王金瑞

隨著科技與信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，國內(nèi)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化進(jìn)程顯著加快，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也逐漸成為銀行零售業(yè)務(wù)升級(jí)發(fā)展的“第一動(dòng)力”。

在率先成為首家年度凈利潤突破200億元大關(guān)的城商行領(lǐng)軍者后，唯一一家以首都“北京”命名的商業(yè)銀行——北京銀行也正在向著數(shù)字化銀行的新征程邁進(jìn)。從順義科技研發(fā)中心的設(shè)立，再到金融科技子公司的揭牌，無一不體現(xiàn)出這家銀行把推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為該行發(fā)力的重中之重。

10月29日，北京銀行發(fā)布2019年三季報(bào)，報(bào)告顯示，今年前三季度，公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入481.2億元，同比增長17.03%;實(shí)現(xiàn)歸屬上市公司股東凈利潤180.85億元，同比增長8.77%;實(shí)現(xiàn)利息凈收入367.63億元，同比增長11.59%。面對(duì)日驅(qū)激烈的市場競爭，北京銀行牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展的主線，堅(jiān)持改革創(chuàng)新，各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展成效顯著。截至今年9月末，北京銀行資產(chǎn)總額達(dá)到2.68萬億元，較年初增長4.17%。目前，北京銀行品牌價(jià)值549億元，位列中國銀行業(yè)第6位。一級(jí)資本在全球千家大銀行最新排名第61位，連續(xù)六年躋身全球百強(qiáng)銀行。

擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮三年行動(dòng)規(guī)劃啟航

8月22日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確提出要將“金融科技”打造成金融高質(zhì)量發(fā)展的“新引擎”，引導(dǎo)打造金融科技發(fā)展友好環(huán)境，助力金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效。在此背景下，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求更為迫切。

為了適應(yīng)數(shù)字化金融服務(wù)的新趨勢，今年8月份，中國銀行率先撤銷網(wǎng)絡(luò)金融部，對(duì)個(gè)金業(yè)務(wù)條線重新進(jìn)行整合，設(shè)立個(gè)人數(shù)字金融部、消費(fèi)金融部，這也是我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向深水區(qū)的重要標(biāo)志。

無獨(dú)有偶，中國光大銀行也于日前組建數(shù)字金融部。光大銀行表示，出于戰(zhàn)略考慮，該行已將原電子銀行部更名升級(jí)為數(shù)字金融部。升級(jí)后的數(shù)字金融部為該行個(gè)人及企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理部門，致力于進(jìn)一步落實(shí)數(shù)字金融戰(zhàn)略，推動(dòng)該行數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在商業(yè)銀行紛紛投身數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融科技轉(zhuǎn)型的浪潮下，北京銀行也將數(shù)字化轉(zhuǎn)型上升至全行核心戰(zhàn)略層面。通過不斷強(qiáng)化對(duì)客戶的數(shù)字化服務(wù)，推進(jìn)戰(zhàn)略決策、管理流程和風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)字化，以此來破解自身發(fā)展難題，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

具體來看，北京銀行通過“重規(guī)劃、促創(chuàng)新、強(qiáng)聚焦”深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作落實(shí)，致力于成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型生態(tài)和場景的主導(dǎo)者及推動(dòng)者?！爸匾?guī)劃”指從頂層設(shè)計(jì)方面強(qiáng)化戰(zhàn)略指引和統(tǒng)籌協(xié)調(diào);“促創(chuàng)新”指促進(jìn)金融科技創(chuàng)新和體制機(jī)制創(chuàng)新;“強(qiáng)聚焦”指數(shù)字化轉(zhuǎn)型要加強(qiáng)戰(zhàn)略聚焦，堅(jiān)持以價(jià)值為導(dǎo)向的發(fā)展路徑。

2019年，北京銀行在年初工作會(huì)和科技工作會(huì)上明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向，制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型三年行動(dòng)規(guī)劃，開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列培訓(xùn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的共識(shí)不斷凝聚、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路不斷堅(jiān)定，并從IT治理體系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、體制機(jī)制突破等多方面落地?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型。

