朱 鳳，陳雪花，楊 靜，繆靜雅，王群娣

一、研究背景

網(wǎng)絡(luò)借貸，在2005年率先出現(xiàn)在英國(guó)，并在2007年出現(xiàn)在中國(guó)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)也開始蓬勃發(fā)展。P2P又稱點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，具有借貸方便快捷，流通性強(qiáng)，無須抵押等特點(diǎn)，因此受到部分人群的追捧。自2007年第一個(gè)P2P在線借貸平臺(tái)建立以來，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款主要包括有中介模、非營(yíng)利模式和復(fù)合型的中介模式。大學(xué)生作為新時(shí)代的主力軍，在接受新事物的時(shí)候比其他群體更為迅速，網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其方便高效的借貸程序，在大學(xué)生中越來越受歡迎。

南京是就業(yè)之城、創(chuàng)業(yè)之城，也是夢(mèng)想之城、機(jī)會(huì)之城。南京的高校眾多，由于各大高校都有著相應(yīng)的擴(kuò)招政策，南京總體畢業(yè)生的人數(shù)迅速增加。崗位行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，就業(yè)壓力也越來越大。面對(duì)目前的這種現(xiàn)象，越來越多的高校畢業(yè)生開始選擇自主創(chuàng)業(yè)這條道路，一方面可以為自己尋找出路，另一方面又可以為社會(huì)提供更多的崗位，從而減輕就業(yè)壓力。目前南京市政府已經(jīng)出臺(tái)了許多鼓勵(lì)支持更多地高校畢業(yè)生進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)的政策以及越來越多的借貸方式，讓許多高校畢業(yè)生對(duì)創(chuàng)業(yè)有了信心。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生來說，創(chuàng)業(yè)主要需要三部分:場(chǎng)地、集智以及服務(wù)指導(dǎo)。因此，南京政府正不斷地加大新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)載體建設(shè)的服務(wù)力度。并且鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者利用多方資源，通過市場(chǎng)化機(jī)制、專業(yè)化服務(wù)和資本化途徑，來建設(shè)便利化、低成本、多要素、開放型的新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)符合各項(xiàng)條件的“眾創(chuàng)空間”要求的各類新型創(chuàng)業(yè)服務(wù)載體開展相應(yīng)的建設(shè)備案工作，并且給予配套的政策服務(wù)。目前，南京市內(nèi)經(jīng)認(rèn)定的創(chuàng)業(yè)孵化基地共127家，其中包含省級(jí)創(chuàng)業(yè)基地31家，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園60家。2017年，南京打造共127家創(chuàng)業(yè)孵化基地。2017年以來，南京積極選拔優(yōu)秀項(xiàng)目，資助青年大學(xué)生優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目287個(gè)，資助金額達(dá)7370萬元。2018年南京扶持6500多名大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)歷史新高。

在李克強(qiáng)總理提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”大學(xué)生掀起創(chuàng)業(yè)浪潮的大環(huán)境下，由于創(chuàng)業(yè)需要大量資金，(部分)大學(xué)生的社會(huì)人脈較少，家庭支持力度小，有關(guān)的優(yōu)惠政策并不能扶持創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)施。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展日益同質(zhì)化，各平臺(tái)業(yè)務(wù)類型繁多，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，網(wǎng)貸行業(yè)提供貸款方向單一籠統(tǒng)，目前并沒有針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持業(yè)務(wù)。

二、針對(duì)南京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)借貸需求的調(diào)查

(一)問卷基本情況

針對(duì)南京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面的借貸需求，本次調(diào)研我們共發(fā)放180份問卷，回收180份，其中有效問卷180份，有效回收率為100%。本次調(diào)研設(shè)置了18個(gè)主觀問題，通過問卷星進(jìn)行發(fā)放。

(二)問卷內(nèi)容分析

1.被調(diào)查者基本信息

該問卷調(diào)查的對(duì)象是南京市大學(xué)生。調(diào)查結(jié)果顯示，被調(diào)查者中女生占總體的56.67%，男生占總體的43.33%，其中大三的在校學(xué)生占總體的 62.22%，大四學(xué)生占總體的16.67%，大二學(xué)生占總體的16.11%，大一學(xué)生占總體的5%。

