黃曉彤 河南大學經濟學院 河南 475000

一、前言

鼓樓區(qū)的普惠金融,因其獨特的市域特性、復雜的產業(yè)結構、多層級的服務對象,在特殊的市區(qū)情況下,重構鼓樓區(qū)市域普惠新模式.

二、普惠金服:推動金融服務與公共服務相結合

金融服務是普惠金融開展的核心要素,金融服務的效度對普惠金融的實現質量有著重要的影響.現階段的普惠金融產品與服務多數停留在無抵押貸款階段,貸款發(fā)放后金融機構對貸款申請人幾乎不再提供其他服務,貸款資金使用的低效率現象十分嚴重.在鼓樓模式中,我們突破的提出搭建"金融服務+公共服務"的普惠服務模式,對于普惠金融貸款發(fā)放對象,政府部門與公共組織進行配套的全方位公共服務指導,提高資金利用效率.

通過將工商、藥監(jiān)、國稅、社保、國土、環(huán)保等公共職能部門的職能與服務與金融服務相結合,實現普惠金服的一體化運作,保證?？顚Ｓ玫耐瑫r,提高運作效率,增強服務質量,使普惠金融服務從單純的金融服務向普惠服務轉變.密切公共部門與金融機構,社會群眾之間的聯系,促進社會各組成要素間的協(xié)同運作,提高社會整體的運行效率,真正實現"借普惠之東風,促社會之發(fā)展".

三、信用管理:搭建社交信用關系網絡

在鼓樓模式中,我們將打破傳統(tǒng)金融中點對點,線對線的信用評級與確認監(jiān)督模式.我們創(chuàng)新的提出搭建社交信用網絡的想法,分別以血緣關系為紐帶形成親緣信用網,和以利益關系為紐帶形成業(yè)緣信用網.通用這一形式,將社會中獨立的個體置于網格化信用體系之中,在開展普惠金融業(yè)務時,通過對申請人自身的信用評級,進行基礎確信,并同時通過對其所處的信用網絡中的其他成員信用狀況進行加權測定,從而綜合形成對申請人的信用增級或信用降級,在原有授信額度上增加或減少授信金額.

通過這一舉措,可以實現個人信用的社會共建,同處一個信用網絡中的成員會形成一種相互的信用督促關系,每個人的信用狀況都會影響關系網絡內其他人的普惠金融服務,這種以血緣與利益關系為紐帶形成的信用網絡,最大程度地囊括了社會上的每一個個體,使個人信用不再孤立,同時也合理控制了個體之間相互影響的程度,雖然不會因為網絡中的一個人的失信行為對全體成員做出有罪判定,但卻會對其他人的授信形成一定的不利影響.與之相反的是,成員的良好信用卻會對每個人的授信帶來好處,促進形成良好的社會信用氛圍.形成自下而上的信用增級體制,配合"兩平臺"中的自上而下的信用擔保平臺,將自律與他律結合,形成功能完整的社會信用體系.

四、風險控制:跟蹤式評價化解流動性風險

(一)發(fā)放貸款前

首先,對貸款人的資質進行嚴格把控,考察借款人償還貸款的能力,一方面,政府的各個部門如稅務部門,工商部門等建立一個信息共享平臺,關注借款人的稅收,營業(yè)收入,平時的水費和電費等,同時與各家商業(yè)銀行進行合作,查詢借款人的賬戶流水,日常轉賬記錄.通過多個維度評估借款人的償還能力和信用狀況.另一方面,信貸員通過實地調查,了解客戶生產、營銷、資金運轉等狀況,自行編制財務報表,進行交叉檢驗,同時也要了解借款人的貸款意圖,綜合分析客戶的還款能力,為銀行發(fā)放貸款的整體決策人提供關鍵信息,需要注意的是,中小微企業(yè)的財務數據不作為評估借款人償還能力的主要指標.其次,考察借款客戶的還款意愿,這里具體可以衡量個人信譽,信用歷史,貸款申請的情況和借款人所處的經濟社會環(huán)境.然后,對可以提供抵押品和還款積極的客戶給予一定的激勵,包括可借更大額的資金和享受更優(yōu)惠的利率以及獲得長久性的融資途徑等.

(二)發(fā)放貸款后

為了防范道德風險,銀行發(fā)放貸款后要密切關注資金的流向,通過綁定貸款人賬戶的方式,銜接三個系統(tǒng),一是收入綁定還款系統(tǒng),方便放款和還款 二是結算賬戶綁定代發(fā)系統(tǒng),定向支付 三是理財賬戶綁定財富系統(tǒng),個人貸款的資金是不能用于投資理財的,綁定賬戶后,銀行方便了解貸款人的資金去向.同時,通過定期回訪、現場回訪的方式獲取貸款人最近的資金變動情況,了解貸款人是否出現困境,確知造成貸款逾期的原因.通過多方了解后,將風險降到最低.最后,要及早制定應對個人借貸風險的方案,不同客戶群體采用不同方式進行催收,若是關注類用戶,加強回訪,邊"調"邊"催 若是次級類用戶,通過法律手段先一步訴訟,掌握主動權,邊"打"邊"談 若是可疑、損失類用戶,最大限度清收已核銷資產,邊"核"邊"收".

五、 風險金的管理

風險金保值、增值,維持一定的數額對普惠金融的可持續(xù)發(fā)展至關重要.風險保障金是用來對借款人出現逾期未還款或者沒有能力還款,甚至破產情況時對發(fā)放貸款銀行給予一定補償.所以,風險金保持在一定高位可以提高銀行的放貸能力,保持銀行放貸的信心,從而維持普惠金融發(fā)展的穩(wěn)健性.根據多樣化的原則,對風險金進行分散化投資,進行投資時要參考信用評級機構的信用評級,嚴禁投資信用級別過低,屬于投機級別的項目.同時可以與銀行貸款相結合,為借款人提供"過橋"貸款,緩解其資金緊張,并收取一定比例的費用.為了防范風險金的大量損失,可以與保險公司合作,為發(fā)放的每一筆貸款,根據其金額的大小,向借款用戶收取相應比例的保險費,以此降低貸款的損失金額.最終實現風險金的自我造血與保值增值.