郭敏

新形勢下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新研究

郭敏

（山西省晉城市生產(chǎn)力促進(jìn)中心，山西 晉城 048000）

隨著中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式顯然很難滿足“三農(nóng)”發(fā)展日益增長的需求，迫切需要創(chuàng)新改革?；诖耍饕谛滦蝿菹隆叭r(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行了詳細(xì)的分析，希望能夠?qū)ο嚓P(guān)人員有所幫助。

“三農(nóng)”；金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)銀行；服務(wù)創(chuàng)新

在十九大報告中，“三農(nóng)”工作依舊處于重要位置，同時還提出了“鄉(xiāng)村振興”這一全新戰(zhàn)略，以期推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，為“三農(nóng)”金融服務(wù)指明了方向。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍，農(nóng)業(yè)銀行的重要使命就是服務(wù)“三農(nóng)”、實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及縣域。在新形勢背景下，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了非常大的變化，從之前分散的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)逐漸朝著大型農(nóng)業(yè)企業(yè)、合作社以及專業(yè)戶等方向轉(zhuǎn)變。同時，國家對于農(nóng)業(yè)技術(shù)方面越來越重視，推動了農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的進(jìn)程。為此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住這次機(jī)遇，積極進(jìn)行“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新，為“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。例如，農(nóng)行廣西分行結(jié)合自身情況出臺了相關(guān)政策和營銷方案，全力服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)客戶、項(xiàng)目以及工程，并取得了顯著效果。

1 新形勢下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

隨著改革開放不斷推進(jìn)，中國農(nóng)村金融改革得到了顯著的發(fā)展。而農(nóng)行作為中國農(nóng)村金融供給體系的主力軍，一直秉持著“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”這一宗旨。而在新形勢背景下，農(nóng)行應(yīng)該緊跟時代步伐，基于農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和國家相關(guān)政策實(shí)施調(diào)整自己的經(jīng)營策略，把“三農(nóng)”當(dāng)作工作重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)是中國國民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，中央歷來高度重視“三農(nóng)”工作。自2004年以來，連續(xù)15年出臺以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，部署“三農(nóng)”相關(guān)工作。2019年的中央一號文件提出：“根據(jù)擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，加強(qiáng)完善農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機(jī)制。打通金融服務(wù)“三農(nóng)”各個環(huán)節(jié)，構(gòu)建縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)激勵約束機(jī)制。推動農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行逐漸回歸本源，為“三農(nóng)”提供更好的服務(wù)?！蓖瑫r，今明兩年是小康社會全面建成的關(guān)鍵時期，“三農(nóng)”領(lǐng)域有著很多必須完成的硬任務(wù)，進(jìn)而增大了對金融服務(wù)的要求[1]。專家指出，要想更好地創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)，監(jiān)管部門要用好差異化監(jiān)管、差別化準(zhǔn)備金率等相關(guān)政策，合理降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，提升對脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興的信貸支持力度。

在2010年，農(nóng)行開展了以事業(yè)部為模式、以縣域?yàn)榫S度的“三農(nóng)金融事業(yè)部”試點(diǎn)工作，并且積極進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新。這一舉措極大增強(qiáng)了試點(diǎn)支行支農(nóng)的資金實(shí)力，擴(kuò)大了“三農(nóng)”金融服務(wù)范圍。不過隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)改革不斷推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)運(yùn)而生，特別是經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營集約化、規(guī)?；约爱a(chǎn)業(yè)化尤為明顯。在這種形勢下，對于農(nóng)村金融需求也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式顯然很難滿足這種需求，金融服務(wù)創(chuàng)新勢在必行。這不僅是農(nóng)行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需求，同時還是國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要，有著很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

2 新形勢下“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新措施

2.1 創(chuàng)新涉農(nóng)融資模式，提供多元化金融服務(wù)

