劉佳麗，呂 津，劉澤鋒

（閩南理工學院產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心，福建泉州，362700）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，“螞蟻花唄”、“京東白條”等產(chǎn)品在大學生消費者當中得到廣泛的認可[1]。網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品雖然給大學生消費帶來了許多方便，但是也會造成消費者償還能力不足的隱患。怎樣引導大學生群體理性地使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，充分發(fā)揮出網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的優(yōu)勢已成為高校教育工作者面臨的一大問題。了解影響大學生使用“花唄”消費的主要因素，在此基礎(chǔ)上幫助大學生樹立正確的借錢消費觀念具有重要意義。

一、“螞蟻花唄”概述

“螞蟻花唄”是2015年4月阿里集團通過螞蟻金服推出的。消費者通過線上申請開通“螞蟻花唄”后，系統(tǒng)將根據(jù)消費者購物及理財?shù)惹闆r，進行信用評級，并給予消費者一定的提前消費配額，消費者通過這個額度可以享受本月購買，下月最長41天的無息還款的體驗。且隨著“螞蟻花唄”被越來越多的群體所接受，其使用范圍也由僅適用于阿里電子商務平臺到目前可以在40多個外部消費平臺使用。[2]“螞蟻花唄”具有以下特點：

（一）“螞蟻花唄”發(fā)展迅速

“螞蟻花唄”具有低門檻、低風險、快速便捷等優(yōu)勢，使其受到廣大消費者的熱烈歡迎。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的數(shù)據(jù)，2015年“螞蟻花唄”實現(xiàn)全年交易額2356.4億元，而2016年“螞蟻花唄”全年交易總額達1.3萬億元，在2017年更是達到了3.5萬億元，可以看出“螞蟻花唄”受到各類消費群體的歡迎，發(fā)展非常迅速，交易規(guī)模也逐漸顯現(xiàn)出爆發(fā)式的增長趨勢。

（二）消費群體趨于年輕化

數(shù)據(jù)表明，“80后”群體是參與2009年天貓“雙十一”最重要的消費者，占60%以上?！?0后”消費者的比例每年都在上升，到2015年“90后”“螞蟻花唄”的使用者比例已經(jīng)超過了“80后”，成為了使用的主力。從《2017年中國年輕人消費生活報告》中可以看出，“我國‘螞蟻花唄’的新主力軍是‘90后’，四分之一的‘90后’擁有‘螞蟻花唄’”。據(jù)調(diào)查，參與2018年天貓“雙十一”的消費者中，“95后”消費者的比例就達到20%左右。

二、泉州高校大學生對“螞蟻花唄”的使用現(xiàn)狀

為了更真實地了解泉州大學生使用“螞蟻花唄”的情況，通過設(shè)計調(diào)查問卷以及深度訪談的方式進行調(diào)查。

（一）抽樣設(shè)計

經(jīng)過調(diào)查，泉州市在校本科大學生約為8.5萬人，通過對每隔5個學生采用攔截式發(fā)放問卷的方式進行調(diào)查，預調(diào)查結(jié)果顯示問卷信度和效度良好，計算出總體方差為S2=2.31，令相對誤差不超過10%，即通過簡化的樣本量計算公式：

計算出的初始樣本量為221.8524，在此基礎(chǔ)上，利用預調(diào)查收回有效問卷數(shù)的比例97%，進行調(diào)整，最后確定樣本量為250，采用分層隨機抽樣的方法，實際收回有效問卷240份（見表1）。

表1 調(diào)查對象分布

（二）“螞蟻花唄”使用情況

通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有64%的有效調(diào)查對象使用過“螞蟻花唄”，說明“螞蟻花唄”在這幾年的發(fā)展過程中已經(jīng)有了很好的接受度，已經(jīng)被大學生群體所接受（見表2）。就性別而言，使用“螞蟻花唄”的男女生比例相對平衡，說明使用“螞蟻花唄”的大學生沒有明顯的的性別趨向；從年級上來說，低年級的學生相較于高年級的學生更傾向使用“螞蟻花唄”，但傾向不明顯；從“螞蟻花唄”的消費次數(shù)來看，有65%的消費者月均使用次數(shù)低于8次，說明大學生將“螞蟻花唄”作為支付的備用手段而非第一消費手段；從了解的方式來看，大學生通過支付寶活動了解“螞蟻花唄”的占比超過了五成，說明更多的大學生是通過活動了解并使用“螞蟻花唄”的。

