黃雨萌

摘要：自從我國進(jìn)入世貿(mào)組織以后，外資保險企業(yè)就逐漸踏入了我國市場。針對當(dāng)下國內(nèi)保險行業(yè)如何應(yīng)對外企的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如何把握新的發(fā)展機遇，如何適應(yīng)新的發(fā)展環(huán)境，本文論述了我國金融加速開放下的背景，總結(jié)了保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及外資保險公司進(jìn)入帶來的全新挑戰(zhàn)和中資保險公司應(yīng)該采取的積極態(tài)度與對策。

關(guān)鍵詞：金融加速開放 外資保險公司 國內(nèi)保險公司 挑戰(zhàn)

一、引言

我國加入世貿(mào)組織后，金融市場處于慢慢開放狀態(tài)，國內(nèi)保險公司處于將會受到來自外資保險公司挑戰(zhàn)的境況。而處于當(dāng)下中美貿(mào)易以及金融加速開放下的大潮，政府承諾開放金融市場，并且允許外資機構(gòu)來中國開展業(yè)務(wù)。因而，國內(nèi)保險公司馬上就會迎來巨大的沖擊與挑戰(zhàn)。近日，外國的一部分金融組織利用我國進(jìn)一步開放所附帶的大量紅利，逐漸踏入了我國的市場中。我國進(jìn)行進(jìn)一步的開放政策使得越來越多的國外資本融入。中國經(jīng)濟(jì)贏得來自國際市場投資者的信心，并以各種形式帶來一系列新的挑戰(zhàn)。

二、金融加速開放下我國保險行業(yè)現(xiàn)狀

目前，中國成為全球第二大保險市場，近十年來超過20%的年均增速也使得保險業(yè)成為中國增長最快的產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展空間巨大。從1949年中國人民保險公司與新中國一道誕生開始算起，中國保險業(yè)一路走過了70年的砥礪之程，其中既經(jīng)歷過停業(yè)近20年之落，更有改革開放大潮之中的飛速發(fā)展。如今的中國保險業(yè)，“量”上來說已是全球第二大保險市場，保費3.08萬億元、總資產(chǎn)18萬億元的成績可謂斐然。而從“質(zhì)”上來說，無論是保險深度、保險密度，還是保險市場的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、市場環(huán)境，我國保險業(yè)還有很大的發(fā)展空間。必須不懈的努力才有可能從保險大國成功走向保險強國。

進(jìn)入全面發(fā)展期之后，隨著中國經(jīng)濟(jì)的騰飛，中國保險業(yè)的發(fā)展也呈迅猛趨勢。數(shù)據(jù)顯示，中國保險業(yè)年度保費2017年有27.5%的驚人年均增長速度，收入也從4.6億元增加到1980年36581億人民幣。回首只有六間保險公司的1992年中國，至2018年底，我國保險機構(gòu)數(shù)量達(dá)235家，保險營銷員隊伍超過800萬人。在保險市場的發(fā)展程度逐漸超越了英國等部分發(fā)達(dá)國家，全球排名升至第二位，在世界500強中有7家中國內(nèi)地的保險公司，成為全球最重要的新興保險市場大國。

在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)體系下，由保險公司、保險中介，再保險公司和保險資產(chǎn)管理公司組成的開放競爭活力型保險市場體系逐步建立。2014年新國十條的發(fā)布標(biāo)志著“頂層設(shè)計”的到來，以澄清保險業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)中所占有的重要地位。在堅持保險本源的過程中，保險業(yè)作為“壓艙石”，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到的作用是不言而喻的。保險業(yè)以創(chuàng)新方式支持農(nóng)業(yè)從而造福農(nóng)民，協(xié)同政府相關(guān)部門形成一個對民生方面有促進(jìn)作用的網(wǎng)絡(luò)體系，加大對于實體經(jīng)濟(jì)層面的幫助，優(yōu)化不同等級的社會保障系統(tǒng)，建設(shè)一個大規(guī)模災(zāi)難的保險體制，盡可能的優(yōu)化社會方面的管理系統(tǒng)。

