【摘 要】在16年的年底，中國人民銀行發(fā)布了一個“3號令”，也就是一個具體的管理辦法，在這個條例中，很明顯的規(guī)定了機構(gòu)大額交易是需要報告的。

【關鍵詞】3號令;商業(yè)銀行;反洗錢系統(tǒng)建設

最近這幾年中，國家雖然越發(fā)的繁榮昌盛，可是依舊有很多的不法分子存在。因此，現(xiàn)在的國家對反洗錢也是很重視，同時，還在2016年的年底發(fā)布了“3號令”，而這個條例就是對大額交易的報告進行了新的規(guī)定，比如報告的處理模式、標準等等，除此之外，條例中還配備了八個文件，其中主要就是指導義務機構(gòu)，然后再檢測。由于現(xiàn)在的社會的形勢在不斷的變化，也根據(jù)社會的需求，華夏銀行也開始建立了反洗錢系統(tǒng)，并且經(jīng)過不斷的檢驗，它在一年后也成功面向大眾，這也是第一批嚴格的遵守條例的機構(gòu)。

一、相關理論概述

（一）反洗錢。那什么是反洗錢呢，反洗錢就是和洗錢處于對立的一面。反洗錢是預防運用各種不正當手段進行犯罪，然后獲得一系列巨資的活動，反洗錢是國家很重視的行為。隨著國家的發(fā)展，科技越來越發(fā)達，洗錢的犯罪人員已經(jīng)從之前很傳統(tǒng)的洗錢方法，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在多為網(wǎng)絡虛擬支付的方法。現(xiàn)在的犯罪人員在洗錢的時候，方式有很多種，他們在利用網(wǎng)絡平臺的時候很是得心應手?，F(xiàn)在的政府機構(gòu)就是一直在關注著這個反洗錢行動，倡導老百姓們關注洗錢犯罪的行動，相關的機構(gòu)也要預警，政府要參與設計，更要有科學技術(shù)的支持[1]。而我們本文的重點就是要從很多的數(shù)據(jù)中快速的找到什么是洗錢的數(shù)據(jù)。

（二）商業(yè)銀行。什么是商業(yè)銀行，為什么要在銀行前面加一個“商業(yè)”呢，這也是屬于一種銀行，而它的職責就是通過一些很普通的業(yè)務，比如是存款、貨款等，當起一個金融的機構(gòu)，它就像是一個中間人，但是它很有信譽。其中它的作用就是可以貸款、存款等業(yè)務。我們也都知道，如果一個銀行是普通的商業(yè)銀行，它是不可以發(fā)行貨幣，所以商業(yè)銀行只是經(jīng)營著存款等。

二、“3號令”的重要性

“3號令”的內(nèi)容為什么是這樣的呢，主要還是為了積極的配合好國際反洗錢的標準。落實好風險和原則，其主要就是以很正常的懷疑為基石，然后再加上檢測非正常的交易，再進行人工的分析，最后再監(jiān)控，以這個為模式，可以使得金融機構(gòu)，在報告異常交易的時候更加的有積極性，而這其中主要產(chǎn)生的變化如下。

（一）建立并完善自主交易監(jiān)測標準。把之前的人民銀行制定的讓人懷疑的交易客觀性標準，換為讓金融機構(gòu)自己進行判斷，金融機構(gòu)進行判斷交易。金融機構(gòu)自己建立相關的標準，并且對它負責，然后展開“合理的懷疑”，以此為基石報告。

（二）以自主判斷和人工分析為基礎進行可疑交易報告。我們要求，金融機構(gòu)是需要自己制定符合自己的情況的標準，然后還要對這個標準進行分析，判斷和判處等，或者是找到認定這是異常交易的證據(jù)，并且全程要保留痕跡;與此同時，還要對這些的工作人員提出更高的要求，素質(zhì)也要求更高。

（三）強化對涉恐交易的實時監(jiān)測。這個條例還提出了，金融機構(gòu)應該對恐怖組織或者是相關的人員進行全動態(tài)的檢查。而檢查的范圍應該是全部，甚至包括客戶的對手的資產(chǎn)，還要對涉及恐怖組織的交易，采取一定的手段。

（四）優(yōu)化調(diào)整大額交易報告標準。把大額的現(xiàn)金交易的標準，從二十萬元變?yōu)槲迦f元，國外的貨幣依舊是一萬美元。除了這些調(diào)整，把自然人的大額交易進行細分，分成境內(nèi)和境外的，還要在境外的交易中加入人民幣。

三、面對的挑戰(zhàn)

大額度的交易和異常的交易報告需要從中提取出很多的信息，還要設計好非常精確的檢測標準，而對于涉及恐怖組織人員或者是恐怖組織活動的檢測，這對于系統(tǒng)是否可以跟得上變化有很嚴峻的挑戰(zhàn)。反洗錢系統(tǒng)升級，也是為了響應和緊跟社會的更新?lián)Q代。

（一）運用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升基礎數(shù)據(jù)質(zhì)量。近幾年紅火起來的大數(shù)據(jù)，也在生活和運用中不斷的進行了推廣，各種相關的平臺都拔地而起，數(shù)據(jù)儲存的技術(shù)也在快速發(fā)展，這種種也使得快速的獲得數(shù)據(jù)并迅速抓取到有用的數(shù)據(jù)都成為現(xiàn)實[3]。這次把反洗錢系統(tǒng)的升級當成一個機會，對所有的系統(tǒng)進行整理，然后利用數(shù)據(jù)倉庫等系統(tǒng)進行進一步的加工解決，還要處理字段的丟失等問題，這些手段，都可以使得反洗錢數(shù)據(jù)的質(zhì)量有所提高。

