曾小苑

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付飛速發(fā)展，為用戶帶來極大便捷性。客觀上，這也成為網(wǎng)絡(luò)詐騙滋生的「溫床」，黑產(chǎn)組織和詐騙團(tuán)體的新手段層出不窮，令人防不勝防。

在這場(chǎng)鬥智鬥勇的「遊戲」中，智能風(fēng)控、AI技術(shù)能否幫助金融機(jī)構(gòu)和普通投資者躲過犯罪分子精心設(shè)計(jì)的陷阱，守護(hù)自己的資金安全？

你一定有過這樣的經(jīng)歷：打開新聞網(wǎng)站，廣告區(qū)會(huì)出現(xiàn)自己關(guān)注過的產(chǎn)品；打開手機(jī)，會(huì)經(jīng)常收到各類廣告短信；接到一通電話，對(duì)方在推銷或是詐騙中竟能直呼其名……大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為人們帶來便利的同時(shí)，也給網(wǎng)民隱私保護(hù)帶來威脅。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)就意味著行業(yè)資源和商業(yè)財(cái)富。如今，大陸正孕育著一個(gè)全球最大的用戶數(shù)據(jù)市場(chǎng)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資訊中心（CNNIC）發(fā)佈的數(shù)據(jù)顯示，截止至2018年底，大陸手機(jī)網(wǎng)民8.17億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.6%。

商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)著各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集海量用戶數(shù)據(jù)，並進(jìn)行商業(yè)開發(fā)。其中，移動(dòng)手機(jī)應(yīng)用在侵犯網(wǎng)民資訊安全方面首當(dāng)其衝。

有媒體曾統(tǒng)計(jì)，2015年至2018年工信部公佈的檢測(cè)發(fā)現(xiàn)問題的應(yīng)用軟體名單，有695款手機(jī)應(yīng)用存在違規(guī)收集使用用戶個(gè)人信息等行為。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的測(cè)評(píng)報(bào)告中顯示，參與測(cè)評(píng)的10類手機(jī)應(yīng)用普遍存在涉嫌過度收集個(gè)人資訊的情況，比如，約6成涉嫌過度收集用戶位置資訊。這些軟體存在對(duì)外提供個(gè)人資訊時(shí)不單獨(dú)告知並征得用戶同意，未明確告知用戶如何更正個(gè)人資訊和撤回同意等情況。

資訊洩露背後的「黑產(chǎn)」

個(gè)人資訊洩露，隨之而來的就是煩人的資訊推廣甚至是互聯(lián)網(wǎng)詐騙。從個(gè)人資訊洩露到詐騙，其背後有一條完整、分工明確的「黑產(chǎn)」。

「黑產(chǎn)」全稱「網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈」，特指通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形成的分工明確、銜接密切的利益團(tuán)體。黑產(chǎn)往往通過入侵電腦資訊系統(tǒng)、非法竊取包括個(gè)人資訊在內(nèi)的電腦資訊系統(tǒng)數(shù)據(jù)等，從而形成謀取非法利益的產(chǎn)業(yè)體系。一般來說，黑產(chǎn)的運(yùn)作，上游為提供技術(shù)支持的黑客或洩露個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的黑客或內(nèi)鬼，下游則是實(shí)施黑產(chǎn)犯罪行為（如詐騙、洗錢、騙貸）的團(tuán)夥。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，個(gè)人資訊洩露、黑產(chǎn)組織化問題更趨向於高額化、精準(zhǔn)化，互聯(lián)網(wǎng)欺詐等行為變得愈發(fā)猖獗。

不過，你知道黑產(chǎn)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)利益有多大嗎？黑產(chǎn)領(lǐng)域中，金融欺詐客群分佈在什麼行業(yè)和區(qū)域？銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)有何差異？具體的欺詐分類中信貸欺詐又呈現(xiàn)何種特點(diǎn)？

黑產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估已逾千億

近日，百融雲(yún)創(chuàng)發(fā)佈《反欺詐行業(yè)調(diào)研白皮書（2019）》（下稱「白皮書」），給欺詐客群進(jìn)行了「畫像」。

