□ 張順天

(中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司甘肅省分行 甘肅 蘭州 730000)

引言

隨著信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的不斷融合，我們已經(jīng)步入了由傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，但是與國際同行相比，我國銀行業(yè)在信息技術(shù)的應(yīng)用方面相比還是比較落后的，金融電子化水平還相對(duì)較低。我們應(yīng)該如何更好地推動(dòng)銀行業(yè)金融電子化建設(shè)，積極發(fā)揮信息技術(shù)的影響與價(jià)值，是當(dāng)前銀行業(yè)需要解決的熱點(diǎn)問題。

一、信息技術(shù)對(duì)現(xiàn)代銀行業(yè)的影響

(一)對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)要求提高

一個(gè)算盤一本賬本是傳統(tǒng)銀行業(yè)主要工具，但是隨著科技的發(fā)展，賬本和算盤完全由計(jì)算機(jī)代替，銀行所有業(yè)務(wù)經(jīng)營信息都被轉(zhuǎn)為信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)之中，工作效率大大提高，同時(shí)對(duì)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)要求也大大提高，需要每一個(gè)銀行員工調(diào)整知識(shí)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力。管理層與決策層人員要有能力對(duì)繁雜龐大的數(shù)據(jù)節(jié)能性整合與分析，操作層人員要有能力進(jìn)行系統(tǒng)應(yīng)用采取與數(shù)據(jù)處理。因此科技的應(yīng)用與發(fā)展，促使銀行招聘與培養(yǎng)既有扎實(shí)的金融學(xué)理論知識(shí)的又熟悉銀行業(yè)務(wù)的，同時(shí)又能夠熟練應(yīng)用計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才。

(二)銀行經(jīng)營模式逐漸虛擬化

傳統(tǒng)銀行的日常經(jīng)營主要依靠包裝自己的外部形象，爭取客戶的信任，銀行的發(fā)展也主要依靠增設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)代銀行業(yè)與信息技術(shù)相結(jié)合，開展網(wǎng)上銀行與自助式銀行業(yè)務(wù)，將銀行經(jīng)營模式由實(shí)體向虛擬化轉(zhuǎn)變，打破了時(shí)間與空間的限制，帶給客戶的服務(wù)也更加人性化。而且虛擬化的經(jīng)營模式具有靈活性強(qiáng)、投入小的優(yōu)勢，同樣在客戶信息反饋、銀行形象宣傳方面也要遠(yuǎn)勝于傳統(tǒng)銀行。

(三)科技投入在銀行經(jīng)營成本中所占比重增多

如今銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴越來越強(qiáng)，不管是基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)還是金融風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合等等都離不開信息技術(shù)，信息技術(shù)的應(yīng)用極大的提高了銀行的工作效率，因此在銀行的經(jīng)營成本中，科技投入所占的比重也越來越大，而且科技本身更新?lián)Q代速度非?？欤偌由掀渥陨砀吒郊又?，銀行需要支付大量的成本用于設(shè)備維護(hù)、技術(shù)更新，當(dāng)前我國四大國有商業(yè)銀行幾乎每年都要投入幾十億人民幣。

二、走出金融電子化的誤區(qū)

如今我國的金融電子化建設(shè)已經(jīng)邁入了全面發(fā)展時(shí)期，網(wǎng)上銀行、數(shù)據(jù)大集中、數(shù)據(jù)倉庫、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)等金融電子化工程是每一個(gè)商業(yè)銀行都格外重視發(fā)展的大工程，但是我們究竟能否真正實(shí)現(xiàn)金融電子化，能否對(duì)金融電子化建設(shè)實(shí)現(xiàn)全面整合，還要看我們是否秉承先進(jìn)理念，是否走出了金融電子化誤區(qū)。

(一)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)

我們所說的認(rèn)識(shí)層面的誤區(qū)并不只是指銀行管理層對(duì)科技與業(yè)務(wù)的融合缺乏認(rèn)識(shí)上的重視，而是未能認(rèn)清科技的發(fā)展規(guī)律。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，第一科技投入方面，忽視對(duì)核心軟件的開發(fā)，過分看重硬件的投入，致使大量的硬件設(shè)備閑置。第二業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)方面，從最開始提出業(yè)務(wù)需求到最終利用系統(tǒng)滿足需求，這個(gè)過程較為漫長，行業(yè)內(nèi)甚至有人認(rèn)為科技的應(yīng)用非但沒有提高工作效率，反而拖了業(yè)務(wù)的后腿，為了趕業(yè)務(wù)造成業(yè)務(wù)系統(tǒng)還為開發(fā)妥善就投入使用。根據(jù)“摩爾定律”，技術(shù)的發(fā)展速度是要遠(yuǎn)超過硬件的更新速度的，銀行要想在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，向利用強(qiáng)大的科技實(shí)力拉開與同行的差距，就必須要依賴于對(duì)有特色的、有競爭力的拳頭產(chǎn)品的開發(fā)，但是我們銀行之間雷同現(xiàn)象嚴(yán)重，各自并未有專屬于自己的特色產(chǎn)品。

(二)實(shí)踐上的誤區(qū)

