郭平松

中國政法大學，北京 100088

金融科技是科技創(chuàng)新活動同金融活動的融合，利用一些金融工具還有制度政策等的系統(tǒng)性安排，服務于科技活動以及科技產業(yè)。以達到促進科技的開發(fā)、技術發(fā)展的目的。金融科技創(chuàng)新的主體是提供融資資源的政府、企業(yè)、高校等各種主體及其在科技創(chuàng)新融資過程中的行為活動共同組成的一個體系。同時根據(jù)企業(yè)的生命周期理論(全生命周期包括種子、初創(chuàng)、成長還有成熟期)金融機構的發(fā)展周期也呈現(xiàn)出多階段性，其各個發(fā)展階段的經濟特性也是不同的，因此發(fā)展的需求也具有多樣性。并且隨著金融科技時代的到來，各種新興的技術不斷的出現(xiàn)和發(fā)展，科技對于金融行業(yè)造成了很大的沖擊，很多的新興技術在金融行業(yè)的應用與發(fā)展，推動了金融行業(yè)內外的管理和服務模式的轉變。那么如何運用金融科技來實現(xiàn)全生命周期的金融消費者權益保護是我們需要研究的事情。

我們以互聯(lián)網銀行為例，例如我國的首家民營創(chuàng)新的高科技銀行，微眾銀行。其自創(chuàng)立之初，所有的業(yè)務都是數(shù)字化的辦理方式，且能夠實現(xiàn)線上的二十四小時運營，能夠為眾多的消費者提供更加全面的權益保護。并且融合了各項先進的技術，其工作人員以技術人員居多，與傳統(tǒng)銀行不同的是，微眾甚至做到了“業(yè)務技術1：1”——大致一個業(yè)務人員就有一個程序員后臺對接完成其需求。傳統(tǒng)銀行通常為幾個技術支撐人員，完成不同業(yè)務部門需求。并且該銀行不斷的進行著技術的創(chuàng)新，重視對于消費者權益的保護，嘗試著運用金融科技的手段，建立各種風險管理平臺系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)等，實現(xiàn)全生命周期的消費者權益保護，給很多的金融機構以啟示。

一、保障賬戶及資金的安全

賬戶及資金的安全保障是金融消費者最關注的問題，也是金融機構需要重點進行保障的業(yè)務。金融機構在這個過程中應該做到的是保障賬戶資金的安全，其次是保障交易過程的安全性。傳統(tǒng)的身份認證一般都是運用上傳身份證的方式，但是隨著金融科技時代的到來，人臉識別還有指紋識別等方式的出現(xiàn)，也給消費者的身份增添了一份保障。

在交易安全的方面，突破了原先只有賬戶加密碼的方式方法，很多金融機構開始運用動態(tài)的交易防護手段，例如工商銀行，通過對于消費者的一些交易習慣進行歸納還有總結，為客戶刻畫一個安全的交易范圍，每一筆交易完成之后，交易的相關信息就會同這個安全的范圍進行一個對比，若是有較大的數(shù)額偏離，那么就會在原先交易過程的基礎上，額外的增加一些驗證的要求，避免發(fā)生資金流失或是錯誤交易的現(xiàn)象發(fā)生，使得用戶有更好的體驗，也促進了資金還有賬戶的安全系數(shù)的提升。

還有微眾銀行和一些其他的銀行機構，創(chuàng)立了多種的主動防御機制，例如NLP技術、蜜罐機制和白帽子機制等，來保障消費者的個人數(shù)據(jù)的安全。例如：蜜罐機制的應用還有數(shù)據(jù)操作中心的應用。目前，一些金融機構會在數(shù)據(jù)庫中摻雜一些信息，這些信息是永遠不會被正常的業(yè)務而觸發(fā)，并且很多的客戶也是不會察覺和查詢到的。若是這些信息被觸發(fā)，那么就會提示相關的工作人員信息還有數(shù)據(jù)等存在泄露的風險。并且數(shù)據(jù)操作中心也配備了360度無死角的監(jiān)控，對于出入操作中心進行嚴格的管理和控制，其中的數(shù)據(jù)也不會被帶出，繼而保證數(shù)據(jù)信息不被泄露。