“對(duì)于北京銀行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是該行轉(zhuǎn)型升級(jí)的新引擎，是推進(jìn)科技業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的新途徑，是防范化解風(fēng)險(xiǎn)的新利器?！痹撔小回?fù)責(zé)人在接受《金融理財(cái)》采訪時(shí)坦陳。

北銀金科成強(qiáng)大“蓄水池”順義研發(fā)中心再添“硬實(shí)力”

無疑，科技的力量已然對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、架構(gòu)乃至思維、基因都進(jìn)行了一場全方位的重塑。當(dāng)下在科技浪潮的漣漪下，商業(yè)銀行紛紛走向了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路，而金融科技則是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力。

在這一點(diǎn)上，北京銀行顯然擁有著天然的優(yōu)勢，該行早就對(duì)金融科技進(jìn)行了提前布局并深入應(yīng)用。為實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的有力支撐，北京銀行自主研發(fā)了能滿足互聯(lián)網(wǎng)高頻、高并發(fā)場景需求的企業(yè)級(jí)分布式數(shù)據(jù)庫，成為國內(nèi)首家將NewSOL數(shù)據(jù)庫方案應(yīng)用于核心交易場景的銀行。

中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)城商行工作委員會(huì)新近發(fā)布的《城市商業(yè)銀行發(fā)展報(bào)告（2018）》也佐證了這一點(diǎn)。該報(bào)告顯示，北京銀行已成為為數(shù)不多的運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈五大金融科技技術(shù)的城商行。

更加值得一提的是，今年5月，北銀金融科技有限責(zé)任公司（下稱：北銀金科）揭牌儀式成功舉行，科技公司進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)轉(zhuǎn)階段。北銀金科的定位包括兩個(gè)方面：一是為北京銀行自身提供足夠科技支持及人才儲(chǔ)備保障;二是將其打造成具有金融科技能力輸出的公司，服務(wù)金融同業(yè)。

對(duì)于北京銀行來說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是確保領(lǐng)先優(yōu)勢、穩(wěn)固行業(yè)位置的重要舉措，而北銀金融科技的首要工作就是服務(wù)于總行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

作為城商行首家銀行系金融科技公司，北銀金科通過發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢，加強(qiáng)新技術(shù)“孵化”與應(yīng)用，依托本行特點(diǎn)和優(yōu)勢建立自身產(chǎn)品體系，對(duì)內(nèi)滿足集團(tuán)發(fā)展需要，深入?yún)⑴c北京銀行項(xiàng)目建設(shè)，同時(shí)與阿里、騰訊、微軟、信通院等進(jìn)行溝通合作。對(duì)外實(shí)現(xiàn)向投資機(jī)構(gòu)及中小金融企業(yè)的技術(shù)輸出，成為銀行交付能力提升的重要資源池。

與此同時(shí)，北銀金科的設(shè)立也是充分發(fā)揮體制機(jī)制創(chuàng)新，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新研究的重要手段，成為全行科技建設(shè)的“蓄水池”、技術(shù)創(chuàng)新的“孵化器”，將為北京銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供不竭動(dòng)力。

在北銀金科總經(jīng)理胡浩青看來，以科技公司方式可以更好地實(shí)現(xiàn)科技資源整合。他表示，“相比于銀行內(nèi)部的一個(gè)部門或事業(yè)部，成立金融科技公司在發(fā)展理念和經(jīng)營模式上可以更多地市場化運(yùn)作，提高運(yùn)營效率，服務(wù)銀行的金融科技轉(zhuǎn)型，更好實(shí)現(xiàn)技術(shù)突破，擴(kuò)大銀行在金融科技方面的研發(fā)和場景應(yīng)用落地?！?/p>

事實(shí)上，在北銀金融科技成立前，北京銀行就與各互聯(lián)網(wǎng)科技公司紛紛展開合作，為成立金融科技子公司鋪路。早在2015年4月29日，北京銀行就與騰訊簽署合作協(xié)議，雙方圍繞京醫(yī)通項(xiàng)目、第三方支付、零售金融等領(lǐng)域開展合作;2017年年初，北京銀行采用曠視的智能金融行業(yè)解決方案，且在部分支行上線了人臉識(shí)別技術(shù)，同時(shí)，在北京銀行的直銷銀行和信用卡線上業(yè)務(wù)中，曠視也為其提供了OCR和人臉識(shí)別技術(shù)支持。

