曾婷

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、支付寶跨境支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付寶的發(fā)展

1、支付寶簡介

支付寶是由浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)股份有限公司在2004年投資創(chuàng)辦的。2007年8月，支付寶開始推出境外收單跨境支付業(yè)務(wù)，目的是服務(wù)支付寶用戶，為支付寶用戶提供留學(xué)教育、跨境購物等所需的支付服務(wù)。2011年5月，支付寶獲得了我國人民銀行頒發(fā)的非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證，在我國第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位得到了國家的認(rèn)可。2019年7月5日，支付寶宣布在未來十年，每年拿出一個億和我國足協(xié)一起推動我國女足的發(fā)展。

2、支付寶市場份額

2019年7月3日，我國人民銀行發(fā)布了2019年第一季度支付系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理了111，485.32萬筆在線支付服務(wù)，金額為58萬億元，支付寶支付機(jī)構(gòu)市場份額排名第一。根據(jù)易觀分析數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來看，截至2019年第1季度，支付寶占我國第三方支付機(jī)構(gòu)市場交易份額的比重為53.21%，領(lǐng)先其他的第三方支付平臺，這也奠定了支付寶在我國第三方移動支付平臺中的主導(dǎo)地位。（見表1）

（二）支付寶跨境支付的發(fā)展現(xiàn)狀

我國企業(yè)與“一帶一路”周邊國家有著緊密的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，促使我國企業(yè)的跨境貿(mào)易投資額增加，且隨著我國居民經(jīng)濟(jì)水平的提高，國內(nèi)消費(fèi)者的海淘規(guī)模、跨境旅游購物規(guī)模、出國留學(xué)人數(shù)連創(chuàng)新高。這都推動著我國第三方跨境支付業(yè)務(wù)進(jìn)入一個新的發(fā)展時期，也使得支付寶跨境支付業(yè)務(wù)躍入一個新的發(fā)展時代。同時，支付寶作為國內(nèi)第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的龍頭，為了能在跨境支付業(yè)務(wù)中占據(jù)更大的市場份額，也在積極開展相關(guān)業(yè)務(wù)。2019年2月26日，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司宣布將于3月起與支付寶平臺攜手正式開展跨境支付業(yè)務(wù)合作。同年3月，港版“支付寶”AlipayHK跨境線下支付功能正式上線，其跨境支付產(chǎn)生的交易資金將通過人民幣跨境支付系統(tǒng)完成跨境結(jié)算。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司在港版“支付寶”走入內(nèi)地這件事上，也承擔(dān)了轉(zhuǎn)接清算的重要角色。隨著跨境離線支付功能的正式啟動，香港用戶可以在一個APP中實(shí)現(xiàn)全方位的全球收入，全球支付和全球交換，享受到跨境移動支付帶來的便利，這也意味著本地錢包的區(qū)域瓶頸正被逐步打破。據(jù)了解，支付寶已與當(dāng)?shù)睾献骰锇楹献鏖_發(fā)了9個本地版本的支付寶，包括港版支付寶在內(nèi)。未來，將會有更多的國家、更多的地區(qū)能夠享受到跨境移動支付帶來的便利。

二、支付寶跨境支付中存在的問題

（一）成為洗錢交易工具

每個國家都擁有各自不同的金融體系，當(dāng)支付寶進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)時，支付機(jī)構(gòu)無法實(shí)時監(jiān)管會員按規(guī)定遵守資金交易所在國金融體系。這將破壞其他國家的財(cái)務(wù)管理秩序，導(dǎo)致交易資金的所在國家無法準(zhǔn)確識別貨幣交易的性質(zhì)。且支付寶會員在注冊時沒有進(jìn)行嚴(yán)格的身份信息核查，難以保證注冊用戶的真實(shí)性。當(dāng)這些用戶進(jìn)行資金交易時，資金交易所在國也無法辨別貨幣交易的性質(zhì)，這些現(xiàn)象都會使支付寶很可能成為洗錢的渠道?，F(xiàn)在支付寶平臺在進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)時，就存在支付寶會員使用境內(nèi)二維碼進(jìn)行境外收付款的違規(guī)操作，此種情況下也會出現(xiàn)洗錢行為。

