王會(huì)興

摘 要：當(dāng)前我國想要大力發(fā)展小微企業(yè)，就必須從根本上解決小微企業(yè)融資難的問題。困擾小微企業(yè)發(fā)展的很大一部分原因取決于小微企業(yè)的資質(zhì)不符合融資的必要條件以及商業(yè)銀行自身現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。本文就從小微企業(yè)的特點(diǎn)入手，以商業(yè)銀行的視角分析如何利用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，提出具體大數(shù)據(jù)應(yīng)用方式，總結(jié)可行性意見。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;小微企業(yè);風(fēng)險(xiǎn)管理

據(jù)工商部門的統(tǒng)計(jì)表明，我國的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的85%以上，金融資本投資的逐利性加大了小微企業(yè)的信貸的難度，小微企業(yè)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的能力也是制約其在信貸過程中影響信貸投放的瓶頸。如今，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來，努力創(chuàng)新小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式是化解小微企業(yè)信貸投放瓶頸的有效途徑。大數(shù)據(jù)可以為商業(yè)銀行提供數(shù)據(jù)分析，可以對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行有效分類，建立小微企業(yè)客戶負(fù)面清單，對(duì)于不符合資質(zhì)的小微企業(yè)進(jìn)行預(yù)警提示，以達(dá)到對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的目的。改變陳舊的小微企業(yè)信貸由客戶經(jīng)理主導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，以大數(shù)據(jù)云端處理的管理模式，自上而下進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。

一、大數(shù)據(jù)對(duì)提升商業(yè)銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

目前商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段還處于比較落后的狀態(tài)，技術(shù)提升刻不容緩。主要體現(xiàn)在對(duì)已有系統(tǒng)和各類數(shù)據(jù)的利用率低、風(fēng)險(xiǎn)管理欠缺智能化、對(duì)人工過度依賴，直接導(dǎo)致了突出的風(fēng)險(xiǎn)管理和人員不足的矛盾。由此可見，有效地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)提升商業(yè)銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理具有以下幾點(diǎn)重要意義：

1.促進(jìn)客戶數(shù)據(jù)圖譜繪制的完整性

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?qū)⑺槠降男畔⑦M(jìn)行關(guān)聯(lián)、整合，建立以小微企業(yè)客戶為中心的基本信息、資產(chǎn)負(fù)債信息和行為信息整體視圖，有利于商業(yè)銀行對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行360度全方位的解讀和識(shí)別，在做到洞察客戶的不同需求和偏好的同時(shí)，還能夠及時(shí)察覺小微企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)并提前做好風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

2.有效解決信息不對(duì)稱問題，精準(zhǔn)定位風(fēng)險(xiǎn)

信息不對(duì)稱問題是導(dǎo)致小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因。利用大數(shù)據(jù)對(duì)內(nèi)、外豐富的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行整合、分析，并在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域進(jìn)行廣泛應(yīng)用，能夠及時(shí)對(duì)信息的真實(shí)性、可靠性進(jìn)行驗(yàn)證，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)等位、識(shí)別和量化。

3.改變對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理滯后會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)效率低、損失率高等問題。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠?qū)⒁?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)則融入到業(yè)務(wù)流程中，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)、主動(dòng)識(shí)別，并及時(shí)預(yù)警，改變商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)局面。

4.有效實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)、智能的風(fēng)險(xiǎn)批量化管理

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)方式的區(qū)別在于，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)⒏鞣N規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的管理規(guī)則與業(yè)務(wù)流程相結(jié)合，通過建立覆蓋整個(gè)業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能夠大大提高業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的識(shí)別能力，能夠有效解決傳統(tǒng)的對(duì)全部數(shù)據(jù)進(jìn)行抽檢所帶來的風(fēng)險(xiǎn)部分遺漏的問題。

二、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用基礎(chǔ)及可行性

應(yīng)用大數(shù)據(jù)主要是為了解決信貸雙方之間傳遞信息不對(duì)稱的問題，建立有效的信息快速處理機(jī)制。那么，大數(shù)據(jù)的信息來源主要有以下幾個(gè)方面：

1.商業(yè)銀行自身數(shù)據(jù)是數(shù)據(jù)的重要來源

商業(yè)銀行多年來的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)積累，為小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支持，可以對(duì)客戶數(shù)據(jù)有針對(duì)性地提取。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算促成了商業(yè)銀行可以對(duì)小微企業(yè)的交易及現(xiàn)金流程等情況進(jìn)行有效的跟蹤，使實(shí)現(xiàn)有效解決信息不對(duì)稱、成本過高的問題得到了技術(shù)上的支持。還可以有效地規(guī)避人為評(píng)價(jià)的優(yōu)劣偏差，提升評(píng)價(jià)的客觀性。