2017年11月22日，北京銀行與京東金融簽訂合作協(xié)議，雙方在支付互通、產(chǎn)品共建、營銷推廣等方面展開合作，并共同打造豐富的數(shù)據(jù)模型，北京銀行成為第一家與京東金融風(fēng)控聯(lián)合建模的金融機(jī)構(gòu)。

在跟科技公司合作的同時(shí)，北京銀行自身也沒有停止對(duì)科技金融業(yè)務(wù)的探索。2018年6月20日，北京銀行成立科技金融創(chuàng)新中心。人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)首次發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》中，專題報(bào)道北京銀行科技金融服務(wù)模式。連續(xù)4年成為獲評(píng)人行中支科技金融專營機(jī)構(gòu)評(píng)估A檔數(shù)量最多且質(zhì)量最好銀行。

此外，順義科技研發(fā)中心也將在年底前驗(yàn)收竣工，將極大提升北京銀行的科技硬件實(shí)力，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供更為強(qiáng)有力的支撐。

為業(yè)務(wù)前中后臺(tái)賦能 數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果加速落地

自去年以來，北京銀行就開始全方位發(fā)力數(shù)字化銀行建設(shè)，利用金融科技為業(yè)務(wù)中后臺(tái)賦能，以金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行研發(fā)、生產(chǎn)、服務(wù)模式創(chuàng)新，打造市場化金融科技能力輸出新模式。

在組織機(jī)構(gòu)方面，北京銀行成立數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型推出客戶需求的快速響應(yīng)機(jī)制、跨線聯(lián)動(dòng)的專業(yè)評(píng)估機(jī)制、執(zhí)行有力的項(xiàng)目落地機(jī)制、有力的督辦和后評(píng)價(jià)機(jī)制“四項(xiàng)機(jī)制”，以敏捷化的體制機(jī)制帶動(dòng)科技創(chuàng)新與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的敏捷開展。其中，“四項(xiàng)機(jī)制”具體來看就是完善外部監(jiān)督機(jī)制、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防機(jī)制、嚴(yán)格問責(zé)機(jī)制。

在科技與業(yè)務(wù)融合方面，隨著智能時(shí)代金融科技產(chǎn)品價(jià)值不斷釋放，北京銀行不斷加緊研發(fā)“營銷、風(fēng)控、指數(shù)、資訊”等大數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品，孵化營銷、風(fēng)控、運(yùn)營機(jī)器學(xué)習(xí)模型，包括開展理財(cái)推薦、知識(shí)圖譜、風(fēng)險(xiǎn)濾鏡等研發(fā)項(xiàng)目，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為人工智能發(fā)展奠定平臺(tái)基礎(chǔ)。

具體來看，在零售業(yè)務(wù)方面，縱深拓展“富民直通車”服務(wù)，增設(shè)流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)22家，“千院計(jì)劃”已支持超過600家精品民宿小院建設(shè);累計(jì)發(fā)行世園會(huì)主題銀行卡近20萬張;推出“易淘金”、“京鷹聯(lián)動(dòng)”等新型理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)立上海分行出國金融中心;截至9月末，零售客戶數(shù)達(dá)到2，150萬戶，資金量超過7，000億元;零售存、貸款市場份額及行內(nèi)占比繼續(xù)保持雙雙提升，儲(chǔ)蓄存款余額3，428億元，較年初增長18.8%;零售貸款余額4，227億元，較年初增長16.8%;“二手房E貸”上線，與主流渠道機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對(duì)接，大幅提升業(yè)務(wù)效率;穩(wěn)健拓展自有消費(fèi)貸白名單，與阿里、騰訊合作持續(xù)完善貸款審批模型，上線新版“微粒貸”;推出信用卡線上分期產(chǎn)品“i易貸”，創(chuàng)新“悅行信用卡”、“數(shù)字信用卡”等新產(chǎn)品，線上化、數(shù)字化、場景化經(jīng)營水平進(jìn)一步提升。

