崔莫祺

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 113122）

引言

在小微企業(yè)進(jìn)行融資活動(dòng)中，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新能夠科學(xué)改善小微企業(yè)融資環(huán)境，在一定程度上增加小微企業(yè)融資產(chǎn)品還可以更高程度的確保商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)得到科學(xué)改善，為我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)水平的有效提升創(chuàng)造良好的條件。為了進(jìn)一步明確小微企業(yè)融資活動(dòng)過程中商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)更為科學(xué)地進(jìn)行金融創(chuàng)新，特此展開本次研究。

一、商業(yè)銀行融資創(chuàng)新重要價(jià)值

（一）改善小微企業(yè)融資環(huán)境

在我國(guó)目前小微企業(yè)建設(shè)過程中，銀行貸款依舊是其融資的主要渠道，但是小微企業(yè)在通過銀行進(jìn)行貸款融資時(shí)，還存在一定程度的障礙，主要是由于管理人員專業(yè)素質(zhì)以及企業(yè)信用的培育和管理經(jīng)營(yíng)模式導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸投向時(shí)，側(cè)重于大中型企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，缺乏針對(duì)小微企業(yè)的貸款商品。從該角度而言，商業(yè)銀行有效創(chuàng)新金融產(chǎn)品能夠確保為小微企業(yè)提供更為豐富的金融服務(wù)模式，確保小微企業(yè)具有更大的融資空間，進(jìn)而使融資過程中出現(xiàn)的相關(guān)問題得到有效解決。

（二）增加小微企業(yè)融資產(chǎn)品

在小微企業(yè)具體發(fā)展過程中，不同階段的融資需求存在一定程度的不同，同時(shí)，融資特點(diǎn)也具有很大程度的差異性。通常情況下，企業(yè)在開始進(jìn)行創(chuàng)業(yè)時(shí)，普遍通過親友借貸、政府投資和天使投資等方式獲取運(yùn)轉(zhuǎn)資金，在其后期發(fā)展過程中，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資活動(dòng)也得到了很大程度的增加，需要通過供應(yīng)鏈融資、銀行貸款等多種方式獲取充足的運(yùn)轉(zhuǎn)資金[1]。在相關(guān)企業(yè)不斷發(fā)展過程中，融資企業(yè)也從原本依賴銀行貸款逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本市場(chǎng)融資，流入股票市場(chǎng)，債券市場(chǎng)以及其他資本市場(chǎng)等。在小微企業(yè)發(fā)展不同階段，融資方式也在隨之改變，基于此，商業(yè)銀行可以選擇在一定程度內(nèi)，針對(duì)小微企業(yè)具體狀況創(chuàng)新金融產(chǎn)品，確保能夠更為科學(xué)的開發(fā)金融產(chǎn)品，保障其針對(duì)性。在企業(yè)不斷發(fā)展過程中，小微企業(yè)逐步成長(zhǎng)為中型企業(yè)，在該種狀況下，銀行可以為小微企業(yè)提供更為完善的聯(lián)保聯(lián)貸、供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，進(jìn)而有效緩解企業(yè)資本壓力，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)規(guī)模的進(jìn)一步拓展，確保資本市場(chǎng)具有更高的活力，對(duì)小微企業(yè)和商業(yè)銀行之間存在的信貸關(guān)系進(jìn)行科學(xué)改善。

（三）改善商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)

