王宸偉

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淺論金融科技

王宸偉

（延邊大學(xué)，吉林 延邊朝鮮族自治州 133002）

隨著改革開放的不斷深入與經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，金融與科技的融合推動了金融服務(wù)行業(yè)的深刻變革，這不僅提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，同時也為金融風(fēng)險(xiǎn)的管理帶來了更大的挑戰(zhàn)，如何認(rèn)識金融科技并通過有效的手段駕馭金融科技，解決金融科技在發(fā)展過程中的問題成為社會的焦點(diǎn)。通過分析金融科技時代下金融發(fā)展新機(jī)遇、風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)以及金融監(jiān)管中存在的問題，最后提出促進(jìn)金融科技發(fā)展、完善監(jiān)管金融科技的有效途徑。

金融科技；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；科技研發(fā)；監(jiān)管機(jī)制

1 引言

隨著改革開放的不斷深入與經(jīng)濟(jì)全球化程度的不斷加深，金額科技（Fintech）逐漸成為時下金融界熱門的話題，總部位于美國的特許金融分析師協(xié)會（簡稱“CFA協(xié)會”）更是宣稱將在2019年將金融科技作為一個考試科目加入到特許金融分析師考試中，全球知名的四大會計(jì)師事務(wù)所之一的德勤更是率先引入審計(jì)機(jī)器人作為對日常工作的有效補(bǔ)充，足見金融科技越來越成為金融財(cái)會行業(yè)未來爭奪的一塊重要領(lǐng)域。科技的創(chuàng)新和金融之間的推動作用是相互的，科技的進(jìn)步提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，金融的發(fā)展也為科技的發(fā)展提供了資金支持?，F(xiàn)如今中國的金融科技發(fā)展尚在飛速發(fā)展階段，相關(guān)的法規(guī)制度還很不完善，相關(guān)領(lǐng)域亂象叢生，因此，只有規(guī)范金融科技的發(fā)展，建立健全相關(guān)的法律制度，才能促使金融與科技更好地深度融合，更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

2 金融科技的含義

金融科技（Fintech）是指信息化技術(shù)與金融深度融合而形成的各種金融服務(wù)手段或工具。該技術(shù)基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列新技術(shù)的運(yùn)用，使得金融服務(wù)更為便捷、高效。近年來，得益于互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)的變革發(fā)展，金融科技的范疇呈現(xiàn)出爆炸式增長。如今，金融科技已涵蓋金融服務(wù)領(lǐng)域廣泛多樣的技術(shù)干預(yù)，如眾籌、線上客戶獲取、電子錢包、P2P借貸、移動支付終端、中小微企業(yè)服務(wù)、個人財(cái)務(wù)管理、私人金融理財(cái)、區(qū)塊鏈以及加密貨幣等。正是由于金融科技大大降低了相關(guān)行業(yè)的成本以及給人們生活上帶來便利性，所以這幾年我國的金融科技發(fā)展勢頭迅猛，涌現(xiàn)了一大批代表性的企業(yè)，在余額寶的示范效應(yīng)下，其他類似企業(yè)也紛紛效仿，比如螞蟻金服、眾安在線、趣店、京東金融等。

3 金融科技促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

3.1 提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

金融行業(yè)競爭的加劇使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的利潤急劇降低，金融行業(yè)迫切需要開拓新業(yè)務(wù)和開發(fā)新的客戶群體來提升行業(yè)利潤，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤下滑所帶來的沖擊。金融科技，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)是新時代金融創(chuàng)新的引擎，這為金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展提供了技術(shù)支持和智力支撐。金融行業(yè)開始通過交易、支付“線上化”，以低費(fèi)用、低門檻的便捷服務(wù)吸引小微企業(yè)客戶。這大大擴(kuò)大了金融行業(yè)的客戶群體，降低了相應(yīng)的成本，提升了金融行業(yè)的利潤水平。同時，金融行業(yè)通過客戶群體提供的相關(guān)信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和聚類分析，更好地服務(wù)于客戶的個性化需求，這將促使金融行業(yè)更有針對性地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展，避免了社會資源的錯配，同時運(yùn)用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，金融行業(yè)建設(shè)了與之相關(guān)的征信平臺。眾所周知，現(xiàn)代社會是信用社會，征信平臺的建立將大大降低信息的不對稱性，促進(jìn)現(xiàn)代社會和經(jīng)濟(jì)的運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.2 助推資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)脫虛向?qū)?/h3>

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是指銀行、信托、證券、基金、期貨、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、金融資產(chǎn)投資公司等金融機(jī)構(gòu)接受投資者委托，對受托的投資者財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投資和管理的金融服務(wù)。而金融科技的發(fā)展大大推動了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)智能化，其代表性的成果就是智能投顧的產(chǎn)生與運(yùn)用。該模式將人工智能運(yùn)用到資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)當(dāng)中，根據(jù)事先設(shè)定好的程序?qū)蛻舻馁Y產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)厭惡水平以及其他因素智能評估每個顧客的投資偏好，并依據(jù)此制訂最優(yōu)的投資策略，幫助客戶構(gòu)建屬于自己的個性化投資組合。這樣就大大降低了金融機(jī)構(gòu)的人力成本，從而提升了金融機(jī)構(gòu)的利潤空間，同時為經(jīng)濟(jì)個體提供更具有針對性的服務(wù)，大大便利了經(jīng)濟(jì)實(shí)體的投資活動，增強(qiáng)了資金的流通性，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4 金融科技所面臨的問題