（二）自主建立可疑監(jiān)測指標模型。嚴格的遵循“金融機構(gòu)要制定自己的標準，還要對它負責”這個要求，還對中國人民銀行和它的分支發(fā)布的各種分析進行了觀測和整理歸納，收集很典型的例子，運用基本的步驟，比如把例子類型化，再把類型指標化，再把指標模型化，再把模型參數(shù)化，一步步的完成，制定好合理的檢查標準。如果讓系統(tǒng)進行提取異常的信息，那么會針對這個犯罪的類別形成一個案例，雖然針對性高了，但是也很大的減少防御系報告的數(shù)量。通過自己定義可疑的讓人懷疑的指標，規(guī)則等配置，分析好懷疑對象的資金流和關系網(wǎng)，定位好這個案子的主體是什么，還要從一系列的關系中找出具體的線索，比如配偶和家屬、人事關聯(lián)等，要用盡全力的展示出例子的全貌，要從多個角度去考慮。

（三）支持靈活多樣的作業(yè)流程。一切按照現(xiàn)在的潮流方向，再結(jié)合商業(yè)銀行的自身，對大額度的交易進行優(yōu)化，對非正常的數(shù)據(jù)也要進行重新的錄取和收錄，除了這些，還需要非常詳細的報告，也要把工作中的內(nèi)容，具體的事項和過程進行優(yōu)化處理，減少人工的處理，進而實現(xiàn)基本的自動化。

四、應對措施

（一）加快新技術(shù)的應用，建設智能監(jiān)測系統(tǒng)。要想繼續(xù)打擊和嚴懲洗錢行為，就必須要不斷的價錢反洗錢活動，那就要一直的完善反洗錢的系統(tǒng)，把相關的數(shù)據(jù)都歸納到一起，要以大數(shù)據(jù)為目標，還要在反洗錢系統(tǒng)和別的業(yè)務數(shù)據(jù)之間也要進行一定的交流，還要基本實現(xiàn)自動化、要把實時的動態(tài)監(jiān)控起來等一系列的智能的系統(tǒng)[4]。除了這些，還要利用現(xiàn)在的火熱項目：人工智能的新技術(shù)來好好的支持洗錢風險評估和異常的交易檢測方法，要不斷的價錢檢測的模型，也要提升風險識別的準確性。

（二）持續(xù)優(yōu)化可疑交易監(jiān)測模型，逐步提高監(jiān)測有效性?，F(xiàn)在的可疑交易監(jiān)測模型還只是一個雛形，還是需要不斷的完善，現(xiàn)在研發(fā)出的模型會受到一定的影響，就是被檢測數(shù)據(jù)如果發(fā)生改變，它也會受影響，而它是否能夠長存，還需要大量的實踐。也需要真實的跟蹤數(shù)據(jù)，還要進行實時的調(diào)整模型的指標和其他參數(shù)，通過這些方法，可以提高模型的質(zhì)量，然后就可以讓這個模型更加的成功有用。

（三）提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，強化全行數(shù)據(jù)有效應用。反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)的抽取和對其進行分析，其中很重要的就是來源的數(shù)據(jù)質(zhì)量，這是可以影響到反洗錢系統(tǒng)的。如果遇到數(shù)據(jù)不準確、傳輸不完整等等事情，那就會影響報告的準確性，發(fā)生大額交易時可能也不會按時的進行報告，如果很嚴重的話，還可能受到嚴懲。我們也建議商業(yè)銀行能夠制定好自己的制度，可以把數(shù)據(jù)都進行統(tǒng)一的管理，統(tǒng)一的進行紀錄、保存等，這樣可以繼續(xù)后面的業(yè)務，也會減少意外的發(fā)生。還要把這些數(shù)據(jù)拿出來和其他的系統(tǒng)進行共享功能，比如反洗錢系統(tǒng)從一個客戶的權(quán)交易鏈條這個角度，對這個客戶的基本信息，還有他交易的內(nèi)容都有了了解，那么這些個數(shù)據(jù)除了使用在反洗錢系統(tǒng)里之外，還可以用在風險分析等。

五、總結(jié)

如果想讓國家繼續(xù)的發(fā)展好，那么嚴懲除惡是很重要的，而反洗錢也是我們應該支持的，但是這是一場長久的工作，也在動態(tài)的社會中有很多的問題。在“3號令”的發(fā)布下，商業(yè)銀行也要跟緊時代和社會，要運用高新的技術(shù)，要一直不斷的完善可疑交易模型等，要一直的建設好反洗錢系統(tǒng)。

【參考文獻】

[1]范怡. 風險導向內(nèi)部審計與反洗錢系統(tǒng)建設優(yōu)化[D].

[2]張思聰. 我國商業(yè)銀行反洗錢工作問題與對策研究[D]. 北京交通大學， 2014.

[3]李長河， 吳之遠. 國有商業(yè)銀行貿(mào)易反洗錢工作的挑戰(zhàn)與對策[J]. 新金融， 2018.

[4]毛宇星， 張成洪， 凌鴻. 商業(yè)銀行反洗錢信息系統(tǒng)現(xiàn)狀及研究進展[J]. 金融論壇， 2014（11）：72-79.

作者簡介：吳瑜（1972—），女，漢族，四川資陽人，本科，職稱：中級經(jīng)濟師，工作單位：中國建設銀行業(yè)務處理中心成都分中心，研究方向：銀行業(yè)反洗錢。