2.借助互聯(lián)網(wǎng)開放平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸融入人們的生活，在現(xiàn)代人們的生產(chǎn)生活中隨處都是各類數(shù)據(jù)平臺(tái)的影子。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上輕輕松松就可以找到小微企業(yè)客戶及其負(fù)責(zé)人的相關(guān)數(shù)據(jù)，包括主要的社交網(wǎng)站、電子商務(wù)平臺(tái)等等，人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)開放平臺(tái)上的人際關(guān)系、興趣愛好等都被一網(wǎng)打盡。商業(yè)銀行可以有效地利用互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎準(zhǔn)確地尋找到小微企業(yè)客戶及其負(fù)責(zé)人的大體數(shù)據(jù)，通過這些被提煉后的大數(shù)據(jù)信息可以使商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸審批與決策方面提供更全面的數(shù)據(jù)分析。

3.各類專業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的在生活中的不斷深入，各地區(qū)的公安、稅務(wù)、海關(guān)、人民檢察院等系統(tǒng)也在不斷加入這一數(shù)據(jù)開放平臺(tái)，形成了全民信用評(píng)價(jià)的新時(shí)代。商業(yè)銀行可以積極地與這些系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)合作，建立小微企業(yè)客戶查詢?nèi)肟冢鰪?qiáng)信貸預(yù)警提示功能可以有效地提高對(duì)小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性。不僅如此，商業(yè)銀行還應(yīng)該不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)的信息來源，一方面可以有效促進(jìn)跨平臺(tái)的數(shù)據(jù)整合，另一方面商業(yè)銀行也可以通過與小微企業(yè)客戶的各類生活繳費(fèi)（比如：小微企業(yè)的水費(fèi)、電費(fèi)、銀行流水等等）等信息的數(shù)據(jù)平臺(tái)（比如：交通運(yùn)輸部門、電商平臺(tái)等等）進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。最后，還可以與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管系統(tǒng)進(jìn)行協(xié)同作戰(zhàn)，有效實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶信息（尤其是風(fēng)險(xiǎn)信息）實(shí)時(shí)共享。

三、小微企業(yè)融資需求及融資面臨的瓶頸

小微企業(yè)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在企業(yè)規(guī)模小、公司治理相對(duì)于大型企業(yè)來說不夠規(guī)范、公司主要管理者、決策者的思想直接影響著企業(yè)的成敗等等方面。小微企業(yè)創(chuàng)建資金多以自籌為主，額度需求比較低，對(duì)于貸款的要求又快又急。小微企業(yè)的這一自生特點(diǎn)直接造成其在貸款時(shí)極易遭遇瓶頸，例如：

首先，小微企業(yè)很難在申請(qǐng)融資時(shí)向商業(yè)銀行提供有效的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)力評(píng)估、財(cái)務(wù)分析等等方面的具體信息，而現(xiàn)有的商業(yè)銀行評(píng)價(jià)體系大多是針對(duì)以上的諸多方面對(duì)企業(yè)做出綜合評(píng)價(jià)才能決定是否對(duì)該企業(yè)進(jìn)行融資。如果單一地依靠企業(yè)自身提供的數(shù)據(jù)來判斷是否可以對(duì)該企業(yè)融資，那么將大大增加商業(yè)銀行資金融資的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，就商業(yè)銀行自身來說，現(xiàn)金的商業(yè)銀行信貸工作的主導(dǎo)還是以信貸客戶經(jīng)理為主，而小微企業(yè)又大多呈現(xiàn)家族式的相互關(guān)聯(lián)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，信貸客戶經(jīng)理很難掌握企業(yè)具體的資金流向，從而無法對(duì)該企業(yè)做出合理的是否具有信貸資質(zhì)的有效判斷，有的企業(yè)常常為了規(guī)避自身已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，通過向民間借貸的方式彌補(bǔ)企業(yè)資金漏洞，有意規(guī)避商業(yè)銀行的監(jiān)督，直接造成商業(yè)銀行對(duì)該企業(yè)的信貸監(jiān)管漏洞，如果企業(yè)不加入商業(yè)銀行的統(tǒng)一監(jiān)管范圍，在企業(yè)出現(xiàn)資金問題，甚至無力經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致破產(chǎn)時(shí)，商業(yè)銀行自身也會(huì)受到牽連。所以商業(yè)銀行對(duì)信貸制度上還有待提高。

最后，現(xiàn)在的小微企業(yè)規(guī)模小，而且大多為輕資產(chǎn)企業(yè)，由于經(jīng)濟(jì)原因的制約，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)地、廠房都是租賃的，生產(chǎn)設(shè)備也都具有較強(qiáng)的專業(yè)性，作為抵押物時(shí)不容易被商業(yè)銀行所接受。所以，規(guī)模小是小微企業(yè)融資難的重要原因之一。

