張寶

退休？養(yǎng)老？25歲剛工作的你，或者是35歲正在努力升職的你，或許會(huì)說，這兩個(gè)詞聽起來還是遙不可及。不過，18歲到34歲的青年里，有一半已經(jīng)在著手做退休儲(chǔ)蓄安排。上述結(jié)論來源于富達(dá)國際與螞蟻財(cái)富近日聯(lián)合發(fā)布的2019年度《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），調(diào)查對(duì)象覆蓋5萬受訪者。

退休儲(chǔ)蓄出現(xiàn)增長跡象

為退休儲(chǔ)蓄的年輕人正在增加，盡管儲(chǔ)蓄額并不高。

去年8月，富達(dá)國際和螞蟻財(cái)富首次發(fā)布《2018年中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》，與之相比，最新報(bào)告數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出一些明顯變化：78%的年輕一代（18歲～34歲）已經(jīng)有了退休儲(chǔ)蓄目標(biāo)的概念，去年這一比例為65%，著手儲(chǔ)蓄的年輕人比例也從去年的44%增加到48%，目前月均儲(chǔ)蓄額為994元。

除了這些積極趨勢(shì)之外，《報(bào)告》也指出，盡管越來越多的人開始為退休儲(chǔ)蓄，但他們的儲(chǔ)蓄額在下降。2018年人們每月儲(chǔ)蓄月收入的21%（1389元）作為退休準(zhǔn)備，但今年這一比例降卻至17%（1052元）。在目標(biāo)退休儲(chǔ)蓄額方面，受訪者的目標(biāo)中位數(shù)為154.8萬元，年輕一代的目標(biāo)中位數(shù)為157.4萬元。上述數(shù)據(jù)均較去年有所下降，顯示有更多的中國人開始為退休進(jìn)行儲(chǔ)蓄，但對(duì)退休規(guī)劃的重視程度依然較低。

此外，受訪者普遍想更早退休，他們的目標(biāo)退休年齡從去年的57.6歲降至55.8歲。

“錢不夠用”仍是最大的障礙

為什么儲(chǔ)蓄金額會(huì)下降或者有些受訪者干脆就放棄儲(chǔ)蓄？69%（去年該比例為63%）尚未開始為退休儲(chǔ)蓄的受訪者表示，因?yàn)殄X不夠用！

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，受訪者普遍面臨財(cái)務(wù)壓力，并且許多受訪者更傾向于優(yōu)先考慮贍養(yǎng)父母和撫養(yǎng)子女，為自己進(jìn)行退休儲(chǔ)蓄的優(yōu)先級(jí)別并不高，這個(gè)比例在年輕一代中更高。盡管寄望子女贍養(yǎng)晚年的人數(shù)正在逐漸減少，但絕大多數(shù)（66%）受訪者仍將“保障父母舒適的生活”作為一項(xiàng)重要的人生目標(biāo)。此外，其他的重要人生目標(biāo)還包括“為子女提供良好的教育”（64%）和“事業(yè)成功”（52%）。而把“保障舒適的退休生活”列為重要人生目標(biāo)的受訪者尚不到一半（46%）。

女性更有意愿學(xué)習(xí)金融知識(shí)

盡管面臨不小的財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)，但中國女性表現(xiàn)出更強(qiáng)的意愿學(xué)習(xí)金融知識(shí)。調(diào)研報(bào)告顯示，中國女性有更高的退休儲(chǔ)蓄目標(biāo)和更強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意愿，而且接近1/3的女性愿意加強(qiáng)學(xué)習(xí)，表明對(duì)退休規(guī)劃咨詢服務(wù)有著強(qiáng)勁的潛在需求。但是與國際趨勢(shì)類似，中國女性不僅面臨著更大的退休資金缺口，同時(shí)在養(yǎng)老規(guī)劃和退休儲(chǔ)蓄上也面臨更多挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)顯示，約有60%的女性尚未開始養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，而男性的這一比例則為45%?！秷?bào)告》認(rèn)為產(chǎn)生這一結(jié)果的原因如下：首先，女性優(yōu)先考慮滿足家庭需求。相較于男性，女性更注重為子女提供良好的教育以及買房。超兩成的女性（最大的單一群體）表示“為子女提供良好的教育”是她們最緊迫的目標(biāo)。受訪者中，只有42%的女性認(rèn)為“舒適的退休生活”是她們的主要人生目標(biāo)，而受訪男性的這一占比為49%。

缺乏投資和養(yǎng)老規(guī)劃方面的知識(shí)也是女性退休儲(chǔ)蓄面臨的主要障礙。超過1/4（27%）的受訪女性表示尚未制定退休目標(biāo)，而男性受訪者為18%。此外，女性對(duì)于實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的信心水平也較低?！秷?bào)告》顯示，與男性受訪者相比（24%），有更多受訪女性（30%）表示，如果她們有更好的關(guān)于投資和退休方面的知識(shí)和技能，則更可能開始進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資。

業(yè)內(nèi)人士：養(yǎng)老準(zhǔn)備越早開始受益越多

“很多人會(huì)覺得養(yǎng)老太遙遠(yuǎn)了。但我們希望大家可以在自己能力范圍內(nèi)，點(diǎn)滴積累。”業(yè)內(nèi)人士稱，年輕人可以從養(yǎng)老金投資開始，慢慢培養(yǎng)長期投資的習(xí)慣，在實(shí)踐中認(rèn)識(shí)復(fù)利的作用。

事實(shí)上，隨著時(shí)間的推移，儲(chǔ)蓄額的微小變化可能會(huì)產(chǎn)生巨額的差異?！秷?bào)告》給出了一個(gè)復(fù)利投資帶來的財(cái)富效應(yīng)：以在60歲退休的30歲人士為例，假設(shè)其年收入為調(diào)查受訪者的平均工資，即73604元，并假設(shè)年工資增長率為3.75%、年均投資回報(bào)率5%，每周儲(chǔ)蓄71元，那退休時(shí)就能拿到382627元。

《報(bào)告》顯示，如果按年齡細(xì)分，可以看到，年輕一代選擇儲(chǔ)蓄和收益型年金作為退休收入來源的比例略高于非年輕一代，這意味著在持續(xù)的投資者教育下，年輕一代的個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)正逐步形成，他們開始意識(shí)到退休收入需要更加多元化的來源。

螞蟻金服財(cái)富事業(yè)群常務(wù)副總裁祖國明表示，從今年的《報(bào)告》中看到了一些積極的信號(hào)，盡管平均儲(chǔ)蓄額不高，但更多的受訪者開始儲(chǔ)蓄。養(yǎng)老理財(cái)是一個(gè)過程，需要經(jīng)歷意識(shí)喚醒、知識(shí)累積、長期實(shí)踐、習(xí)慣養(yǎng)成幾個(gè)階段，提供簡(jiǎn)單易行的養(yǎng)老規(guī)劃工具是促進(jìn)養(yǎng)老理財(cái)行之有效的方式。