2.調(diào)查問卷的描述分析

通過調(diào)查筆者了解到31.67%的大學(xué)生對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)表示支持，認(rèn)為創(chuàng)業(yè)有利于增加大學(xué)生的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)；65%的大學(xué)生保持著中立的態(tài)度，認(rèn)為每個(gè)人都有選擇自己發(fā)展方向的權(quán)利；極少的同學(xué)反對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

當(dāng)被問到假設(shè)創(chuàng)業(yè)時(shí)，是否會(huì)有貸款需求，44.44%的大學(xué)生選擇貸款，38.89%的學(xué)生選擇看情況。超過70%的大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)初期資金不足時(shí)選擇家庭資助或者銀行貸款。并且超過一半的同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)過程中，融資是一個(gè)非常大的障礙。

對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)渠道，29.44%的大學(xué)生對(duì)此完全不了解，62.22%的大學(xué)生有一點(diǎn)了解，8.33%的大學(xué)生則是非常清楚。

對(duì)于創(chuàng)業(yè)扶持政策在現(xiàn)實(shí)中低效益的主要原因，選擇較多的是缺乏有效的政策宣傳、手續(xù)復(fù)雜、門檻高、貸款周期長(zhǎng)、獲得貸款資金數(shù)額小、某些細(xì)節(jié)化程度不夠甚至是模糊不清。

對(duì)于P2P貸款的了解程度，6.67%的大學(xué)生經(jīng)常關(guān)注，很了解；52.22%的大學(xué)生有關(guān)注，了解一點(diǎn)；41.11%的大學(xué)生沒關(guān)注過，不了解。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸相較于傳統(tǒng)貸款的優(yōu)點(diǎn)的看法，選擇較多的是“使用方便”“手續(xù)極簡(jiǎn)”“效率高，到款速度快”“門檻低”。

46.67%的大學(xué)生愿意嘗試以P2P網(wǎng)貸作為獲取創(chuàng)業(yè)資金的方式，51.67%的大學(xué)生選擇不會(huì)。超過一半的大學(xué)生對(duì)于將P2P網(wǎng)貸行業(yè)用于支持南京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求的態(tài)度是不確定。

如果P2P網(wǎng)貸成功應(yīng)用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，4.44%的大學(xué)生希望還款期限是1年以內(nèi)；20%選擇1～2年；33.89%選擇2～3年；20.56%選擇3～4年；21.11%選擇4年以上。

對(duì)于P2P行業(yè)支持大學(xué)生貸款，希望可以提供哪些策略性支持這個(gè)問題，選擇較多的是“創(chuàng)業(yè)前期利息適當(dāng)收取，不宜過高”“提供無障礙小額貸款服務(wù)”“為有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生提供專門咨詢服務(wù)”“專門建立創(chuàng)業(yè)投資基金”這四個(gè)選項(xiàng)。

對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持，對(duì)自身的發(fā)展是否有好處這個(gè)問題，19.44%的大學(xué)生認(rèn)為非常同意，41.11%的大學(xué)生認(rèn)為同意，42.78%的大學(xué)生認(rèn)為一般。

對(duì)于目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展存在的問題，選擇較多的是“信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善”“無明確的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻”“組織機(jī)構(gòu)存在缺陷，交易機(jī)制也有漏洞”“IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障”。

最后，對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在最需要完善的地方，超過40%的大學(xué)生選擇首先要做的就是出臺(tái)法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度。

(三)網(wǎng)貸行業(yè)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展存在的問題總結(jié)

1.優(yōu)勢(shì):在信用貸款這一方面，互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)貸款方式帶來了系統(tǒng)性的技術(shù)變革，籠統(tǒng)的來說，網(wǎng)貸是在傳統(tǒng)貸款基礎(chǔ)上與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的金融創(chuàng)新產(chǎn)物。通過對(duì)調(diào)查問卷結(jié)果分析并與傳統(tǒng)借貸行業(yè)對(duì)比，筆者發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)存在兩大優(yōu)勢(shì):其一，網(wǎng)貸的門檻要比傳統(tǒng)貸款的要低很多，不是所有人都能輕易向銀行和正規(guī)的民間借貸機(jī)構(gòu)借到大筆資金的，而網(wǎng)貸只需要提供自己和組織的身份信用證明，就可以輕松借到所需要的資金，手續(xù)簡(jiǎn)單；其二，傳統(tǒng)貸款具有地區(qū)局限性的缺點(diǎn)，相比，網(wǎng)貸要更加靈活一點(diǎn)，跨區(qū)域的傳統(tǒng)借貸會(huì)給借貸人帶來煩瑣的程序，而網(wǎng)貸卻可以擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，靈活的調(diào)度手里的資源，給借貸人創(chuàng)造便利的借款環(huán)境。