白皮書顯示，截至到2018年，黑產(chǎn)造成的資訊洩漏預(yù)計(jì)在幾十億條上下，從業(yè)人員超過200萬(wàn)。其中因個(gè)人資訊洩漏造成的總體經(jīng)濟(jì)損失可能已超900億元（人民幣，下同），目前，黑產(chǎn)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)估已逾千億元級(jí)別。

針對(duì)黑產(chǎn)領(lǐng)域裏的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，白皮書從欺詐類客群著手，先從行業(yè)、區(qū)域、性別以及年齡進(jìn)行觀察，再?gòu)姆倾y和銀行類機(jī)構(gòu)客群表現(xiàn)著手，觀察到不同分類體系中，欺詐風(fēng)險(xiǎn)存在不同的分佈特性。

特點(diǎn)一：現(xiàn)金分期類客群欺詐風(fēng)險(xiǎn)最高

白皮書將客群分為信用卡 （類信用卡）、汽車金融、消費(fèi)分期以及現(xiàn)金分期（包含所有種類現(xiàn)金分期產(chǎn)品）四個(gè)行業(yè)。其中，信用卡（類信用卡）和汽車金融客群由於客戶資質(zhì)相對(duì)較好，所以整體的欺詐數(shù)據(jù)命中率是所有行業(yè)分類中最低的。而現(xiàn)金分期類客群整體欺詐風(fēng)險(xiǎn)是四個(gè)行業(yè)中最高的。另外從非銀和銀行機(jī)構(gòu)的角度看，四類客群非銀機(jī)構(gòu)欺詐比例都要高於銀行類機(jī)構(gòu)，說明總體非銀類機(jī)構(gòu)客群是明顯差於銀行類機(jī)構(gòu)的，而其中現(xiàn)金分期（非銀和銀行差值為5.5%左右）和消費(fèi)分期（非銀和銀行差值為4.3%左右）在這兩類機(jī)構(gòu)中兩極化更明顯，差異更大。

特點(diǎn)二：北方和中西部地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

從欺詐客群區(qū)域分佈來看，百融雲(yún)創(chuàng)將總體區(qū)域分為南方、中西部以及北方，其中北方地區(qū)包括黑龍江、吉林、遼寧、北京、天津、河北、山東、河南與山西等地；中西部地區(qū)包括陝西、四川、雲(yún)南、貴州、廣西、甘肅、青海、寧夏、西藏、新疆與重慶等地區(qū)；南方地區(qū)包括江蘇、安徽、浙江、上海、湖北、湖南、江西、福建與廣東等地區(qū)。白皮書顯示，北方和中西部地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，南方地區(qū)欺詐風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

特點(diǎn)三：男性被騙風(fēng)險(xiǎn)大於女性

從性別分佈來看，白皮書顯示，男性被騙風(fēng)險(xiǎn)大於女性。同時(shí)，在非銀機(jī)構(gòu)中，男性中高風(fēng)險(xiǎn)命中率要明顯高於女性；而在銀行體系中，男女各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)籤命中情況區(qū)別並不明顯。說明在客群資質(zhì)更加下沉的非銀機(jī)構(gòu)中，高風(fēng)險(xiǎn)男性客戶占比更多。

從年齡分佈來看，白皮書顯示，欺詐命中情況分佈較為均勻，除24歲以下人群受人群特質(zhì)影響，特別是對(duì)未涉入社會(huì)的年輕人借貸會(huì)受到限制，因此某些類型的欺詐標(biāo)籤對(duì)這類人群覆蓋不足。其他年齡段基本都在3%～6%的命中區(qū)間。不論哪個(gè)年齡段，非銀客群命中欺詐標(biāo)籤的比例都明顯高於銀行類客戶，特別是25到34歲這個(gè)年齡段，兩種機(jī)構(gòu)的客群欺詐命中率差別最大，在35歲以後兩者差異逐漸收斂，也說明25到34歲本身客群相對(duì)其他年齡組來說風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)對(duì)於非銀機(jī)構(gòu)來說接受的客群資質(zhì)更加下沉。

信貸欺詐背後的黑中介

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，這直接導(dǎo)致了黑產(chǎn)的欺詐行為更高頻化、更精準(zhǔn)化、組織化、規(guī)?；?；再加上傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織，使得各類欺詐手法不斷翻新，欺詐行為更是滲透到金融行銷、註冊(cè)、登錄、貸款申請(qǐng)、支付以及交易等各個(gè)環(huán)節(jié)。