表2 “螞蟻花唄”使用者情況統(tǒng)計表

（三）“螞蟻花唄”使用原因

隨著網(wǎng)絡(luò)消費信貸的發(fā)展，“螞蟻花唄”一類產(chǎn)品的出現(xiàn)屢見不鮮，引領(lǐng)了大學生提前消費的風潮。大學生們在擁有借貸額度的前提下，只要花費少量的金錢就可以享受超量的物質(zhì)需求，促進了大學生消費。大學生使用“螞蟻花唄”人數(shù)不斷增加的主要原因有：一方面，消費水平不斷提高。大學生的生活質(zhì)量逐步提升，整體消費水準隨著出生年代數(shù)字的拔高而水漲船高。另一方面，攀比心理的影響。大學生家庭的貧富差異不同，一些條件相對較差的大學生為了更好地表現(xiàn)自己并捍衛(wèi)面子，有時會通過“螞蟻花唄”進行提前消費，來滿足自己的消費攀比需求。

大學生選擇“螞蟻花唄”的理由是多種多樣的，如圖1。

圖1 “螞蟻花唄”使用原因

（四）使用“螞蟻花唄”的主要用途

通過調(diào)查使用“螞蟻花唄”的主要用途（見圖2），可以看出大學生的需求還是相當均衡的，一方面購買鞋服的線下環(huán)境不太方便，另一方面比較重視個人外觀的裝飾，對于一些美食、日用品等可以提升自己生活質(zhì)量的商品相對重視，對于電子產(chǎn)品還是比較關(guān)注的。

圖2 “螞蟻花唄”消費主要用途

三、大學生使用“螞蟻花唄”的影響因素分析

通過因子分析法，找出影響大學生使用“螞蟻花唄”的因素，然后運用多元線性回歸模型進行實證研究，并得出相應的影響程度。

（一）因子分析

通過對選取變量使用主成分分析法提取公因子（見表3），發(fā)現(xiàn)初始特征值大于1的因子主要有3個，將它們作為公因子，并且根據(jù)取得前三個特征值的累積方差貢獻率為68.52%，說明原始變量的信息損失較小，因此因子分析的效果較好，最后通過保留三個公因子對影響大學生消費的因素進行研究。[3]

表3 解釋總方差

表4 旋轉(zhuǎn)成分矩陣

采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)法使影響因子能夠被命名和解釋，找出3個因子中共同度高于0.4的因子，并從這些共同因子中提取相關(guān)信息。

如表4所示，能夠看出序列號為1、2、3、4、9在因子1上具有更高的載荷，這表明因子1主要詮釋了這些變量，有很強的相關(guān)性，通過對它們的共同因素的歸納，我們將因子1命名為需求偏好因子；序列號為3、7、8的因子2命名為行為偏好因子；序列號為5、6的因子3命名為經(jīng)濟能力因子。

（二）回歸分析

通過因子分析得出影響大學生使用“螞蟻花唄”消費的三個因素分別為需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟能力。為了進一步研究這三個因素對消費者使用“螞蟻花唄”的影響程度，筆者通過將是否增加使用“螞蟻花唄”的頻率作為因變量，將需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟能力三個因素作為自變量進行多元線性回歸分析。

1.模型的檢驗

（1）模型的整體檢驗

將整理的數(shù)據(jù)放入spss中，進行回歸分析，得到大學生是否增加“螞蟻花唄”消費的頻率與需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟能力之間的檢驗參數(shù)（見表5）。

在這一回歸結(jié)果中，R2值為0.967，說明回歸方程中三個自變量解釋了96.7%的因變量變動的情況；調(diào)整后R2為0.868，和R2相差不大；并且從F值來看，顯著性水平為0.000＜0.005，兩者表明模型整體擬合效果良好。

（2）多重共線性檢驗

從表6中可以看出，需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟能力三個自變量的容差＞0.1，VIF＜10，表明不存在多重共線性。從t檢驗來看，每個系數(shù)的顯著性水平均小于0.05，所以這些自變量均可以放到回歸方程之中。

2.模型回歸的結(jié)果

回歸模型的方程如下（見表6）：

從回歸模型方程中可以看出，三個因素與是否增加使用“螞蟻花唄”的頻率都呈現(xiàn)正相關(guān)；并且當需求偏好、行為偏好、經(jīng)濟能力變動一個單位，會使使用“螞蟻花唄”的頻率相應地增加0.705、0.708、0.288個單位。