有效創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不僅能夠使小微企業(yè)融資過程中存在的各項(xiàng)問題得到有效解決，同時(shí)，還可以在一定程度內(nèi)培養(yǎng)出更多優(yōu)質(zhì)客戶，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行具體工作過程中話語(yǔ)權(quán)低、大企業(yè)金融脫媒等問題進(jìn)行科學(xué)改善，同時(shí)，還可以在一定程度內(nèi)改進(jìn)銀行客戶結(jié)構(gòu)，確保銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更高優(yōu)勢(shì)。具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。首先，小微企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)，商業(yè)銀行具有一定程度的優(yōu)勢(shì)，貸款工作具有較高收益率，小微企業(yè)在具體發(fā)展過程中，融資需求是商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的具體表現(xiàn)。其次，基于小微企業(yè)融資活動(dòng)，商業(yè)銀行能夠確保科學(xué)分散自身風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也可以進(jìn)一步調(diào)整信貸資產(chǎn)客戶結(jié)構(gòu)。在目前小微企業(yè)建設(shè)過程中，信貸需求時(shí)間普遍較短，能夠在很大程度內(nèi)促進(jìn)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，有效降低負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。最后，小微企業(yè)具有極為豐富的資源，部分企業(yè)處于初始創(chuàng)業(yè)階段，需要大量資金，在業(yè)務(wù)和資源方面具有較大的挖掘潛能，商業(yè)銀行在為小微企業(yè)創(chuàng)新融資產(chǎn)品過程中，能夠獲得更大的創(chuàng)業(yè)群體。

二、小微企業(yè)融資方面商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略

（一）增加抵押擔(dān)保物種類

銀行單位科學(xué)增加抵押擔(dān)保物種類實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新能夠確保企業(yè)具有更為豐富的抵押擔(dān)保物，有效避免企業(yè)發(fā)展過程擔(dān)保物物種類不足，對(duì)其資金問題進(jìn)行有效解決，同時(shí)，還可以進(jìn)一步避免浪費(fèi)其他物品所具有的機(jī)會(huì)成本，確保企業(yè)能夠渡過危機(jī)。目前，工商銀行針對(duì)該種狀況提出基于業(yè)主擁有的金融票證、應(yīng)收賬款、商品存貨、商用物業(yè)等相關(guān)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)便可以在一定程度內(nèi)獲取貸款的方式，確保貸款服務(wù)的便捷性和高效性。

（二）科學(xué)設(shè)置綠色通道

對(duì)于部分沒有銀行授信額度，但是迫切需要資金的小微企業(yè)，需要科學(xué)構(gòu)建綠色通道，中國(guó)建設(shè)銀行提出的速貸通便是一種快速貸款方案，其工作的主要目的在于基于小企業(yè)發(fā)展需求，科學(xué)設(shè)置客戶授信，不強(qiáng)調(diào)評(píng)級(jí)，不設(shè)置準(zhǔn)入門檻，在企業(yè)科學(xué)設(shè)置有效擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)分擔(dān)處理，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，確保貸款流程的快捷性，為企業(yè)提供一定程度的快速融資，使其迅速搶占商機(jī)。

（三）優(yōu)化企業(yè)融資準(zhǔn)入

首先小微企業(yè)建設(shè)過程中，需要對(duì)其項(xiàng)目融資準(zhǔn)入條件進(jìn)行科學(xué)控制，在此過程中，需要高度重視小微企業(yè)具體經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于部分具有極強(qiáng)盈利能力，同時(shí)具有較為廣闊發(fā)展前景的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目科學(xué)降低準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。其次，商業(yè)銀行需要針對(duì)小微企業(yè)客戶實(shí)施更為科學(xué)有效的準(zhǔn)入管理。這一方面，可以借鑒美國(guó)富國(guó)銀行進(jìn)行小微企業(yè)融資服務(wù)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，富國(guó)銀行是國(guó)際上最早為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行，銀行通過對(duì)企業(yè)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行深入分析，同時(shí)考察施工現(xiàn)場(chǎng)具體情況，對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和信貸需求進(jìn)行科學(xué)分析，確保小微企業(yè)貸款具有一定程度的可持續(xù)性。我國(guó)商業(yè)銀行可以在一定程度內(nèi)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，確保能夠深入了解小微企業(yè)客戶，對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為科學(xué)的識(shí)別和管理，針對(duì)小微企業(yè)客戶制定信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，確保能夠?qū)崿F(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)程度的合理量化，對(duì)小微企業(yè)客戶質(zhì)量進(jìn)行合理優(yōu)化。