4.1 監(jiān)管難題

金融科技的飛速發(fā)展給社會經(jīng)濟(jì)活動帶來便利的同時，不可避免地帶來了監(jiān)管問題?，F(xiàn)階段我國金融業(yè)廣泛運(yùn)用金融科技，但缺乏一定的法律與制度監(jiān)管，怎么管？哪些應(yīng)該管？哪些應(yīng)該鼓勵發(fā)展？等等一系列問題造成了現(xiàn)實(shí)中的監(jiān)管難題。同時由金融科技帶來的新型詐騙問題也頻頻發(fā)生，該怎樣建立相關(guān)的預(yù)警與處理機(jī)制也成為一大監(jiān)管難題。同時，相關(guān)領(lǐng)域監(jiān)管人才的奇缺也是造成監(jiān)管難題的另一大原因。

4.2 金融風(fēng)險(xiǎn)的高速傳播

科技是一把雙刃劍，雖然科技大大促進(jìn)了金融的發(fā)展，但是科技帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)得到重視。金融科技提供跨市場、跨機(jī)構(gòu)、跨地域的金融服務(wù)，推動了基礎(chǔ)設(shè)施的線上化、開放化，使得網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步集聚。金融風(fēng)險(xiǎn)的聯(lián)動性進(jìn)行一步增強(qiáng)。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)條件下，某一金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會引發(fā)連鎖反應(yīng)，很容易引發(fā)系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 信息泄露

現(xiàn)代社會是信息社會，信息在現(xiàn)今社會的重要性是眾所周知的。金融科技的發(fā)展大大便利了金融機(jī)構(gòu)信息的獲取，但隨之而來的就是極易發(fā)生信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生此類事件，整個金融行業(yè)的信用必將遭受到全社會的質(zhì)疑，整個金融業(yè)將遭受前所未有的信用危機(jī)，經(jīng)濟(jì)將變得更加脆弱。

4.4 高素質(zhì)復(fù)合型人才的緊缺

金融科技本身是科技與金融的一次交融，而金融行業(yè)這次使用的科技在科技中屬于較為前沿的科技，這些科技對當(dāng)今社會的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，如何利用好這些科技使之為金融服務(wù)成為一個問題。因此，金融機(jī)構(gòu)尤其金融科技公司所需要的是高素質(zhì)復(fù)合型人才——那些既懂?dāng)?shù)字創(chuàng)新、技術(shù)研發(fā)，又熟悉相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理知識，對經(jīng)濟(jì)金融和國家宏觀政策具備敏銳的洞察力的高端人才，根據(jù)全球招聘顧問公司Michael Page發(fā)布的《2017中國薪資和就業(yè)報(bào)告》，目前國內(nèi)金融科技人才總?cè)笨谶_(dá)150萬。金融科技人才的緊缺是金融行業(yè)發(fā)展過程中亟需解決的問題。

5 發(fā)展金融科技的舉措

5.1 提升金融反欺詐防范能力

利用相關(guān)的人工智能技術(shù)，提升金融行業(yè)反欺詐防范能力，具體措施有：①利用人臉識別和指紋識別等相關(guān)技術(shù)，在客戶支付時給予保護(hù)；②利用相關(guān)的技術(shù)建立預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)，對客戶的資產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，防止在客戶信用卡、銀行卡丟失的情況下發(fā)生盜刷等行為；③利用大數(shù)據(jù)對客戶信息進(jìn)行識別、共享，建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫與共享平臺，對不同信用的客戶提供與其自身信用、財(cái)務(wù)狀況相匹配的服務(wù)，實(shí)行動態(tài)監(jiān)管，避免信用的濫用。

5.2 構(gòu)建全面的金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

盡快建設(shè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，把握金融科技的本質(zhì)與特征，從源頭預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)案，盡可能地降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。加強(qiáng)金融科技監(jiān)管的人才隊(duì)伍建設(shè)，注重培養(yǎng)既懂得金融監(jiān)管、又懂得相關(guān)信息技術(shù)的綜合性監(jiān)管人才。

5.3 加強(qiáng)相關(guān)專業(yè)知識普及，推動相關(guān)人才的培養(yǎng)

一方面，必須明確金融科技研發(fā)的主導(dǎo)者是金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給方即金融機(jī)構(gòu)，同時也要理解客戶才是金融科技的真正需求者，相關(guān)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對客戶相關(guān)知識的普及和教育，積極開展形式豐富的活動來向受眾宣傳金融科技，使大眾更好地理解金融科技的內(nèi)涵，把握金融科技的發(fā)展規(guī)律，更好地利用金融科技為自己和他人服務(wù)。另一方面，積極探索一條富有中國特色社會主義的完備的金融科技人才培養(yǎng)體系，有關(guān)機(jī)構(gòu)要主動開設(shè)與金融科技相關(guān)的課程，積極推進(jìn)建立相關(guān)人才的交流機(jī)制，同時通過建立相關(guān)的行業(yè)自律協(xié)會來規(guī)范行業(yè)人才的培養(yǎng)和發(fā)展，積極建立相關(guān)行業(yè)準(zhǔn)入制度，使金融科技更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

5.4 加強(qiáng)金融科技研發(fā)，提升核心競爭力

為了能更好地促進(jìn)金融科技的發(fā)展，提升本國金融科技實(shí)力，政府應(yīng)出臺相關(guān)政策鼓勵金融科技公司的發(fā)展，同時金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)加大對金融科技的研究與開發(fā)，打造一批符合本國金融市場情況的核心技術(shù)，以提升在該領(lǐng)域的核心競爭力。

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2095－6835（2019）02－0084－02

F832.7

A

10.15913/j.cnki.kjycx.2019.02.084

〔編輯：王霞〕