楊豫孟

【摘 要】作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，由于種種原因，仍有許多貧困鄉(xiāng)、貧困縣?！叭r(nóng)”問題一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。農(nóng)民群體的特殊性決定了農(nóng)民在金融領(lǐng)域的長(zhǎng)期弱勢(shì)。作為農(nóng)村弱勢(shì)群體的聚集地，金融服務(wù)普遍存在，供給嚴(yán)重不足，產(chǎn)品適用性差。這說明了農(nóng)村金融改革?；救蝿?wù)是深化農(nóng)村普惠金融體系供給側(cè)改革。普惠金融不僅可以消除農(nóng)村金融的弱勢(shì)地位，還可以使農(nóng)民享受金融改革紅利，從而提高他們的生活水平。這也是扶貧的理論切入點(diǎn)和重要起點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，本文探討了農(nóng)村普惠金融發(fā)展中遇到的問題，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融;發(fā)展問題

1、普惠金融概念界定

1.1普惠金融

普惠金融于2005年由聯(lián)合國(guó)提出。它的主要內(nèi)涵是使社會(huì)各階層，特別是窮人和低收入者，以適當(dāng)?shù)某杀鞠硎芙鹑诜?wù)。這是一個(gè)全方位、有效地為社會(huì)各方面服務(wù)的金融體系。2006年，世界銀行進(jìn)一步提出，普惠金融的核心是讓所有人，特別是弱勢(shì)群體，享有平等的金融權(quán)利。2016年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《促進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》。中國(guó)將普惠金融定義為機(jī)會(huì)均等的前提，基于可持續(xù)的金融經(jīng)營(yíng)原則，基于可承受的成本。為社會(huì)各階層人民團(tuán)體提供適當(dāng)和高可用的金融服務(wù)。

1.2農(nóng)村普惠金融

農(nóng)村普惠金融的理念是縮小普惠金融的范圍，聚焦于為農(nóng)村地區(qū)提供適宜的、高可用性的普惠金融服務(wù)。農(nóng)村包容性金融繼續(xù)遵循的基本原則的前提下包容性金融等弱勢(shì)群體“三農(nóng)”和農(nóng)村地區(qū)的小型和微型企業(yè)是關(guān)鍵的服務(wù)目標(biāo)，為他們提供金融服務(wù)的高價(jià)格優(yōu)惠和高可用性。目前，農(nóng)村普惠金融服務(wù)覆蓋全國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)。

2、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的問題

2.1營(yíng)成本過高

雖然農(nóng)村普惠金融體系已經(jīng)初具規(guī)模，但宏觀引導(dǎo)作為一種導(dǎo)向結(jié)構(gòu)，還需要進(jìn)一步深入規(guī)劃和形成充份條件，才能使體系健康、長(zhǎng)久運(yùn)行。目前，許多農(nóng)村地區(qū)仍未能享受到基本的金融服務(wù)，缺乏針對(duì)性的金融產(chǎn)品阻礙了產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。2008年發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的意見》和2010年發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的意見》是圍繞農(nóng)村金融創(chuàng)新的兩個(gè)文件。指導(dǎo)。按照文件精神，全面推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)微觀層面的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。許多金融機(jī)構(gòu)通過分析借款來(lái)源、儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)等影響財(cái)務(wù)決策的因素，設(shè)計(jì)了一系列的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，完善了信貸證明文件的設(shè)置方法，顯著降低了農(nóng)村資金的投放效果，大大提高了官方賬戶的擁有率和正規(guī)儲(chǔ)蓄率。

2.2信用風(fēng)險(xiǎn)難以控制

信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不履行到期債務(wù)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，反映了借款人的主觀意愿和還貸能力。借款人還款能力高，還款意愿強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)低，還款能力弱，還款意愿低，信用風(fēng)險(xiǎn)高。由于我國(guó)農(nóng)村信用信息系統(tǒng)的發(fā)展還不成熟，金融機(jī)構(gòu)難以獲取借款人的信用信息，也無(wú)法判斷借款人的信用狀況是好是壞，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，由于長(zhǎng)期的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)落后，農(nóng)民的教育水平普遍偏低，導(dǎo)致農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境差，農(nóng)民信用意識(shí)薄弱，不還債，逃避債務(wù)的現(xiàn)象。這些因素導(dǎo)致農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。