（二）存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

1、支付安全得不到保證

支付寶跨境支付業(yè)務(wù)主要是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的一種金融支付手段，即在進(jìn)行支付寶跨境支付業(yè)務(wù)時，所有的資金交易都是通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)受到黑客攻擊或其他威脅時，支付寶的支付安全保障也會不復(fù)存在。一旦支付寶遭受攻擊被植入支付類病毒，用戶在使用手機(jī)或電腦進(jìn)行資金交易時，支付寶賬號密碼就會因此而泄露。犯罪分子就可以輕易竊取客戶資金、篡改客戶資金交易的數(shù)據(jù)，從而使信息在真實(shí)性和完整性方面得不到保證，讓客戶在網(wǎng)絡(luò)支付過程中出現(xiàn)安全問題。同時，在公共場合顯示支付寶付款碼也很容易使支付寶會員賬號資金被盜。

2、客戶隱私泄露

當(dāng)前社會處于互聯(lián)網(wǎng)信息時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我們在和互聯(lián)網(wǎng)交互過程中的所有行為和個人信息都在網(wǎng)絡(luò)上留下了對應(yīng)的足跡和數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)為我們提供了便利，但也給我們的個人隱私帶來了安全風(fēng)險(xiǎn)。犯罪分子可以利用互聯(lián)網(wǎng)，找到支付寶第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的漏洞來竊取用戶重要信息。支付過程中的用戶名、手機(jī)號、銀行卡號、身份證號碼、消費(fèi)記錄，支付密碼等很可能被盜用，導(dǎo)致犯罪分子復(fù)制真實(shí)用戶信息以轉(zhuǎn)移資金或與他人進(jìn)行非法交易，并實(shí)施網(wǎng)絡(luò)在線欺詐來獲取非法利益。

（三）盈利模式單一

我國第三方移動支付業(yè)務(wù)市場交易份額逐年穩(wěn)步增長，“一帶一路”的推進(jìn)，使我國第三方跨境支付業(yè)務(wù)進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。則支付寶跨境支付業(yè)務(wù)的市場前景應(yīng)該是光明的，但不可否認(rèn)的是，支付寶的收入仍主要來自支付寶會員支付的手續(xù)費(fèi)。雖然也有其他的增值性服務(wù)收入，包括代買航空機(jī)票和預(yù)訂酒店住宿、支付寶跨境支付業(yè)務(wù)在換匯時鎖定費(fèi)率和實(shí)時匯率的價(jià)差、離岸人民幣與在岸人民幣外匯牌照的價(jià)差等。但總體看來，支付寶現(xiàn)在的盈利模式仍然沒有什么創(chuàng)新，過于單一。

（四）沉淀資金監(jiān)管不到位

沉淀資金的來源主要有兩種方式，一是買賣雙方為之后的交易能更簡單快捷的支付，在支付寶會員賬戶上提前儲存了的資金，即客戶備付金。二是在支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)中，支付寶作為資金流轉(zhuǎn)的中介，有暫時保留資金權(quán)利的這部分資金。支付寶在暫時保管買方實(shí)時付款而賣方不能及時收款的這部分資金時，可以獲得可觀的定期存款的實(shí)質(zhì)利益，且客戶備付金的儲備賬戶也會產(chǎn)生一定的收益。但在對于如何分配這筆沉淀資金產(chǎn)生的利益時，支付寶還未有一個合理的分配方案，這也使得支付寶沉淀的資金得不到完善的監(jiān)管。

三、改善支付寶跨境支付的對策建議

（一）建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系和自律機(jī)制

1、促進(jìn)跨境支付法律體系的完善

根據(jù)我國央行發(fā)布的《非金融支付管理辦法細(xì)則》，跨境支付也應(yīng)包括在監(jiān)管范圍內(nèi)，并明確其相關(guān)管理規(guī)定和監(jiān)督支付活動的責(zé)任。涵蓋調(diào)整跨境支付業(yè)務(wù)許可證的發(fā)放制度，有利于監(jiān)管部門的實(shí)時監(jiān)管，能及時發(fā)現(xiàn)解決問題。對反洗錢等風(fēng)險(xiǎn)控制措施的管理實(shí)施更明確的規(guī)定，將反洗錢工作放在更重要的位置，以實(shí)際措施推進(jìn)反洗錢工作。使支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任更加明細(xì)化，減少雙方進(jìn)行財(cái)務(wù)上的糾紛。此外，還應(yīng)加強(qiáng)跨境支付在執(zhí)法和監(jiān)管上的約束，提高支付寶平臺與其他相關(guān)部門的溝通協(xié)作能力，營造符合法規(guī)，合理、有序的規(guī)范環(huán)境。

