魏婷

新興技術(shù)助力商業(yè)銀行智能化發(fā)展與創(chuàng)新

魏婷

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810000）

隨著電子網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在近年來也發(fā)展得非常迅猛，給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)營(yíng)壓力，因此，在這種新形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須充分利用新型技術(shù)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)智能化創(chuàng)新發(fā)展，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的沖擊。簡(jiǎn)要闡述了中國(guó)商業(yè)銀行智能化發(fā)展的現(xiàn)狀和面對(duì)的主要困難，并分析了新興技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)的主要影響，最后詳細(xì)分析了幾種新興技術(shù)在商業(yè)銀行智能化創(chuàng)新發(fā)展中的具體應(yīng)用策略，希望為中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供一些有價(jià)值的參考思路。

新興技術(shù)；商業(yè)銀行；智能化發(fā)展；創(chuàng)新發(fā)展

隨著金融科技的快速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的迅速崛起，商業(yè)銀行服務(wù)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，特別是近幾年在支付寶、微信支付等移動(dòng)金融服務(wù)軟件平臺(tái)的沖擊下，到銀行辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)的用戶明顯減少，商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮，商業(yè)現(xiàn)金流量明顯減少，面對(duì)這種現(xiàn)狀，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須運(yùn)用新興技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能化創(chuàng)新發(fā)展。

1 中國(guó)商業(yè)銀行智能化發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能終端的應(yīng)用普及，商業(yè)銀行正處于從傳統(tǒng)金融企業(yè)向智能服務(wù)型金融企業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中。商業(yè)銀行的智能化轉(zhuǎn)型需求是內(nèi)因和外因共同作用產(chǎn)生的，在內(nèi)因方面，商業(yè)銀行在長(zhǎng)期發(fā)展和經(jīng)營(yíng)過程中，資產(chǎn)量越來越大，用戶規(guī)模和用戶數(shù)據(jù)也越來越多，數(shù)據(jù)信息在大量積累，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)管理模式效率偏低，難以滿足銀行系統(tǒng)內(nèi)部管理需求，同時(shí)也難以向用戶提供更便捷高效的服務(wù)；在外因方面，近年來，以騰訊、阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借大量的用戶資源，技術(shù)實(shí)力和資金實(shí)力在互聯(lián)網(wǎng)金融方面頻頻發(fā)力，逐漸蠶食傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)，特別是其非常便捷高效的用戶體驗(yàn)讓傳統(tǒng)的銀行客戶大量流失，給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來巨大壓力，因此，為了抵抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行也紛紛建立起自己的智能化服務(wù)平臺(tái)，正在向“互聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)”模式邁進(jìn)，并取得了一定的成效。

2 商業(yè)銀行智能化創(chuàng)新發(fā)展中存在的主要問題

智能設(shè)備投資不足，優(yōu)質(zhì)高效的智能化設(shè)備較少，難以滿足用戶的使用需求。銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的主動(dòng)服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，很多大堂經(jīng)理對(duì)自己的職責(zé)沒有很好的了解，也沒有對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移工作的實(shí)質(zhì)有透徹的了解，不能有效引導(dǎo)用戶使用智能化終端服務(wù)設(shè)備，導(dǎo)致智能化設(shè)備利用率偏低，難以有效緩解柜臺(tái)人工服務(wù)壓力。銀行網(wǎng)點(diǎn)信息化程度不夠，用戶體驗(yàn)相對(duì)較差，比如很多銀行網(wǎng)點(diǎn)都沒有開放的無線網(wǎng)絡(luò)服務(wù)熱點(diǎn)，導(dǎo)致用戶在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)需要用到網(wǎng)絡(luò)智能終端設(shè)備時(shí)非常的不方便，影響用戶體驗(yàn)。

3 新興技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行智能化發(fā)展和創(chuàng)新的影響分析

3.1 降低金融風(fēng)險(xiǎn)

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)中的應(yīng)用，金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)能夠得到有效控制，這在很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)上都有所體現(xiàn)。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，能夠?qū)蛻糍Y質(zhì)進(jìn)行有效評(píng)估，包括分析客戶的收入水平、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、消費(fèi)水平、家庭狀況、社會(huì)關(guān)系等諸多方面，通過全面的大數(shù)據(jù)分析，能夠準(zhǔn)確對(duì)客戶進(jìn)行等級(jí)劃分，有效避免不良貸款的產(chǎn)生。

