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風(fēng)起于青萍之末,這家中小銀行“領(lǐng)頭羊”的底色

2019-12-07 08:46王金瑞王娜
金融理財(cái) 2019年10期
關(guān)鍵詞:領(lǐng)頭羊富民北京

王金瑞 王娜

作為現(xiàn)代金融業(yè)的核心支柱之一,銀行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占據(jù)的位置顯然不容忽視。新中國成立70年以來,中國銀行業(yè)一路跌跌撞撞,一路風(fēng)雨兼程,雖不乏苦痛與挫折,但一一都能涉險(xiǎn)過關(guān),并最終修成正果。

截至目前,中國銀行業(yè)總資產(chǎn)超過280萬億元、居全球第一位;盈利水平及資產(chǎn)質(zhì)量均居于全球可比同業(yè)前列;全球銀行1000強(qiáng)榜單有136家中資銀行入榜;按一級資本排名的前十大銀行中,中國四家大型商業(yè)銀行名列前茅……

期間,大型國有商業(yè)銀行你追我趕,全國股份制銀行暗自“較勁”,與此同時(shí),一大批城商行、農(nóng)商行等中小銀行也在浪潮之下紛紛布局自身的金融版圖,從巨大的市場之中分得一杯羹的雄心也不斷彰顯。

作為中小銀行“領(lǐng)頭羊”的北京銀行便在此背景下誕生,如今已然走過了23年的歷程,從起初面對增資擴(kuò)股,業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱等等一系列的艱難挑戰(zhàn);到用十年時(shí)間進(jìn)行了“自我凈化”,核銷67億元的歷史遺留不良資產(chǎn);再到如今的城商行“領(lǐng)頭羊”北京銀行卻始終都保持著自己的底色——穩(wěn)健經(jīng)營與服務(wù)大局,為新時(shí)代助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了卓越貢獻(xiàn)。

風(fēng)起于青萍之末,浪成于微瀾之間。在強(qiáng)者如林的環(huán)境下,面對沒有客戶資源、發(fā)展起點(diǎn)低等難題,北京銀行明確了堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)京城百姓”的鮮明市場定位,隨著業(yè)務(wù)的逐步發(fā)展壯大,該行還始終把支持國家重大戰(zhàn)略作為其重要的立足點(diǎn),在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下取得了不凡的成績,進(jìn)而成就了獨(dú)一無二的自身——先進(jìn)性國際中型銀行、百年銀行……

普惠金融為“根”助力鄉(xiāng)村振興為有源頭活水來

在中國廣袤的大地上,有著這樣一群特殊的人,他們?nèi)藬?shù)眾多,約占我國人口總數(shù)的一半左右,占世界人口總量的十分之一。他們便是中國的農(nóng)民,盡管數(shù)量龐大,他們卻享受著較少的金融資源,鄉(xiāng)村的金融服務(wù)與城市相比仍存在巨大差距。長期以來,如何利用金融的活水振興鄉(xiāng)村,一直是我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)苦苦探索并勇于嘗試的事情。

正如北京銀行黨委書記、董事長張東寧所說言,“為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供澎湃的金融動力,金融機(jī)構(gòu)責(zé)無旁貸、義不容辭。中小銀行作為我國金融體系的重要組成部分,在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的廣闊天地中,同樣大有可為,也應(yīng)該大有作為?!?/p>

今年上半年以來,北京銀行不斷服務(wù)于探索新的普惠金融模式,比如深化與京東合作,通過“鄉(xiāng)村金融店”合作模式在17家京東小站實(shí)現(xiàn)聯(lián)合建站,進(jìn)一步拓展“金融站點(diǎn)”服務(wù)渠道。

同時(shí),北京銀行還構(gòu)建了貫通城鄉(xiāng)的智能化服務(wù)網(wǎng)絡(luò),推出“園區(qū)服務(wù)站”、“農(nóng)家院服務(wù)站”、“駐店服務(wù)站”、“工地服務(wù)站”等站點(diǎn)模式,將金融服務(wù)“最后一公里”延伸至“最后一米”。未來三年內(nèi),北京銀行將新建300家金融服務(wù)站,覆蓋3000個(gè)村域、300萬客群。

