此，如果銀行業(yè)要推動個人股權管理服務的發(fā)展，實現(xiàn)有效的金融風險防控，應盡快建立一批復合型財務管理人員。

（三）建立完善的法律法規(guī)體系

從目前的發(fā)展情況看，盡管中國的個人理財業(yè)務取得了很大的成績，但仍存在許多不足，特別是缺乏法律法規(guī)和相關法規(guī)造成的缺陷或缺陷相對普遍。因此，政府及相關部門有必要盡快完善相關法律法規(guī)，為發(fā)展個人理財業(yè)務營造一個穩(wěn)定有序的氛圍，使具體的理財行為可能真正成為法律依據(jù)。

（四）培養(yǎng)投資者正確的理財觀念

銀行要通過多種形式加大對市場投資者的風險教育，培育正確的風險意識，認識風險與收益的關系。此外，投資者應充分認識到個人理財產品是金融公司與投資者之間信托的合法合約。銀行只為投資者提供咨詢服務，或接受客戶的委托和授權，并按照客戶的協(xié)議提前進行投資。投資收益和風險由客戶承擔或由雙方協(xié)議承擔。銀行只收取提供中間業(yè)務服務的傭金，不對投資損失負責。需要除保證收入財務計劃之外的投資。收入由客戶承擔，投資風險和損失由投資人承擔。

作者簡介：江龍，合肥學院經濟系學生。方濤，合肥學院經濟系教師，講師，研究方向：證券投資。