文/沈建國(guó) 沈佳坤，.河套學(xué)院經(jīng)管系；.大連理工大學(xué)管理與經(jīng)濟(jì)學(xué)部

1 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

朱軍偉認(rèn)為商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變金融觀念，重新構(gòu)造業(yè)務(wù)流程，完善營(yíng)銷渠道，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙贏合作，提高金融市場(chǎng)整體的運(yùn)作營(yíng)利效率。李朋林，董一一認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有積極影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生不利沖擊，P2P網(wǎng)貸對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)向影響。總之，國(guó)內(nèi)研究都指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出促進(jìn)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合共同發(fā)展的措施，小額信貸是年青的一代的消費(fèi)習(xí)慣，小額信貸已形成當(dāng)下一種潮流。但國(guó)內(nèi)研究大都未涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小額信貸的影響。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義與特點(diǎn)

2.1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融即傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資的新型經(jīng)營(yíng)模式，

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)不只是指金融活動(dòng)，還包括市場(chǎng)環(huán)境，參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的個(gè)人和機(jī)構(gòu)，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)活動(dòng)完成的金融工具、金融中介，以及互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的監(jiān)管者等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助下，產(chǎn)生的新金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶主要是小微企業(yè)，覆蓋了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的盲區(qū)。

互聯(lián)網(wǎng)有效地提高資源配置效率，突破時(shí)空約束，資金供求雙方通過互聯(lián)網(wǎng)開放共享的大量即時(shí)信息，降低傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)存在的信息不對(duì)稱性，交易雙方在線上達(dá)成交易，提高了金融服務(wù)效率。例如：螞蟻花唄從申請(qǐng)信貸到發(fā)放信貸只需幾秒鐘。平均每天可以完成10,000筆信貸，通過對(duì)數(shù)據(jù)挖掘和分析，對(duì)市場(chǎng)細(xì)分進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，降低成本，提高效率，提高盈利。

3 實(shí)證研究

3.1 螞蟻花唄模式分析

當(dāng)用戶進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，可以超額消費(fèi)螞蟻花唄的金額。本月消費(fèi)下月還款，免息無(wú)手續(xù)費(fèi)的消費(fèi)體驗(yàn)，還有分期功能，消費(fèi)者可以分若干月的支付還款，而且分短期還款無(wú)息。期初使用者的可用額度只有200元，花唄后臺(tái)通過使用者還款情況、使用頻率等對(duì)其進(jìn)行信用考核進(jìn)行增額。

3.2 螞蟻花唄發(fā)展前景

螞蟻花唄的用戶覆蓋了大多數(shù)網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者。這種賒銷方式不僅刺激了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物者的消費(fèi)熱情和需求，而且增強(qiáng)了他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)用戶的粘性。降低了信用消費(fèi)的門檻，未來(lái)將對(duì)線下交易持續(xù)覆蓋，成為方便人們生活的一種常用支付方式。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金對(duì)商業(yè)銀行小額信貸的影響

我國(guó)銀行業(yè)信貸仍占全部資產(chǎn)利用率的81.3%左右。美國(guó)商業(yè)銀行信貸也占總資產(chǎn)的49.7%，可見，信貸業(yè)務(wù)仍是商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)由于國(guó)有商業(yè)銀行是中央銀行實(shí)施貨幣政策的載體和中國(guó)金融體系的主體，其不良信貸大量累積，嚴(yán)重影響了國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張和盈利能力。相應(yīng)的，為了減少銀行的壞賬，信貸管理機(jī)制更為嚴(yán)格，也使很多人放棄辦理銀行的信貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而選擇更為方便快捷的網(wǎng)絡(luò)信貸，尤其是小額度信貸，多數(shù)人認(rèn)為沒有必要去銀行辦理繁雜的手續(xù)。

4 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金對(duì)商業(yè)銀行小額信貸的影響的應(yīng)對(duì)策略

盡管現(xiàn)在商業(yè)銀行建立了屬于自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，但使用率并不高，而且不支持小額信貸和消費(fèi)分期。究其原因是不夠方便快捷，無(wú)法取代微信，支付寶等線上線下支付，和像螞蟻花唄的小額信貸消費(fèi)。商業(yè)銀行所建立的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該重視小微企業(yè)、小額信貸業(yè)務(wù)。更多的與線上線下商戶合作，開通更多方便大眾存錢、消費(fèi)、投資理財(cái)、生活服務(wù)等項(xiàng)目業(yè)務(wù)并增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理，簡(jiǎn)化小額信貸消費(fèi)的流程。

建立與各類監(jiān)管相結(jié)合的信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。銀行可在現(xiàn)有信用監(jiān)測(cè)的基礎(chǔ)上，增建一個(gè)新的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織。利用大數(shù)據(jù)對(duì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)進(jìn)行分析，定期對(duì)信用質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià)。