2、落實(shí)支付寶反洗錢義務(wù)的范圍

在支付寶跨境支付業(yè)務(wù)中，應(yīng)落實(shí)支付寶支付機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)的主要范圍和具體責(zé)任，這是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化行業(yè)監(jiān)管的重要手段。支付寶可以核查客戶身份信息以及跨境支付業(yè)務(wù)的真實(shí)性、歷史交易行為有無異常，還可以利用客戶的歷史交易數(shù)據(jù)、搜索信息等建立有效的預(yù)警和報(bào)告機(jī)制，提高支付寶賬戶的安全性。且跨境支付服務(wù)是在海外國家產(chǎn)生的，因此支付寶應(yīng)與跨境組織合作，一同打擊洗錢等犯罪活動。另外，支付寶跨境支付業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜，我們應(yīng)該從技術(shù)操作方面入手，提高跨境支付業(yè)務(wù)人員的安全意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，為跨境支付業(yè)務(wù)人員制定業(yè)務(wù)操作規(guī)范、業(yè)務(wù)操作指南等，以防止洗錢行為發(fā)生。同時，支付寶還應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)管團(tuán)隊(duì)，完善部門規(guī)章制度，加大對反洗錢行為的支持力度，使洗錢犯罪分子無所遁形。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)安全性

1、廣納專業(yè)技術(shù)人才

支付寶跨境支付業(yè)務(wù)的支付流程渠道需要網(wǎng)聯(lián)清算有限公司和商業(yè)銀行的協(xié)助才能完成，快捷、安全的支付信息流通道需要網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商的大力支持，因此招募優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)人員刻不容緩。支付寶也應(yīng)把加強(qiáng)支付寶跨境支付網(wǎng)絡(luò)安全問題作為專業(yè)技術(shù)人才工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，著眼于加強(qiáng)支付寶網(wǎng)絡(luò)的安全性。加大引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才的力度，以專業(yè)技術(shù)人才的發(fā)展促進(jìn)支付寶跨境支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)人員的才能，積極開展跨境支付業(yè)務(wù)。同時，支付寶還應(yīng)樹立專業(yè)技術(shù)人員的投資理念，為網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技術(shù)人員的培訓(xùn)設(shè)置專項(xiàng)培養(yǎng)費(fèi)用，充分保證專業(yè)技術(shù)人員的待遇。不斷激發(fā)專業(yè)技術(shù)人員的潛能，推動支付寶跨境支付網(wǎng)絡(luò)安全部門的快速成長。

2、建立網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施

支付寶跨境支付業(yè)務(wù)的交易主要是依靠互聯(lián)網(wǎng)完成的，所以支付寶支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全至關(guān)重要。在信息時代，用戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下的瀏覽痕跡和搜索信息，致使用戶的個人信息經(jīng)常被無意泄露出去，這就需要支付寶建立可靠的安全保障系統(tǒng)。因此支付寶應(yīng)增加大量的資金，投入到網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施的建設(shè)中，并強(qiáng)化支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全方位的日常監(jiān)管。在技術(shù)方面，應(yīng)集中網(wǎng)絡(luò)專業(yè)技術(shù)人員建立功能強(qiáng)大的防火墻和防病毒系統(tǒng)，也要做好防火墻和防病毒系統(tǒng)各個方面的安全監(jiān)管，定期檢查系統(tǒng)安全漏洞并進(jìn)行修復(fù)。通過這種方式，可以及時有效地發(fā)現(xiàn)支付寶跨境支付是否具有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的問題。同時，多建立與支付寶跨境支付用戶的交流平臺，注重支付寶用戶使用過程中反饋的信息，根據(jù)用戶的反饋不斷進(jìn)行改進(jìn)、完善自身存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題，為跨境支付用戶創(chuàng)建一個更可靠、更安全的跨境支付交易系統(tǒng)。

（三）打破傳統(tǒng)盈利模式

1、創(chuàng)建全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)

由易觀分析數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，騰訊金融占第三方移動支付市場交易額的39.44%。所以支付寶應(yīng)制定長期的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，否則它將被其他第三方支付平臺取代。因此支付寶必須做到居安思危，不能目光短淺，只在乎短期利益，必須做到審慎市場行為，與其他平臺進(jìn)行合理公平地競爭，由此達(dá)到穩(wěn)定市場平衡的效果。此外，支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)專注于跨境電子商務(wù)領(lǐng)域，而跨境電商平臺在收款和結(jié)匯時一直受制于境外支付機(jī)構(gòu)，且收款、結(jié)匯流程煩瑣復(fù)雜，成本又高。若支付寶提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，能滿足用戶支付的安全保障、快捷、便利的需求，同時可以幫助用戶節(jié)省一定的費(fèi)用和成本。對比之下，跨境電商平臺選擇支付寶進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)的可能性加大。