（四）改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式

通常情況下，在小微企業(yè)金融需求具有急、頻、小、短的特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)，需要科學(xué)構(gòu)建經(jīng)營(yíng)管理模式，確保其標(biāo)準(zhǔn)化和專業(yè)化。在具體工作過程中，首先需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的科學(xué)構(gòu)建，確保能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)專業(yè)分工，實(shí)現(xiàn)其專業(yè)技能的有效突出，進(jìn)而確保風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有更高程度的精細(xì)化，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效降低[2]。其次，通過科學(xué)應(yīng)用具有較高標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程和信貸產(chǎn)品，進(jìn)行流程銀行的科學(xué)構(gòu)建，使其業(yè)務(wù)操作規(guī)范實(shí)現(xiàn)更高程度的統(tǒng)一化，進(jìn)而有效降低固定成本，保障企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。商業(yè)銀行在為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)時(shí)，需要簡(jiǎn)化工作流程，在處理每一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)時(shí)，都需要科學(xué)設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，同時(shí)進(jìn)一步建設(shè)和應(yīng)用相關(guān)系統(tǒng)，確保能夠更為有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。最后需要明確不同部門工作人員具體工作職責(zé)，確保員工具有更高的專業(yè)度和專注性。例如客戶經(jīng)理在日常工作過程中主要負(fù)責(zé)維護(hù)客戶關(guān)系和客戶營(yíng)銷，而信貸評(píng)價(jià)人員則主要負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)客戶信用，同時(shí)還需要設(shè)置專門人員進(jìn)行貸后管理，在具體進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)工作過程中，需要確保相關(guān)工作人員能夠相互協(xié)作、專業(yè)分工，有效降低工作風(fēng)險(xiǎn)。

（五）構(gòu)建批量營(yíng)銷模式

商業(yè)銀行需要針對(duì)小微企業(yè)客戶群體科學(xué)構(gòu)建集群發(fā)展模式，確保能夠更為全面的獲取客戶信息，進(jìn)而使貸前，貸中以及貸后所需的管理成本大大降低，同時(shí)還可以使其道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇問題得到有效避免。在我國(guó)目前小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)集群化發(fā)展過程中，具體包括平臺(tái)發(fā)展模式，商圈發(fā)展模式和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式，商業(yè)銀行需要基于不同集群具體特點(diǎn)科學(xué)選擇批量營(yíng)銷模式。其中，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式主要是以大型或特大型企業(yè)為工作核心，在一定程度內(nèi)形成為核心企業(yè)提供各方面服務(wù)工作的小微企業(yè)集群，商業(yè)銀行通過對(duì)其上下游企業(yè)與核心企業(yè)之間的合同信息和交易信息進(jìn)行深入分析和科學(xué)把控，從而進(jìn)一步計(jì)算業(yè)務(wù)往來(lái)情況，并以此為基礎(chǔ)提供以產(chǎn)業(yè)鏈為中心的綜合金融服務(wù)，確保能夠使客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到有效避免。在對(duì)其進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃之后，統(tǒng)一管理和開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈，確保產(chǎn)業(yè)鏈上相關(guān)小微企業(yè)客戶得到一定程度的有效拓展，從而實(shí)現(xiàn)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力和拓展能力的有效提升。其次，針對(duì)商圈發(fā)展模式，商業(yè)銀行在開展日常工作過程中，需要和園區(qū)管委會(huì)以及市場(chǎng)管理方合作，科學(xué)規(guī)劃和評(píng)估商圈發(fā)展，分類別，分層次對(duì)其相關(guān)小微企業(yè)客戶群實(shí)施差異化管理。最后，在具體應(yīng)用平臺(tái)發(fā)展模式時(shí)，商業(yè)銀行需要和行業(yè)協(xié)會(huì)以及政府部門加強(qiáng)合作，科學(xué)應(yīng)用資金優(yōu)勢(shì)，信息優(yōu)勢(shì)和管理優(yōu)勢(shì)構(gòu)建平臺(tái)，確保能夠全方位支持小微企業(yè)開展融資活動(dòng)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，在小微企業(yè)發(fā)展過程中，商業(yè)銀行通過增加抵押擔(dān)保物種類，科學(xué)設(shè)置綠色通道，優(yōu)化企業(yè)融資準(zhǔn)入，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式，構(gòu)建批量營(yíng)銷模式進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，為小微企業(yè)發(fā)展提供豐富的資金支持，使其更好地滿足現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的有效提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。