系統(tǒng)建設(shè)所涉及的環(huán)節(jié)是比較多的，要先分析需求、做開發(fā)、做調(diào)適、還要試運(yùn)行，可是在實(shí)際操作中，系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)該經(jīng)歷的過程總是缺三少四，忽略了開發(fā)前的需求分析階段，在研發(fā)完成之后也取消了試運(yùn)行，只是在推廣中實(shí)行哪出現(xiàn)問題哪調(diào)整修補(bǔ)的方式，前期為縮短開發(fā)周期而留下的隱患在實(shí)際運(yùn)行中紛紛暴露出來，造成邊開發(fā)、邊應(yīng)用、邊維護(hù)的三邊工程。另外，業(yè)務(wù)人員本身不了解計(jì)算機(jī)，在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的技術(shù)問題，他們也難以向開發(fā)人員描述清楚，更提不了明確的需求，因此在對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)維護(hù)時(shí)，技術(shù)人員也會(huì)面臨一些困難。

(三)管理上的誤區(qū)

信息技術(shù)應(yīng)用預(yù)測的基礎(chǔ)在于清晰合理的管理目標(biāo)，如果一開始缺乏明確的管理目標(biāo)的話，信息技術(shù)投入效應(yīng)就難以得到真實(shí)的發(fā)揮，甚至還會(huì)出現(xiàn)停頓與反復(fù)。但是在實(shí)踐中，決策層和管理層的工作人員在信息技術(shù)方面的認(rèn)識(shí)并不充分，他們看不到信息技術(shù)的應(yīng)用前景，指不出信息技術(shù)的發(fā)展方向，甚至基本的信息技術(shù)方面的知識(shí)也不了解，雖然他們的工作重點(diǎn)不在此，不必成為信息技術(shù)領(lǐng)域的專家，但是完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，對(duì)信息技術(shù)有清楚的認(rèn)識(shí)還是非常有必要的，這也是職業(yè)敏感性的要求。

三、金融科技管理的建議

(一)建設(shè)銀行金融電子化創(chuàng)新體系

利用科技力量推動(dòng)管理是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展主旋律，如今科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅猛，銀行業(yè)要跟著科技的腳步對(duì)自己的發(fā)展規(guī)劃以及階段性發(fā)展目標(biāo)進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，將金融電子化建設(shè)列入戰(zhàn)略層面。堅(jiān)持科技興行，從服務(wù)手段、管理模式、經(jīng)營理念、機(jī)制、體制等方面進(jìn)行全面的創(chuàng)新，建立以金融電子化為依托的金融創(chuàng)新體系。進(jìn)一步完善電子化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用科技手段集成與整合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，積極推進(jìn)電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行建設(shè)，擴(kuò)大自助設(shè)備的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道電子化、業(yè)務(wù)品種多元化、經(jīng)營運(yùn)作網(wǎng)絡(luò)化以及經(jīng)營管理信息化，用科技創(chuàng)新促進(jìn)業(yè)務(wù)與管理創(chuàng)新，提高銀行的綜合競爭實(shí)力。

(二)加強(qiáng)科技金融人才隊(duì)伍建設(shè)

在著名的美國麥肯錫公司的M架構(gòu)理論中，金融電子化建設(shè)氛圍三個(gè)層次，其中利用信息技術(shù)滿足銀行業(yè)務(wù)需求的M3部分對(duì)于銀行發(fā)展來說是最為關(guān)鍵的部分，信息技術(shù)的利用好壞直接影響著銀行的競爭實(shí)力，因此這也是銀行開發(fā)投資的重點(diǎn)。國際銀行在信息技術(shù)的融合利用方面作出的努力要先于我們，他們有成熟的科技人員管理模式，有素質(zhì)過硬的科技隊(duì)伍，在技術(shù)支持、系統(tǒng)設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)規(guī)劃、發(fā)展戰(zhàn)略等方面都實(shí)現(xiàn)了科技管理。反觀我國銀行業(yè)，技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合并不樂觀，對(duì)科技管理的重視程度不夠，科技人員素質(zhì)也不能滿足實(shí)際需要，而且人才流失嚴(yán)重，致使系統(tǒng)開發(fā)的連續(xù)性與保密性得不到保障。未來銀行業(yè)的發(fā)展，須牢牢抓緊科技管理與科技創(chuàng)新的支持，要調(diào)整科技隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，大力培養(yǎng)與引進(jìn)熟悉經(jīng)營管理特點(diǎn)、本行業(yè)務(wù)處理的核心軟件開發(fā)與技術(shù)管理人員，要強(qiáng)化科技隊(duì)伍建設(shè)，擁有強(qiáng)大的技術(shù)支撐體系，利用科技與人才的力量增強(qiáng)市場競爭力。

(三)積極構(gòu)建多元化合作渠道

銀行要與其他金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司積極合作，共同研討科技金融背景下用科技促發(fā)展的途徑，研發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)模式的金融產(chǎn)品，借助科技金融的東風(fēng)，推進(jìn)金融電子化建設(shè)，并要與實(shí)體商家、移動(dòng)端企業(yè)、電商、第三方支付展開積極的合作，實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與客戶資源的共享，比如加大與微博、微信等新型社交媒體的合作，培養(yǎng)社交消費(fèi)群，加強(qiáng)與京東白條、阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，借力于他們龐大的客戶信息數(shù)據(jù)幫助銀行準(zhǔn)確區(qū)分客戶，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。

結(jié)語

綜上所述，信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合是金融發(fā)展的必然趨勢，如今信息技術(shù)給銀行業(yè)帶來了巨大的變革，給金融電子化建設(shè)注入了鮮活的生機(jī)，銀行要走出原有經(jīng)營理念的桎梏，用科技創(chuàng)新與科學(xué)管理帶動(dòng)銀行業(yè)的整體發(fā)展。