四、如何應(yīng)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理

1.改變商業(yè)銀行管理模式

要想加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，就要從商業(yè)銀行自身管理入手，從管理制度上進(jìn)行改革。改變傳統(tǒng)的信貸經(jīng)理主導(dǎo)的客戶管理模式，建立自上而下的管理模式，旨在為客戶的管理提供一個(gè)專業(yè)化的融資平臺(tái)，商業(yè)銀行信貸員工對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行挖掘，對(duì)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)性的分析以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。從貸款前的客戶分析到貸款申請(qǐng)過程中的審批再到貸款后的企業(yè)關(guān)聯(lián)與風(fēng)險(xiǎn)管控，多方面考慮優(yōu)化數(shù)據(jù)，把客戶提供的企業(yè)數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行員工掌握的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，分析該企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

2.加強(qiáng)對(duì)各平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行負(fù)面信息及問題清單的管理

建立負(fù)面信息及問題清單庫，對(duì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面激活商業(yè)銀行現(xiàn)有的數(shù)據(jù)信息，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類分析;另一方面商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與小微企業(yè)所涉及的通訊系統(tǒng)、生活繳費(fèi)系統(tǒng)、電商平臺(tái)等等諸多第三方“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)合作，實(shí)時(shí)共享數(shù)據(jù);如果更進(jìn)一步與公安系統(tǒng)（為的是掌握在逃以及吸毒人員）、社會(huì)保障系統(tǒng)等方面的合作，就可以全方位了解小微企業(yè)，增加對(duì)小微企業(yè)數(shù)據(jù)的掌握，可以有效降低對(duì)小微企業(yè)客戶信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。

3.商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理模式

目前商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)的貸后管理工作主要表現(xiàn)在對(duì)小微企業(yè)信貸后的線下財(cái)務(wù)跟蹤，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況信息的監(jiān)督等方面實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，這種方法具有消耗信貸人員大量精力卻達(dá)不到理想成效的弊端。如果可以利用“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)的庫存、商業(yè)銀行流水、電商投入等情況進(jìn)行了解，就可以掌握小微企業(yè)是收支情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)客戶存在的風(fēng)險(xiǎn)，也可以有效避免商業(yè)銀行自身受到小微企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉時(shí)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次通過公安系統(tǒng)、司法行政系統(tǒng)的數(shù)據(jù)信息，及時(shí)了解企業(yè)有沒有民間借貸等經(jīng)濟(jì)糾紛情況;還有就是與同行業(yè)合作，實(shí)時(shí)分享數(shù)據(jù)，了解小微企業(yè)客戶的證詞報(bào)告情況，掌握小微企業(yè)客戶的誠信度;再根據(jù)工商稅務(wù)系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)，了解小微企業(yè)客戶是否有企業(yè)股權(quán)變更等情況。做到全方位、多角度對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，判斷企業(yè)的生產(chǎn)生存現(xiàn)狀，捕捉企業(yè)異常信息并及時(shí)做出預(yù)警，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)調(diào)查，必要時(shí)要采取人工干預(yù)甚至終止合作。

最后，還可以實(shí)施網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)管理與人工干預(yù)相結(jié)合的方式，為商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的雙重保險(xiǎn)。在正常小微企業(yè)客戶融資貸款申請(qǐng)過程中，可以應(yīng)用系統(tǒng)自動(dòng)篩選客戶數(shù)據(jù)、自動(dòng)評(píng)價(jià)客戶是否具備信貸條件、自動(dòng)對(duì)符合條件的小微企業(yè)客戶進(jìn)行審批工作的方式進(jìn)行全自動(dòng)化辦公，減輕工作人員壓力。在自動(dòng)篩選審批過程中如果出現(xiàn)數(shù)據(jù)異常時(shí)就要提示人為干預(yù)的方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)，人為地對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)客戶進(jìn)行數(shù)據(jù)的再次確認(rèn)，力求將小微企業(yè)客戶融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

五、總結(jié)

對(duì)于小微企業(yè)客戶的融資風(fēng)險(xiǎn)管控是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資的經(jīng)營(yíng)管理中的重要環(huán)節(jié)，加強(qiáng)小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行降低自身信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措，對(duì)于商業(yè)銀行自身的長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?！按髷?shù)據(jù)”平臺(tái)在國外的商業(yè)銀行早已進(jìn)行了廣泛的應(yīng)用，“大數(shù)據(jù)”對(duì)于商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理具有現(xiàn)實(shí)意義，有效提升了對(duì)于小微企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

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