在新形勢下，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，農(nóng)村土地所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，為土地流轉(zhuǎn)政策提供了良好的實(shí)施基礎(chǔ)，并且還為龍頭企業(yè)、養(yǎng)殖大戶以及家庭農(nóng)場等的發(fā)展帶來了很大的機(jī)遇[2]。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著很強(qiáng)的季節(jié)性特點(diǎn)，所以很多涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)過程中的資金流轉(zhuǎn)也帶有明顯的季節(jié)性，在旺季對于資金需求很大。不過因?yàn)檫@些企業(yè)抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)，進(jìn)而加大了銀企對接匹配的難度。而大型涉農(nóng)企業(yè)雖然有一些融資渠道，不過其融資能力卻很難滿足自身需求；小型涉農(nóng)企業(yè)因?yàn)榘l(fā)展局限性加大，所以融資方面難度更大。在這種情況下，農(nóng)行應(yīng)該因企、因地制宜，結(jié)合涉農(nóng)企業(yè)具體情況制訂合適的機(jī)制。此外，還應(yīng)該加強(qiáng)與政府和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，構(gòu)建多級風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，這樣不僅能有效降低銀行風(fēng)險，同時還能夠很好地滿足涉農(nóng)企業(yè)資金需求。

作為服務(wù)性金融機(jī)構(gòu)，銀行必須以滿足客戶需求為核心，然后圍繞這一核心不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，為客戶提供更為多元化的服務(wù)[3]。就業(yè)務(wù)發(fā)展來說，應(yīng)該在穩(wěn)健經(jīng)營基礎(chǔ)上合理拓展金融服務(wù)方式和渠道，并且在實(shí)際工作開展中分清主次，不僅要注重核心業(yè)務(wù)發(fā)展，同時還得積極拓展其他方面的業(yè)務(wù)，以便滿足客戶多方面的需求。隨著農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，各種金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，人們對金融產(chǎn)品需求也逐漸增加，同時對于產(chǎn)品風(fēng)險和收益也更加重視。在這種背景下，銀行應(yīng)該深入分析客戶需求，并且結(jié)合市場具體情況完善和創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，切實(shí)提升利潤增長點(diǎn)。

2.2 推動城鎮(zhèn)化發(fā)展

城鎮(zhèn)化涉及到醫(yī)療衛(wèi)生、公共基礎(chǔ)設(shè)施、交易等服務(wù)支出，是中國現(xiàn)代化建設(shè)中的重要組成部分。城鎮(zhèn)化發(fā)展對于商業(yè)銀行來說有著很大的助力，能夠?yàn)槠鋷順O大的機(jī)遇。而農(nóng)行則就應(yīng)該抓住這次機(jī)遇，具體可以從以下幾方面著手：①加強(qiáng)建設(shè)公共基礎(chǔ)設(shè)施。公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具備著周期長、資金需求量大等特點(diǎn)，而銀行則就應(yīng)該把握這次機(jī)遇，積極進(jìn)行項(xiàng)目拓展，有效擴(kuò)大規(guī)模，構(gòu)建完善且牢靠的資金供求關(guān)系[4]。與此同時，還得注重風(fēng)險防控，加強(qiáng)和企業(yè)之間的溝通交流，嚴(yán)格把控且定期核查好不良貸款額度。②加大對中小規(guī)模企業(yè)的扶持力度。銀行在參與城鎮(zhèn)化發(fā)展時，應(yīng)該加強(qiáng)注重中小型企業(yè)的發(fā)展，出臺各種優(yōu)惠政策，不斷加大扶持力度。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展水平直接關(guān)乎到城鎮(zhèn)化發(fā)展程度，因此銀行首先得充分調(diào)研當(dāng)?shù)仄髽I(yè)發(fā)展情況，認(rèn)清企業(yè)發(fā)展需求。如果對資金需求較大，進(jìn)一步探究企業(yè)具體情況，科學(xué)評估其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，并在此基礎(chǔ)上給予資金支持。在這一過程中，銀行還得加強(qiáng)監(jiān)督，明確企業(yè)資金用途。如果企業(yè)存在技術(shù)需求，那便需要充分發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，并且給予一定的信息支持。③加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善。樹立以客戶為中心的意識，提升服務(wù)人性化，尤其是在農(nóng)村城鎮(zhèn)化不斷推進(jìn)的過程中，農(nóng)民必定會遇到醫(yī)療、就學(xué)、住房等問題，而銀行在控制風(fēng)險的同時，還應(yīng)主動承擔(dān)起社會責(zé)任，幫助農(nóng)民解決具體問題，例如推出低息貸款。

