張玲

摘要：受國內(nèi)外金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐逐步加快，作為典型的“親周期”行業(yè)，銀行業(yè)正面臨著資本約束趨緊、利差空間收窄、利率市場化進(jìn)程加快的現(xiàn)狀，傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張式發(fā)展已難以為繼，創(chuàng)新驅(qū)動與轉(zhuǎn)型發(fā)展成為銀行業(yè)變革的關(guān)鍵。打破“規(guī)模銀行”固有盈利模式，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行適應(yīng)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，在傳統(tǒng)第一發(fā)展曲線之外積極探尋和構(gòu)建第二發(fā)展曲線的重要抓手之一。本文將以中小企業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)為例，詳述普惠金融業(yè)務(wù)在銀行業(yè)尋找新的發(fā)展模式和利潤增長點(diǎn)中的作用。

關(guān)鍵詞：第二發(fā)展曲線 ?轉(zhuǎn)型發(fā)展 ?普惠金融

企業(yè)生命周期是企業(yè)發(fā)展與成長的動態(tài)軌跡，通常會經(jīng)歷從發(fā)展初期、逐步成長、日趨完善繼而進(jìn)入后期衰退四個過程，其發(fā)展規(guī)律往往呈S曲線。企業(yè)傳統(tǒng)的生命周期理論無論是產(chǎn)品（行業(yè)）生命周期方法或客戶需求生命周期方法，旨在概括企業(yè)生命不同階段特征，揭示企業(yè)生命周期規(guī)律，提示企業(yè)生存過程中基本發(fā)展與制約的關(guān)系并提出相應(yīng)的對策，進(jìn)而延長企業(yè)的生命周期，但不可避免的終將迎來衰退。查爾斯.漢迪（Charles Handy）創(chuàng)新性地提出了“企業(yè)第二發(fā)展曲線”概念，認(rèn)為企業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)在上一個發(fā)展曲線上升并達(dá)到頂點(diǎn)之前，通過改變思維、創(chuàng)新驅(qū)動等手段，探索尋找驅(qū)使企業(yè)跨越式發(fā)展的第二個曲線。同時(shí)，借助第一發(fā)展曲線上升階段各項(xiàng)資源積累的優(yōu)勢，補(bǔ)抵后續(xù)發(fā)展曲線在初入發(fā)展階段時(shí)產(chǎn)生的技術(shù)投入、人力及時(shí)間成本等各項(xiàng)資源消耗，從而為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供內(nèi)動力。

受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，銀行業(yè)亟待打破固有盈利模式，積極探尋第二發(fā)展曲線。普惠金融業(yè)務(wù)可稱為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手之一。

一、普惠金融的概念

普惠金融即以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為前提條件，由銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)作為底層服務(wù)和觸角，根據(jù)小微企業(yè)、小微企業(yè)主、農(nóng)民等普羅大眾金融需求特征，提供針對性強(qiáng)、受眾面廣、有效便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

二、中國小微企業(yè)現(xiàn)狀

隨著中國改革開放進(jìn)程不斷推進(jìn)，中小企業(yè)群體逐步發(fā)展成熟，現(xiàn)已成為我國市場經(jīng)濟(jì)體系中最活躍的細(xì)胞，上升為我國國民經(jīng)濟(jì)的主體。2016年，全國個體工商戶數(shù)為5930萬戶，當(dāng)年新登記1068.9萬戶;2017年全國個體工商戶數(shù)為6579.4萬戶，當(dāng)年新登記1289.8萬戶;2018年個體工商戶數(shù)為7328.6萬戶，當(dāng)年新登記1456.4萬戶。近三年來，我國平均每天新增個體工商戶市場主體約3.5萬家。根據(jù)有關(guān)分析報(bào)告表明，目前我國企業(yè)中有99%均為中小企業(yè)，中小企業(yè)解決了我國約八成城鎮(zhèn)就業(yè)，貢獻(xiàn)了約五成稅收及六成國內(nèi)生產(chǎn)總值。截至2018年底，小微企業(yè)貸款戶數(shù)及貸款余額增幅顯著：貸款戶數(shù)共計(jì)1700余萬戶，較2018年初增長36%;貸款余額約34萬億元。其中，單戶授信1000萬元及以下貸款余額約9萬億元，較2018年初增長22%，且較各項(xiàng)貸款平均增速高9%。

