□ 侯欣宇

(天津師范大學(xué) 天津 300000)

目前，國家高度重視小微企業(yè)的發(fā)展，小微企業(yè)能夠創(chuàng)造出大量的就業(yè)崗位，穩(wěn)定社會，推動經(jīng)濟繁榮發(fā)展，更有利于推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)市場活力。但長久以來制約小微企業(yè)發(fā)展的便是融資難融資貴的問題，近年來，河北省各銀行逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，加大對小微企業(yè)資源投入，部分緩解了小微企業(yè)的融資難題。讓更多的小微企業(yè)能夠活下來，發(fā)展好，從而促進經(jīng)濟發(fā)展，增加市場活力，需要銀行提供更多更好的金融服務(wù)方面的支持。

一、小微企業(yè)概述

(一)小微企業(yè)的含義

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出。小微企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)主要包括以下三個：資產(chǎn)總額，工業(yè)企業(yè)不超過3000萬元，其他企業(yè)資產(chǎn)不超過1000萬元；就業(yè)人數(shù)，工業(yè)企業(yè)不超過100人，其他企業(yè)不超過80人；稅收指標(biāo)，年度應(yīng)納稅所得額在30萬元以內(nèi)不超過。符合以上三個標(biāo)準(zhǔn)的才是小微企業(yè)[1]。小微企業(yè)劃型：中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。[2]。

(二)小微企業(yè)融資特點分析

1.融資渠道少、成本高

大多數(shù)小微企業(yè)有著較為旺盛的融資訴求，資金緊張是他們經(jīng)常要面對的問題，然而企業(yè)融資渠道卻相對狹隘。2017年博鰲論壇《中小企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐》的數(shù)據(jù)表明，我國59%的小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)者依靠自己積累的資金和向親屬或者朋友借款等自籌資金的方式來完成融資；當(dāng)自備用金不足時，12%的企業(yè)選擇內(nèi)部集資，11%的企業(yè)選擇民間借貸，只有15%的小微企業(yè)會選擇銀行貸款。將近六成的小微企業(yè)選擇自籌資金的方法籌集資金，方法較為傳統(tǒng)，沒有適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)社會。據(jù)銀監(jiān)會測算，我國銀行貸款主要放貸給大中型企業(yè)，大企業(yè)全面覆蓋，中型企業(yè)覆蓋80%，小微企業(yè)不到20%，缺少銀行的支持，11%的小微企業(yè)選擇民間借貸的融資方式，而民間借貸程序不規(guī)范且貸款利率很高，導(dǎo)致融資成本上升，企業(yè)利潤下降。

2.資金需求時間急，融資額度小、頻率高

小微企業(yè)的債務(wù)融資以短期短期貸款為主，表現(xiàn)出規(guī)模小、次數(shù)多、時間短等特點?；谛∥⑵髽I(yè)自身快速靈活的特點，小微企業(yè)在流動資金使用的比率上會高于大型企業(yè)，對流動性強的短期貸款有很強的依賴性[3]，國內(nèi)小微企業(yè)融資需求總量增長，銀行放貸資金有限，而小微企業(yè)做生意的機會說來就來，說走就走，所以小微企業(yè)對資金的需求存在短、頻、急這樣一些特征，而面對小微企業(yè)客戶多散雜的現(xiàn)象，銀行等金融機構(gòu)在小微企業(yè)申請信貸時猶豫不決，使企業(yè)錯過做生意的好時機[4]。

二、河北省銀行服務(wù)小微企業(yè)存在問題

(一)線下業(yè)務(wù)流程繁瑣、時間久

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程復(fù)雜繁瑣，辦事程序上效率較低。作者經(jīng)過調(diào)查，走訪了一些小微企業(yè)之后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)對銀行金融產(chǎn)品大多不了解，不清楚票據(jù)貼現(xiàn)、申請承兌匯票等金融產(chǎn)品定義，河北銀行為小微企業(yè)辦理面額在300萬元以下的小額商業(yè)匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，有效縮短企業(yè)的審批時間，簡化企業(yè)的申請手續(xù)，但是實際辦理的企業(yè)卻屈指可數(shù)。

目前河北各大銀行雖然都建立了門戶網(wǎng)站，公眾賬號，網(wǎng)上銀行客戶端等，但是大部分功能還不健全，僅限制于服務(wù)介紹，貸款服務(wù)資料不全面，無法實現(xiàn)全部線上申請貸款服務(wù)，由此反映出銀行現(xiàn)在的產(chǎn)品服務(wù)已經(jīng)無法適用移動互聯(lián)網(wǎng)，被支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品超越。