2.3金融監(jiān)管立法滯后且缺乏針對(duì)性

金融監(jiān)管立法滯后、不完善，導(dǎo)致監(jiān)管缺失，無(wú)法有效刺激金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮創(chuàng)新活力。現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定只在原則方向上提供指導(dǎo)，缺乏詳細(xì)的監(jiān)管規(guī)定，缺乏法律權(quán)力，未能履行必要的監(jiān)管行動(dòng)保障。在金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，金融機(jī)構(gòu)不需要承擔(dān)相應(yīng)的法律成本，許多交易行為由于缺乏具體的監(jiān)管而受到金融排斥。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境和產(chǎn)品不斷變化，但監(jiān)管機(jī)構(gòu)很少根據(jù)實(shí)際變化做出適應(yīng)性調(diào)整。監(jiān)管與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重脫節(jié)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)過度盈利，忽視普惠的公益責(zé)任，無(wú)法形成對(duì)金融排斥的限制，嚴(yán)重抑制創(chuàng)新活力，導(dǎo)致投機(jī)泛濫。此外，有關(guān)的權(quán)利和義務(wù)是不相容的。在農(nóng)村“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的指導(dǎo)思想下，盡管農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件相對(duì)較低，但其資本流通水平卻受到較大限制，這使得這些機(jī)構(gòu)聚焦于利潤(rùn)危機(jī)而外逃。支持農(nóng)業(yè)。更典型的是，《小額信貸公司指引》明確規(guī)定，農(nóng)村小額貸款公司“不吸收儲(chǔ)蓄”，面向“地方市場(chǎng)”，而《農(nóng)村銀行管理暫行規(guī)定》第五條則明確規(guī)定了農(nóng)村和城鎮(zhèn)。銀行不得向相關(guān)方發(fā)放信貸資金和異地貸款。

3、關(guān)于我國(guó)普惠金融發(fā)展問題的思考

3.1堅(jiān)持強(qiáng)化銀保融合協(xié)同提升基礎(chǔ)金融服務(wù)質(zhì)量

鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，在服務(wù)渠道上發(fā)揮聯(lián)合作用，更加方便有效地提供基本金融服務(wù)。簡(jiǎn)化空白村鎮(zhèn)簡(jiǎn)易銀行、保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)的審批流程?？茖W(xué)合理推進(jìn)空白地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。在不具備開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鼓勵(lì)使用電子設(shè)備、移動(dòng)服務(wù)站和便利服務(wù)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)覆蓋，力爭(zhēng)2019年服務(wù)缺口縮小一半。到2020年實(shí)現(xiàn)基本覆蓋。深化農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)村非法集資，糾正銀行“小戶”、過度信貸、銷售保險(xiǎn)誤導(dǎo)行為，設(shè)置理賠障礙。依法嚴(yán)厲打擊銀行債務(wù)等違法違規(guī)行為，建立失信黑名單制度。

3.2堅(jiān)持加大精準(zhǔn)扶貧支持力度增強(qiáng)金融脫貧成效

精準(zhǔn)扶貧貸款余額繼續(xù)增長(zhǎng)，精準(zhǔn)扶貧農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品繼續(xù)增加。重點(diǎn)抓好貧困地區(qū)和特殊貧困群體脫貧攻堅(jiān)。推動(dòng)建立穩(wěn)定扶貧長(zhǎng)效機(jī)制，完善金融支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)貧困家庭扶貧機(jī)制與扶持政策對(duì)接。繼續(xù)規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理，在融資方式調(diào)整規(guī)范后，穩(wěn)步跟進(jìn)扶貧搬遷貸款后續(xù)工作。創(chuàng)新實(shí)踐，研究扶貧與農(nóng)村振興戰(zhàn)略的關(guān)系。

3.3堅(jiān)持加強(qiáng)差異化監(jiān)管保證金融支持政策落地

異化的評(píng)價(jià)，并努力實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款，和包容的農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款的增長(zhǎng)率高于所有貸款的平均增長(zhǎng)率。貧困地區(qū)貸款增速高于省（區(qū)、市）平均貸款增速。抓緊研究制定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村振興評(píng)估辦法，探索建立服務(wù)農(nóng)村振興評(píng)估機(jī)制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。完善差別化監(jiān)管措施，非農(nóng)業(yè)貸款和扶貧貸款容錯(cuò)率由2個(gè)百分點(diǎn)提高到3個(gè)百分點(diǎn)。加強(qiáng)指導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)扶貧貸款盡職調(diào)查制度的落實(shí)。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品分層管理。要整合涉農(nóng)貸款統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，研究建立保險(xiǎn)業(yè)普惠金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系。加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)和信息共享，研究建立銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、氣象部門的信息共享機(jī)制。加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、貨幣等部門的溝通，推進(jìn)企業(yè)擔(dān)保貸款補(bǔ)貼、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定向補(bǔ)貼、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)基金，推動(dòng)國(guó)家財(cái)政擔(dān)?；鸺涌爝\(yùn)行。引導(dǎo)和促進(jìn)了銀行業(yè)的保險(xiǎn)行業(yè)，認(rèn)真落實(shí)“指導(dǎo)意見農(nóng)村服務(wù)振興金融服務(wù)”，建立一個(gè)市場(chǎng)體系，組織體系，提高金融服務(wù)和產(chǎn)品系統(tǒng)和農(nóng)村振興，有效地確保金融服務(wù)的政策要求和農(nóng)村振興結(jié)出果實(shí)。

綜上所述，在農(nóng)村地區(qū)開展基于機(jī)會(huì)均等和商業(yè)可持續(xù)性原則的普惠金融服務(wù)，單純依靠?jī)r(jià)格機(jī)制來(lái)解決當(dāng)前面臨的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)采取貸款擔(dān)保機(jī)制。推動(dòng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)與貸款擔(dān)保機(jī)制相結(jié)合。

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