在公司業(yè)務(wù)方面，北京銀行加快公司業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，線上業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品密集落地;發(fā)布“京信鏈”供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新產(chǎn)品，支持供應(yīng)鏈多級(jí)小微供應(yīng)商融資，實(shí)現(xiàn)全流程線上化操作;創(chuàng)新升級(jí)“京管+”企業(yè)手機(jī)銀行，深度優(yōu)化APP設(shè)計(jì)與用戶體驗(yàn);啟動(dòng)銀聯(lián)代付業(yè)務(wù)研發(fā)，拓展場景客戶，大幅提升系統(tǒng)處理能力。尤其值得注意的是，該行“京管+”企業(yè)手機(jī)銀行2.0版正式面世，注冊客戶突破萬戶，累計(jì)結(jié)算規(guī)模突破40億元。另外，與北京市公安局公安交通管理局深入合作，上線北京銀行代收北京市交通罰款系統(tǒng)，協(xié)助北京醫(yī)院管理中心完成全市市屬醫(yī)院收費(fèi)窗口升級(jí)改造工作。

在金融市場業(yè)務(wù)方面，北京銀行不斷加強(qiáng)服務(wù)保障與科技支撐，包括持續(xù)強(qiáng)化中后臺(tái)服務(wù)保障職能，提升產(chǎn)品供給、創(chuàng)新研發(fā)、中后臺(tái)操作和客戶服務(wù)能力;研發(fā)前端業(yè)務(wù)生產(chǎn)服務(wù)系統(tǒng)，上線新一代資金交易SUMMIT系統(tǒng)，有效提升本行表內(nèi)外1萬余億資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核算處理能力，減少操作風(fēng)險(xiǎn)，為未來10-15年的交易業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技保障;啟動(dòng)同業(yè)CIF、結(jié)構(gòu)性存款、第三方存管、新票據(jù)、核心系統(tǒng)負(fù)債類業(yè)務(wù)計(jì)息模型系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)，不斷滿足業(yè)務(wù)交易的科技支撐需求。截至9月末，該行黃金、信用證業(yè)務(wù)規(guī)模分別較年初增長298.26%、13.87%;持續(xù)提升資金使用效率，同業(yè)負(fù)債加權(quán)平均成本同比下降1個(gè)百分點(diǎn);穩(wěn)健開展產(chǎn)品創(chuàng)新，落地中國人民銀行營業(yè)管理部首批“京創(chuàng)通”再貼現(xiàn)新產(chǎn)品。

在運(yùn)營方面，該行以運(yùn)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型為驅(qū)動(dòng)，持續(xù)打造“運(yùn)營效率高、客戶體驗(yàn)好、管理更精準(zhǔn)”的運(yùn)營管理模式?！斑\(yùn)營數(shù)字化”通過大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、影像化等金融科技手段，降低整體運(yùn)營成本，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，智能柜員機(jī)、對(duì)公結(jié)構(gòu)性存款計(jì)息系統(tǒng)化、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型等投入使用。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，北京銀行上半年強(qiáng)化金融科技對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的有效賦能，加快風(fēng)控?cái)?shù)字化轉(zhuǎn)型。具體成果來看，該行實(shí)施風(fēng)控指揮中心三期項(xiàng)目建設(shè)，完成“京行預(yù)警通”系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息深度挖掘、風(fēng)險(xiǎn)信息實(shí)時(shí)提示、輿情信息分類梳理的有機(jī)統(tǒng)一，成為前瞻性、智能化風(fēng)險(xiǎn)防控的有力武器;“智慧風(fēng)控”推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化升級(jí)，已完成貸中見證和貸后檢查功能投產(chǎn)并試點(diǎn)。

在科技服務(wù)方面，該行推出科創(chuàng)板服務(wù)方案，支持科創(chuàng)板申請(qǐng)企業(yè)35家，累計(jì)授信超48億元。此外，北京銀行響應(yīng)國家號(hào)召，升級(jí)“智權(quán)貸”產(chǎn)品，積極延伸知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)范圍，更好滿足“專精特新”科技企業(yè)融資需求。

關(guān)于北京銀行下半年的規(guī)劃，該行董事長張東寧表示，“北京銀行將繼續(xù)堅(jiān)定不移地落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作要求，不斷攻堅(jiān)克難，在線上業(yè)務(wù)、移動(dòng)優(yōu)先、客戶挖掘、流程再造、交付能力等方面形成工作聚焦，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果加速落地?！?p>