■ 王勤（建行貴州省分行）

在我國政策及政府大力的支持下，小微企業(yè)金融服務(wù)不斷完善，融資難融資貴問題得到了有效緩解，小微企業(yè)的經(jīng)濟質(zhì)量逐漸提高。但是經(jīng)濟常態(tài)新形勢下，小微企業(yè)在建修容這個過程當(dāng)中，仍然受到多方原因的限制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時代的出現(xiàn)，為我國小微企業(yè)的發(fā)展和融資帶來了巨大的革新和契機。通過大量的數(shù)據(jù)和小微企業(yè)融資的金額表明，隨著金融互聯(lián)網(wǎng)時代的出現(xiàn)，使小微企業(yè)所融資的貸款金額數(shù)量增加，與同期小微企業(yè)融資貸款金額占比相比較，小微企業(yè)所融資貸款金額占比較高。與此同時，在金融互聯(lián)網(wǎng)時代的推動下，小微企業(yè)的融資模式也趨向于更加多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代新形勢經(jīng)濟環(huán)境促進下，小微企業(yè)在進行融資過程當(dāng)中仍然面臨著諸多的機遇和風(fēng)險。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國小微企業(yè)的幾種融資模式

（一）商業(yè)銀行直接融資

國家大力推進普惠金融，為小微企業(yè)與銀行的融資合作奠定了基礎(chǔ)，除傳統(tǒng)的信用社、商業(yè)銀行外，四大行也積極推進小微企業(yè)融資工作，通過數(shù)據(jù)經(jīng)營、平臺經(jīng)營，擴大融資服務(wù)的客戶范圍，提高自身的可信度，改善廣大人民群眾心目中的印象。而小微企業(yè)在進行網(wǎng)絡(luò)融資時，也可根據(jù)銀行的產(chǎn)品特點，提高自己在融資、信息以及財務(wù)等其他方面的管理水平，從而提升自身融資能力，提升申資獲得性。雙方在合作的同時，要達成共識，保證互相的信息公開性。

（二）應(yīng)用信息大數(shù)據(jù)技術(shù)進行網(wǎng)貸融資

伴隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，世界已經(jīng)進入到一個充滿信息化的時代，需要一種新型的模式方案，對小微企業(yè)進行監(jiān)管以及保護，并促進小微企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展以及保證小微企業(yè)的長久存在。采用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行規(guī)模運營的互聯(lián)網(wǎng)公司為這樣的小微企業(yè)奠定發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)公司采用信息大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過提高顧客使用的便捷性，增加小微企業(yè)網(wǎng)貸公司的可信程度，使得小微企業(yè)能夠更好的運行，使其也能夠與發(fā)達的金融體系得以結(jié)合，保證自己更良好的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺融資

互聯(lián)網(wǎng)金融點融資模式又叫P2P模式，屬于民間小額借貸，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺及相關(guān)理財行為、金融服務(wù)，它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體第和提供社會閑散資金利用率三個方面，多為信用借款，借款額較小，對借款人的信用評級、審核多通過網(wǎng)絡(luò)進行，是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。

（四）游戲平臺眾籌融資

眾籌，顧名思義，就是利用互聯(lián)網(wǎng)公開一個項目的信息在網(wǎng)上進行籌集資金的過程。目前，眾籌的可行性不斷提高，影響逐漸增大，小微企業(yè)就可以利用這一點建立一套可行而高效的方案來進行眾籌。但利用小眾平臺進行眾籌融資，融資效果不一定好，如果要想提高眾籌融資的水平，就需要找一些有大眾平臺的地方來進行眾籌，游戲平臺是一個眾籌融資比較理想的平臺，因為其在長時間的積累與應(yīng)用下，有著廣大的人脈基礎(chǔ)，能為小微企業(yè)眾籌融資提供很大的幫助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國小微企業(yè)融資面臨的機遇

（一）互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)使雙方的信息更加透明化

由于管理的不科學(xué)性及本身的信譽度不高等因素，致使部分小微企業(yè)在進行資金管理時，需要經(jīng)過一系列繁瑣的程序，運行過程中會出現(xiàn)較大困難。而互聯(lián)網(wǎng)金融時代，利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)，將客戶的信息完全的記錄到檔案中，降低信息不對稱性，同時信息更加透明化，小微企業(yè)的信譽度得以提升，讓小微企業(yè)融資更加便捷。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的融資模式大大降低了小型企業(yè)的融資成本