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新型風(fēng)險(xiǎn)相互交織，各類欺詐手法不斷翻新，觀察整個(gè)行業(yè)，白皮書將金融欺詐種類劃分為羊毛黨、信貸欺詐和盜刷盜號(hào)三類。

羊毛黨是指利用金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的行銷、優(yōu)惠以及折扣等為招徠客戶的活動(dòng)機(jī)會(huì)，優(yōu)先且批量地獲取相關(guān)利益，致使正?？蛻魺o法獲得益處，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無法達(dá)成預(yù)期效果的活動(dòng)。

信貸欺詐是指通過資料盜用、包裝的方法，騙取銀行貸款的行為。

盜號(hào)盜刷即盜用持卡人資料或者相關(guān)帳戶資訊，進(jìn)行偽冒交易來實(shí)施詐騙的過程。

其中，信貸欺詐通過冒用、盜用、包裝申請(qǐng)人資料騙取貸款，直接造成金融機(jī)構(gòu)和用戶的資金損失，是影響範(fàn)圍和涉及金額都較大的一種類型。

在信貸欺詐中，信貸中介是關(guān)鍵參與者，它們主要通過尋找各類信貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞，幫助「黑戶」（有不良征信記錄或者較嚴(yán)重信貸逾期記錄的人群）進(jìn)行資料包裝，這些信貸中介從數(shù)據(jù)源做手腳，如偽造信用卡帳單，或者偽造手機(jī)通信資訊等，來獲得更高的信用評(píng)分，以獲得信貸平臺(tái)的授信，並從授信額度中，抽取15%～50%不等的回扣作為收入，不管用戶最終是否還錢。

金融欺詐高發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)損失之慘重

如今，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線上申請(qǐng)審核的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，配合黑產(chǎn)在技術(shù)上的「助攻」，黑中介會(huì)著重選擇一些新上線、不上征信、風(fēng)控較為薄弱的平臺(tái)，不斷挖掘平臺(tái)風(fēng)控規(guī)則的漏洞或弱點(diǎn)，通過微信群、QQ群的方式對(duì)收取一定會(huì)員費(fèi)或者代理費(fèi)的「會(huì)員」進(jìn)行一對(duì)多或者一對(duì)一的指導(dǎo)，如介紹最新的貸款口子（多指網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞）、破解工具以及操作流程。

多年來，不論是商業(yè)銀行信用卡，持牌消費(fèi)金融公司，互聯(lián)網(wǎng)公司還是P2P網(wǎng)貸，都經(jīng)歷過一批批有組織有預(yù)謀的「黑中介」，或者騙取高額度信用卡套現(xiàn)後失聯(lián)，或者以包裝後的他人身份資訊騙貸，或者盯著前幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)拉新活動(dòng)擼羊毛等，其危害之巨大，損失之慘重，甚至可以把一個(gè)貸款平臺(tái)搞垮。這就是「網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)」的魔力，可謂觸目驚心。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國(guó)網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，2017年，網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失已達(dá)到大陸GDP的0.63%，損失估計(jì)高達(dá)4687.2億元。已有互聯(lián)網(wǎng)金融公司被「羊毛黨」薅到倒閉。

和眾多共債者有接觸的債緩還公司聯(lián)合創(chuàng)始人茍宏祥認(rèn)為，共債者的大量出現(xiàn)，黑中介在其中起到了推波助瀾的作用。

什麼樣的人會(huì)被信貸中介盯上

據(jù)白皮書顯示，以QQ群為樣本，通過對(duì)135個(gè)確認(rèn)為從事信貸中介且正常運(yùn)作的QQ群，對(duì)其中超過18萬(wàn)的QQ成員人數(shù)進(jìn)行觀察，發(fā)現(xiàn)黑中介騙貸更容易向信用意識(shí)相對(duì)薄弱的三四線城市的年輕人和老年人下手。

