高暢

（安順農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貴州 安順 561000）

一、引言

自黨的十八以來，黨中央始終堅持把解決好“三農(nóng)”作為全黨工作重中之重，并不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，全面深化農(nóng)村改革，扎實推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)。黨的十九大更是明確提出“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”重大決策部署，以在全面建成小康社會的決勝期，推動農(nóng)業(yè)全面升級、農(nóng)村全面進步、農(nóng)民全面發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)村居民，特別是貧困地區(qū)和貧困地區(qū)居民與全國同步全面建成小康社會。金融作為經(jīng)濟發(fā)展的血脈，農(nóng)村金融服務(wù)更是關(guān)系到農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收，直接關(guān)系到全面建成小康社會，由此，為推動“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022年）》中也明確提出“加大金融支農(nóng)力度”，通過“健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”，為金融機構(gòu)更好地為鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)提供了廣闊的空間。然而，當(dāng)前我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)相對落后，存在銀行業(yè)金融機構(gòu)撤并導(dǎo)致金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村資金外流嚴(yán)重導(dǎo)致“三農(nóng)”資金供求矛盾加劇、貸款利率定價固化不利于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、金融服務(wù)手段單一等突出問題。本文從金融服務(wù)如何助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略考慮，分析金融服務(wù)在支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中存在的問題，深刻剖析存在問題原因，為以后進一步完善農(nóng)村金融服務(wù)，更好推動中西部“鄉(xiāng)村振興”提供參考。

二、金融服務(wù)助推鄉(xiāng)村振興的方式

（一）金融支農(nóng)組織體系

1、明確各類鄉(xiāng)村金融機構(gòu)的職能定位

農(nóng)商行、農(nóng)信社等合作性金融機構(gòu)作為服務(wù)地方經(jīng)濟，尤其是農(nóng)村金融經(jīng)濟的主力軍，要充分發(fā)揮點多面廣的機構(gòu)網(wǎng)點優(yōu)勢，下沉服務(wù)重心，做好農(nóng)村金融經(jīng)濟服務(wù)主力，同時發(fā)揮好村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的作用；國開行、農(nóng)發(fā)行等政策性金融機構(gòu)要發(fā)揮資金規(guī)模優(yōu)勢，以“精準(zhǔn)扶貧”大政策為參照，重點支持鄉(xiāng)村脫貧攻堅轉(zhuǎn)型產(chǎn)業(yè)；郵政、農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行要明確支農(nóng)責(zé)任，嚴(yán)防脫實向虛，重點在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上發(fā)力，充分利用好各級政府地方性扶貧產(chǎn)業(yè)政策，堅持導(dǎo)向，理清思路。

2、優(yōu)化布局提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率

金融機構(gòu)要以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，服務(wù)農(nóng)村金融需求為主線，不斷在組織網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)突破，采取差異化經(jīng)營模式，提高機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率。金融機構(gòu)要以推動農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)各環(huán)節(jié)子資金需求為著力點，進一步完善政策性金融、開發(fā)性金融、商業(yè)性金融、合作性金融分工合作、相互補充的資金充足、功能健全、服務(wù)完善的現(xiàn)代農(nóng)村金融供給體系。各個金融機構(gòu)應(yīng)明確自身定位和特點，建立差異化的運作模式。農(nóng)開行、國發(fā)行等政策性銀行等應(yīng)繼續(xù)著力開張政策性、開發(fā)性業(yè)務(wù)，支持農(nóng)田水利、公共設(shè)施、扶貧攻堅基礎(chǔ)工程等長期性、穩(wěn)定性項目提供信貸服務(wù)，發(fā)揮政策導(dǎo)向和政策性銀行的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)社會資本“回流”，參與鄉(xiāng)村振興建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等國有銀行等應(yīng)進一步下沉服務(wù)網(wǎng)絡(luò)重心，增設(shè)鄉(xiāng)村網(wǎng)點，提升營業(yè)網(wǎng)點覆蓋率，同時落實三農(nóng)信貸中心建設(shè)，適當(dāng)下方縣域分行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限，給予鄉(xiāng)村重點領(lǐng)域、重點產(chǎn)業(yè)靈活有力的支持，將吸收的資金更多用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)商行等地方法人金融單位應(yīng)繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)支小功能，深入了解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體變化，調(diào)整信貸業(yè)務(wù)模式，打造專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。股份制、村鎮(zhèn)銀行應(yīng)擴大業(yè)務(wù)范圍，積極探索符合自身特點的可持續(xù)發(fā)展模式，滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸可及性。