2.3 促進(jìn)惠普金融和民生金融發(fā)展

民生金融發(fā)展包含了“三農(nóng)”、醫(yī)療以及教育等多領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)利益，其本質(zhì)就是讓現(xiàn)代金融服務(wù)普及到整個社會。為此，農(nóng)行可以從惠普、民生金融角度找尋新的突破口，并且加強(qiáng)與政府之間的合作，逐步完善和建立惠普金融和民生金融制度。

首先，構(gòu)建差異化標(biāo)準(zhǔn)，對于不同規(guī)模的企業(yè)，農(nóng)行應(yīng)該構(gòu)建不同的服務(wù)措施和標(biāo)準(zhǔn)，尤其是對小微企業(yè)，更是需要單獨(dú)設(shè)立相關(guān)信貸評審與融資計劃等。同時，在推動金融服務(wù)效率提升時，還得注重風(fēng)險防控，應(yīng)用相關(guān)措施有效激發(fā)服務(wù)方式以及產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性，有效擴(kuò)大金融服務(wù)的深度和廣度，將差異化劣勢轉(zhuǎn)變成為優(yōu)勢。

其次，始終堅持以實(shí)體經(jīng)濟(jì)為主的原則，加快推動銀行內(nèi)部改革。在市場經(jīng)濟(jì)背景下，銀行應(yīng)該側(cè)重于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不斷增強(qiáng)自身核心競爭力以及基礎(chǔ)服務(wù)，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。此外，還需要注重服務(wù)渠道體系的建設(shè)，具體可以以先進(jìn)設(shè)備為補(bǔ)充，各個網(wǎng)點(diǎn)為主要陣地出發(fā)，切實(shí)提升自身服務(wù)能力，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有力保障。

最后，營造良好的金融環(huán)境[5]。良好的金融環(huán)境有助于推動社會和諧的實(shí)現(xiàn)，在“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新中，農(nóng)行應(yīng)該注重其他群體參與積極性的調(diào)動，尤其需要加強(qiáng)關(guān)心弱勢群體，使得他們也能享受到金融發(fā)展成果。具體可以基于實(shí)際情況構(gòu)建政府、客戶以及銀行之間的聯(lián)動機(jī)制，而銀行則能夠依據(jù)這一機(jī)制來不斷完善自身制度，確保每一位群眾都能享受到良好的金融服務(wù)環(huán)境，為“鄉(xiāng)村振興”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

3 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)行應(yīng)該以戰(zhàn)略性的眼光衡量與審視新形勢下“三農(nóng)”金融服務(wù)，并且從多個角度分析對比，深入挖掘“三農(nóng)”金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的長期效益和戰(zhàn)略價值。同時，在此基礎(chǔ)上制訂相應(yīng)的戰(zhàn)略部署，積極創(chuàng)新涉農(nóng)融資模式，提供多元化金融服務(wù)，推動城鎮(zhèn)化、惠普金融和民生金融發(fā)展，只有這樣，才能夠在“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，促進(jìn)自身金融服務(wù)水平的提升，確保區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展。

［1］蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組，樊震宙.新形勢下“三農(nóng)金融”服務(wù)創(chuàng)新研究［J］.現(xiàn)代金融，2016，9（18）：216-217.

［2］王亞清.吉林農(nóng)信“三農(nóng)”轉(zhuǎn)型發(fā)展與金融服務(wù)創(chuàng)新研究［J］.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2017，10（32）：271-275.

［3］《農(nóng)銀學(xué)刊》編輯部.深入農(nóng)村金融研究創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)［J］.農(nóng)銀學(xué)刊，2015，10（32）：111.

［4］蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會課題組，支敏怡.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展路徑探究［J］.現(xiàn)代金融，2017，9（10）：241-243.

［5］張維青.新常態(tài)下推動“三農(nóng)”發(fā)展的農(nóng)業(yè)政策性金融創(chuàng)新研究［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2016，27（16）：114-115.

F832

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.17.031

2095－6835（2019）17－0071－02

〔編輯：王霞〕