2、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

支付寶的跨境支付業(yè)務(wù)主要集中在商品貿(mào)易，海外留學(xué)，代買機(jī)票和酒店住宿方面，其利潤來源仍表現(xiàn)在服務(wù)費(fèi)上。因此，支付寶應(yīng)遵守《非金融支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，多渠道拓寬跨境支付業(yè)務(wù)，增強(qiáng)跨境支付業(yè)務(wù)的核心競爭力。要在自己原有的基礎(chǔ)上，根據(jù)市場用戶的需求，推出更多便捷利民的金融產(chǎn)品和其他附加性服務(wù)。支付寶可以根據(jù)用戶的購物需求建立個性化購物清單并提供優(yōu)惠支付信息，使客戶能夠節(jié)省時間成本，可以更有效率地購買客戶自身需要的物品，還可以根據(jù)客戶的歷史交易記錄和查詢支付記錄向客戶介紹量身定制的理財(cái)產(chǎn)品。此外，支付寶可進(jìn)行適當(dāng)并購境外支付機(jī)構(gòu)，獲得用戶資源的積累，有助于支付寶拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加用戶和提升用戶黏性，使跨境支付市場份額能夠有所提升、保持健康有序的發(fā)展。

（四）嚴(yán)格監(jiān)管沉淀資金

1、明確沉淀資金的性質(zhì)

沉淀資金的存在是無法避免的，主要來自客戶備付金以及買方已實(shí)時付款而賣方未及時收款存放在支付寶平臺，由支付寶公司暫時保管的資金。根據(jù)我國央行頒發(fā)的《非金融支付服務(wù)管理辦法細(xì)則》，支付寶支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建有專門的存款賬戶，用于存放客戶備付金的款項(xiàng)。而買方實(shí)時付款賣方不能及時收款，由支付寶暫時保管的這部分資金，它屬于支付寶管理的“自有資金”，沒有為其專門建立的存款賬戶。這表明，兩種存款資金的性質(zhì)不同，即明確沉淀資金的性質(zhì)的必要性是值得重視的。

2、提高沉淀資金的管理水平

沉淀資金的性質(zhì)不同，且來源也不相同。因此，作為客戶儲備資金的存款資金部分設(shè)有專用存款賬戶，存入支付寶賬戶，由支付寶暫時保管的部分資金是支付寶平臺的“自有資金”。支付寶應(yīng)在兩個存款資金之間建立防火墻，并選擇不同的金融機(jī)構(gòu)存放、監(jiān)管沉淀資金，避免資金被挪用而找不到挪用的是哪種性質(zhì)的資金，造成客戶和支付寶平臺的財(cái)務(wù)糾紛和損失。此外，合理運(yùn)用沉淀資金，能夠有效降低支付寶平臺的運(yùn)營成本，提高沉淀資金的使用效益，使得支付寶平臺的經(jīng)濟(jì)收益也能有進(jìn)一步的提高。同時，加強(qiáng)對支付寶賬戶存款資金的監(jiān)管，也可以制約財(cái)務(wù)人員的不正當(dāng)行為，在財(cái)務(wù)人員想要貪污公款、挪用資金時，能起到一定程度上的抑制防范作用，保障沉淀資金的基本安全。

支付寶跨境支付業(yè)務(wù)有著良好的發(fā)展前景，但跨境支付業(yè)務(wù)也存在著大大小小的問題。支付寶應(yīng)促進(jìn)法律法規(guī)的完善、建立健全的風(fēng)控體系措施，對反洗錢進(jìn)行必要的管理，落實(shí)其反洗錢義務(wù)的主要范圍及具體責(zé)任?？缇持Ц稑I(yè)務(wù)基于互聯(lián)網(wǎng)才能完成，即支付寶應(yīng)廣納賢才，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施的建設(shè)，保障支付寶用戶在進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)支付安全以及保證用戶個人信息不被泄露。此外，支付寶傳統(tǒng)盈利模式單一，則支付寶應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，制定長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，審慎地向用戶推出金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升跨境支付業(yè)務(wù)的核心競爭力，保持健康、合理有序的發(fā)展。同時，支付寶還應(yīng)加強(qiáng)沉淀資金的管理效率，明確沉淀資金的性質(zhì)，并為沉淀資金產(chǎn)生的利息提供合理的分配方案，整體提高沉淀資金的管理水平。