三、發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的意義

從國家層面而言，中小企業(yè)作為現(xiàn)代國民經(jīng)濟(jì)的活躍細(xì)胞組織，是助推社會發(fā)展、維護(hù)國家穩(wěn)定的主導(dǎo)力量，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生的重要渠道，是促進(jìn)改革創(chuàng)新的重要推手。從銀行層面而言，小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在貸款期限短、周轉(zhuǎn)速度快、經(jīng)濟(jì)資本占用少等優(yōu)勢。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，可以聯(lián)動營銷貸記卡、企業(yè)網(wǎng)銀、POS機(jī)、代發(fā)工資、上下游供應(yīng)鏈等中間業(yè)務(wù)。小微企業(yè)因個體信貸體量小、涉及行業(yè)和領(lǐng)域廣泛、風(fēng)險(xiǎn)相對較為分散、個體暴露風(fēng)險(xiǎn)總量有限等，從而可有效避免因大型企業(yè)貸款體量過大，在外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，極易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的弊端。

但受銀企信息不對稱、金融機(jī)構(gòu)潛在損益不對等、風(fēng)險(xiǎn)識別不精準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施有限等因素所限，麥克米倫缺口使得小微企業(yè)融資難、融資貴成為普遍難題。因此，用“雙小”承接“雙大”，改變以往銀行以“大企業(yè)、大客戶”為重點(diǎn)的營銷策略，著眼“以小為主、以微為重”的普惠金融戰(zhàn)略，通過科技賦能，有效整合社會資源，不斷破解小微企業(yè)融資難、融資貴的社會“痛點(diǎn)”，是落實(shí)黨中央和監(jiān)管部門要求的必然選擇，也是銀行業(yè)開啟第二發(fā)展曲線的重要抓手之一，從社會效益及經(jīng)濟(jì)效益來看均具有深遠(yuǎn)意義。

四、國家對發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的政策支持

為促進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展，國家通過出臺一系列普惠金融業(yè)務(wù)“組合拳”，持續(xù)推動優(yōu)化普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)環(huán)境。一是優(yōu)化貨幣信貸政策。人民銀行對普惠金融領(lǐng)域貸款達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率實(shí)施定向降準(zhǔn)，鼓勵和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的新增或盤活信貸資源配置到普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸投放，不斷降低社會融資成本;二是通過發(fā)揮財(cái)稅政策作用，落實(shí)推動小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)稅收優(yōu)惠政策，降低小微企業(yè)經(jīng)營成本;三是發(fā)揮績效考核指揮棒作用，通過完善績效考評機(jī)制，增加對金融企業(yè)發(fā)放較多涉農(nóng)貸款、中小企業(yè)貸款的加分比重，將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由“單戶授信小于500萬元”擴(kuò)大為“單戶授信小于1000萬元”;四是依托金融科技手段，通過搭建平臺，打通銀行內(nèi)部與稅務(wù)局、不動產(chǎn)管理局、市場監(jiān)管、法院等政府部門內(nèi)部信息孤島，在確保信息安全的前提下，銀行可取得第一手權(quán)威信息，實(shí)現(xiàn)地方政府對普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的助推。

五、風(fēng)險(xiǎn)管控模式對發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的保障作用

金融機(jī)構(gòu)在大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控兩手抓、兩手都要硬的原則，雙輪驅(qū)動，將新發(fā)展曲線初創(chuàng)期的下切線作為風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)的“谷值”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)托底。通過構(gòu)建全面、主動的風(fēng)險(xiǎn)管控新模式，適應(yīng)新業(yè)務(wù)、新市場的風(fēng)險(xiǎn)管理特征，以確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