3.2 運(yùn)營(yíng)管理模式的改變

近年來，商業(yè)銀行信息化建設(shè)投入持續(xù)加大，其經(jīng)營(yíng)管理模式更多依托大量的數(shù)據(jù)信息。銀行管理信息系統(tǒng)管理功能開始逐步細(xì)化，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等功能已經(jīng)開始逐漸完善。隨著商業(yè)銀行信息化運(yùn)行管理模式的不斷完善，商業(yè)銀行可以在數(shù)據(jù)記錄和數(shù)據(jù)集成的基礎(chǔ)上進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選、分析和挖掘，并能夠?qū)?shù)據(jù)分析結(jié)果有效運(yùn)用到產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及企業(yè)運(yùn)營(yíng)決策之中。但是，在數(shù)據(jù)分析挖掘和智能決策等技術(shù)方面，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍存在一定差距，需要在未來的發(fā)展過程中投入更大的技術(shù)研發(fā)力量。

3.3 客戶管理的優(yōu)化升級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在客戶管理方面具有非常成功的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，這些企業(yè)主要是把用戶的數(shù)量和粘性作為客戶服務(wù)管理的首要目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重活躍用戶數(shù)量、用戶參與程度和用戶體驗(yàn)，因此在金融服務(wù)領(lǐng)域得到了廣大網(wǎng)絡(luò)用戶的青睞，這是非常值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在處理與客戶關(guān)系時(shí)，首先考慮企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資產(chǎn)安全，對(duì)客戶有諸多限制和各種流程審查，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)很差。比如小額貸款審批，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)直接接入銀行征信查詢系統(tǒng)，用戶只要提交身份信息，在很短的時(shí)間內(nèi)就可以完成資質(zhì)審核和額度計(jì)算，而在銀行辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)需要多個(gè)工作日的審批周期，用戶體驗(yàn)有很明顯的差別。因此，有的商業(yè)銀行也開始學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的客戶管理和服務(wù)模式，注重提升用戶體驗(yàn)和忠誠(chéng)度，比如招商銀行推出的閃電貸、中國(guó)銀行推出的中行e貸、工商銀行推出的融e貸審批流程和互聯(lián)網(wǎng)金融非常相近，在用戶體驗(yàn)方面有了明顯提升。

4 商業(yè)銀行智能化發(fā)展創(chuàng)新中新興技術(shù)的具體應(yīng)用分析

4.1 認(rèn)知商務(wù)計(jì)算技術(shù)

認(rèn)知商務(wù)計(jì)算是依托電子信息技術(shù)的全新金融服務(wù)計(jì)算模式，其中涵蓋了數(shù)據(jù)信息分析、機(jī)器自我學(xué)習(xí)和自然語言認(rèn)知處理等各個(gè)方面，是互聯(lián)網(wǎng)金融中常用的一項(xiàng)新興技術(shù)，認(rèn)知商務(wù)計(jì)算的使用能夠幫助決策者在復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)中分析總結(jié)出內(nèi)在規(guī)律。在2015年前后，美國(guó)IBM公司最先提出了基于Watson認(rèn)知計(jì)算平臺(tái)的“認(rèn)知計(jì)算”概念，并提出認(rèn)知計(jì)算能給企業(yè)帶來明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①利用認(rèn)知商務(wù)計(jì)算可以優(yōu)化企業(yè)管理模式，增強(qiáng)企業(yè)管理的互動(dòng)性和參與性，它不但能夠?yàn)橛脩籼峁┩晟频娜藱C(jī)交互系統(tǒng)，同時(shí)能夠根據(jù)客戶的歷史信息和所處環(huán)境條件為客戶帶來多樣化、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)；②認(rèn)知商務(wù)計(jì)算可以提高金融服務(wù)企業(yè)的專業(yè)技能，利用認(rèn)知計(jì)算，企業(yè)能夠獲得所在領(lǐng)域內(nèi)最為領(lǐng)先的知識(shí)和相關(guān)技術(shù)，從而使金融企業(yè)內(nèi)部專業(yè)技術(shù)人員能力獲得大幅度的提升；③認(rèn)知計(jì)算能夠促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)可以幫助企業(yè)從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中挖掘洞察，并在與用戶的交互過程中不斷進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整和升級(jí)，進(jìn)而開發(fā)出更加符合用戶需求的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。