“近年來,北京銀行抓住了農(nóng)村金融服務(wù)的薄弱點(diǎn),實(shí)行助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。該行通過持續(xù)優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式,尤其是該行打造的‘富民直通車的特色品牌、扶植農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)等措施走出了一條獨(dú)具特色的普惠金融創(chuàng)新之路。”國務(wù)院參事國研中心金融所名譽(yù)所長夏斌在接受《金融理財(cái)》記者采訪時(shí),對這家中小銀行的做法十分推崇。

據(jù)北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,該行的“富民直通車”這一特色金融服務(wù)品牌早在2014年就已推出,包含“富民卡、富民貸、富民通”三大產(chǎn)品體系,分別滿足郊區(qū)農(nóng)民“理財(cái)”、“創(chuàng)業(yè)”、“支付”三方面核心金融需求,為農(nóng)戶提供綜合性一站式金融服務(wù)。

針對農(nóng)戶貸款難、融資貴等一系列難題,該行不斷豐富“富民貸”服務(wù)品牌,實(shí)現(xiàn)貸款品種體系化,推出四大類二十余款貸款產(chǎn)品,多層次、全方位滿足各類普惠群體融資需求。此外,還推出信用、見貸即保等貸款產(chǎn)品,優(yōu)化抵押、擔(dān)保貸款流程,不斷拓展線上貸款服務(wù)渠道,解決小微企業(yè)主融資難問題。為了最大程度讓利于普惠客戶,北京銀行積極落實(shí)普惠貸款貼息補(bǔ)貼政策,提供最優(yōu)貸款利率。

同時(shí),北京銀行也在不斷優(yōu)化該行的“富民卡”與“富民通”兩大產(chǎn)品體系。今年,北京銀行創(chuàng)新發(fā)卡模式,與京東金融開展跨界合作,推出特色聯(lián)名借記卡,以及創(chuàng)新儲蓄產(chǎn)品與增值服務(wù)方案。截止到今年6月末,該行富民卡發(fā)卡已突破84萬張,金融服務(wù)已覆蓋超過500個(gè)行政村,未來三年內(nèi),計(jì)劃發(fā)卡量突破300萬張。

另外,北京銀行持續(xù)優(yōu)化“富民通”服務(wù)鏈條,創(chuàng)新移動支付,搭建多樣結(jié)算通道,提升支付體驗(yàn);引入“智能柜員機(jī)”、“PAD背包銀行”等便捷機(jī)具設(shè)備,以新型渠道延伸服務(wù)半徑,以智能手段賦能普惠金融。

除了打造了“富民直通車”特色金融服務(wù)品牌之外,北京銀行還積極開展了各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧活動,將金融扶貧與發(fā)展當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合。例如今年4月12日,該行就推出了“千院計(jì)劃”,據(jù)記者了解到,這一扶貧計(jì)劃發(fā)放貸款資金超過2.8億元,累計(jì)支持355家民宿小院建設(shè),累計(jì)放款1.77億元;計(jì)劃3年內(nèi)建設(shè)改造1000家特色民宿小院,新增2萬個(gè)就業(yè)崗位。

其中,值得一提的還有“十村千戶富民行”活動,該活動未來三年將為小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶發(fā)放貸款500億元,受惠群體突破10萬戶,切實(shí)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