表5 模型整體參數(shù)匯總

表6 模型估計的結(jié)果

（三）分析結(jié)果

依據(jù)上述數(shù)據(jù)分析，得出以下結(jié)論：

1.行為偏好對大學生消費“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過實證分析可以得出，影響大學生消費“花唄”的主要因素是行為偏好。無論是日常的使用，還是作為應急的使用，都很大程度地影響了大學生使用頻率。對于一個大學生來說，是比較容易接受新的事物的，從最初的謹慎到最后的習以為常。而“螞蟻花唄”具有較長的還款期限，促使他們毫無顧忌地使用。他們每個月只需要從生活費中挪用少數(shù)的資金用于還款，并且不會對日常生活造成很大影響。[4]所以越來越多的大學生愿意使用“螞蟻花唄”。

2.需求偏好對大學生消費“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過實證分析發(fā)現(xiàn)，需求偏好的因素對大學生消費的影響還是比較顯著的。主要由于大學生群體還沒形成正確的消費觀、價值觀，他們在進行消費的時候往往不以自身的需求為導向，很多大學生在消費時容易跟風，生活中喜愛攀比，所以在進行消費時會出現(xiàn)跟風使用“螞蟻花唄”的情況。部分大學生自尊心強且愛面子，在消費中攀比、炫富，不僅增加了自己和家庭的經(jīng)濟壓力，而且不利于大學生身心的健康發(fā)展。[5]

校園是一個小型的社會，生日宴請、節(jié)日送禮以及多種形式的同學聚會已在大學生中普遍存在。隨著年齡的增長，大學生的需求也會明顯增加。

3.經(jīng)濟能力對大學生消費“螞蟻花唄”的影響情況分析

通過實證分析可以看出，經(jīng)濟能力也是影響大學生消費“花唄”的因素之一。這就與我國大學生這一群體的特殊身份所吻合。我國大學生群體基本沒有收入來源，主要依靠父母的支持；同時他們又是一群有著強烈消費欲望的群體，所以他們接受通過“螞蟻花唄”提前進行消費，渴望用明天的錢去做今天的事。

四、促進大學生合理使用“螞蟻花唄”的建議

為了引導大學生合理使用“螞蟻花唄”，從大學生自身、學校以及信貸企業(yè)幾方面提出建議。

（一）大學生應該養(yǎng)成正確的消費習慣

1.應該保持理性消費

在使用“螞蟻花唄”時，大學生應該從自己及家庭的經(jīng)濟狀況出發(fā)，不能隨波逐流；在消費時必須是理性的、合理的。不受他人影響，不應追求虛榮、進行攀比消費，要判斷自己最合適的消費水平，量力而行。

2.應該養(yǎng)成良好的消費信用

大學生要依據(jù)自己的需求理性做出判斷，培養(yǎng)出遵守個人信用的習慣。在大學期間要學習理財與信貸的有關(guān)知識，要根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟能力理性使用“螞蟻花唄”，建立正確的人生方向，將時間和精力投入到學習當中。

（二）學校應開設(shè)信用安全教育課程

基本的理財意識和信用意識對于大學生來說是不可缺少的，但是在很多高校除了經(jīng)管類專業(yè)的學生外，其他大學生沒有有意識去接觸這方面的課程，這就導致了很多學生不了解信用的重要性，不懂得如何進行理財。當出現(xiàn)新的信貸產(chǎn)品時他們會盲目跟風，不會從自己的實際出發(fā)。因此，大學應該開設(shè)相關(guān)課程，讓學生具有基本的信用意識和理財意識，同時在課程講授中一定要和實際經(jīng)濟環(huán)境相聯(lián)系。學校也應該將現(xiàn)實中的真實信用案例進行匯編，通過校園廣播以及板報等方式，讓學生對信用的重要性有更加深刻的理解。

（三）網(wǎng)貸企業(yè)應該加強風險控制

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司，也出現(xiàn)了許多針對無收入來源的大學生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。一方面這些平臺滿足了他們先買后付的超前消費體驗，另一方面也很容易導致大學生身背一系列小額借貸債務。因此，對于像“螞蟻花唄”這樣的正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺，一定要嚴格加強網(wǎng)絡(luò)貸款權(quán)限審批。尤其是對于沒有收入來源的大學生，應該加強對他們的信用情況的審核，減少放款額度，避免因為學生所獲授信額度太高，而導致他們沒有能力償還，最后產(chǎn)生信用問題，不僅嚴重影響了平臺的收益，也對很多大學生一生的信用產(chǎn)生影響。

“螞蟻花唄”等金融服務的出現(xiàn)讓我們的生活更加便利，為我們提供了一種新的消費理念，即“先買后付”。網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，而大學生作為這種新型消費的主要力量，在使用時應該進行綜合考慮，合理規(guī)劃。同時政府和信貸企業(yè)在推進金融創(chuàng)新的同時，也應當對大學生加以正確引導和管控，這樣才能不斷促進社會的進步以及經(jīng)濟健康穩(wěn)定的增長。