從中介群的成立時(shí)間統(tǒng)計(jì)，成立1年以內(nèi)的Q Q群有5 7個(gè)，占比42.22%；成立時(shí)間1～3年的QQ群有61個(gè)，占比45.19%；成立時(shí)間超過3年的僅有17個(gè)，占比2 . 5 9 %，可以看出，信貸中介業(yè)務(wù)在2015年後伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的高速增長(zhǎng)發(fā)展迅速。

從QQ群統(tǒng)計(jì)到的成員主要分佈地點(diǎn)觀察，中介以及資信不良的高危人群主要集中在北京，共16415人。除北京外，黑中介群成員要分佈在阜陽(yáng)、石家莊、廣州、深圳、成都、鄭州、蘇州、杭州、常州、南京、邯鄲等城市，其中廣州、深圳、鄭州、杭州既是中介群的發(fā)起地，也是中介群成員分佈集中的地區(qū)。

在中介QQ群成員當(dāng)中，公佈年齡段的成員共86353人，根據(jù)年齡分佈統(tǒng)計(jì)，90後的人數(shù)最多，占比達(dá)72%，是中介的主要參與者。值得關(guān)注的是，60後的中介群體占比達(dá)到19%，排列第二，該群體年齡都在58歲以上，網(wǎng)絡(luò)貸款、分期消費(fèi)的主力客群80、90後已經(jīng)成為黑中介盯上的「肥肉」。

值得注意的是，面對(duì)這類黑中介，受害方往往不止金融機(jī)構(gòu)，從申請(qǐng)人貸款流向來看，很多時(shí)候資金是被黑中介騙走或者挪用的。

360金融發(fā)佈的《2018智能反欺詐洞察報(bào)告》指出，黑中介存在以推薦貸款口子為由，騙取用戶資訊、購(gòu)買用戶資訊進(jìn)行騙貸、與平臺(tái)風(fēng)控管理人員裏應(yīng)外合進(jìn)行騙貸等多種欺詐套路，據(jù)遭遇黑中介騙貸的受害者損失金額比例統(tǒng)計(jì)，損失2000元以下的受害者占比6%，損失2000到5000元占比17%，損失5000元到1萬(wàn)元占比28%，損失1萬(wàn)元到5萬(wàn)元占比38%，損失5萬(wàn)元以上占比11%。而信用意識(shí)相對(duì)薄弱的三四線城市人群以及偏遠(yuǎn)地區(qū)，如農(nóng)村的用戶往往成為黑中介騙貸受害者。

針對(duì)此類情況，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，防範(fàn)金融欺詐，被冒用身份的用戶是受害者，但反欺詐的主要責(zé)任仍在金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)需要按照規(guī)範(fàn)核實(shí)申請(qǐng)人真實(shí)身份，優(yōu)化借貸流程、提高風(fēng)控能力，並承擔(dān)因騙貸產(chǎn)生的損失。對(duì)於普通用戶來說，因個(gè)人資訊洩露導(dǎo)致的身份被冒用問題，除了加強(qiáng)個(gè)人隱私意識(shí)外，能作為的空間有限；不過，也有很多情況是，用戶雖對(duì)申請(qǐng)貸款不知情，卻在騙貸團(tuán)夥的引導(dǎo)下親自參與了貸款申請(qǐng)過程，如本人在借款申請(qǐng)文件上簽字，成為實(shí)際借款人，針對(duì)這種情況，需進(jìn)一步做好金融防騙普及，用戶也應(yīng)提高警戒意識(shí)，要意識(shí)到簽字也有風(fēng)險(xiǎn)，不要糊裏糊塗在中介誘導(dǎo)下簽字。

智能風(fēng)控、AI能否反黑產(chǎn)、反欺詐

對(duì)於金融機(jī)構(gòu)尤其是消費(fèi)金融公司來說，持續(xù)多年屢禁不止的網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)和團(tuán)夥詐騙一直如影隨形，成為一大心腹之患。然而近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、雲(yún)計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，終於有了一個(gè)對(duì)決的利器，就是智能風(fēng)控。