小微企業(yè)融資需求具備“短小頻急快”等特點，傳統(tǒng)金融管理方案下，銀行一方面需要投入較多的人力、物力、財力，管理成本較高；另一方面，小微企業(yè)能夠達到的收益，遠不如大型企業(yè)。所以銀行更愿意與大型企業(yè)進行合作，小微企業(yè)“融資難”便成了世界難題。但互聯(lián)網(wǎng)時代為金融創(chuàng)新創(chuàng)造了機遇，依托互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)信息運用，融資模式日漸豐富，象建行的“小微快貸”、工行的“經(jīng)營快貸”等，都具備無需紙質(zhì)資料、打破時空限制、資金到位快、隨借隨用等特點，可以較有效的滿足客戶需求。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的融資模式，能夠大大減少小微企業(yè)在運行過程當(dāng)中的融資成本，提升便捷性以及辦理效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時代下我國小微企業(yè)融資面臨的風(fēng)險

（一）小微企業(yè)內(nèi)部機制不完善

小微企業(yè)起步較晚，在發(fā)展過程當(dāng)中缺少實踐性的經(jīng)驗和積累，從而致使小微企業(yè)在融資管理方面觀念較為落后，存在融資框架構(gòu)建不合理、經(jīng)營融資模式較為落后等問題，同時，小微企業(yè)在進行企業(yè)融資發(fā)展前期對于員工的基礎(chǔ)素質(zhì)要求較高。

（二）網(wǎng)貸公司安全度有待考證

在小微企業(yè)進行融資的過程當(dāng)中，除了小微企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)以及融資框架構(gòu)建完善的風(fēng)險之外，同時網(wǎng)貸公司的安全度仍然有待小微企業(yè)考證。根據(jù)大量的現(xiàn)實情況來看，網(wǎng)貸公司本身在自身發(fā)展過程當(dāng)中，一味追求高收益，高收入的目標(biāo)和實踐方針。所以在這一過程當(dāng)中，就極容易導(dǎo)致網(wǎng)貸公司自身資金匱乏，融資金額流通不順暢，資金流斷裂等等問題的出現(xiàn)。與此同時，在小微企業(yè)進行融資的過程當(dāng)中，投資款項都將會被網(wǎng)貸公司投入指定第三方賬戶內(nèi)。但是，網(wǎng)貸公司并沒有要求具體的第三方賬戶，具體是由哪一方來進行管理，這就對網(wǎng)貸公司的安全度提出了大大的質(zhì)疑，并且加大了小微企業(yè)在進行融資時的風(fēng)險。

（三）網(wǎng)上融資操作極易發(fā)生信用風(fēng)險

大多數(shù)的小微企業(yè)在成長初期，會在諸多的網(wǎng)絡(luò)平臺上進行網(wǎng)上融資。但是由于互聯(lián)網(wǎng)操作的非透明性，極容易使小微企業(yè)在進行融資的過程當(dāng)中，網(wǎng)上操作不受監(jiān)管，從而致使小微企業(yè)在網(wǎng)上融資操作發(fā)生信用風(fēng)險。

四、結(jié)束語

綜上所述，在我國市場經(jīng)濟發(fā)展過程當(dāng)中，小微企業(yè)對推動經(jīng)濟發(fā)展促進經(jīng)濟循環(huán)有著非常重要的意義。小微企業(yè)在我國市場經(jīng)濟新形勢環(huán)境的背景下生存仍然面臨著諸多的問題。金融互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，為我國小微企業(yè)的融資模式提供了多樣平臺和融資渠道。與此同時，在這一過程當(dāng)中小微企業(yè)的融資模式方法也較比過去融資模式方法較多，并且小微企業(yè)融資模式較比過去更加新穎。所以，小微企業(yè)在經(jīng)濟潮流的發(fā)展過程當(dāng)中，要緊跟時代的步伐，著眼于小微企業(yè)自身發(fā)展，從而為抓住時代留給企業(yè)發(fā)展的契機做下鋪墊，利用金融互聯(lián)網(wǎng)時代下衍生出的產(chǎn)物，為壯大自身小微企業(yè)發(fā)展邁出堅實的步伐。