然而,在為果農(nóng)、養(yǎng)殖戶提供金融支持,幫助一個(gè)又一個(gè)的小村莊走向致富的道路……等等一系列成績的背后,北京銀行承受著巨大的壓力和風(fēng)險(xiǎn),例如農(nóng)村信用體系薄弱、擔(dān)保體系不健全等一系列現(xiàn)實(shí)問題。為此,該行與各地農(nóng)委、旅游委、三農(nóng)服務(wù)商、涉農(nóng)擔(dān)保公司、普惠研究機(jī)構(gòu)等合作,還聯(lián)合各級政府和研究院、協(xié)會、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)打造“產(chǎn)業(yè)扶植”服務(wù)平臺。推動各類補(bǔ)貼、擔(dān)保等普惠政策的及時(shí)高效落地,因地制宜地推動特色化產(chǎn)業(yè)發(fā)展,并且對于不同的金融消費(fèi)人群需求開展有針對性的宏觀政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范培訓(xùn)。

服務(wù)首都為“本”全面支持國家重大戰(zhàn)略

作為唯一一家以首都“北京”命名的銀行而言,北京銀行除了助力鄉(xiāng)村振興之外,更是把服務(wù)首都、支持國家重大戰(zhàn)略作為其重要的立足點(diǎn)。

自成立之初,北京銀行便把服務(wù)首都作為自身發(fā)展的第一要義,全力服務(wù)北京“四個(gè)中心”功能建設(shè)、城市副中心、十大高精尖產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城南三年行動計(jì)劃等重大戰(zhàn)略,大力支持城市副中心職工集體土地項(xiàng)目、新機(jī)場線等一大批重點(diǎn)項(xiàng)目。23年來,北京銀行累計(jì)為首都建設(shè)重要領(lǐng)域、重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)投入資金超過10萬億元,可謂是打造了一張靚麗的首都金融“名片”。

具體來看,“中關(guān)村小巨人創(chuàng)客中心”發(fā)展勢頭良好,會員超1.8萬家,累計(jì)入孵企業(yè)66家,為2955家會員企業(yè)貸款981億元,獲評“第二批北京市中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺”,并與國家知識產(chǎn)權(quán)局審協(xié)北京中心共建“知識產(chǎn)權(quán)孵化基地”,成為銀行創(chuàng)新服務(wù)初創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)典樣板。

另外,北京銀行還積極參與了北京世園會從園區(qū)建設(shè)到周邊地區(qū)產(chǎn)業(yè)振興的金融服務(wù)工作,累計(jì)支持世園會公司客戶140余戶,為世園會籌備建設(shè)提供近百億授信。為助力企業(yè)登陸科創(chuàng)板,北京銀行推出科創(chuàng)板服務(wù)方案,支持科創(chuàng)板申請企業(yè)28家,累計(jì)授信超41億元,北京地區(qū)31家受理企業(yè)中,21家為北京銀行客戶。

更為難能可貴的是,為貫徹落實(shí)黨中央、市委決策部署,北京銀行可以說是“國家哪里有需要,金融服務(wù)就跟到哪里去”。在服務(wù)首都的同時(shí),也不忘支持重大國家戰(zhàn)略,聚焦“一帶一路”建設(shè),打造“絲路匯通”品牌;積極支持京津冀協(xié)同發(fā)展,參與發(fā)起設(shè)立總規(guī)模1000億元的“京津冀城際鐵路發(fā)展基金”,支持長三角一體化、粵港澳大灣區(qū)等重大國家戰(zhàn)略。

拿“絲路匯通”來說,今年上半年以來,“絲路匯通”已為近1000位客戶“一帶一路”沿線項(xiàng)目建設(shè)、投資、貿(mào)易提供跨境金融服務(wù)。據(jù)記者了解,“絲路匯通”項(xiàng)目是北京銀行進(jìn)一步整合境內(nèi)外資源,深化合作,優(yōu)化服務(wù)方案,推出的專屬品牌。此品牌涵蓋了全球支付、自貿(mào)區(qū)金融、增信擔(dān)保、外貿(mào)結(jié)算融資、內(nèi)貿(mào)結(jié)算融資、跨境人民幣、境外投融資、通關(guān)服務(wù)、同業(yè)合作等多項(xiàng)產(chǎn)品。