在推動中國保險方面快速發(fā)展的過程中，不僅需要讓我國保險市場加大對于外界的開放程度，還需要促進(jìn)我國保險產(chǎn)業(yè)盡快和世界融合，勇敢面對外界的挫折與壓力。在保險業(yè)走上重新構(gòu)造、更加完善的道路，并逐步形成完善的市場體系，爭取更多國際保險市場的機會的同時，必將伴隨著激烈的國際競爭，需要借鑒外國相對前沿的保險措施與運營管理經(jīng)驗，不僅如此還需要學(xué)習(xí)相對科學(xué)的保險技術(shù)。但與此同時伴隨著不容小覷的挑戰(zhàn)，需要積極有效的應(yīng)對措施從而化險為夷。

三、當(dāng)下國內(nèi)保險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）外資保險公司擁有雄厚經(jīng)濟(jì)實力

能拓展海外業(yè)務(wù)的國際保險公司大多都實力強大，與當(dāng)下的國內(nèi)保險公司相比，外資保險公司有著較為深厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為支撐，通過較為響亮的名氣來得到投資人的認(rèn)可，自身的業(yè)績能力與運營水平也可以說是比較優(yōu)秀的，并且，而且擁有專業(yè)化的保險代理人團(tuán)隊，規(guī)模壯大，能給客戶帶來十足安全感從而積極投保。

（二）外資保險公司擁有先進(jìn)的管理理念及管理方式

外資保險公司的業(yè)務(wù)范圍涉及全世界，因而也具備了更高效、更方便而且更多元化的售前售后規(guī)范性服務(wù)。與國內(nèi)保險公司相比，其產(chǎn)品的研發(fā)能力方面相對更強，能夠更加滿足各類投資者的需求。因而，國內(nèi)保險公司需通過合理有效的調(diào)整以適應(yīng)市場競爭的需要。

（三）混業(yè)經(jīng)營背景下行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

混業(yè)經(jīng)營背景下保險行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，在業(yè)務(wù)彼此交融的運營背景下，銀行、信托等多方面的業(yè)務(wù)都能夠在其他方面發(fā)展，為更具競爭力，不斷推出新的產(chǎn)品。業(yè)務(wù)范圍既包括行業(yè)內(nèi)擴張，擴張其業(yè)務(wù)經(jīng)營氛圍，還包括行業(yè)間的擴張，從而擴大影響力與競爭力。

（四）科技創(chuàng)新領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)時代背景相連

部分國內(nèi)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計比較保守，價格上優(yōu)勢也不大，外資保險公司有更先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理經(jīng)驗并結(jié)合更加新穎的產(chǎn)品和服務(wù)吸引消費者。目前在互聯(lián)網(wǎng)時期中，對于區(qū)域鏈等多方面的先進(jìn)技術(shù)，國內(nèi)并未充分應(yīng)用結(jié)合到位，仍需創(chuàng)新發(fā)展。

四、解決對策

金融對外開放的深入，潛在風(fēng)險是繞不開的話題。一直以來，市場上都存在這樣的擔(dān)憂：行業(yè)競爭壓力增大，進(jìn)一步開放會對中國現(xiàn)有金融體系形成沖擊，比如大型金融機構(gòu)之間在業(yè)務(wù)和客戶層面的競爭;小型金融組織都是在被兼并的道路上掙扎。所以，擁有一系列合理有效的應(yīng)對措施是當(dāng)務(wù)之急，決定著國內(nèi)保險行業(yè)今后的發(fā)展是否順暢。

（一）提高競爭能力，加強保險創(chuàng)新

首先，開發(fā)新險種，進(jìn)行深入的市場調(diào)研，并引進(jìn)新的類型，以滿足需求并創(chuàng)新保險種類，并替換落后市場需求的產(chǎn)品。利用設(shè)計來發(fā)展多個等級與多個類型的保險，進(jìn)而對應(yīng)人們在保險上的多種特性，以滿足人們對個性化保險產(chǎn)品日益增長的需求。