(二)銀行金融產(chǎn)品及服務(wù)趨于同質(zhì)化

河北省各金融產(chǎn)品及服務(wù)趨于同質(zhì)化，服務(wù)模式單一，銀行服務(wù)小微企業(yè)政策缺乏創(chuàng)新性。在銀行服務(wù)小微企業(yè)產(chǎn)品上，大部分銀行貸款模式傳統(tǒng)，且不盡相同，缺乏創(chuàng)新，現(xiàn)有的許多產(chǎn)品大多數(shù)是模仿國外銀行，沒有充分考慮我國國情；同時銀行管理機構(gòu)對小微企業(yè)放貸情況缺乏激勵機制，服務(wù)模式傳統(tǒng)，比如在現(xiàn)在的銀行貸款業(yè)務(wù)中，往往以貸出的貸款額衡量個人的業(yè)績，使得銀行工作人員對于貸款業(yè)務(wù)缺乏積極性，大量到期、逾期、呆滯貸款經(jīng)過“借新還舊”方式改裝后，直接變成正常貸款，又影響了貸后管理工作的積極性和主動性。

(三)小微企業(yè)自身問題的制約

小微企業(yè)相對大中型企業(yè)來說，雖然自身體制相對靈活，但是由于自身問題的制約，在融資過程中碰到很多問題，主要表現(xiàn)在風(fēng)險承受能力差、信用度低和財務(wù)管理制度不健全等方面。

小微企業(yè)流動的資金缺乏、相關(guān)技術(shù)程度低、市場競爭力弱等狀況，造成其風(fēng)險承受能力低；企業(yè)信息披露少以及信用意識薄弱使得小微企業(yè)的信用度偏低[5]。企業(yè)信息披露少，主要表現(xiàn)在部分企業(yè)存在不按時履行合約、逃避或躲避債務(wù)、侵占知識產(chǎn)權(quán)、財務(wù)信息失真等行為，同時為不履行債務(wù)采取拖延支付，虛假轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)，甚至拒不履行還款責(zé)任等行為，導(dǎo)致小微企業(yè)資信狀況惡劣，其獲取銀行貸款成功幾率小。

三、優(yōu)化銀行服務(wù)小微企業(yè)的建議

(一)拓展線上業(yè)務(wù)渠道

銀行可以采用制作宣傳視頻的方式來宣傳金融知識，這樣不僅成本低，而且可以儲存，便于傳播；還可以由政府牽頭，請銀行或金融專家為小微企業(yè)普及企業(yè)管理知識鼓勵積極進行科技創(chuàng)新，加大小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)力度使得企業(yè)間實現(xiàn)互聯(lián)互保。伴隨網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，銀行線上服務(wù)也日益突進，銀行的網(wǎng)站，微信的公眾賬號以及APP還需要進一步強化，加大力度發(fā)揮移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，將各項服務(wù)盡可能的搬到線上，線上服務(wù)能縮短人工工作時間，減少客戶的等待時間，銀行可設(shè)網(wǎng)絡(luò)信息管理部門，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，線上問答工作人員，減少客戶往返銀行次數(shù)[6]。

(二)規(guī)避信用風(fēng)險關(guān)鍵在于篩選客戶

細分客戶群，對于提供基礎(chǔ)生活服務(wù)的個體工商戶，例如飲食、理發(fā)、銷售服飾等傳統(tǒng)行業(yè)，其盈利和擴張能力有限，風(fēng)險水平也較低，借貸金額控制在較小數(shù)額內(nèi)。對于加工制造業(yè)的小微企業(yè)，理論上可以成為規(guī)模效益較大的大企業(yè)，根據(jù)負責(zé)人的管理能力、經(jīng)營能力和信用度等評分，設(shè)計5級累進的貸款額度。對于從事技術(shù)密集型的，需要大量研發(fā)資金投入，且收益風(fēng)險大的行業(yè)，需要銀行高級技術(shù)人員的敏銳判斷力，強大的綜合素質(zhì)，從風(fēng)險中獲得價值[7]。

(三)完善小微企業(yè)管理體制，建立和諧銀企關(guān)系

健全管理制度，不斷優(yōu)化相關(guān)制度體系。由于小微企業(yè)管理制度有待規(guī)范和完善，尤其在資金使用方面的不合理，容易造成資金的濫用，降低利用率，投入與產(chǎn)出效益難成正比。為了解決這些現(xiàn)象，從兩個角度來說，第一，重視財務(wù)管理制度。企業(yè)應(yīng)認(rèn)清該制度對于優(yōu)化自身管理水平的重要性，在此基礎(chǔ)上建立健全會計核算等相關(guān)財務(wù)制度第二，建立科學(xué)的財務(wù)管理理念。政府應(yīng)促進小微企業(yè)管理者運用科學(xué)的管理理念加強對其現(xiàn)金使用情況、運營成本等財務(wù)監(jiān)控，對其憑證、報表、賬簿等財務(wù)信息登記要準(zhǔn)確規(guī)范。

作者通過對河北省各銀行服務(wù)模式的分析，提出了相關(guān)的策略建議，希望能起到拋磚引玉的作用，使得河北省各銀行在一系列有效探索與實踐中走出一條適合自身發(fā)展的小微企業(yè)服務(wù)道路。