百度在2017年6月份推出反欺詐系統(tǒng)磐石，在貸前環(huán)節(jié)，其反欺詐身份識(shí)別就包括了3個(gè)部分：設(shè)備風(fēng)控、活體識(shí)別、OCR文字識(shí)別。通過這三層篩選能有效防控偽冒申請(qǐng)、虛假資料。貸中環(huán)節(jié)，通過風(fēng)險(xiǎn)名單、多頭防控、關(guān)聯(lián)黑產(chǎn)，配合地理位置核驗(yàn)、信用分、用戶授權(quán)認(rèn)證等，有效攔截金融欺詐產(chǎn)生。

而在貸後管理方面，智能催收發(fā)揮威力。比如同盾科技的智能風(fēng)控系統(tǒng)則利用智能語(yǔ)音識(shí)別、語(yǔ)音合成、語(yǔ)義理解以及交互話術(shù)共同形成高度智能化、精準(zhǔn)化的智能催收產(chǎn)品，集中解決傳統(tǒng)人工模式下，合規(guī)、合法、效率等問題。尤其是「失聯(lián)」的客戶，也能通過大數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的手段去觸達(dá)，為下一步人工介入提供基礎(chǔ)。

近年來，人工智慧的發(fā)展呈現(xiàn)井噴狀態(tài)，為了順應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)化的人、臉、聲技術(shù)和互動(dòng)式場(chǎng)景應(yīng)用的智能化發(fā)展趨勢(shì)，大陸阿里巴巴、騰訊等巨頭紛紛成立了自己的AI Lab（人工智能實(shí)驗(yàn)室）。那麼，AI技術(shù)的發(fā)展，能給反欺詐領(lǐng)域的發(fā)展帶來新的契機(jī)嗎？

欺詐行為發(fā)生時(shí)，支付操作時(shí)間短，是反欺詐的難點(diǎn)之一。

支付寶有著一套精密的AI智能風(fēng)控引擎，能夠即時(shí)監(jiān)控預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)攻擊和黑產(chǎn)全網(wǎng)感知。一方面，借助Al智能的輔助，在數(shù)億交易中準(zhǔn)確識(shí)別用戶被騙支付的欺詐風(fēng)險(xiǎn)交易，迅速完成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、檢測(cè)、宣判處理等複雜流程。

另一方面，在「支付黃金一分鐘」內(nèi)，通過智能交互設(shè)計(jì)，借用鮮明的圖示、一針見血式的提醒，不斷強(qiáng)化資訊的傳遞，「喚醒」用戶冷靜思考。支付寶還融合AI人工智慧和風(fēng)控策略的技術(shù)，形成安全教育產(chǎn)品矩陣，包括業(yè)內(nèi)首個(gè)專注做安全教育的公益應(yīng)用「安全課堂」、「反詐真探」小程式和「安全百寶箱」生活號(hào)等。AI智能分析風(fēng)險(xiǎn)人群及其可能被騙的欺詐手法後，通過漫畫、視頻等多種深入淺出地方式向用戶多管道傳遞安全知識(shí)，防患於未然。

目前，支付寶的資損率在百萬(wàn)分之零點(diǎn)五以內(nèi)，處?kù)缎袠I(yè)的絕對(duì)領(lǐng)先水準(zhǔn)。安全教育累計(jì)覆蓋超過1億人，受到超千萬(wàn)用戶的持續(xù)關(guān)注。

反黑產(chǎn)和反欺詐仍任重道遠(yuǎn)

道高一尺，魔高一丈，目前也有職業(yè)的黑產(chǎn)分子和騙貸團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)用大數(shù)據(jù)等高科技手段企圖逃避國(guó)家範(fàn)監(jiān)管和打擊。反黑產(chǎn)永遠(yuǎn)是一個(gè)博弈的過程、對(duì)抗和被對(duì)抗的過程，它一定會(huì)驅(qū)動(dòng)技術(shù)發(fā)展。未來儘管消費(fèi)金融行業(yè)更加走向合規(guī)健康運(yùn)營(yíng)，但是「天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往」，只要有利益的存在，反黑產(chǎn)和反欺詐就是一場(chǎng)永不停息的狙擊戰(zhàn)、攻堅(jiān)戰(zhàn)，未來職業(yè)欺詐團(tuán)夥的手段仍將層出不窮，花招不斷，廣大金融消費(fèi)者和消費(fèi)金融平臺(tái)等都必須提高警惕，反黑產(chǎn)和反欺詐仍任重道遠(yuǎn)。