對內(nèi),北京銀行構(gòu)架起覆蓋京津冀、長三角、珠三角和中西部地區(qū)的廣泛服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),在“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”沿線均有戰(zhàn)略性經(jīng)營機(jī)構(gòu)布局;對外,積極拓展境外合作服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與42個(gè)“一帶一路”沿線國家260家銀行建立穩(wěn)定代理行關(guān)系。

未來,北京銀行將對“一帶一路”沿線重大項(xiàng)目提供金融支持,對接與沿線國家在基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、經(jīng)貿(mào)合作、產(chǎn)業(yè)投資、海上合作等領(lǐng)域的重點(diǎn)項(xiàng)目;境內(nèi)對接“一帶一路”核心區(qū)、重點(diǎn)園區(qū)以及國內(nèi)重要省份的關(guān)鍵樞紐項(xiàng)目。

除支持“一帶一路”建設(shè)之外,北京銀行牢記踐行服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的初心使命,全力服務(wù)京津冀協(xié)同發(fā)展、長三角一體化、粵港澳大灣區(qū)等重大國家戰(zhàn)略。比如,積極參與由京津冀三地政府和金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)立的京津冀協(xié)同發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金,全方位支持非首都功能承接載體基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、配套公共服務(wù)建設(shè)及為疏解地外遷企業(yè)提供資金支持,服務(wù)構(gòu)建“4+N”產(chǎn)業(yè)合作格局。

為支持首都經(jīng)濟(jì)新格局,服務(wù)京津冀交通一體化建設(shè),北京銀行參與發(fā)起設(shè)立總規(guī)模1000億元的“京津冀城際鐵路發(fā)展基金”;為京石二通道高速公路提供貸款15億元、京唐城際鐵路貸款24億元,為北京首都公路發(fā)展集團(tuán)成功注冊兩期共計(jì)100億元永續(xù)債券,成功發(fā)行首期20億元,支持通州運(yùn)河核心區(qū)東關(guān)大道及北環(huán)隧項(xiàng)目建設(shè)10億元。

防控金融風(fēng)險(xiǎn)為底線穩(wěn)健經(jīng)營鑄就“百年銀行”

今年上半年以來,整個(gè)金融行業(yè)面臨著諸多的挑戰(zhàn)。對于銀行業(yè)而言,最為薄弱環(huán)節(jié)的便是中小銀行。

受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響,不少城商行、農(nóng)商行的不良貸款率急劇上升,暴露出諸多問題。

在經(jīng)濟(jì)形勢整體偏弱和行業(yè)競爭不斷加大的背景下,北京銀行卻依然保持著穩(wěn)健經(jīng)營,在世界品牌實(shí)驗(yàn)室品牌價(jià)值排行榜中,品牌價(jià)值達(dá)到548.8億元,排名中國銀行業(yè)第6位,這顯然得益于其深入骨髓“穩(wěn)健經(jīng)營”基因。

來自北京銀行2019半年報(bào)顯示,該行資產(chǎn)規(guī)模2.67萬億元,營業(yè)收入327.42億元,同比增長19.64%,實(shí)現(xiàn)歸屬上市股東凈利潤128.69億元,保持城商行梯隊(duì)的首位,更是力壓華夏銀行的1 05.4億元,有趕超平安銀行之勢。

另外記者注意到,北京銀行同期撥備前凈利潤增速達(dá)24.7%。具體來看,在銀行業(yè)息差收窄壓力漸增的背景下,該行凈息差穩(wěn)中有升,同比提升9BP至1.91%。一方面得益于高收益客戶貸款規(guī)模上升,議價(jià)能力增強(qiáng);另一方面成本壓力改善亦促進(jìn)息差走闊,上半年該行成本收入比僅為18.34%。