2.通過調(diào)查，筆者了解到南京大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中普遍存在的一些問題。

(1)信用體系不健全，市場(chǎng)環(huán)境不完善。目前我國(guó)的信用體系還不健全，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)貸款人的身份信息以及財(cái)務(wù)狀況、信用度的審查也不夠深入。很多貸款人的信息是偽造的，這會(huì)給資金的追回帶來很大的麻煩。并且目前市場(chǎng)環(huán)境不太完善，各網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也不同，這些都會(huì)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

(2)無明確進(jìn)入市場(chǎng)的門檻。我國(guó)目前還沒有完善的法規(guī)來規(guī)制這一行業(yè)，一些小貸款平臺(tái)根本不具備資格進(jìn)入這一行業(yè)，但依然在濫竽充數(shù)，嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序，帶來不良的影響。

(3)組織機(jī)構(gòu)有缺陷，交易機(jī)制存在漏洞。

(4)IT系統(tǒng)不牢靠，信息安全無保障。

三、南京大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)借貸需求方面面臨的問題

通過問卷結(jié)果分析，南京大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中在借貸方面存在諸多問題。其一，借款渠道單一，融資難。出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金不足的問題時(shí)，72.22%的大學(xué)生更傾向于家庭資助，83.33%的大學(xué)生認(rèn)同融資是一個(gè)非常大的障礙。其二，大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸行業(yè)借貸信用體系還不完善，市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定。32.78%的大學(xué)生同意將P2P網(wǎng)貸行業(yè)用于支持南京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)需求，46.11%的大學(xué)生表示不確定。其三，大學(xué)生對(duì)還款期限的期望值過高。有21.11%(超過五分之一)的學(xué)生選擇了四年以上的還款期限，這對(duì)于現(xiàn)在的借貸平臺(tái)來說，要想實(shí)現(xiàn)還是十分困難的。其四，大部分南京大學(xué)生認(rèn)為創(chuàng)業(yè)扶持政策選擇過程中存在低效益的問題。71.65%的大學(xué)生認(rèn)為手續(xù)置辦復(fù)雜，52.76%認(rèn)為進(jìn)入門檻高，可以被扶持的難度較大。60.63%的學(xué)生認(rèn)為貸款數(shù)額小，56.69%的學(xué)生認(rèn)為貸款周期長(zhǎng)，不足以支撐現(xiàn)階段的創(chuàng)業(yè)。

四、網(wǎng)貸發(fā)展背景下對(duì)支持南京大學(xué)生創(chuàng)業(yè)策略探討

(一)創(chuàng)造健康的網(wǎng)貸環(huán)境

1.提高從事這門行業(yè)的門檻，防止濫竽充數(shù)

21.67%的大學(xué)生認(rèn)為P2P網(wǎng)貸目前最需要完善的地方就是提高從事這門行業(yè)的門檻，防止濫竽充數(shù)。網(wǎng)貸平臺(tái)存在大量的造假，部分平臺(tái)直接盜取別人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，或者用已經(jīng)被查封的法律文件。同時(shí)有部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)只是一個(gè)殼，沒有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與聯(lián)系方式。隨時(shí)可以跑路，存在極大的安全隱患。

2.出臺(tái)法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度

40%的大學(xué)生認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)在最需要完善的地方在于政府出臺(tái)法規(guī)，完善網(wǎng)貸的規(guī)章制度。2018年6月以來，有問題網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量急劇上升。有關(guān)部門不僅應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性進(jìn)行監(jiān)管，盡快制定完善的監(jiān)管政策，明確風(fēng)險(xiǎn)底線，而且要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，這是促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的內(nèi)在要求。政府應(yīng)當(dāng)為南京大學(xué)生可以利用網(wǎng)貸渠道獲得融資創(chuàng)造一個(gè)健康的環(huán)境。