然后，在推動服務(wù)水平的提升與經(jīng)營措施的優(yōu)化基礎(chǔ)上，逐漸提高在市場上的占有率，依靠代理銷售、直接銷售等多方面的銷售方式形成一個整體化的銷售結(jié)構(gòu)體系。必須依靠高水平，高效率，高增值服務(wù)的競爭才能使各種保險產(chǎn)品更快，更好地交付給客戶，這不僅有利于擴大和穩(wěn)定客戶關(guān)系，而且占據(jù)了較高的市場份額。

（二）提高經(jīng)營管理水平，確立新的業(yè)務(wù)增長點，加速保險增長方式的轉(zhuǎn)變

實踐證明，在越來越國際化的保險市場，如果中國的保險業(yè)要立于不敗之地，就必須培養(yǎng)出一大批大企業(yè)，大集團(tuán)并具有較強實力和響亮的國際聲譽。因此，國內(nèi)保險公司必須改變國內(nèi)保險公司的經(jīng)營理念，保證高質(zhì)量的保險服務(wù)，不斷增強對于風(fēng)險的控制能力，從而保持其在競爭中的地位。

（三）加強保險專業(yè)人才的培養(yǎng)

目前保險行業(yè)最為關(guān)鍵的競爭因素就表現(xiàn)在人才方面。要想在國際保險市場的競爭中不斷增強民族保險業(yè)的競爭力，中國保險業(yè)應(yīng)大力發(fā)掘和培養(yǎng)一大批高素質(zhì)，高層次，高技術(shù)的綜合性保險專業(yè)人士，精通保險專業(yè)知識與高新計算機技術(shù)，有著許多專業(yè)水平較高的人才團(tuán)隊，以此來面對殘酷的競爭壓力。

（四）提升專業(yè)化服務(wù)質(zhì)量

當(dāng)保險市場逐漸的完善，客戶們對于其服務(wù)水平的要求也就日漸上漲。無論是保險產(chǎn)品的購買，還是保險支付與理賠等方面，客人通常都想要享受到最好的服務(wù)待遇。例如，在過去，保險公司可以通過基礎(chǔ)性細(xì)心、及時的服務(wù)滿足客戶的需求，而現(xiàn)在，客戶的需求將擴大到專為他們的具體情況，需要專業(yè)化一對一的服務(wù)才能贏得客戶的認(rèn)可與滿意，同時國內(nèi)保險公司內(nèi)涵與服務(wù)的推廣也在不斷擴大。一個公司的服務(wù)水平在很大程度上影響其必須在服務(wù)體系和服務(wù)流程的整體過程中更加用心，從而贏得客戶的肯定與支持。

為客戶能夠長久存在于公司，中國中資保險公司應(yīng)逐步改變自己的理念，逐步達(dá)到忠于客戶的宗旨。不僅如此，保險公司需要通過不斷的最大化創(chuàng)新，讓所有的顧客都能夠得到滿意，進(jìn)而，避免客戶因信息不對稱等引發(fā)的錯誤認(rèn)識，這都需要各個企業(yè)重視企業(yè)職業(yè)道德的建立與維護(hù)。

五 、結(jié)論

目前世界金融市場正逐漸的完善優(yōu)化，我國需要朝著進(jìn)一步開放的方向穩(wěn)步前進(jìn)，毫不動搖的立足于開放這個關(guān)鍵點，這表明將深化金融等現(xiàn)代服務(wù)業(yè)開放。在加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也預(yù)示著國內(nèi)保險行業(yè)面臨著嚴(yán)峻的外資保險公司加入的挑戰(zhàn)。通過合理有效的應(yīng)對措施，把握當(dāng)下時代發(fā)展趨勢，促使國內(nèi)保險市場在風(fēng)浪中揚帆起航。

（作者單位：中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）