3、構(gòu)建涉農(nóng)金融聯(lián)動機制，完善鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是一個龐大的系統(tǒng)工程，需要各方面持續(xù)且相協(xié)調(diào)的推進。建立適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，需要有組織有計劃的協(xié)調(diào)，在不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的前提下，激活鄉(xiāng)村金融服務(wù)鏈條，防止無序競爭。

第一，構(gòu)建涉農(nóng)金融聯(lián)動協(xié)作機制是打破農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)行業(yè)惡性競爭的主要途徑。長期以來，農(nóng)村金融服務(wù)存在著各自為政、互相拆臺的行業(yè)問題，構(gòu)建聯(lián)動協(xié)作機制以加強行業(yè)自律、增強行業(yè)互信會有利于農(nóng)村地區(qū)普遍存在的信用缺失、信息失真等難點困難，可以降低農(nóng)村金融服務(wù)監(jiān)管成本，創(chuàng)建競爭適度、互惠互利、發(fā)展有序、風(fēng)險可控的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

第二，整合涉農(nóng)金融資源形成支農(nóng)金融合力。農(nóng)村金融服務(wù)體系是包括農(nóng)發(fā)行、國發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)組成的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，既包括政策性銀行，也包括商業(yè)銀行，互相之間各有優(yōu)勢，要形成合力就應(yīng)發(fā)揮各自特色。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行有必要站在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、維護農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會穩(wěn)定的角度依據(jù)國家政策適時調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，一方面支持糧棉油的市場化收儲，另一方面穩(wěn)健發(fā)展農(nóng)村地區(qū)中長期項目信貸業(yè)務(wù)。而作為類似“毛細(xì)血管”作用的商業(yè)銀行要充分發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢和人力優(yōu)勢，充分用好信貸政策培育和支持農(nóng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目，蓋上農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。并且，涉農(nóng)商業(yè)銀行或合作銀行可以強化城鄉(xiāng)聯(lián)動，將商業(yè)性貸款更多投入鄉(xiāng)村振興項目領(lǐng)域，并且固化農(nóng)村當(dāng)?shù)貎π钯Y金，成為農(nóng)村小微信貸和普惠金融的源頭活水。

（二）創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務(wù)

加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，必然要求農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)擴大抵質(zhì)押擔(dān)保范圍，完善抵押物評估體系，開辟林權(quán)質(zhì)押、無產(chǎn)權(quán)房屋電影等適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際的抵質(zhì)押形式，形成符合農(nóng)村特色的信貸服務(wù)方式，另一方面，加快農(nóng)村金融信息科技建設(shè)，推動村村通移動POS等農(nóng)村金融支付終端升級，打造村村通便民服務(wù)點，普及網(wǎng)上銀行、手機銀行等其他移動終端的應(yīng)用，提升網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)覆蓋率，引導(dǎo)農(nóng)戶通過移動金融平臺完成資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。具體內(nèi)容為：

1、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)手段，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需求

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程的不斷加快，農(nóng)村地區(qū)不斷出翔規(guī)?；慕?jīng)營主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場主、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等，這些經(jīng)營主體成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體客戶。針對涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)與新型經(jīng)營主體需求間的不匹配問題，銀行機構(gòu)須大力開展金融創(chuàng)新。一是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。根據(jù)供給側(cè)改革趨勢，通過細(xì)分市場，增強金融業(yè)務(wù)與新型經(jīng)營主體間的適配性，本著“低端做簡，中端做大，高端做強”的原則，簡化小微信貸程序，適度下放小額金融業(yè)務(wù)權(quán)限，積極開拓中端市場，與基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)積極溝通協(xié)調(diào)，創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，搶抓高端市場訂單，以?yōu)質(zhì)案例開拓高端市場。同時，充分發(fā)揮政府增信和龍頭企業(yè)增信的杠桿撬動作用，著力破解擔(dān)保難題。二是創(chuàng)新供給方式。根據(jù)實際情況，積極創(chuàng)新“三權(quán)”抵押產(chǎn)品，拓寬抵質(zhì)押物范圍，探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具設(shè)施抵押、農(nóng)業(yè)直補資金抵押、農(nóng)產(chǎn)品訂單抵押、應(yīng)收貨物抵押等多種抵押方式，在不發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險前提下，探索以現(xiàn)金流為抵押的信貸模式。三是創(chuàng)新扶貧金融模式。通過“財政+金融”，財政資金先行，引導(dǎo)金融機構(gòu)適當(dāng)降低準(zhǔn)入和定價要求，加強銀政扶貧合作，有效放大扶貧金融的資源效應(yīng)；創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品，加大產(chǎn)業(yè)扶貧力度，幫助弱勢群體提升脫貧造血功能，構(gòu)建扶貧金融可持續(xù)發(fā)展機制。