在保持穩(wěn)健經(jīng)營的同時(shí),北京銀行也保持著良好的資產(chǎn)質(zhì)量。截至6月末,北京銀行不良貸款率1.45%,而這一不良率甚至于低于興業(yè)銀行的1.56%以及光大銀行的1.57%,僅次于招行??梢钥吹降?,北京銀行雖然位于城商行梯隊(duì),無論賺錢能力還是資產(chǎn)質(zhì)量,都不遜色于部分股份行。

從建立初期67億不良資產(chǎn)的“北京城市合作銀行”,一步步成長為表內(nèi)外資產(chǎn)總額超3萬億的城商行“領(lǐng)頭羊”,這跨越性的發(fā)展步伐與北京銀行以防控金融風(fēng)險(xiǎn)為底線的堅(jiān)持不無關(guān)系,一直以來,該行始終堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營、內(nèi)控優(yōu)先、全員參與、過程管理”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了從一家小銀行躋身為全球百強(qiáng)商業(yè)銀行的華麗轉(zhuǎn)身。

早在2002年,北京銀行便開始引入市場風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念,并在2005年引入ING集團(tuán)后,開始著手完善總行風(fēng)險(xiǎn)架構(gòu),于2008年初步成立風(fēng)險(xiǎn)管理體系,期間該行借鑒了ING的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn),建立起董事會、監(jiān)事會、高管層及下設(shè)專門委員會,形成了總分支行三級架構(gòu)、前中后臺三道防線協(xié)作推動的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。同年,為強(qiáng)化外埠分行管理,該行又提出了“三個(gè)階段”的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

在2010年的時(shí)候,北京銀行積極推動分行信貸“六集中”管理機(jī)制實(shí)施,于當(dāng)年形成完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)體系。2013年,該行提出以風(fēng)險(xiǎn)管理的三道防線為基礎(chǔ),在業(yè)務(wù)部門第一道防線與風(fēng)險(xiǎn)部門防線之間組建風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì),實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)嵌入式管理。

2018年,北京銀行聚焦金融安全,堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)理念,強(qiáng)化“全資產(chǎn)、全口徑、全流程、全機(jī)構(gòu)、全方位”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。今年以來,北京銀行更是進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系,強(qiáng)化金融科技對風(fēng)險(xiǎn)防控的有效賦能,實(shí)現(xiàn)對重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的前瞻防控和妥善應(yīng)對,確保全行資產(chǎn)質(zhì)量保持上市銀行良好水平。

具體來看,包括完善風(fēng)險(xiǎn)防控策略,持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)、融資平臺、產(chǎn)能過剩等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理。從嚴(yán)管控大額風(fēng)險(xiǎn)暴露,完成大額風(fēng)險(xiǎn)暴露管理系統(tǒng)第一期項(xiàng)目建設(shè),實(shí)現(xiàn)對集中度風(fēng)險(xiǎn)更為科學(xué)審慎的有效管理。

在科技助力風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型方面,該行實(shí)施風(fēng)控指揮中心三期項(xiàng)目建設(shè),完成“京行預(yù)警通”系統(tǒng)上線,實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)提示、輿情信息分類梳理的有機(jī)統(tǒng)一,成為前瞻性、智能化風(fēng)險(xiǎn)防控的有力武器。

另外,北京銀行還通過加大對系統(tǒng)、模型的研發(fā)力度,提升風(fēng)險(xiǎn)掌控的科學(xué)性、準(zhǔn)確性和效率性,與國內(nèi)銀行業(yè)中率先啟動了先進(jìn)的綜合信貸管理系統(tǒng),成立了首家核算中心,率先實(shí)施了經(jīng)濟(jì)資本管理,率先開展了專項(xiàng)壓力測試,率先實(shí)施了VAR值限額管理,率先引入了ISO質(zhì)量體系認(rèn)證,這幾個(gè)“率先”開創(chuàng)了中國銀行業(yè)管理變革的先河。

北京銀行的底色究竟是什么?答案也顯而易見:服務(wù)大局、穩(wěn)健經(jīng)營,也正是這兩點(diǎn)造就了——如今致力打造“百年銀行”的北京銀行。

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