(二)網(wǎng)貸平臺(tái)針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持建議

1.解決融資之難

移動(dòng)時(shí)代的到來使得傳統(tǒng)借貸方式弊端日益顯現(xiàn):手續(xù)煩瑣、時(shí)間成本高。此時(shí)P2P可以說是應(yīng)運(yùn)而生。P2P因手續(xù)方便、到款快捷而受到大學(xué)生的歡迎，在很大程度上彌補(bǔ)了這些缺點(diǎn)。在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新這一時(shí)代背景下，P2P網(wǎng)貸作為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資選擇的一個(gè)新渠道，應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)想法必須要有所作為和創(chuàng)新之舉:網(wǎng)貸平臺(tái)可以對(duì)信用良好且有創(chuàng)業(yè)想法可施度較高的大學(xué)生提供小額貸款扶持。為大學(xué)生提供無障礙金融服務(wù)，在良莠不齊的網(wǎng)貸平臺(tái)中獲得良好口碑。

2.解決融資之貴

期限短、收益高是網(wǎng)貸行業(yè)的另一個(gè)主要特征。網(wǎng)貸的出現(xiàn)，確實(shí)大大方便了很多人的資金周轉(zhuǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新勢(shì)力量。很多網(wǎng)貸明面上利息都很低，實(shí)際上還有各種雜七雜八的費(fèi)用:擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)等等。大部分學(xué)生希望在創(chuàng)業(yè)前期利息適當(dāng)收取，不宜過高。

P2P作為重要的融資渠道，在支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)中可以建立創(chuàng)業(yè)投資基金、前一年不收取手續(xù)費(fèi)用等，從而降低金融交易成本，在一定程度上緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金方面的壓力。

3.拓寬宣傳渠道，促進(jìn)借貸雙方的充分溝通

從問卷結(jié)果數(shù)據(jù)來看，41.11%的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展不關(guān)注，一點(diǎn)也不了解。大部分學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸抱有偏見。網(wǎng)貸作為新興行業(yè)，其發(fā)展?jié)摿薮?，網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極宣傳為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持。同時(shí)，為確保網(wǎng)貸的健康發(fā)展，借貸雙方應(yīng)該及時(shí)充分溝通，力求透明化。

4.為有創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)

通過問卷結(jié)果分析，對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供策略性支持，超過半數(shù)的南京大學(xué)生認(rèn)為這對(duì)自身的發(fā)展有好處。75.56%的大學(xué)生希望P2P行在業(yè)支持大學(xué)生貸款時(shí)可以提供專門的咨詢服務(wù)，有關(guān)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和經(jīng)驗(yàn)。

五、結(jié)論

網(wǎng)貸發(fā)展迅猛，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主力軍，通過上述不難發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸行業(yè)存在著若干問題。值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展日益同質(zhì)化，各平臺(tái)業(yè)務(wù)類型繁多，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。國(guó)內(nèi)借貸軟件提供方向單一籠統(tǒng)，目前并沒有針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持業(yè)務(wù)。本文通過問卷調(diào)查分析當(dāng)前南京市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀以及網(wǎng)貸發(fā)展的優(yōu)勢(shì)與問題，發(fā)現(xiàn)迅猛發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完全可以成為當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的一個(gè)新渠道，針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資存在的問題進(jìn)行策略探討。

在網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展背景下對(duì)支持南京大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持策略探討，對(duì)有急需創(chuàng)業(yè)想法的大學(xué)生提供優(yōu)惠服務(wù)的策略，提出網(wǎng)貸行業(yè)可以為在校大學(xué)生提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠貸款服務(wù)，彌補(bǔ)政府出臺(tái)決策的不足。達(dá)到讓網(wǎng)貸行業(yè)了解社會(huì)需求而改善其功能，推動(dòng)企業(yè)發(fā)展，緩解社會(huì)壓力的目的。同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)在為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供支持服務(wù)的同時(shí)通過大學(xué)生的傳播而獲得良好的口碑效應(yīng)，在魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺(tái)中獲得良好的口碑效應(yīng)。為網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的生存空間，讓網(wǎng)貸行業(yè)走得更遠(yuǎn)。