4.2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非常普遍的新興技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)前磿r(shí)間順序由數(shù)據(jù)塊組成的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，它可以用于節(jié)點(diǎn)彼此不信任、不能被加密篡改或偽造的場(chǎng)景。其中，去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)的最明顯特點(diǎn)，非常適合金融服務(wù)企業(yè)的證券發(fā)行和虛擬貨幣交易等領(lǐng)域。近年來，世界上各地區(qū)的主流金融機(jī)構(gòu)都針對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)布了各種報(bào)告，詳細(xì)分析了區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)劣性，普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)能有效提高金融服務(wù)過程中的信息安全，在數(shù)字化貨幣應(yīng)用領(lǐng)域具有明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。與集中式模型相比，區(qū)塊鏈可以更快、更有效、更經(jīng)濟(jì)地解決信用認(rèn)證問題，許多大型國(guó)際銀行和投資銀行對(duì)區(qū)塊鏈進(jìn)行了一系列探索，這包括建立內(nèi)部區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室，投資金融科技初創(chuàng)企業(yè)或與初創(chuàng)企業(yè)合作，中國(guó)人民銀行在2016-01舉行的研討會(huì)上表示，將利用區(qū)塊鏈技術(shù)，盡快推出數(shù)字化貨幣金融服務(wù)。

4.3 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

物聯(lián)網(wǎng)這一概念由美國(guó)在20世紀(jì)末提出，但由于當(dāng)時(shí)信息網(wǎng)絡(luò)條件尚未成熟，并沒有大范圍推廣使用，進(jìn)入21世紀(jì)以來，特別是近幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和智能終端的廣泛普及，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)入了爆發(fā)式增長(zhǎng)階段。物聯(lián)網(wǎng)指利用射頻識(shí)別、紅外傳感器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描儀和其他信息傳感設(shè)備連接到任何站點(diǎn)再到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)交換信息和通信以進(jìn)行智能識(shí)別和定位、跟蹤、監(jiān)視和管理的網(wǎng)絡(luò)概念。在商業(yè)銀行金融服務(wù)領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也開始進(jìn)入應(yīng)用階段。森哲咨詢公司分析結(jié)果表明，商業(yè)銀行可以通過物聯(lián)網(wǎng)改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的角色，即“物聯(lián)網(wǎng)銀行”。物聯(lián)網(wǎng)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿領(lǐng)域之一。平安銀行與物聯(lián)網(wǎng)感知企業(yè)合作，將物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備和智能監(jiān)控系統(tǒng)引入動(dòng)產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)。該銀行的物聯(lián)網(wǎng)融資目前主要用于鋼鐵貿(mào)易，代表產(chǎn)品是鋼材倉(cāng)單質(zhì)押貸款，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，對(duì)商品所處狀態(tài)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)質(zhì)押物的智能化管理，從而有效降低了商業(yè)銀行質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.4 智能機(jī)器人技術(shù)

隨著自動(dòng)化和智能化技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，世界上主要的國(guó)家和地區(qū)都將將機(jī)器人技術(shù)納入了國(guó)家發(fā)展計(jì)劃之中。在新一輪技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，機(jī)器人已成為世界工業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。微電子、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的發(fā)展，為提高機(jī)器人智能奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。近年來，IBM、谷歌、微軟和亞馬遜等信息技術(shù)公司大規(guī)模進(jìn)入機(jī)器人行業(yè)，促進(jìn)了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與機(jī)器人技術(shù)的融合，進(jìn)一步提升了機(jī)器人的智能水平。商業(yè)智能機(jī)器人發(fā)展的主要趨勢(shì)是：①智能化+仿人化+低成本。2015年，交通銀行率先推出了智能客戶服務(wù)機(jī)器人“嬌嬌”為客戶服務(wù)，成為中國(guó)銀行業(yè)機(jī)器人應(yīng)用的第一例。②虛擬助手的應(yīng)用。包括客戶情緒監(jiān)控、自助交易、個(gè)性化服務(wù)、多任務(wù)處理功能。③智能決策的應(yīng)用。機(jī)器人投資顧問具有成本低、門檻低、操作方便等優(yōu)點(diǎn)，改變了高凈值客戶能夠獲得的財(cái)富管理狀況，能有效滿足當(dāng)前個(gè)人投資者的需求。

［1］陳偉鋼，李關(guān)政.銀行4.0時(shí)代即將到來［J］.銀行家，2015（10）：60-62.

［2］肖義.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)模式及其對(duì)傳統(tǒng)金融的借鑒［D］.濟(jì)南：山東大學(xué)，2015.

［3］程愷玥.互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行的商業(yè)模式創(chuàng)新研究［D］.青島：中國(guó)海洋大學(xué)，2015.

［4］李瑛琦.商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理研究［J］.商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2012（18）：117-118.

［5］周忠，周頤.虛擬現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)技術(shù)綜述［J］.中國(guó)科學(xué)：信息科學(xué)，2015（2）：157-180.

F832.2

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.15.032

2095－6835（2019）15－0083－02

〔編輯：嚴(yán)麗琴〕