2、以互聯(lián)網(wǎng)化技術(shù)創(chuàng)新解決農(nóng)村金融服務(wù)短板

針對農(nóng)村金融機構(gòu)布局不足、成本偏高、不能有效解決金融服務(wù)“最后一公里”問題，互聯(lián)網(wǎng)金融新技術(shù)的出現(xiàn)為這一問題的解決帶來了機會。2017年中央一號文件鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等服務(wù)。為此，金融機構(gòu)可以在科技金融服務(wù)“三農(nóng)”方面積極作為：一是順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”政策發(fā)展趨勢，利用移動互聯(lián)終端，構(gòu)建普惠金融平臺，加大技術(shù)應(yīng)用、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以“放管服”為契機，服務(wù)更多鄉(xiāng)村用戶。二是加強信息客戶端建設(shè)，搭建“互聯(lián)網(wǎng)融資平臺”，搭建開放式惠農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)服務(wù)平臺，直接連接生產(chǎn)端與消費端，將產(chǎn)品交易和融資支付無縫融合。

（三）完善金融支農(nóng)激勵政策

考慮我國目前金融資源支持鄉(xiāng)村的動力不強、“缺血”的農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融供給不匹配的情況，要使金融支農(nóng)、金融惠農(nóng)的盡快實現(xiàn)，加大“激勵”，使資金流向農(nóng)村是政府當(dāng)下的必然途徑。黨的十七屆三中全會審議通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》《中共中央國務(wù)院關(guān)于2009年促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見》與2018年國務(wù)院在發(fā)布的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018——2022年）》中均強調(diào)完善金融支農(nóng)激勵政策對加大金融支農(nóng)力度的重要作用。因此應(yīng)不斷加快完善金融支農(nóng)激勵政策，其具體內(nèi)容為：

1、繼續(xù)加大政策工具支持“三農(nóng)”金融服務(wù)

第一，充分獎勵、補貼等政策手段。一方面，以涉農(nóng)金融機構(gòu)為對象，對其發(fā)放信貸的資金增量進行獎勵，并針對發(fā)放貸款所產(chǎn)生的費用進行一定補貼，直接進行物質(zhì)獎勵，通過財政的利益誘導(dǎo)，彌補支農(nóng)金融機構(gòu)在市場競爭機制下的損失，提高此類金融機構(gòu)一定收益額；另一方面從農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體角度，政府發(fā)揮再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的引導(dǎo)作用，完善涉農(nóng)貼息貸款政策，從而降低其的融資成本；第二，加大農(nóng)村金融稅收優(yōu)惠政策。給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定稅收優(yōu)惠，加其經(jīng)營成本，同時，完善相關(guān)稅收優(yōu)惠制度，具體實施措施應(yīng)科學(xué)合理，妥善處理普惠性與特惠性問題，根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的實際經(jīng)濟情況，采取不同程度的稅收優(yōu)惠政策，力求兼顧公平與效率。

2、改進農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系，合理確定金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門檻

由于獎勵、補貼、稅收優(yōu)惠等政策引導(dǎo)，改進農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系，需要合理確定金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立和業(yè)務(wù)拓展的準(zhǔn)入門檻，強化地方政府金融風(fēng)險防范處置責(zé)任，規(guī)范相關(guān)金融機構(gòu)行為。在實施激勵政策的同時，為金融支農(nóng)政策的落實提供保障。具體落實監(jiān)管的途徑有：通過有限牌照管理等方式，規(guī)范金融機構(gòu)商業(yè)行為，落實農(nóng)村基礎(chǔ)性金融服務(wù)；定期審核金融機構(gòu)業(yè)務(wù)，做到業(yè)務(wù)事前報備，事中風(fēng)控，事后核對；對突破監(jiān)管、偏離金融支農(nóng)定位的業(yè)務(wù)行為，嚴(yán)格落實監(jiān)管懲處，嚴(yán)控風(fēng)險，保持金融機構(gòu)可以合規(guī)開展業(yè)務(wù)。

3、加快完善農(nóng)村融資擔(dān)保體系

考慮到由于資金供需方信息不對稱造成而造成高成本而造成資金外流的問題，加快完善農(nóng)村融資擔(dān)保系是必不可少的，所以需要政府的適時干預(yù)引導(dǎo)，充分發(fā)揮好國家融資擔(dān)?；鸬淖饔茫唧w可分為以下途徑：第一，政府直接出資建立擔(dān)保機構(gòu)，間接扶持金融機構(gòu)，激勵貸款方履行信貸契約；第二，政府間接引導(dǎo)，政企合作，構(gòu)建商業(yè)化擔(dān)保機構(gòu)；第三，政府對地方聯(lián)保組織進行支持，引導(dǎo)其在農(nóng)村融資中發(fā)揮作用。