吉訓貴

（571127 海南師范大學法學院 海南 ?？冢?/p>

一、校園網(wǎng)絡貸款的定義及特點

校園網(wǎng)絡貸款通常指的就是在校生通過互聯(lián)網(wǎng)的金融平臺進行借貸行為，并且承諾在到期償還所有貸款的本金及利息的這種交易模式。而校園網(wǎng)絡貸款具有四個特點：

一是準入門檻低。與一般的貸款相比，校園貸款中的助學貸款、銀行貸款、以及校園網(wǎng)絡貸款其準入的門檻則相對較低，同時一些網(wǎng)絡平臺在進行注冊時，只需要大學生提供學生證、身份證、手機號及個人學籍信息截圖就可以，并能在短時間內(nèi)迅速的發(fā)放貸款，且貸款的資金為1萬至5萬之間。

二是利率較高。在較小的校園貸款平臺中，其貸款的利息是以天數(shù)計算的，利息一般為0.1%～0.2%，由此月息則為3%～6%，在一些大平臺的校園貸款中，為了吸引更多的大學生進行貸款，都會推出“分期零利息”的貸款項目，但是其會收取相應的服務費，并以月來計算，其月服務費率一般為0.75% ～1%，而年費率則為18%～24%。

三是風險比較高。在校園網(wǎng)絡貸款平臺中，其都是以線下業(yè)務員來開展相關(guān)的貸款業(yè)務，而現(xiàn)在業(yè)務員都是以兼職的形式來工作的，對金融和法律的先關(guān)知識沒有一個全面、系統(tǒng)的認識，而有些平臺為例獲取更多利益，則會采取不道德的手段。此外，平臺為了給大學生發(fā)放更多的貸款，對大學生的信息，以及大學生的還款能力沒有進行嚴格的考核與審查，這樣就很容易造成延期還款的風險，甚至會出現(xiàn)壞賬的現(xiàn)象。熱有的網(wǎng)貸平臺沒有僅進行工商注冊，私自開展貸款業(yè)務，有一定的違法現(xiàn)象。

四是逾期貸款采用不規(guī)范的手段進行催收。校園網(wǎng)貸平臺對于催收貸款，經(jīng)常會用這十種方法進行，分別為：第一，通過發(fā)QQ形式告知所有學生貸款逾期；第二，給貸款逾期的學生發(fā)短信告知；第三，以打電話的形式通知；第四，聯(lián)系貸款學生的室友或同學；第五，聯(lián)系貸款學生的父母家人；第六，如果貸款學生一直沒有還款，再次聯(lián)系學生本人并給予警告；第七，發(fā)送律師函；第八，平臺安排相關(guān)的工作人員帶學校親自找學生面談；第九，在學校的公共場合粘貼告示把欠款的學生的名字刊登出來；第十，給學生的所有親朋還有群發(fā)消息。通過這10種催收手段來看，其存在手段不規(guī)范的行為，會給大學生的學習生活帶來嚴重的不良影響，甚至會嚴重侵犯其合法的權(quán)益。

二、校園網(wǎng)絡貸款存在的法律風險

（一）校園網(wǎng)絡貸款平臺存在的法律風險

1.存在虛假宣傳

在許多校園網(wǎng)貸平臺中為了擴大經(jīng)營，充分利用廣告、海報或代理人的宣傳等方式，進行大范圍的營銷，而在營銷過程中，往往會大肆的展現(xiàn)出好的一面，對于壞的一面則會進行掩蓋，誤導大學生。

2.對于真實情況則會故意隱瞞事實，會涉及到欺詐

在許多的校園網(wǎng)貸平臺中，通過會發(fā)出這樣的宣傳語：“零抵押、零擔保、低利息、一分鐘申請，十分鐘審核，一天放款”，這樣的宣傳語雖然會吸引到更多的學生，但是這也會造成隱瞞事實的欺詐風險。大多數(shù)的大學生對金融知識沒有一個很好的了解，且對貸款利息、服務費、以逾期利率等收費項目的計算方式也不是很知曉，所以校園網(wǎng)絡貸款平臺正式充分利用大學生的缺陷，隱瞞了關(guān)鍵的真實信息，來誘引大學生進行借貸。

(二)大學生借貸存在的法律風險

1.盜用他人信息借貸

有的大學生在借貸過程中，為了渴望借貸更多的資金，而自己的身份有不滿足條件，則會盜用同學或親屬的信息進行借貸。這對于大學生而言，盜用他人的信息是屬于侵犯他人隱私的權(quán)益，大學生是要承擔相應的刑事責任。

2.故意騙貸

在一些網(wǎng)絡借貸平臺中，為了吸引更多的大學生推出了借貸消費的更多優(yōu)惠措施，而大學生則會受到這些“小利”的引誘，幫助他人騙取貸款，這樣就會造成泄露自己個人信息的風險，以及不獲利被反騙的風險，甚至會構(gòu)成犯罪的風險。

3.惡意逾期

目前，大學生都會有沖動消費的現(xiàn)象，在貸款時考慮的問題不是很全面，而到了還款期時則會發(fā)現(xiàn)自己不具備很好的還款能力，所以常常會拖延還款，這種行為則會造成惡意逾期。

三、校園網(wǎng)絡借貸的規(guī)制

校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)攢在很多風險，如果依然任由其野蠻的發(fā)展，則會給互聯(lián)網(wǎng)金融的健康帶來很大的威脅，而且也會損害到大學生的健康成長，破壞校園的平靜。因此，我國應該對校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)進行規(guī)范，使其健康有序的發(fā)展下去，有效實現(xiàn)金融的真正價值這是非常有必要的。

自從2016年4月以來，監(jiān)管部門對校園網(wǎng)絡貸款行業(yè)進行整治，并對校園網(wǎng)貸業(yè)務進行暫停。雖然整頓的效果還是很明顯，但是，在實際中依然有一些校園網(wǎng)絡平臺采取更加隱蔽的手段來吸引大學生進行借貸業(yè)務。而這主要是因為監(jiān)管主體和準入標準的不明確而造成的，在具體的監(jiān)管過程中沒有形成統(tǒng)一的法律規(guī)范。因此，筆者認為，要想真正的對校園網(wǎng)絡貸款平臺進行規(guī)范化，還是要從立法的角度去入手，明確校園貸款的監(jiān)管主體，準入標準、以及責任的劃分，這樣才能保障校園的安靜與和平。