一是實(shí)行統(tǒng)一授信額度管理。應(yīng)強(qiáng)化對公條線和個人條線的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控，對企業(yè)主、企業(yè)主配偶及雙方控制的小微企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信，防范多頭授信和過度授信。銀行在核定總授信額度時(shí)，應(yīng)結(jié)合企業(yè)主、企業(yè)主配偶及雙方控制小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)限額，在分析客戶資信狀況、授信需求、生產(chǎn)經(jīng)營能力及償債能力的前提下綜合確定。在額度有效期內(nèi)任一時(shí)點(diǎn)，企業(yè)主、企業(yè)主配偶及雙方控制的小微企業(yè)各類信貸業(yè)務(wù)余額之和不應(yīng)超過銀行總授信額度。對企業(yè)主所能夠和愿意承擔(dān)的，用于其消費(fèi)、經(jīng)營、購置固定資產(chǎn)等所有信貸業(yè)務(wù)實(shí)行總量控制。二是加強(qiáng)抵押風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施管控。現(xiàn)行普惠金融業(yè)務(wù)多數(shù)以房屋抵押作為重要風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，抵押登記作為押品管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)合法有效的保證。為順應(yīng)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于壓縮不動產(chǎn)登記辦理時(shí)間的通知》（國辦發(fā)[2019]8號）要求，建立“互聯(lián)網(wǎng)+不動產(chǎn)抵押登記”模式，即：通過打通銀行數(shù)據(jù)信息與當(dāng)?shù)夭粍赢a(chǎn)管理局?jǐn)?shù)據(jù)信息孤島，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。通過該模式，推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)依法實(shí)時(shí)查詢、核驗(yàn)、預(yù)警監(jiān)測、在線抵押登記、注銷、押品狀態(tài)變更提醒等全程電子化系統(tǒng)建設(shè)，在響應(yīng)國家“便民利企”號召，提高抵押登記手續(xù)辦理效率，節(jié)約小微企業(yè)及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人力成本、時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本的同時(shí)，有效防范材料造假、權(quán)利滅失、虛假登記、無效登記及傳遞過程中可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行權(quán)益。三是依托大數(shù)據(jù)，提高科技風(fēng)控水平。通過科技賦能，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理“智能化”“機(jī)控化”水平。貸前階段，通過與外部信息對接，全面收集小微企業(yè)、企業(yè)主及關(guān)聯(lián)人的各類信息，進(jìn)行普惠金融大數(shù)據(jù)分析，為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，提煉普惠金融客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，結(jié)合客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，確定客戶準(zhǔn)入篩選及貸后行為控制重點(diǎn)，強(qiáng)化獲客端及過程端管控的風(fēng)險(xiǎn)敏感性。貸后階段，加強(qiáng)與外部系統(tǒng)對接及內(nèi)部數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，分類設(shè)定客戶預(yù)警規(guī)則，重點(diǎn)加強(qiáng)對逾期貸款、非不良拖欠貸款及關(guān)注類貸款等資產(chǎn)質(zhì)量預(yù)警性指標(biāo)的監(jiān)測分析，對觸發(fā)預(yù)警規(guī)則的客戶，系統(tǒng)及時(shí)自動向客戶經(jīng)理推送預(yù)警信息進(jìn)行核查，便于客戶經(jīng)理盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，盡快采取有效措施控制貸款質(zhì)量。

商業(yè)銀行要順勢發(fā)力，積極利用各項(xiàng)政策紅利，結(jié)合發(fā)展?jié)摿薮蟮钠栈萁鹑跇I(yè)務(wù)市場，構(gòu)建全面主動風(fēng)險(xiǎn)防控新模式，大力推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，助推銀行業(yè)第二發(fā)展曲線。

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（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司西寧城中支行）