二、解決問題和處理糾紛能力的提升

金融機構自成立以來，所面臨的一些金融糾紛，無論大小，其解決的過程還有方式都是比較繁瑣的。其流程還有方式需要耗費人力物力財力，同時還耗費了大量的時間。因此，現(xiàn)在很多的金融機構為解決這一問題，構建了一些便于金融消費者來進行問題和糾紛解決的平臺，通過這些平臺的建立，很多的消費者能夠從中同仲裁、金融機構等多個參與方進行及時的聯(lián)系，其證據(jù)還有仲裁的流程也能夠通過平臺進行線上的操作，能夠很好的節(jié)省人力物力還有時間，提升了金融機構解決問題還有糾紛的能力，同時也促進了消費者滿意度的提升。

例如：微眾銀行在2018年建立起一個“微鑒證”的平臺，該平臺是用于處理糾紛，維護消費者的權益，并且能夠有效、公平的解決糾紛?；趨^(qū)塊鏈技術，打通仲裁機構、存證機構、金融機構等多個參與方，身份驗證、電子簽名、數(shù)據(jù)存證及仲裁等流程可以全部在線上完成。原先需要耗時幾個月的一些問題，一些數(shù)據(jù)存證和仲裁等流程，現(xiàn)在一周左右就能夠完成，從而提升了辦事效率，維護了消費者的權益。

三、對于消費者金融信息的保護

金融科技時代，很多客戶的個人信息在進行金融產品的消費或是金融業(yè)務的辦理時，都會進行一個信息的上傳，那么如何保證消費者的信息安全，是金融機構需要關注的問題。很多的金融消費者的個人信息還有很多的隱私保護都面臨著大數(shù)據(jù)技術的挑戰(zhàn)?？萍冀鹑谕瑐鹘y(tǒng)金融最大的區(qū)別在于，以大數(shù)據(jù)替代了原有的風險管理還有風險定價，金融機構通過科技金融為消費者提供金融服務時，消費者會向平臺提供一些個人的信息，然后平臺根據(jù)這些信息的商業(yè)利用還有對于個人信息的有效控制之間的利益沖突就逐漸的顯現(xiàn)出來，例如順豐對菜鳥關閉數(shù)據(jù)接口就是一個非常生動的例子，所以，在保障金融消費者金融信息相關的信息安全與隱私的前提下，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)的合理利用共享已經是很多的金融從業(yè)者需要探討的問題。

因此，目前很多的金融機構運用先進的科技建立了很多的主動防御機制，來保證消費者的信息不被泄露。一旦客戶的信息被竊取，相關的報警機制也就會觸發(fā)。還有就是一些監(jiān)控技術的應用，也保證了客戶的信息不被泄露。傳統(tǒng)的金融機構的數(shù)據(jù)應用信息系統(tǒng)搜集和保護系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)的應用背景下，還需要進一步去完善。并且隨著信息化數(shù)字化時代的到來，“無科技不金融”已經成為金融行業(yè)體系的一個重要的特征，金融機構對于消費者的權益保護也按照降低金融風險、維護消費者權益不受侵害、保護金融消費者的信息不受侵害等多個角度來進行金融的創(chuàng)新。雖然，風險是無處不在的，但是，金融機構也在不斷的運用新的科技手段進行克服。

還有很多人將個人的金融信息稱之為金融隱私權，之前就出現(xiàn)過金融消費者在辦理銀行卡業(yè)務的時候，工作人員指導其運用自助設備進行辦理，辦理結束后，收到某證券信息的短信，說該消費者開通了其證券公司的股票賬戶，并且已經同銀行卡進行了綁定，該消費者遂要求銀行為其注銷該股票的賬戶。在這個案例中，就存在消費者的個人信息被泄露的問題。為了減少或是杜絕這種現(xiàn)象的再發(fā)生，金融機構應該建立完善的規(guī)章制度，將對于金融消費者的個人金融信息保護納入對金融機構的總體風險監(jiān)管框架中，不得泄露金融消費者的信息，另外，重視對于科技手段的應用，加強金融機構的技術防范措施。

四、結語

金融技術的不斷發(fā)展，與之相關的技術風險還有交易、信息的風險也逐漸的衍生出來，因此，應該注重對于金融消費者權益的保護。一些金融機構應該借鑒新的方式方法，更好的維護金融消費者的權益，降低風險，更好的服務消費者，促進金融科技的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，雖然問題還是存在的，但是金融機構也在依靠科技的手段來逐漸的改善這些問題，以求能夠運用金融科技實現(xiàn)全生命周期的金融消費者的權益保護。